高職院校貧困生生源地助學貸款“四位一體”的模式研究

摘要：生源地信用助學貸款是高校資助貧困生的有效方法之一。它具有自身的特點，目前在政府、銀行、學校、社會“四位一體”共同參與下，出現了較好的運轉模式，但仍存在一定的風險。因此，建立多級多方的聯動機制，是生源地信用助學貸款風險防控的應有之舉，以確保這一制度持續穩定地運行。

關鍵詞：生源地信用助學貸款；歷史進程；風險防控

中圖分類號：G710文獻標志碼：A文章編號：1001-7836（2014）09-0035-03

一、生源地助學貸款的歷史進程

生源地信用助學貸款是國家助學貸款的重要組成部分，由國家開發銀行發放、各級學生資助管理中心具體管理。開展生源地信用助學貸款工作，對于建立健全高校資助政策體系、幫助家庭經濟困難大學生順利完成學業，具有重要意義[1]。

1999年，我國開始由金融部門實施國家助學貸款政策，為廣大貧困學生解決了求學的難題，但在2003年的實施過程中，由于部分進入還貸期的學生出現了拖欠現象，平均違約率接近20%，國家助學貸款遭遇銀行停貸，貧困生資助工作重新面臨巨大壓力。在此情況下，2004年6月，國家重新修訂了國家助學貸款政策，正是在這次政策修訂中，中央首次正式要求各省、自治區、直轄市人民政府“積極推進生源地助學貸款業務”[2]。貸款還款期由4年改變為6年，并在國家助學貸款中引入風險補償金概念，即按國家助學貸款發放金額的一定比例一次性向金融機構撥付補償資金。貸款的撥付由農村信用合作社通過郵政儲蓄進行操作。然而事實沒有規劃發展得順利。2007年，財政部、教育部、國家開發銀行《關于在部分地區開展生源地信用助學貸款試點的通知》（財教[2007]135號）文件提出了，在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市開展生源地信用助學貸款試點；2008年9月，財政部、教育部、銀監會下發《關于大力開展生源地信用助學貸款的通知》（財教[2008]196號），明確提出要建立健全還貸約束機制和風險防范機制，確保生源地信用助學貸款工作持續、健康發展。2012年7月，教育部辦公廳聯合國家開發銀行辦公廳下發了《關于加強國家開發銀行生源地信用助學貸款管理工作的通知》（教資助廳[2012]1號），明確要求加強貸后管理工作，努力實現“應還盡還”[3]。相關措施包括：開展學生誠信教育、進行畢業前的還款確認、還款提醒、逾期催收、公布各地縣及各高校還款情況、暢通溝通渠道、通過支付寶賬號進行還款等。江蘇省學生資助管理中心也發放了相關的生源地助學貸款學生畢業確認、江蘇省生源地信用助學貸款還款指南、貸款逾期情況的通報和回收情況統計表等文件。在各方共同努力下，生源地信用助學貸款工作進展順利，成效顯著，且資助力度近幾年是年年增長。實踐證明，生源地信用助學貸款對于解決高校家庭經濟困難學生的就學問題起到了重要保障作用。作為一項惠民工程，生源地信用助學貸款對于推進教育公平具有重要意義。

二、生源地助學貸款的現狀分析

隨著生源地助學貸款體系設計的完善，生源地助學貸款的優勢也越來越顯著。在拓寬貧困生資助覆蓋面上，起到了很大的作用，為貧困生求學減輕了許多負擔。然而，在具體的實施操作過程中仍存在著以下問題。

（一）信用貸款存在風險

生源地信用助學貸款是商業性質的貸款，是以借款人的信用作為擔保的，受貸對象——農村學生比例很高，從原來的農村合作信用社到現在的國家開發銀行，從原來的郵政儲蓄銀行到現在的支付寶賬號，國家在推行這項工程實施方面確實做了不少工作。然而貸款每筆金額數目小，總量多。從2014年開始，由于高職院校的學費普遍提高，貸款的最高限額由原來的6 000元提高到8 000元，每筆貸款審核、調查、催收的程序與商業貸款相同，管理成本很高，再加上政府貼息不能及時到位，國家開發銀行在整個貸款過程中承擔了信用風險和高成本，致使積極性不高。

（二）程序較其他資助手續繁瑣

生源地助學貸款作為一種資助方式，較其他的資助方式如國家助學金、校設助學金、學費減免等手續煩瑣，時間流程跨度大。從每年的4月份貧困生的預申請到11月份國家開發銀行的貸款發放，工作時間較長，貸款學生要經歷一系列的貸款工作流程：系統網上申請、打印貸款申請、學院資助中心蓋章、暑假攜共同借款人到當地的縣資助中心去辦理簽訂合同、開學將貸款回執證明交學校錄入江蘇省資助系統，任何一項資助工作相對于貸款資助都顯得特別簡單。

（三）貧困生貸款的審批程序不嚴格、不規范

由于人力、物力的限制，資助中心很難真正去走訪調查學生家庭經濟困難情況，加上在不增加任何成本的情況下，有的基層單位將開貧困證明當成是給自己村民的一種變相的福利，導致權力尋租現象時有發生，不少非家庭經濟困難的學生就鉆了“政策空子”，占了真正貧困生的貸款名額，還有的縣市優先給本科院校的貧困生貸款，在有剩余貸款余額的情況下再給高職院校貧困生貸款，真正的“雪中送炭”是有一定限制的，還有的地方高職院校的貧困生不需要學校開貸款受理證明，直接跑到縣資助中心就可以貸到款，貸款管理不夠規范。

三、完善生源地助學貸款體系的思考

（一）明確貸款“四位一體”模式各自的責任

1.政府承擔的責任

在整個生源地助學貸款中，政府承擔著重要的角色。政府負責監控國家助學貸款的運行過程，即貸款學生資格審核、貸款的發放、貸后管理等各項工作。它形成以政府為主導的信貸機制；政府設立國家助學貸款專項基金，與金融機構共同承擔國家助學貸款資金的支出，同時政府還要根據學生畢業之后的還款情況進行貼息，政府承擔所有的貸款風險比率，加大政府承擔的責任，形成以政府為主體的貸款擔保機制[4]。目前，貧困生生源地助學貸款主要是以全國各縣市資助管理中心為具體的負責承辦部門。政府要營造好經濟可持續發展的大環境，便于畢業學生有足夠的收入用于還貸，公共教育投入及生源地助學貸款中的政府補貼才能持續增加，貸款覆蓋面、高等教育才能持續擴大。

2.國家開發銀行的職責

經過郵政儲蓄銀行到現在確定的國家開發銀行來承擔生源地助學貸款，可想而知，生源地助學貸款金額少，總量多，程序相對煩瑣，并不是每家銀行都愿意接手此項工作。為解決政策公益性與金融機構商業性之間的矛盾，國家建立了貸款風險補償機制，規定風險由政府、學校和金融機構共同承擔，使得金融機構在整個助學貸款中扮演了“中介”的角色，既減少了風險，又減輕了管理負擔，金融機構的積極性得到了很大的提高，也主動承擔起應有的社會責任。國家開發銀行要積極做好放款工作，第一時間公布當屆畢業生的貸款情況，以便于讓退學、休學的學生進行個人信息修改；對于極個別死亡的學生，由高校與當地的縣資助管理中心聯系確認；專轉本的學生及時做好新的學校信息登記工作等，定期公布違約貸款學生的名單，完善個人信用查詢系統，減少壞賬的產生。

3.高校辦理在校生貸款和開展誠信教育工作

生源地助學貸款的預申請一般在5月份進行，首先學校要做好貸款學生的資格審核認定工作，按照生源地助學貸款實施管理辦法，做好高校貸款申請證明打印和貸款回執的錄入等工作。畢業生返校辦理離校手續也在5月份，此時高校作為主要的貸款借貸人的管理者，助學貸款的間接受益方，要做好學生的誠信教育工作，組織在校貸款生召開誠信主題教育班會，通過簽名等形式讓學生明白在享受貸款的同時以后應承擔的義務；貸款畢業生要做好系統網上確認工作；在返校期間學院應通過橫幅、大海報宣傳貸款還款的政策，做到人人知曉、人人監督。

4.社會、家庭要予以關注，共同營造和諧的氛圍

構建社會主義和諧社會要求全社會深切關注弱勢群體，關注家庭經濟困難學子，在特質上予以幫助的同時，在精神上也應給予充分的關愛，讓家庭經濟困難學生切實感受到社會的溫暖，真正融入到社會大家庭之中。作為新聞媒體要切實加大宣傳誠信意識的力度，用道德約束不守信用的違約者，同時加大社會正能量的傳遞力度。家庭作為共同借款人，要主動承擔起提醒貸款人還款的義務，當還貸人一時沒辦法還款時，要借助各方力量主動承擔起還款的責任。

（二）貸款風險防控的解決辦法

以蘇州地區主要的高職院校為例，根據國家開發銀行江蘇省分行公布的信息，2014年1月20日的報表人數回收率和金額回收率如下。

回收率

高職院校1回收率（%）按人數計1按金額計蘇州經貿學院195194.7蘇州農職學院192.9188.5蘇州衛職學院197.3197.3蘇州工藝美院193.2190.8蘇州職業大學191.7191.4蘇州工職學院193.4190.5按照省生源地助學貸款實施辦法，8%以內的損失率屬于正常管理，從上表可以看出在蘇州經濟較發達的地區，也有高職院校超過8%的損失率，省里在第二年下達貸款指標給學校時，對于損失率較高的學校可以從嚴審批手續，并相應減少貸款指標。縣資助管理中心要負責建立與貸款學生家庭的聯系制度。跟蹤管理貸款，定期（每年至少兩次）與借款學生、學生家庭聯系和溝通，高校也應跟蹤貸款畢業生的還款情況，協助縣資助管理中心進行催繳，建立每屆貸款畢業生QQ群以方便聯系，做好貸款畢業生隨問隨答的工作，配合好縣資助中心的貸款畢業生聯系工作，盡力使貸款風險率降到最低。對不講誠信、不按時還貸或惡意拖欠貸款等明顯違約行為，要采取有效的懲戒措施，國家開發銀行要第一時間反饋給縣資助管理中心和高校，違約學生的個人信用錄入人民銀行征信系統等。縣資助中心對高校可以通過貸款回收率來進行獎懲，對于違約率高的學校，在資助工作績效考評時采取一票否決的辦法以引起其應有的重視。

（三）貸后管理違約問題的處理

貸款學生違約一般有幾種原因：就業形勢嚴峻、學生對畢業還款的政策不了解、個人征信系統有待完善、個別學生的誠信意識不強。針對以上幾種情況，學校要加強學生的資助誠信教育，對于死亡或到了期限仍不還本息的學生采用國家貸款救濟制度，壞賬由政府進行買單。國家救濟制度就是對喪失還貸能力或出現暫時性還款障礙的國家助學貸款畢業生，采取減免或延緩還本付息負擔的政策[5]。國際上助學貸款還款負擔率一般低于10%，以某高職院校為例，一般建議貸款學生貸款期限為7年，這樣畢業后的3-5年還款負擔率將接近20%[6]，與國際上的標準相比，還是有必要延長貸款期限，以降低由于產品設計不合理而造成的違約率。

參考文獻：

[1]江蘇省生源地信用助學貸款還款指南電子版[EB/OL].揚州市江都區教育局，2014-09-05.

[2]邱曉玲.關于生源地信用助學貸款若干問題的思考[J].中國市場，2010，（35）：120-121.

[3]常軍勝.多級多方聯動：生源地信用助學貸款的風險防控機制[J].廣西師范大學學報，2013，（2）：149-152.

[4]宋冰.生源地助學貸款為主校園地貸款為輔的助學貸款新模式探析[M].江蘇資助育人研究：第1輯，2012：33-39.

[5]陳忠斌.生源地信用助學貸款運行機制分析[M].江蘇資助育人研究：第3輯，2013：137-149.

[6]臧興兵.生源地助學貸款SWOT分析[J].高校教育管理，2011，（4）：63-70.