供需均衡視角下山西省農村金融現狀分析及對策

景海霞，王 菲，常福英

（1．山西大同大學商學院；2．山西大同大學教育科學與技術學院，山西 大同 037009）

供需均衡視角下山西省農村金融現狀分析及對策

景海霞1，王 菲2，常福英1

（1．山西大同大學商學院；2．山西大同大學教育科學與技術學院，山西 大同 037009）

農業是關系國計民生的重要基礎產業，農村金融是農業生產、農民增收的重要保障。山西是地處中部的農業大省，農業人口占全省總人口的2／3。作為中部崛起戰略重點建設的地區之一，受全省經濟轉型的拉動，山西省農村經濟的快速發展迫切需要金融的大力支持。本文以供需均衡為視角，針對山西省農村金融發展現狀，深刻剖析農村金融供給不足的原因，圍繞以強化政策性金融、堅持合作性金融為重點的農村金融體制改革，發揮地方政府配套政策的支持作用，優化農村金融生態環境，建立信貸資金回流農村的長效機制，實現金融資源在城鄉之間的合理配置。

供需均衡；農村金融供需；金融機構

一、引言

農業是關系國計民生的重要基礎產業，然而，農業生產周期長，又易受到市場價格、政府政策、天氣等不確定性因素的影響，嚴重制約了農業生產的穩定性和農民增收的可持續性。伴隨城鄉一體化進程的加快，作為農業經濟核心要素的農村金融，在加快社會主義新農村建設，縮小城鄉差距，統籌城鄉發展的過程中的作用不容小覷。

金融的發展與地方經濟發達程度密切相關。山西省作為經濟較為落后的中西部地區之一，長期以來形成的城鄉資金供應差別，使得農村金融供給嚴重缺乏，這直接導致山西省城鄉二元經濟結構性差距的加大。山西省農村金融改革已經走過了20多個年頭，截至2011年末，山西省涉農金融機構4722家，其中縣（區）機構874家、鄉鎮機構2083家，農村金融已經由單一的信用社發展到包括政策性金融、商業性金融、合作性金融和新型農村金融組織所構建的相對完整的一個體系。但是，各類金融組織在業務發展、制度安排、政策扶持上還存在較多問題和不足，長期以來農村金融供給與山西農村經濟發展需求并不對稱，甚至偏離。因此，本文從供需均衡的角度出發，通過分析山西省農村地區銀行信貸資金流動趨勢，深刻剖析農村金融資源配置存在的問題，進一步探討金融協調發展與農村經濟的關系。

二、山西農村金融供給的現狀及存在的主要問題

近年來，山西省各類金融組織立足山西農村發展現狀，通過建立多層次、廣覆蓋、更便捷的農村金融服務體系，試圖滿足多元化的“三農”金融服務需求。截至2011年末，山西省涉農貸款余額達4390億元，比2008年增長1021億元，增速達16%，占到全省新增貸款總額的64%。盡管農村金融改革成效已經顯現，但在實際上，一方面是農村企業和農戶貸款難，另一方面是農村金融組織服務體系整體效率低下形成的難貸款，二者同時并存的現狀仍較普遍，表明當前金融需求與支持“三農”的信貸投入之間存在較大缺口，對山西農業經濟的可持續發展提出挑戰。

（一）金融機構的缺位和低效，直接導致農村金融供給總量不足 目前在山西農村金融市場上，各類金融機構都相繼進行了扁平化管理、商業化經營的改革，使得農村金融機構網點大規模縮減，造成農村金融服務存在缺位和效率低下。據統計，2009年，山西省縣域商業銀行網點撤銷率高達40%左右。以中國農業銀行為例，2006年山西分行將存款余額不足5000萬元的網點一律撤銷，機構網點由年初的 784個下降為年末的555個。同時，如表1所示，農業貸款余額占全省農業貸款的比重由36%一路下降到不足1%，并以年平均 15%的速度下降，使得農業銀行的支農力度銳減，經營業務基本商業化和非農化。

表1 1998－2008年中國農業銀行山西分行農業貸款統計表 單位：萬元

近年來，中共中央一號文件對農村金融發展給予了充分重視，但山西省農村金融發展情況不容樂觀。如下圖1所示，山西省金融機構資產總額由2005年的8441．7億元上升到2012年的28915．6億元，8年間增長了近30個百分點，但農村金融機構經營發展緩慢，8年間農村金融機構資產總額占全省金融機構資產總額的比重只提高了6個百分點。此外，從金融機構的個數來看，2005－2012年間農村金融機構網點變化甚微。農村金融供給不足已是一個亟待解決的現實問題。

圖1 2005－2012年山西省農村金融機構資產總額

農村金融體系雖多次進行改革，但其組織構架的不健全、功能定位不清晰，尚不能實現對農村經濟需求的有效滿足。一直以來，部分農村金融組織以負債業務為重點，其機構網點基本退化成農村資金的“吸存器”，受盈利性目標影響，對農村金融供給基本就是盲點。而支農性金融銀行也缺乏農業開發性信貸的積極性。以支持農業發展的政策性銀行——中國農業發展銀行為例，其資金主要投向糧食收購，且以流動資金貸款為主，較少涉及其他短期貸款和中長期貸款業務。農村信用合作社雖然定位在對農村和農業經濟提供金融服務，但由于資金實力、貸款條件限制、信用等級等要求，其對于支持山西省農村經濟的大額信貸需求也能力有限、動力不足。

（二）農村金融資源流入與流出比例失衡，資金外流顯著 信貸資金是促進農村發展的重要金融渠道，但農村金融機構從自身利益的角度出發，將大部分儲蓄存款轉投到城市地區或外省地區，以尋找更高的利益回報，這使得本來就需要從外部“輸血”都不能滿足的農村信貸雪上加霜，不僅沒有收到積極的金融供給，反而更加匱乏。

在山西省農村地區現有的正規金融機構中，國有商業銀行縣以下機構網點大幅減少，保留的機構網點通過資金上存，實際上成為上級行的儲蓄所，將其在農村吸收的資金絕大部分留回城市。如下圖2、圖3所示，山西省 1996－2008年期間，存、貸款分別以22．3%和14%的速度迅速增長，且存款增速大于貸款，但存差在不斷擴大；農村地區增加的存款大部分流向外部。

圖2 1998－2008年山西省存款總額與農村存款

圖3 1998－2008年山西省貸款總額與農村貸款

（三）農村金融服務水平低，金融創新相對滯后

1．農村金融服務產品少，創新不足。農村金融服務產品還停留在固有的傳統產品上，新興的中間業務，如票據融資、農業保險、銀行卡服務等相對滯后，甚至還未開發。農業政策性保險和保障基金的試點工作在山西尚處于起步階段。此外，在現代金融體系下，農民作為貸款申請者，談判能力不強，農民之間固有的無組織狀態，形成了其金融弱勢地位，農村金融服務水平必然落后。

2．城鄉差異化的信貸管理機制，成為農村金融發展的桎梏。農村金融機構高度集權化的授權授信管理模式，不僅加長了農業信貸的申請鏈條，而且與農業的實際相背離；金融機構提供的短期資金信貸，與農業生產周期長亦不匹配，同時，不合理的貸款結構，不能形成對現代農業的扶持。

三、山西農村金融供求失衡的原因分析

伴隨我國經濟金融體制變遷和銀行業改革，從不同角度分析農村金融供給不足的深刻原因，是引導農村金融與農村經濟協調發展的根本所在。

（一）長期存在的金融抑制是造成農村金融供給不足的根本原因 山西農村金融供求失衡受制于長期金融抑制的影響。具體表現為：（1）城市和農村實際利率的差異性，造成資金價格扭曲；（2）農村金融機構數量的銳減，嚴重抑制了農村居民和農村企業的資金需求；（3）農村單一的金融產品、落后的金融服務方式，無法滿足當前多層次、多元化的農村金融需求；（4）地方政府的行政干預，導致農村金融市場存在分割現象。政府從最大限度地保護城市資金需求出發，降低農村資金使用效率，侵蝕農村經濟發展。

（二）銀行業快速發展的商業化進程是農村金融供給不足的間接原因 近年來，金融體制改革使得銀行機構的經營戰略不斷調整。基于成本收益的角度，國有商業銀行縮減農村地區機構網點。在部分鄉鎮，只有農村信用社一家提供信貸服務，這樣的局面客觀上造成對農村信貸資金的不足。其次，農村信用社由于歷史包袱重，不良資產比例高，很多農戶向農信社取得的貸款到期并不還本，采用循環使用的方式直接轉為下一期的借款，嚴重影響了農村信用社發放小額農貸的積極性。再次，由于體制原因，當前農業發展銀行作為政策性銀行，僅僅在糧棉油流通領域發揮政策性扶持作用，而在農業開發、農村基礎設施建設等方面的商業性貸款業務發展緩慢，甚至停滯不前。

（三）農村金融需求主體信用的缺失是農村金融供給不足的直接原因 在農村金融市場上，農民和農村企業是資金需求的兩大主體。山西農村金融市場客觀上受農業自然風險大、農產品市場價格波動大，以及單個農戶落后的農業生產經營模式等因素的影響，信貸風險高。與此同時，山西省農業政策性保險和保障基金還嚴重不足，商業險農業保險還未涉足農村，這使得信貸資金的安全缺失。再加上農村企業多數是家族式中小企業，經營管理混亂，財務信息不透明，銀行無法了解其真實的財務狀況，部分農民缺乏信用意識，甚至有部分債務人惡意賴賬，使得農村金融組織在發放貸款時積極性不高。以山西省農村信用社為例，截至2012年末，不良貸款余額為259億元，較年初增加8．91億元，部分農村信用社的不良貸款高達19%，如考慮隱形不良部分，情況會更糟。保障的缺失和嚴重的信息不對稱形成農村信用環境較差，銀行缺乏向其發放貸款的動力，加劇了農村資金供求失衡。

四、解決農村金融供給不足的路徑探討

（一）深化農村金融體制改革，完善農村金融組織體系的制度安排 多種所有制金融組織的構建，能夠最大限度地滿足分散農戶、農村小企業發展生產的資金需求。在新形勢下，首先要調整農業發展銀行的發展方向，重新職能定位。農發行要積極拓展支農領域，在做好傳統糧棉油購銷儲蓄業務的基礎上，重點扶持農業產業化經營，積極開展農業中長期貸款業務。其次，農村信用社在堅持合作金融的前提下，堅守服務“三農”的經營方向，完善小額貸款，鼓勵開發大額信貸，將資金大部分用于本地區農業的發展和農民的創收項目上。第三，進一步發揮農業銀行支農的經驗優勢。第四，加快郵政儲蓄改革，促使資金回流，由農村經濟的“抽水機”變成“灌水機”。郵政儲蓄通過簡化流程、引入監督等手段，進一步完善小額貸款業務；通過與其他金融組織的合作，積極擴大涉農業務范圍，逐步將其吸收的資金用在當地經濟發展上。第五，充分利用政策優勢，逐步充實農村金融機構。基層農村，尤其是金融還一片空白的鄉鎮，村鎮銀行的組建及“短、頻、快”業務的開展，可使其金融需求得到有效改善。今后要繼續加大村鎮銀行機制創新、產品創新的力度。

（二）加快農村金融服務創新，加大金融支農惠農力度 一是加強農村金融的硬件配置，建立方便快捷的電子網絡體系。農村地區銀行卡聯網通用工作的不斷推進，ATM和POS機在農村地區投放，都會改善農村地區的用卡環境，提高農村金融的科技化、電子化和信息化水平。二是探索創新金融支農產品。在大力開發農戶小額信用貸款的同時，解決農村融資缺乏抵押擔保物的問題。開展林權抵押貸款、“公司＋基地＋農戶”等多種方式的信貸產品和服務創新。三是鼓勵保險機構開展涉農保險業務，盡快推出各種農業保險、農業信貸保險等金融支農衍生產品，為現代農業發展提供有效保障。

（三）發揮地方政府配套政策的支持作用，優化農村金融生態環境 農業生產周期長、風險大，投資回報率低，這與商業資本逐利性嚴重沖突，必然造成農村金融供給不足。因此，必須實現財政政策與信貸政策的有效配合，加大財政資金對農村金融政策的扶持力度，引導商業性金融機構信貸資金向農業領域配置。2012年末，山西省財政實施農村金融機構定向費用補貼政策，向符合補貼條件的17戶農村金融機構撥付資金3407萬，以財政貼息模式的方式補償，一定程度上緩解了農戶和小企業貸款難的問題。在財政補償的基礎上，各級政府要以信用擔保體系建設為重點，建立涉農貸款風險補償機制和專項基金，加強政府、銀行與企業的合作，搭建銀企良性運轉平臺。地方政府還要積極協助涉農金融機構建立農村中小企業和個人用戶信用檔案，對于信用農戶、信用企業、信用鄉鎮、信用縣給予財政稅收優惠，對惡意逃廢銀行債務的單位和個人加大打擊力度，通過與金融機構建立良性互動的信任合作關系，優化農村金融生態環境。

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Analysis and Countermeasures of Shanxi Rural Financial Situation from the Perspective of Supply and Demand Balance

JING Hai－xia1，WANG Fei2，CHANNG Fu－ying1
（1．School of Business，Shanxi Datong University；2．School of Educational Science and Technology，Shanxi Datong University，Datong Shanxi，037009）

Agriculture is the important basic industry in national economy and people＇s livelihood，and rural finance is the important guarantee of agricultural production and increasing farmers＇income．Shanxi is an agricultural province located in the central Shina，whose agricultural population accounts for the two－thirds of the total population．As one of the key areas in the central construction strategy，the rapid development of rural economy is urgently in need of financial support with the economic transition．This paper is based on the rural financial development status in Shanxi in the perspective of supply and demand balance，and raises the solutions to the current rural financial problems．My point of view is that the rural financial system reform is focussd on strengthening the role of financial policy and adhering to financial cooperation，with the government＇s guidance of rural economic development and financial ecological construction，establishing a long－term recycling mechanism of rural credit funds，which can balance the relocation of finance resources between rural and urban areas．

supply and demand balance；rural financial supply and demand；financial institutions

F83．21

A

1674-0882（2014）03-0103-04

2014-03-27

教育部人文社會科學研究項目（13YJC790062），山西大同大學博士科研啟動項目（2012－B－29）

景海霞（1976－），女，山西大同人，講師，研究方向：金融理論與金融市場波動。

〔責任編輯 趙曉潔〕