食責險“叫好不叫座”

梁薇薇

頻發的食品安全事件，使得業內對食品責任安全強制保險盡快落地的呼聲再起。

盡管食責險好處多多，國內食品餐飲企業對食責險認識普遍不高，這一險種一直處于“叫好不叫座”的尷尬境地。

食品安全責任強制保險制度設立，必須以食品安全責任的追溯機制建立為前提。

在7月20日媒體曝光上海福喜銷售“過期肉”事件牽涉到麥當勞、肯德基等多家連鎖餐飲企業后，7月28日，又有媒體曝光漢麗軒烤肉超市昌平店存在“口水肉”回流餐桌等多種亂象。此起彼伏的食品安全事件再次敲響了食品安全警鐘。

與這些年頻發的食品安全事件相比，被認為是保障“舌尖上的安全”的食品安全責任保險（簡稱“食責險”）兼具補償和事前第三方安全監督作用，但卻一直處于“叫好不叫座”的尷尬境地。

事實上，早在2013年，國務院辦公室就下發了《中華人民共和國食品安全法（修訂草案送審稿）》公開征求意見，首次提及建立食品安全責任強制保險制度。最近頻發的食品安全事件，使得業內對食品責任安全強制保險盡快落地的呼聲再起。但是，也有業內人士表示，除了立法支持外，強制食品安全責任險還需要一定的市場前提。

食責險索賠需要證明“不知情”

7月28日，北京市昌平區食藥監局對被曝光存在“口水肉”回流餐桌的漢麗軒烤肉超市昌平店進行檢查，發現多種食品標識不全或過期等行為，責令其停業整頓。

而在此之前，肉類供應商上海福喜食品有限公司（簡稱“上海福喜”）7月20日被曝存在大量采用過期肉類原料的行為。當晚，上海市食藥監部門連夜查封涉事上海福喜，并責令下游企業立即封存來自該公司的食品原料。麥當勞、肯德基、必勝客等多家“洋快餐”企業受到牽連。

頻頻曝光的食品安全事件，讓與食品相關的“食品安全責任保險”（簡稱“食責險”）再次獲得人們的關注。

據了解，食責險是被保險人在經營場所內生產、銷售食品，或者現場提供與其營業性質相符的食品時，因疏忽或過失等原因造成消費者人身或財產損失，保險公司承擔經濟賠償責任。

簡單來說，一家企業投保了食責險，如果消費者食用了這家企業的食物導致疾病，那么，消費者看病費用在由該家企業墊付后，保險公司會按條款向企業進行賠償。賠償限額根據企業投保需求確定，費率一般根據保障額度、營業規模、業務類型、場所數量等因素綜合確定。

無論是漢麗軒，上海福喜，還是肯德基、麥當勞等餐飲企業，都是食品相關的企業，那是否都屬于食責險的保障范圍呢？

對此，中央財經大學保險學院院長郝演蘇表示，嚴格來講，上海福喜的產品不直接針對消費者，而是提供原料，通過麥當勞、肯德基等商家，把產品銷售給消費者。因此，上海福喜不屬于食責險保障的范圍。

但是，對于此次所牽涉的麥當勞、肯德基等多家企業，郝演蘇表示，如果這些企業知曉福喜的產品有問題，就屬于“知錯賣錯”，這種情況下導致的消費者傷害，保險公司免賠；如果有證據證明其并不知情，那么這些企業若投保食責險，并且有消費者舉報，企業就可獲得保險公司理賠。保險公司理賠完后，可向上海福喜追償。

“為避免助長投保餐飲企業故意行徑，因此通常將企業及其代表的故意行為認定為保險合同的除外責任。在這種情況下，消費者的損失由企業自己承擔。”一位責任險人士表示。

食責險“叫好不叫座”

除了具有對因食品安全問題導致受害的消費者進行快速救濟和經濟補償作用外，長安責任保險公司人士表示，食責險更大的作用還體現在參與社會管理上。通過食責險的理賠可以積累大量的數據，并對此進行原因分析提出有效防范發生食品安全事故的風險點，幫助食品各類行業提高食品安全管理水平，規避風險。

但是，盡管食責險好處多多，國內食品餐飲企業對食責險認識普遍不高，這一險種一直處于“叫好不叫座”的尷尬境地。

公開報道顯示，在國外，食品安全保險的投保率超過50%。一些發達國家和地區早已立法強制實行了食品安全保險。如美國部分州通過立法建立了食品安全責任保險強制制度，將購買保險作為食品企業生產經營活動的前置條件。而我國的食責險一直是食品企業與保險公司之間自愿選擇的商業行為。

在我國，人保、太保、安聯、美亞等十幾家中外資保險公司都推出了包括食品安全責任險、食品污染綜合保險以及餐飲業綜合保險等多款食品相關險種。其中，人保財險從20世紀90年代就開展了食品類產品責任保險業務。但投保率并不高。不完全統計數據顯示，食責險在國內投保率仍不足1%，一年保費收入不到億元，且投保的多為食品出口類企業。

作為國內第一家專業責任保險公司，截至今年7月，長安責任保險已有12家二級機構開業運營，均開展了食責險業務，與北京慶豐包子鋪、湘鄂情集團、浙江富陽、臨安多家餐飲服務單位等合作。但是，上述長安責任保險人士也指出，在食責險推廣過程中效果并不顯著。

究其原因，郝演蘇認為是食品餐飲企業投保的意識不夠，同時出于對產品安全的僥幸心理和成本方面的考量。

除此外，上述責任險人士表示，投保食責險是一個雙向選擇的過程，不是所有企業想投保就能投保，保險公司會將一部分自身風險管控不嚴的食品企業拒之門外。

據統計，目前全國40多萬家食品生產加工企業中，80%以上的食品加工企業是10人以下的小企業或家庭作坊，不僅規模小，且大多數設施簡陋、工藝落后、內部管理和技術創新水平低，難以有效保障食品質量安全。此外，在食品流通領域，集貿市場有近10萬個，個體戶的數量則有百萬之多。

“我國餐飲及食品生產、加工行業小型企業數量眾多，流動性大，這不僅使安全隱患增多，而且大大增加了監管難度以及食品安全責任保險全面推廣的難度。”前述責任險人士如是說道。

“強制投保”或倒逼市場加速

最近頻發的食品安全事件，使得業內對食品責任安全強制保險盡快落地的呼聲再起。業內人士樂觀認為，國家政策的支持或預示著食品安全責任強制保險制度將有進一步的進展。

2013年10月，在國務院法制辦公室公開征求意見的《中華人民共和國食品安全法（修訂草案送審稿）》中，新增加了國家建立食品安全責任強制保險制度的規定。今年6月，十二屆全國人大常委會第九次會議初次審議了《中華人民共和國食品安全法（修訂草案）》，其中“第七十八條國家鼓勵建立食品安全責任保險制度，支持食品生產經營企業參加食品安全責任保險”。

此外，在近期召開的國務院常務會議上，也對加快發展現代保險服務業進行了部署，提出了要以與公眾利益密切相關的食品安全問題等為重點，開展強制責任保險試點。

公開報道顯示，自去年國務院印發《2013年食品安全重點工作安排》推進食品安全責任強制保險制度試點以來，山東、江西、湖南等省市已經試點食品安全責任強制保險。其中，山東省已有長安責任保險、太平洋產險、中華保險、人保財險和平安產險等多家公司開展了承保試點。目前業務覆蓋濰坊、濟南、淄博和濟寧等多個城市。

政府的支持在給我國食責險市場提供了發展機遇的同時，也有人擔憂，如果全部食品生產加工企業都投保食責險，保險公司能否吃得消？

對此，長安責任保險人士表示，由于食品安全事故可以發生在種植（養殖）、食品加工、食品運輸、食品銷售等各個環節，因此，食品安全責任強制保險制度設立，必須以食品安全責任的追溯機制建立為前提。未來一個時期，可分鼓勵投保、單方強制投保、既強制投保又強制承保三個階段逐步實施，明確食品安全強制責任保險建立的步驟以及強制試點的地區及食品企業范圍。

此外，通用再保險亞太區合約部門責任險承保人王民曾在接受媒體采訪時表示，除了立法支持外，強制食品安全責任險需要一定的市場前提，包括充足可靠的歷史經營數據、充足的承保能力和充分賠償限額的足夠供給、一定數量的承保主體、足夠的再保支持及對風險責任的統一規定等。endprint