淺談商業銀行信貸管理中出現的主要問題與對策

李論 郝曉瓊

摘要：近年來，伴隨著國家經濟的快速發展，商業銀行信貸也在快速增長，商業銀行自身經營效益得到了提升，但信貸管理能力卻未得到同步提高，潛在風險較大。正因如此，維護金融安全、維系信貸資金有效運轉、有效防范信貸風險就顯得尤其重要。本文從商業銀行信貸管理中易出現的問題出發，提出了一些針對性解決的意見和建議。

關鍵詞：商業銀行信貸管理問題對策

1 商業銀行信貸管理工作中出現的問題

近年來，伴隨著商業銀行業務的快速推進，商業銀行開始有意識地強化內控機制建設，對信貸業務從嚴控制。在信貸管理方面積累了不少先進經驗，信貸管理工作取得了一定成效。但與此同時在商業銀行內部不同程度地存在著信貸人員素質不高、貸款管理制度落實不到位等這樣或那樣的問題，這些問題如不解決，勢必影響信貸業務的健康發展。

1.1 基層商業銀行信貸從業人員自身素質亟待提高。目前商業銀行高素質的信貸從業人員大部分集中在上級行，而基層商業銀行信貸人員的素質有待提高。伴隨著業務的不斷拓展，提高基層商業銀行信貸人員的整體素質素顯得尤其迫切；二是少數基層商業銀行信貸人員法律意識淡薄、職業道德欠缺，風險防范意識差；三是商業銀行不能及時對基層信貸人員進行專業知識培訓，或是沒有經過嚴格的培訓就讓基層信貸人員從事信貸業務工作，這勢必容易造成信貸風險。

1.2 信貸管理意識存在偏差，信貸管理制度執行不到位。隨著金融改革的進一步深入，商業銀行同業競爭的壓力越來越大，同業競爭也變得日趨激烈，于是千方百計爭攬大客戶就成了商業銀行的普遍現象，誤以為所有的大客戶就是優質客戶，殊不知這樣做的后果會給日后的信貸管理埋下隱患。與此同時，在信貸管理實際工作中，有的商業銀行還存在信貸管理制度執行不到位的現象。一是對商業性貸款中的借款人、保證人的資信狀況、擔保能力缺乏可行性的調查評估，過分依賴關系和熟人，對貸前調查不夠重視或對調查報告內容沒有認真核實。二是信貸人員貸后檢查不及時、不全面，大部分信貸員重庫存核查，輕企業資金應用分析；重本企業經營情況的調查，輕關聯企業的經營調查，監督管理難以到位。

1.3 貸款貸后跟蹤管理滯后，信貸檔案管理不規范。商業銀行普遍熱衷于貸款投放，而忽視貸后管理這一重要環節，貸后管理處于一種盲目和隨意狀態。與此同時，在信貸檔案管理上，信貸檔案的有效性、序時性、規范性、全面性未得到具體體現，檔案資料不夠完整；信貸檔案分類和管理責任不夠明確，存在檔案長時間抽走無人過問的現象。

2 針對商業銀行信貸管理中出現的問題，商業銀行在信貸管理上應采取相應對策

2.1 明確目標客戶，提高信貸的精細化管理水平。信貸風險的發生，多是由于貸前調查把關不嚴，對借款人生產經營狀況沒有進行深入細致的分析，從而給信貸資產的安全埋下了隱患。要想搞好信貸管理，必須嚴格目標客戶篩選，嚴把信貸準入關。一是每年商業銀行要嚴格按照國家的產業政策，對轄內客戶群體進行細分，排出支持、適度支持、限制、退出名單，并以此為尺度，嚴格掌握各類融資的進與退。二是嚴格規范客戶經理的貸前調查分析，要求客戶經理提供完善的貸前調查分析報告，報告中要涵蓋客戶的基本情況、財務分析、市場前景與貸款用途、生產經營、投資決策、歷史信用記錄、融資情況、流動性等情況，同時對主要負責人的信用情況等方面也要有充分而詳細的分析，形成具有客觀價值的分析判斷結論，為貸款審查審批和決策提供可靠依據。三是嚴格執行信貸管理的各項規章制度。強化以貸款“三查”為基礎的信貸管理制度的落實，嚴格執行信貸管理操作流程，加大對大額貸款管理的現場檢查、評價和問責，并與高管人員履職評價掛鉤。堅決杜絕先貸后批、超比例發放、超授權發放等違規現象的發生。堅持制度面前人人平等，不管你是基層信貸員、部門審核人員還是審貸委員會人員，只要是違規發放貸款，就要毫不猶豫地落實處罰措施。

貸款投放固然有其重要性，但這并不是說貸后管理就變得可有可無。商業銀行對待貸款投放正確的態度應是既重貸款投放又要加強貸后管理。為進一步實現信貸營銷與風險防范的和諧統一，商業銀行要成立由行長任組長、分管行長、風險主管任副組長、客戶經理、風險經理和有關部室人員為成員的信貸審議小組，對每筆貸款調查環節中發現的問題進行集體審議，積極尋求風險規避措施，對存在信貸風險又不能夠達到風險可控的一律否決，不再上報上級行審查審批。

2.2 強教育培訓，提高信貸人員整體素質。商業銀行企業文化建設在一定的歷史條件下有其合理性，隨著形勢的發展，必須制定符合商業銀行經營實際的制度，并強化制度執行力，切實防范經營風險，提高員工隊伍素質，特別是高級管理人員的素質，加快提高科技水平，為商業銀行業務營銷、經營決策、內部管理、增強服務功能提供技術支持。商業銀行要以信貸業務技能及管理等為重點，適時開展基層行領導和信貸人員集中培訓，狠抓規章制度、操作流程、法律法規的學習培訓，以此促進商業銀行信貸業務水平和資產質量的提高。

2.3 建立構通機制、嚴密的風險控制機制。強化信貸管理是商業銀行可持續發展和健康發展的堅實保障。首先，要引導其正確認識信貸風險，切實提高風險防控意識，建立高效的內部流程溝通機制。重點做好“現場、電話、工作聯系函以及高層會議”四個方面的有效溝通。一是進行現場溝通。在貸前調查階段，要求客戶經理在現場充分了解客戶財務狀況的基礎上，就準入政策、產品配置等多方面與客戶進行有效溝通，讓客戶了解信貸政策和結構調整要求，根據客戶經營需要合理配置產品及授信量。二是貸后實行電話溝通。為提高效率，對預警提示事項的核查處置意見進行電話溝通，達成有效一致意見，對到、逾期及欠息貸款堅持移動預警提示的同時，就逾期、欠息及未評級的原因和具體化解催收措施及時進行電話溝通。三是實行工作聯系函溝通。對貸前、貸中、貸后平行作業過程中現場和電話溝通難以達成一致意見，或者審查申報方案不客觀、不全面的情況，要通過向經營部門發送工作聯系函進行溝通，最終達到收益覆蓋風險的預期目標。四是實行高層會議溝通。對于重大項目、新產品需求及存量客戶問題貸款的保全，商業銀行要堅持審慎原則，由風險主管、信貸經營主管行長、風險、經營部門負責人、風險經理、經辦行相關人員及客戶組成會議溝通，對授信額度、產品配置、風險防范措施等通過借款人、貸款人及擔保人等多方會議達成一致意見。五是建立嚴密的風險控制機制。為全面落實信貸風險管理，商業銀行要把風險經理的風險管理與控制職能延伸至信貸業務的調查階段，與客戶經理一起開展貸前調查。每一筆信貸業務都由參與調查的風險經理做出風險分析報告，并提出風險控制措施。對難以控制的風險，由風險主管牽頭納入審貸小組會議進行討論，為排除風險奠定良好基礎。

2.4 落實抵押擔保制度，建立科學的業績考評機制。一是在貸款投放階段，由風險經理嚴格落實抵押擔保，嚴格按照《信貸管理手冊》等有關規章制度填制有關合同等資料，并按有關規定及時整理上交檔案資料，有效控制各類操作風險的發生；二是加強貸后監測和管理。由風險經理負責貸后的監督檢測，充分利用資金監控與分析系統、法人客戶貸款風險預警系統等監測手段對客戶現金流、信貸資金支付、財務指標異常變化等進行分析和風險預測，按時提報有關領導和貸款經營部門，積極采取有效防控措施，按季進行風險預警。除此之外，商業銀行還要不斷重視信貸管理工作流程，重視貸前、貸中、貸后全過程管理，強化管理、經營、執行各崗位責任，為資產質量的持續優良提供強有力的保障。三是要建立健全考核機制，出臺《信貸全過程管理考核辦法》，開展信貸全過程管理。結合商業銀行的實際情況制訂《商業銀行信貸基礎管理規范化工作考核驗收表》；成立以商業銀行行長為組長的盡職履責綜合考核領導小組，整個考核工作要在行長的主持下進行。四是確定考核內容。根據商業銀行員工的職責、目標任務、遵章守紀等設定考核內容，每人一張盡職履責記分考核表，每月進行自我測評、主管行長測評和考核組測評，然后進行季度和年度的綜合測評，綜合測評結果進行通報和公示。對于業績突出的員工要進行表揚和獎勵，對于業績一般的要進行適當的批評和教育。從而在全行上下形成“后進學先進，先進更先進”的工作氛圍。

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