家庭農(nóng)場(chǎng)融資研究

□文/霍東樂(lè) 段麗娜 王文麗

（河北農(nóng)業(yè)大學(xué) 河北·保定）

一、我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展概況

基于家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制當(dāng)前所暴露出的如規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)分散、生產(chǎn)技術(shù)手段落后及生產(chǎn)率低下等問(wèn)題，2013年中央一號(hào)文件提出鼓勵(lì)和支持承包土地向家庭農(nóng)場(chǎng)流轉(zhuǎn)，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。2014年一號(hào)文件繼續(xù)聚焦家庭農(nóng)場(chǎng)，釋放扶持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的多項(xiàng)利好政策。受到利好政策鼓勵(lì)，全國(guó)各地家庭農(nóng)場(chǎng)快速出現(xiàn)。

針對(duì)我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展情況，農(nóng)業(yè)部展開(kāi)全面調(diào)查。結(jié)果顯示，我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)已經(jīng)開(kāi)始起步，并且初具規(guī)模。當(dāng)前，家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)模經(jīng)營(yíng)面積占全國(guó)承包耕地總面積近14%，經(jīng)營(yíng)范圍以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，兼顧種養(yǎng)結(jié)合，表現(xiàn)出了較高的專(zhuān)業(yè)化和規(guī)模化經(jīng)營(yíng)水平；家庭農(nóng)場(chǎng)以家庭成員為主要?jiǎng)趧?dòng)力，長(zhǎng)期雇工占較小比重，經(jīng)營(yíng)人員知識(shí)文化水平有一定提升。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)效益方面，家庭農(nóng)場(chǎng)表現(xiàn)出了比一般農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)更高的水平，充分凸顯了規(guī)模經(jīng)營(yíng)的優(yōu)越性。由此可見(jiàn)，近些年我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展較快，這必將成為更多農(nóng)業(yè)投資主體的投資新趨勢(shì)，逐步形成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)融資現(xiàn)狀

1、家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求現(xiàn)狀。家庭農(nóng)場(chǎng)在我國(guó)目前正處于起步階段，為了實(shí)現(xiàn)其健康、快速發(fā)展，需要在財(cái)政、稅收、用地、保險(xiǎn)、資金等多方面給予支持。從目前看來(lái)，資金成為影響家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展壯大的重要因素。為實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，家庭農(nóng)場(chǎng)需要在經(jīng)營(yíng)初期聚集大量資金，進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張。同時(shí)，家庭農(nóng)場(chǎng)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，要求其在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中增加機(jī)械動(dòng)力、技術(shù)設(shè)施等方面的資金投入，達(dá)到專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)的要求。另外，在規(guī)模農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售階段，為了打造品牌優(yōu)勢(shì)，家庭農(nóng)場(chǎng)還需要在營(yíng)銷(xiāo)方面注入一定資金，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品順利銷(xiāo)售。可見(jiàn)，家庭農(nóng)場(chǎng)在諸多環(huán)節(jié)都需要大量的資金支持，僅靠農(nóng)場(chǎng)主自身的內(nèi)源資金和政府有限的補(bǔ)貼遠(yuǎn)不能滿足其發(fā)展，因此家庭農(nóng)場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中面臨很大的融資需求。

然而，當(dāng)前家庭農(nóng)場(chǎng)未達(dá)到農(nóng)業(yè)企業(yè)化的經(jīng)營(yíng)水平，無(wú)論在資金需求量上還是在經(jīng)營(yíng)實(shí)力上都和農(nóng)業(yè)企業(yè)有一定差距，無(wú)法通過(guò)面向農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資渠道滿足其資金需求。個(gè)體農(nóng)戶一般貸款期限較短、需求較小，這和家庭農(nóng)場(chǎng)的金融需求有較大差異。對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)參照農(nóng)戶提供貸款，又不能很好滿足其對(duì)資金的需求。另外，家庭農(nóng)場(chǎng)的貸款需求有很強(qiáng)的時(shí)間和季節(jié)性，然而由于手續(xù)繁瑣，從金融機(jī)構(gòu)獲取資金大都耗時(shí)較長(zhǎng)，這導(dǎo)致家庭農(nóng)場(chǎng)錯(cuò)過(guò)需求時(shí)機(jī)，造成損失。綜合各方面，家庭農(nóng)場(chǎng)面臨嚴(yán)重的融資“瓶頸”。

2、家庭農(nóng)場(chǎng)融資供給現(xiàn)狀。現(xiàn)階段，我國(guó)提供農(nóng)村金融服務(wù)供給的機(jī)構(gòu)包括合作金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)以及政策性金融機(jī)構(gòu)三類(lèi)。然而，隨著改革開(kāi)放進(jìn)程的穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村金融呈現(xiàn)出合作金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)乏力、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)離農(nóng)村、政策性金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)不足等問(wèn)題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)有向城市轉(zhuǎn)移、偏離重心的趨勢(shì)。農(nóng)村信貸資金外流，本就已經(jīng)將大量農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶排斥在金融市場(chǎng)之外，這更使家庭農(nóng)場(chǎng)處于尷尬的境地。另外，作為非正規(guī)金融形式的民間金融，由于無(wú)法取得合法地位，嚴(yán)重限制其發(fā)揮作用的范圍，有效支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在現(xiàn)有的金融供給水平下，家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求很難得到有效滿足。

業(yè)務(wù)層面上，基于發(fā)展起步晚，金融稟賦較少，我國(guó)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村提供的金融服務(wù)比較單一，創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)品種缺乏，而且門(mén)檻較高，這難以滿足多元化的市場(chǎng)需求。家庭農(nóng)場(chǎng)作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，在我國(guó)起步較晚，目前還缺乏專(zhuān)門(mén)針對(duì)此種經(jīng)營(yíng)模式的融資渠道，在金融供給方面存在很大缺口。

三、我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)融資困境成因分析

1、缺乏有效抵押，制約家庭農(nóng)場(chǎng)融資不暢。家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)初期在土地流轉(zhuǎn)、機(jī)械設(shè)施等方面需要集中起步資金。受制于自有資金有限，農(nóng)場(chǎng)主傾向于通過(guò)抵押貸款滿足資金需求。然而，家庭農(nóng)場(chǎng)的土地大部分來(lái)源于租賃，對(duì)于承租土地，農(nóng)場(chǎng)主只有承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，不具備抵押效力；即使是家庭農(nóng)場(chǎng)的自有土地，由于我國(guó)土地制度的特殊性，土地使用權(quán)歸集體所有，禁止用于抵押貸款。土地是農(nóng)民最有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，受制于《物權(quán)法》相關(guān)規(guī)定，農(nóng)民面臨缺乏有價(jià)值抵押物的窘境，從而制約家庭農(nóng)場(chǎng)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)。

2、融資渠道單一，金融服務(wù)體系不健全。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，受利益最大化驅(qū)動(dòng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)選擇逐步從鄉(xiāng)鎮(zhèn)中撤出，貸款重心逐漸由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市、由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向商業(yè)。農(nóng)村信用社作為唯一一個(gè)與農(nóng)戶有直接經(jīng)濟(jì)往來(lái)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，成為農(nóng)業(yè)融資的“主力軍”。然而，隨著競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，基于降低成本、減小經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，我國(guó)農(nóng)村信用社采取逐步收縮、撤并農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)控制農(nóng)戶融資額度，將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移等策略，這無(wú)疑進(jìn)一步限制了家庭農(nóng)場(chǎng)融資資金的獲得。另外，我國(guó)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村提供的金融服務(wù)不能廣泛涉獵農(nóng)業(yè)各個(gè)需求領(lǐng)域，業(yè)務(wù)面較窄，缺乏面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)創(chuàng)新，這不能適應(yīng)家庭農(nóng)場(chǎng)這種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的資金需求。

3、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制缺失，影響銀行放貸積極性。農(nóng)業(yè)投資周期長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)較慢，受自然氣候影響，農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害能力差，具有高風(fēng)險(xiǎn)、比較收益低等特點(diǎn)。家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、注入資金多，必然將面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。隨著農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的逐步提高，我國(guó)的家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求越來(lái)越強(qiáng)烈，然而基于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)賠付率高等考慮，保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性較低，以避免貸款無(wú)法清償。這導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少，產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠合理，不能充分發(fā)揮化解風(fēng)險(xiǎn)的作用。補(bǔ)償機(jī)制的缺失，使得風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)業(yè)背后對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障水平很低，極大地影響了銀行對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)貸款的積極性。

4、政府政策資金支持有限。繼2013年我國(guó)首次提出發(fā)展“家庭農(nóng)場(chǎng)”后，2014年中央一號(hào)文件繼續(xù)釋放推進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的利好政策，各項(xiàng)政策仍?xún)A向于通過(guò)加大農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼給予家庭農(nóng)場(chǎng)扶持。然而，相對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)階段性旺盛的融資需求而言，政府有限的資金補(bǔ)貼雖然發(fā)揮了一定作用但能力有限。另外，當(dāng)前我國(guó)財(cái)政撥款環(huán)節(jié)較多、效率低下，直接削弱了農(nóng)場(chǎng)真正能夠享受到的優(yōu)惠，造成了較大的資源浪費(fèi)。據(jù)調(diào)查，多數(shù)家庭農(nóng)場(chǎng)主期待政府為家庭農(nóng)場(chǎng)出臺(tái)更多優(yōu)惠政策，讓農(nóng)民得到更多切實(shí)好處。

四、突破我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)融資困境的對(duì)策建議

1、突破法律障礙，放寬土地抵押權(quán)。我國(guó)當(dāng)前的《物權(quán)法》明確了抵押財(cái)產(chǎn)的具體范圍，將家庭承包的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)明確排除在外。因此，要解決家庭農(nóng)場(chǎng)的融資困境，首先應(yīng)突破土地融資的法律障礙，推進(jìn)法律政策放寬對(duì)融資抵押物的限制，給予土地權(quán)利抵押效力，允許農(nóng)村集體土地使用權(quán)或承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押融資。近日，山東省政府出臺(tái)相關(guān)文件進(jìn)行上述嘗試，提出農(nóng)村土地使用權(quán)可抵押貸款，對(duì)我國(guó)土地制度改革具有示范意義。

在土地抵押權(quán)放開(kāi)的前提下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與法律政策并進(jìn)，以此為導(dǎo)向，積極創(chuàng)新面向家庭農(nóng)場(chǎng)的金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)農(nóng)村土地使用權(quán)抵押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)收益權(quán)質(zhì)押貸款等產(chǎn)品，對(duì)解決我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)面臨的融資困境尤為重要。

2、創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展新型社區(qū)銀行。突破家庭農(nóng)場(chǎng)融資困境，在引導(dǎo)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)提高農(nóng)業(yè)貸款積極性的同時(shí)，應(yīng)根據(jù)家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)主體的融資需求特點(diǎn)，創(chuàng)建新型金融機(jī)構(gòu)，推進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，在面向家庭農(nóng)場(chǎng)的小額貸款服務(wù)方面，社區(qū)銀行扮演著極為重要的角色。社區(qū)銀行立足于農(nóng)村當(dāng)?shù)兀N近家庭農(nóng)場(chǎng)，信貸人員作為社區(qū)成員，在信用水平和經(jīng)營(yíng)能力等信息的獲取方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，能夠以很低的成本解決借貸雙方之間信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。社區(qū)銀行相比于非社區(qū)銀行，擁有的信息存量?jī)?yōu)勢(shì)及獨(dú)特的信息獲取方式，使其對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)貸款有較高的靈活性和效率。

我國(guó)在發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)時(shí)，可以較多借鑒社區(qū)銀行模式，采取邊緣化的機(jī)構(gòu)設(shè)置、以關(guān)系型銀行服務(wù)為重心、執(zhí)行簡(jiǎn)單的組織結(jié)構(gòu)、提供基本實(shí)用的服務(wù)種類(lèi)。從“為農(nóng)民而建”轉(zhuǎn)為采取“由農(nóng)民來(lái)建”的運(yùn)作方式。通過(guò)創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)，拓寬融資渠道，使農(nóng)場(chǎng)主擁有專(zhuān)門(mén)面向家庭農(nóng)場(chǎng)的融資選擇。

3、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提升金融機(jī)構(gòu)放貸積極性。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以幫助農(nóng)場(chǎng)主降低自然災(zāi)害帶來(lái)的損失，有效增強(qiáng)抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，這對(duì)穩(wěn)定農(nóng)村金融意義重大。然而，我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的缺失嚴(yán)重影響銀行貸款積極性，因此亟須完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為金融機(jī)構(gòu)提供涉農(nóng)服務(wù)提供有力保障。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高成本、高風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)，這決定其很難完全由市場(chǎng)提供，需要由政府加以引導(dǎo)和推動(dòng)。建立政府主導(dǎo)型政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與政府支持下的商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的互補(bǔ)模式，商業(yè)保險(xiǎn)在政府強(qiáng)有力的支撐下，積極拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍，設(shè)計(jì)面向家庭農(nóng)場(chǎng)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，全面構(gòu)建經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)。對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿涉足的領(lǐng)域，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極參與，提高保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)，有效解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足的問(wèn)題。依托雙層互補(bǔ)的模式完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提升金融機(jī)構(gòu)放貸積極性，為家庭農(nóng)場(chǎng)融資打開(kāi)通道。

4、轉(zhuǎn)變政府支農(nóng)路徑，擴(kuò)大財(cái)政支農(nóng)效應(yīng)。目前，我國(guó)針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的扶持政策較集中于增加財(cái)政補(bǔ)貼上，提出補(bǔ)貼向土地流轉(zhuǎn)、信貸利息、保險(xiǎn)等方面傾斜。但是，面對(duì)資金需求集中的規(guī)模化農(nóng)業(yè)，依靠補(bǔ)貼無(wú)法解決根本問(wèn)題。因此，政府應(yīng)積極突破傳統(tǒng)制度下財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入方式，轉(zhuǎn)變政府支農(nóng)路徑。在保證補(bǔ)貼的同時(shí)，改補(bǔ)為投，投資建立政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。發(fā)揮社會(huì)化中介服務(wù)體系的效用，為家庭農(nóng)場(chǎng)貸款提供有效擔(dān)保的同時(shí)，承擔(dān)分散金融風(fēng)險(xiǎn)、健全農(nóng)村信用體系的重任。

家庭農(nóng)場(chǎng)融資難很重要的原因就在于缺乏有效的抵押和擔(dān)保。通過(guò)政府投資成立政策性農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，給家庭農(nóng)場(chǎng)在資金、風(fēng)險(xiǎn)等方面提供擔(dān)保，破除抵押擔(dān)保瓶頸。同時(shí)，農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮信用杠桿作用，能夠擴(kuò)大擔(dān)保放大倍數(shù)，使家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求得到較大滿足。

［1］吳紅軍.加大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融支持力度.金融時(shí)報(bào)，2013.

［2］祖亞楠，呂拴軍.淺析我國(guó)農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀及改革思路［A］.金融天地，2011.

［3］尹曉菲，崔銘.關(guān)于農(nóng)民融資渠道的研究——以河北省饒陽(yáng)縣為例［A］.商業(yè)文化，2012.2.