互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)

□文/黃異紅

（昆侖銀行烏魯木齊分行新疆·烏魯木齊）

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)

□文/黃異紅

（昆侖銀行烏魯木齊分行新疆·烏魯木齊）

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起帶來了一場銀行業(yè)革命，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來空前的挑戰(zhàn)和巨大的競爭壓力。本文通過比較互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)，并就此提出相應的應對策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)營模式；挑戰(zhàn)

收錄日期：2014年7月4日

一、引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的迅速發(fā)展及其對金融業(yè)的滲透，使得“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為一個新的研究和討論熱點。關于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，不同的學者從不同的角度對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了界定。謝平（2012）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種金融融資模式。馬云（2013）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融不同于金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)的金融互聯(lián)網(wǎng)，是用互聯(lián)網(wǎng)的思想、技術來開展金融行業(yè)。宮曉林（2013）互聯(lián)網(wǎng)金融是依托現(xiàn)代信息科技進行的金融活動，具有融資、支付和交易中介等功能。但一般認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的新興領域，具備互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。當前，主流的互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資。

與商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融資源可獲得性強、交易信息相對對稱、資源配置去中介化等特征，并且互聯(lián)網(wǎng)金融實行的經(jīng)營模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式有顯著的區(qū)別。因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，它給商業(yè)銀行帶來的競爭壓力也逐漸顯現(xiàn)。本文通過比較互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式和商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營模式與互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式比較

1、參與主體不同。在互聯(lián)網(wǎng)沒有出現(xiàn)之前，商業(yè)銀行作為金融中介機構，除了股票等直接投資方式以外的所有投融資活動都以商業(yè)銀行為中心進行展開。所以，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式中，其參與主體主要有三大類：借款人、銀行、貸款人。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加速了金融脫媒的步伐。資本市場上，直接融資取代了間接融資，金融體系也從銀行主導的格局轉變?yōu)橐允袌鰹橹鲗У母窬帧Ｋ裕诨ヂ?lián)網(wǎng)金融模式中，銀行喪失了其在金融體系中的主導地位，資金需求者與資金供給者直接實現(xiàn)資金融通。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了信息不對稱和投融資的成本，提高了投融資效率。

2、金融產(chǎn)品不同。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，由于受到其運營模式的限制，所有的信貸產(chǎn)品基本同質(zhì)化，期限不等但相對較長，缺乏靈活性。并且商業(yè)銀行所提供的金融服務有資金數(shù)額限制，不能滿足各類客戶的投資理財需要。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方是直接接觸，信息相對來說較對稱，客戶可根據(jù)自身的需求選擇金融產(chǎn)品，沒有資金數(shù)額限制，能夠滿足小額資金客戶的金融需求。

3、操作平臺不同。商業(yè)銀行的金融業(yè)務主要依賴于網(wǎng)點設置，消費者要想辦理金融業(yè)務必須去商業(yè)銀行的各個網(wǎng)點進行辦理。在偏遠地區(qū)，如果銀行沒有設立網(wǎng)點，則消費者沒有辦法去辦理有關的存取、買賣業(yè)務。所以說，商業(yè)銀行的金融業(yè)務受地域限制很明顯。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶辦理金融業(yè)務主要依靠的是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)給每一位用戶都提供了自助化的財富管理通道。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融跨越了時間和空間的限制，實現(xiàn)了客戶足不出戶的財富管理目標，大大降低了理財成本，方便了各地客戶的投資理財。

4、運行成本不同。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務主要依賴于其網(wǎng)點的設立，每個營業(yè)網(wǎng)點需要配套相應的人員和設施，成本很大。而與商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融主要依賴互聯(lián)網(wǎng)技術平臺，它的成本主要集中在大數(shù)據(jù)的開發(fā)與維護，平臺的研發(fā)以及產(chǎn)品的創(chuàng)新上，省去了設置營業(yè)網(wǎng)點的費用，日常服務的職工工資以及網(wǎng)點的系統(tǒng)和設備維護費用。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)約了在信貸審核過程中的人力、時間成本，提高了企業(yè)競爭力。

5、支付方式不同。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以現(xiàn)金、信用卡和票據(jù)等傳統(tǒng)的支付方式為主，再以網(wǎng)上銀行服務為輔。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，支付方式以移動支付為基礎，且第三方支付業(yè)務異軍突起。互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付業(yè)務具有方便快捷、費用低廉及交易安全等優(yōu)勢，一方面解決了小額支付下產(chǎn)生的貨款轉賬不便問題；另一方面也大大降低了由于信息不對稱所導致的互聯(lián)網(wǎng)交易的欺詐風險，充分保障了消費者的合法權益，促進了支付行業(yè)的健康發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

以上我們比較了互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，很明顯地看出互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式。互聯(lián)網(wǎng)金融給廣大客戶帶來了更加方便、快捷、有效的金融服務。

1、削弱了商業(yè)銀行在金融體系中的地位。商業(yè)銀行作為經(jīng)營存款、貸款、匯兌、支付等金融業(yè)務的信用中介機構，資金融通是其運營的基本職能，其操作主要依賴于在債權債務清償活動中人們在空間上的分離和時間上的不吻合。然而，互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，打破了傳統(tǒng)金融支付業(yè)務在時間與空間上的限制，在相當程度上沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位。

2、商業(yè)銀行的經(jīng)營模式面臨更深層次改革的壓力。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，使得金融產(chǎn)品和服務的選擇權更多掌握在金融消費者手中。與傳統(tǒng)金融服務模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融服務更尊重客戶的需求和體驗，強調(diào)服務產(chǎn)品的靈活性和交互式營銷，主張交易過程中的信息對稱，且在運作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術與金融業(yè)務的深度整合，這改變了金融服務消費者的節(jié)奏、規(guī)模和力度，對銀行的傳統(tǒng)服務模式提出了很大挑戰(zhàn)。

3、商業(yè)銀行收入來源受到一定沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入主要來源于貸款、存款的利差，但隨著第三方支付和網(wǎng)絡信貸服務內(nèi)容的不斷增加，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務和中間業(yè)務都面臨著新的競爭。其一，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)，獲得牌照后，得以參與互聯(lián)網(wǎng)及移動電話支付、銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多業(yè)務支付環(huán)節(jié)，會對銀行中介業(yè)務收入產(chǎn)生較大影響；其二，目前以阿里金融為代表的網(wǎng)絡小額貸款公司快速發(fā)展，有可能分流部分銀行機構的中小微客戶，對致力于中小微信貸業(yè)務的中小銀行形成一定的競爭壓力。未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術應用的進一步深化，大公司可能也會更加依賴網(wǎng)絡，銀行的利差收入來源將受到嚴重影響。

四、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略

面對互聯(lián)網(wǎng)金融咄咄逼人的態(tài)勢，商業(yè)銀行應及時作出戰(zhàn)略調(diào)整以應對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行有其自身的獨特優(yōu)勢，只要跟上金融行業(yè)的發(fā)展大勢，商業(yè)銀行一定能夠在金融領域取得新的地位。

1、加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融不但需要熟悉金融業(yè)務的人才、更需要熟悉新技術運用的人才，但目前商業(yè)銀行員工的知識結構一般是純經(jīng)濟金融專業(yè)或純計算機專業(yè)，缺乏IT金融復合型人才。因此，商業(yè)銀行要全面認識互聯(lián)網(wǎng)技術給金融業(yè)帶來的影響，從人才適應性角度改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知，既要在新員工招聘時向復合型人才進行傾斜，也要在工作中制定專門的培訓計劃，培養(yǎng)適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的人才，打造自身在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的核心競爭力。

2、加速利用互聯(lián)網(wǎng)技術、大數(shù)據(jù)技術。傳統(tǒng)金融業(yè)不能僅僅滿足于生產(chǎn)金融產(chǎn)品，必須充分利用自身優(yōu)勢，同時結合互聯(lián)網(wǎng)技術，逐漸探索走向金融前端，建立自有渠道，獲得海量客戶和數(shù)據(jù)。資本實力雄厚的大型銀行可自建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，中小型銀行可以通過控股、收購等方式實現(xiàn)載體構建。

另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機構為客戶提供的產(chǎn)品與服務是基于大數(shù)據(jù)分析技術的模塊化資產(chǎn)組合，傳統(tǒng)商業(yè)銀行以往基于密集知識和復雜技術的金融產(chǎn)品優(yōu)勢被削弱。因此，商業(yè)銀行要學習互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在數(shù)據(jù)深度挖掘應用等方面的經(jīng)驗，吸收利用先進的信息技術，推進現(xiàn)有數(shù)據(jù)體系整合，并在數(shù)據(jù)集中的基礎上實現(xiàn)深層次數(shù)據(jù)挖掘，提升對于多種信息的綜合處理能力，以將數(shù)據(jù)集中帶來的技術優(yōu)勢轉化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。

五、結論

本文通過比較分析互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上的區(qū)別，認為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起帶來了一場銀行業(yè)革命，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了空前的挑戰(zhàn)和巨大的競爭壓力。但對商業(yè)銀行來說，尤其是對我國這種以商業(yè)銀行為主體的金融結構來說，也許并不是件壞事。因為在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的巨大競爭壓力時，商業(yè)銀行會努力改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，加速利用互聯(lián)網(wǎng)技術、大數(shù)據(jù)技術，從而完成一次銀行業(yè)的革新。只有這樣，它們才能夠在金融體系中繼續(xù)占有自己的一席之地。

［1］周慧.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略［J］.青海金融，2013.

［2］四川銀監(jiān)局課題組.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響研究［J］.西南金融，2013.3.5.

［3］宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響［J］.南方金融，2013.

［4］譚天文，陸楠.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的對比分析［J］.中國市場，2013.

F832.1

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