論我國環境保險制度的模式選擇和性質

楊綢綢

摘要：環境污染和生態破壞日益成為影響中國經濟發展的社會問題。環境責任保險制度自產生以來，就以其獨特的優勢從環境損害風險社會分擔機制中脫穎而出，迅速盛行于各主要發達工業國家。對于環境責任保險保險的模式選擇和性質，我國應依據本國國情予以選擇和確定。

關鍵詞：環境責任保險；強制性責任保險；任意性責任保險；政策性保險

中圖分類號：F840文獻標識碼：A文章編號：1006-8937（2014）17-0143-02

伴隨著環境污染的加重，生態破壞加劇，環境侵權案件時有發生，環境責任保險制度在我國緩慢發展。為了更好地保護環境，實現經濟可持續發展，我國又將確立何種環境責任保險模式與性質？本文對此展開敘述。

1環境責任保險的模式

環境責任保險的實施模式主要是指將按照不同險種設計的要求將使多種類型的被保險人包含于環境責任保險的體系，環境責任保險的實施模式主要是根據保險險種的設計要求。綜觀西方各國環境立法，目前主要有以下三種模式：

1.1強制責任保險制度

強制責任保險，也稱為法定保險，無需考慮保險當事人的意愿，只要符合法律規定，強制建立保險關系的業務。

在強制保險的的情形下，保險關系建立的基礎是法律法規要求，投保人與保險人只有遵守的義務，沒有選擇的權利。

1.2任意保險制度

以法國和英國為典型。任意性保險，即保險關系建立的決定權交由保險人與投保人，法律不做硬性規定。是否投保或承保、保險金額水平、保險條件，都由雙方自愿選擇、協商確定。

1.3強制責任保險制度與財務保證或擔保制度相結合

該保險制度有利于實現環境侵權受害人的有效賠償。這便需要數額巨大的保險資金作為保障，以致力于建立較好的保險賠付資金保證機制。這種模式有效結合了效益性與公益性，值得我國參考借鑒。

2國外環境責任保險發展趨勢

從國際經驗上看，環境責任保險總體呈以下發展趨勢。

2.1更傾向于實行強制責任保險

對國內環境風險較大的企業或設備等領域，實施強制性責任保險有利于有效預防環境事故，保證污染受害者權益，維護社會穩定。為此，多數國家更傾向于實行強制責任保險。

2.2承保范圍逐漸擴大，突發性的環境事故擴展到可承

保漸進性污染造成的環境損害

從國外環境責任保險的發展歷程可知，伴隨著保險制度的發展和企業的環境責任保險投保經驗的增加，環境責任保險的承保范圍逐漸擴大。很多以前的除外責任逐漸被納入保險責任范圍。

2.3環境責任保險與環境救濟基金相結合

環境侵害的賠償數額往往企業的承受能力，沒有上限的環境損害賠償，很難保證保險市場的健康發展。另一方面，保險人作為市場活動的主體，為了維護自身的經濟權益，在承保環境責任保險時往往會躊躇再三。環境救濟基金是建立在保險的基礎上的一種救濟方式。發生環境污染事件時，環境侵權損害賠償，環境救濟基金最先賠付，保險人負擔余下部分。因此，緩解了投保人賠償壓力，有效賠償環境侵權受害人。

2.4立法有效推動環境污染責任保險發展

各國多采用立法的方式確定環境責任保險的各項具體內容和規則，賦予環境污染責任保險法律上的強制力，加快國家環境責任保險發展的步伐。

3模式選擇的影響因素

3.1環境事故的發生風險

環境事故發生的風險，即環境事故發生與否、所帶來危害程度大小的風險。該種風險主要來源于環境資源的開發和利用活動本身，與各國經濟發展程度息息相關。由于各國國情的差異，實事求是地依據本國的環境事故發生的風險選擇環境責任保險模式。

3.2環境立法的完善程度

各國環境立法的完善程度體現了各國治理環境風險所采取的方式，嚴重影響環境責任保險模式的選擇。環境責任保險選擇，必須與各國法律的體系和司法狀況相適應。

3.3市場條件

環境責任保險模式與某國的國情是否適合，很大程度上與環境責任保險所具備的市場條件進相關聯。國民經濟發展狀況、保險產業發展狀況、市場主體接納程度、市場經濟的發展狀況嚴重影響環境責任保險模式選擇。以上四個要件與開展任意性責任保險呈正相關關系。換言之，市場價值規律、供求關系將有效影響保險模式的選擇。

4我國的模式選擇

保險合同本質上屬于射幸合同。著眼于長久利益，環境責任保險對企業是有利的，避免其將來因為天價的賠償金而陷入企業危機，著眼于短期利益，環境責任保險對企業是不利的，每年的保險費的支出，使企業收入減少，很有可能阻礙了企業的短期迅速發展。為了規避環境責任保險的風險，我國又將如何選擇環境責任保險模式。

采取任意性責任保險模式，由企業自主選擇投保，很有可能導致我國環境責任保險制度發展緩慢，難以適應我們環境保護的現狀。任意性責任保險模式容易引發逆向選擇行為。一般來說，出于環境污染損害責任、賠償金數額和企業短期發展與盈利的考慮，環境污染風險較高的企業，往往會積極投保，與此相反環境污染風險較低企業，則會拒絕購買環境責任保險。“高投低據”的局面，極大地提高了環境保險市場的整體風險水平，降低了保險人投保的積極性，容易形成惡性循環，不利于環境責任保險制度的市場秩序的穩定。

若實行單一的強制責任保險，從投保人方面看，會受到投保人投保積極性較低的阻礙，也剝奪了污染較輕企業的選擇權，加重了企業負擔；從保險機構方面看，我國保險業起步較晚，保險環節的各種配套制度尚未健全，我國保險機構還不具備在全國普遍承保這項高風險業務的實力；從道德風險上看，則有引發道德風險危機的可能。在被保險人投保后，從當前我國企業的環保意識來看，企業有可能會以犧牲環境為代價，蓄意引發環境風險，以提高保險費率，造成社會不必要的損失。這不僅使保險人損失巨大，影響其企業聲譽，也不利于環境保險業的良好發展。

根據我國目前的國情，在保險模式的選擇上我們不能“一刀切”，采取單一的強制性保險模式或單一的任意性模式，都是不利于我國環境保護的可持續發展。因此，筆者認為我國環境責任保險的保險模式選擇應該是將強制性環境責任保險模式與任意性環境責任保險模式相結合，以前者為主，后者為輔。即在不同的地區和行業實行不同的模式，但在主要行業實行強制性責任保險。這樣才能更好地適應我國國情。

5環境責任保險的性質

根據保險的性質，可將保險分為商業性保險和政策性保險。商業性保險多為任意性的，政策性保險多為強制性的。商業性保險是指由具有法人資格的保險公司獨立承保，公司以營利為目的，自主經營、獨立核算、自負盈虧。政策性保險是在一些特定行業，企業投保后，政府給予投保人一定的稅收等財政或政策上的優惠。當今，我國除了一部分在對外貿易有政策性保險外，其余的多是商業性保險。判斷某種風險是由商業性保險承保還是作為政策性保險承保，取決于引發該種風險的經濟活動對國家社會經濟發展的重要程度，以及在正常商業環境下承保該種風險的可盈利程度。

環境侵權責任保險依照承保事故類型，可以分為突發性環境責任保險與累積性環境責任保險。突發性的環境侵權事故，往往事發突然，事發前民眾難以察覺，事發后損害結果顯現迅速，對損害程度、侵權主體的認定比較容易。累積性環境侵權事故多是由經久的漸進性的環境污染引起，偶爾也是由多種污染累加作用的結果，其損害后果往往更加嚴重、影響范圍更加廣泛，也難以確定侵權行為的主體、確定損害程度。目前我國累積性環境侵權事故較為普遍，很大程度上阻礙了我國國民經濟的發展。為了便于認定環境侵權事故，保證環境侵權損害賠償，我們應同將突發性環境責任保險和累積性性環境責任保險分別定位為商業性保險和政策性保險。這在一定程度上也確定了我們環境責任保險制度的性質以政策性保險為主。

政策性保險和商業保險雖然都有著促進經濟發展、穩定社會秩序是社會的安全網的作用。但政策性是從國家宏觀經濟利益出發，更加注重提高社會的整體效益、維護社會穩定、促進社會發展。政策性保險由法律嚴格規定，由政府直接實行，有著非盈利的性質，使商業保險難以比擬。

考慮到我國的實際情況，筆者認為我國的環境責任保險應該是以非營利性即政策性保險為主。只有由政府資助建立雄厚的保險基金予以承保，把環境責任保險作為公益性、政策性保險，將會充分維護受害人的權益，真正地發揮環境責任保險的作用，利于企業自身的發展和社會經濟的發展。

參考文獻：

[1] 周嗣,劉紅林.論我國環境侵權責任保險制度的構建[J].中國政法大學學報,2003,(5).