河北省金融扶貧模式問題與對策
——以河北省望都縣為例

□文/王夢冉 徐琦 王曉

（河北金融學院河北·保定）

河北省金融扶貧模式問題與對策
——以河北省望都縣為例

□文/王夢冉 徐琦 王曉

（河北金融學院河北·保定）

河北省積極探索創新金融扶貧模式，加大信貸投入力度，積極解決農戶貧困難題；與此同時，專業知識匱乏、扶貧對象偏差、信任危機等問題相伴而生。本文以河北省望都縣為例，針對河北省金融扶貧模式存在的問題進行著重分析，并提出參考對策。

金融扶貧；望都縣；信任危機

收錄日期：2014年7月10日

貧困是國內面臨的巨大問題，也是我國進一步發展面臨的瓶頸。農村金融扶貧工作是我國目前重點開發的項目，對于促進我國全方面發展，提高我國人均收入及幸福感指數具有重要意義。但在農村金融扶貧模式的探索過程中，我們仍面臨著專業知識匱乏、農民思想保守等一系列問題，只有具體問題具體分析，進一步完善金融扶貧機制，才能促進農民的增收創收，從而促進農村經濟的進一步發展。

一、望都恒業農民專業合作社概況

望都縣地處北京、天津、石家莊三角地帶。位于河北省中部平原的保定市，與保定市區接壤。農業具有一定的特色和規模，形成了糧食、辣椒、花卉苗木、畜牧養殖、食用菌、設施農業幾大主導產業。農業的發展使得望都對農村金融扶貧有一定的需求，于是望都縣恒業農民專業合作社應運而生。

望都縣恒業專業農民合作社成立于2012年5月16日，成立旨在進行社員間的金融互助，服務于農民。至今合作社在全縣147個村中的51村設立合作社代理站，社員3，000人左右，設于入股資金1.3億元。合作社主要職能有，社員間（社員必須是農民，且居住本地，入股方式可用資金入股，農機入股，土地入股）金融互助，合作社團購農資。其中，金融互助主要是為了解決農民在銀行貸款難的問題，以社員入股資金為本向有資金需要的社員提供貸款。貸款最大額度為5萬元，還款最長期限為180天，利息因貸款原因不同分為不同梯度，2013年下半年開始和村鎮銀行合作，將合作社貸款業務轉入村鎮銀行，社員貸款需合作社做擔保。團購農資主要是統一購買農民種植所需化肥、農藥、種子等，價格低于市場價格。

調研地十五里鋪村代理站是合作社發展較好的代理站之一。十五里鋪共有1，400人，其中約2/3村民入股合作社，入股資金450萬元左右。據村民反映情況可知，對于合作社這種經營模式，村民還是不信任，尤其是最近其他地區合作社出現了重大問題。代理站負責人表示，現在合作社缺乏監管，政府沒有制定規范的法令條例，跨地區合作社存在諸多弊端和問題。若想合作社發展良好，必須加強監管，建立本地合作社系統，服務于本地。

二、望都恒業合作社存在的主要問題

（一）金融專業知識匱乏。從調查走訪中我們得知，扶貧合作社、村鎮銀行以及各代辦點的主任等領導，大多是農戶出身，沒有接受過專業教育，因而難免對國家政策的理解存在偏差，在扶貧情況的上傳下達中，很難充當好中介者的角色；與此同時，金融會計專業的大學生充斥著整個就業市場，但愿意回到農村協助開辦合作社、村鎮銀行幫助農民脫貧致富的大學生卻微乎其微。這種資源分配的不合理短時間難以得到很好的解決，所以大幅度地提高扶貧合作社的開辦水平一時間幾乎無法實現。

（二）扶貧對象偏差。金融扶貧的主要對象是經濟條件差的農民，給他們提供一定的啟動資金，降低購買種子化肥的價格。但是，由于貧困農民的償還能力有限，貸款的貧困農戶沒有足夠的資金、房產、地產做保障，因而金融扶貧機構不愿意承擔收益風險，而選擇把錢貸給富裕農戶或當地企業，造成了扶貧對象的偏差。

（三）信息不對稱條件下金融扶貧機構與農戶的信任危機。幫助農戶們脫貧致富依賴于金融扶貧機構的大力支持，然而由于農民們大多受教育水平低，個人素質較低，并且農民的個人信用意識淡薄導致其信用狀況難以衡量，再加上農村信用檢測和評定系統的不健全，三者共同造成了金融扶貧機構對農戶的不信任。與其相對應的是農戶們對金融扶貧機構的不了解、不信任，通過調查走訪，多數村民對于比銀行略高的匯款利率表示難以接受，甚至認為是民間高利貸行為。他們承認，周圍有人選擇了這種金融扶貧模式，但當被問及自身是否會主動參與時，他們的回答大多是否定的。這種信息不對稱極大地影響了農民參與的積極性、主動性，也極大地制約了金融扶貧機構服務水平的提高。

（四）國家監管標準阻礙金融扶貧機構發展。據望都恒業農民專業合作社主任反映，他們已經將部分業務交給當地的村鎮銀行，主要原因就是規避國家政策。國家監管標準已經阻礙了金融扶貧機構業務的拓展。

三、化解農村金融扶貧困境對策建議

基于以上金融扶貧工作中出現的問題，為了進一步推動金融扶貧工作的順利進行，使得金融機構能夠更好地為望都縣乃至全國的農村經濟做貢獻，今后應具體問題具體分析，不斷加強在崗培訓、機制設計、建立雙方信任體系以及金融監管政策等方面的工作。

（一）加強在崗培訓力度，轉變大學生就業觀念。由于扶貧社領導金融專業知識的匱乏，當扶貧社規模擴大到一定程度時，不利于扶貧社的進一步發展，因此扶貧社內部應定期對在職員工進行在職培訓，普及相關金融知識，加強社內員工的整體素質，以更好地貫徹和落實國家的政策方針。與此同時，針對金融等專業大學生畢業后不愿協助農村扶貧工作發展的問題，國家和社會應鼓勵畢業生返鄉，為金融扶貧工作盡一份力，并給予相關的精神激勵和資金支持，提高工資待遇等；另一方面，畢業生應提高自身服務意識，轉變就業觀念，樹立職業平等觀。

（二）甄別扶貧對象，降低貸款門檻。由于貧困農民資金不足，償還能力有限，扶貧社反而將資金貸給富裕的農戶甚至是企業，農村金融扶貧沒有起到相應的效果。因此，一方面扶貧社應完善審查機制，甄別扶貧的對象，把錢貸給真正有需求的貧苦困農民；另一方面由于農民資金、固定資產不足，無法進行抵押，我們可以根據對其資信狀況的良好，給予部分信用貸款。

（三）提高信息透明度，建立信任體系。信息不對稱導致農戶對于政策了解不到位，扶貧社與農戶之間無法建立強有力的信用體系，不利于扶貧工作的進一步開展。因此，應提高信息透明度，同時扶貧社代辦點的代辦員應深入農戶，進行政策的講解，加強農戶對其政策的理解，保證決策者與農戶的信息對接。農戶對新政策提出建議，可以進一步加強雙方的信任建設。

（四）加強立法，區別對待農村金融。由于相關國家政策的限制，制約了扶貧機構的發展。對此，相關立法部門應加強立法，給予金融扶貧相關的法律支持和制度保障。與此同時，金融辦應采取一系列金融措施，區別對待農村金融扶貧與其他金融行業，并用正規金融業帶動金融扶貧的開展，并根據當地具體情況給予一定的靈活性。

［1］劉玉良.信息不對稱條件下的扶貧方式研究［J］.2007.6.

［2］郭威.我國農村金融扶貧的問題與對策［J］.2013.10.

河北金融學院2014年暑期社會實踐“河北省金融扶貧模式及成效調研”；河北省教育廳項目“河北省金融扶貧模式與績效研究”（編號：SQ133006）

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