大型銀行“支小難”的內生因素剖析及對策建議

王玨

摘 要：本文以欠發達地區國有銀行為例，分析西部邊疆地區國有大型銀行支持小微企業現狀，剖析基層大型銀行在支持小微企業發展中存在的內生性制約因素，并嘗試提出解決好銀行自身問題，有效支持小微企業的發展。

關鍵詞：大型銀行；內生因素；對策建議

近年來，黨中央國務院高度重視小微企業的發展，相繼出臺了一系列綜合性的政策措施，但在實踐中，受區位、經濟發展環境等因素影響，欠發達地區小微企業的發展仍然舉步維艱，除了受政府引導激勵不到位、企業自身諸多局限的影響外，銀行在響應黨中央國務院號召、執行銀監會有關要求還有很大差距。本文以欠發達地區國有銀行為例，分析西部邊疆地區國有大型銀行支持小微企業現狀，剖析基層大型銀行在支持小微企業發展中存在的內生性制約因素，并嘗試提出解決好銀行自身問題，有效支持小微企業的發展。

一、基層大型銀行“支小”工作情況

為促進我國經濟發展方式轉變，優化產業結構，國有銀行相繼出臺了一系列支持、促進小微企業發展的鼓勵政策，為小微企業提供了廣闊的生存空間。然而國有大型銀行在有效支持小微企業發展上卻存在形式上應付、宣傳上熱鬧、態度上積極、操作上落后的消極效應，小微企業“融資難”問題依然存在。從統計數據顯示，四家國有大型銀行對小微企業的支持呈現出市場份額增長慢、貸款余額占比低、支持戶數比重小、貸款種類少的態勢。

二、基層大型銀行“支小”不力的內生性因素

（一）網點設置不接地氣。國有大型銀行出于風險管控和經營效益的考量，對規模較小、資產質量差等機構進行撤并，但隨著市場經濟的發展，城鎮化進程的加快，機構撤并給小微企業金融服務帶來的消極影響也日漸突顯。國有大型銀行現有機構設置的現狀為：一是機構設置服務半徑小。隨著不斷引入村鎮銀行等新型農村金融機構落戶，小額貸款公司的紛紛設立，本地金融市場的競爭加劇，國有大型銀行過長的服務半徑不斷受到沖擊。以機構數為例，縣一級金融機構國有大型銀行只有為數不多的機構，鄉鎮一級難覓其蹤影。而下一步，隨著政策性銀行的市場化運作以及城市商業銀行網點逐步下沉，國有大型銀行的機構占比將不斷下降，服務空間將被不斷壓縮。基層的市場份額到今天已形成農村信用社占主導的局面，一些國有大型銀行都曾表示有“收復失地”的想法，但暫無實際操作的可能。三是網點機構人員老化。一方面是基層機構人力資源不足，另一方面是新老交替緩慢，在一定程度上影響了服務效率，這與小微企業出身基層，體量大，范圍廣的特點都產生了不可忽視的矛盾。

（二）產品設計契合度不高。雖然國有大型銀行為小微企業“期限短、金額小、頻率高、需求急”的融資需求有針對性的設計了一些金融產品和服務，但是其產品設計未能完全考慮小微企業的特點。首先對抵質押的過分強調，而因資產規模小、土地房產證件不全等問題，小微企業的軟肋正是缺乏有效、足值抵（質）押品。對抵（質）押方式的偏好，勢必會將部分有潛力而“不達標”的企業拒之門外。其次是貸款期限趨向短期化，未能結合小微企業經營粗放，缺乏資金使用規律性的特點。考慮到經濟資本占用的高比重考核，為防止收益與成本的倒掛，目前大型銀行對小微企業的貸款產品設計基本上偏好一年期，而信貸人員也將一年期的信貸產品作為營銷的重點。在貸款到期后歸還后，小微企業在不能再次、較短時間內獲得貸款時，不得不通過高利貸、不規范民間融資等渠道進行高成本籌資來延續生產經營，將無形間加重企業的財務負擔，對其正常生產經營的連續性帶來負面影響，也使后續跟進的貸款安全性受到威脅。

（三）讓利空間被層層擠壓。一直以來，大型銀行的績效考評機制建設在實際應用中發揮了積極作用，但“重業績”的考核評價特征依然明顯，基層機構經營重心偏重于增利增效，對小微企業金融服務工作自然缺乏積極性。一方面從總行層面開始，逐級加碼下級機構的考核任務，基層機構在業績壓力增大的情況下，更加不愿讓利于小微企業，另一方面國有大型銀行為打造現代化國際銀行，業務轉型力度加大，強化中間業務發展力度，對中間業務收入的增長速度和占比考核不斷加碼，讓利空間被嚴重擠壓，在較大的績效考核壓力下極易誘發基層機構違反“七不準、四公開”的規定，違規收取費用的不規范行為，極大損害著小微企業的權益。

（四）規模管控影響較大。大型銀行基層機構在實際經營中由于受到上級機構信貸管控的影響與制約，基本失去了話語權與決策權，致使其在對當地小微企業提供金融服務時束縛了手腳，“心有余而力不足”，表現在：一是信貸規模調控僵化。造成了部分地區有需求、有資金、無規模的現狀，在規模偏緊的情況下，一些大型國有銀行分行只得向其他分行以協議訂價的方式對收益分配比例“購買”規模以滿足放貸需求，籌資成本，使“購買”行的貸款定價被迫大幅度上浮。二是審批權限高度上集中。信貸審批權限有多種方式，如新增客戶須報上級行審批；額度控制，超過一定額度須報上級行審批；無論新老客戶，貸款額度大小，一律由上級行審批等。這無疑拉大了審批部門與客戶之間的物理距離，加長了貸款審批鏈條，提高了信息傳遞成本，加劇了信息流失率，增大了審批部門的決策難度，再加上獨立審批人風險偏好的差異，在一定程度上影響著基層機構申貸的通過率，因此還導致了“營銷上級”的不正常現象。同時貸款審批環節的增多，無疑延長了整個授信流程的時間，與小微企業“短、頻、快”資金需求特點不相匹配。

（五）內生性疏遠和排斥。基于網點設置、人力資源配置和成本考慮，大型銀行在實際工作中仍存在抓大放小的經營理念。一是在信貸資源有限且緊張的情況下，考慮到不優先滿足大中型企業的需求會造成客戶流失的可能，國有大型銀行往往更偏向于將有限的信貸資源分配給大中型企業客戶。二是大型銀行在年度信貸投放計劃中，對小微企業貸款未按“兩個不低于”要求在總量和增幅上作充分考慮和明確安排，結果往往會是“顧大而失小”。三是經濟資本占用使小微企業金融服務被“邊緣化”。經濟資本占用是對客戶信用風險預期損失和非預期損失的評估，是銀行為信貸業務的潛在損失配置的資本，它受到客戶評級、產品、行業、區域等多維度因素的影響，由于大中型企業、小微企業在經濟資本占用的測算中未能區別對待，“一把尺子衡量”，導致小微企業在以上多維度測算中難以取得優勢而遭淘汰。四是大型銀行為了加強風險防控，紛紛實施了嚴格的貸款責任追究機制，在對小微企業的信貸支持又未做出硬性指標考核的情況下，信貸人員在追求營銷業績時，因小微企業貸款的風險高，把控難度較大，給個人帶來的責任風險大，往往認為營銷小微企業貸款不能給其帶來相匹配的收益，致使其不同程度地存在“懼貸”心理，從而忽略 “支小”要求，對小微企業產生內生性疏遠和排斥。endprint

三、對策建議

（一）健全金融服務體系，提高制度引導強度。國有大型銀行要全面落實《國務院辦公廳關于金融支持小微企業發展的實施意見》（國辦發〔2013〕87號）文件及銀監會“六項機制、四單原則”的規定，深耕小微企業金融服務。一是要完善小微企業的信貸管理制度體系。進一步調整信貸機構，加大小微企業信貸傾斜力度，單列信貸計劃，切塊貸款指標，或者把小微企業貸款劃出貸款規模的籠子，在“六項機制、四單原則”得到落實的基礎上，確保達到“兩個不低于”的要求。二是完善小微企業績效考評制度。國有大型銀行要認真落實《銀行業金融機構績效考評監管指引》（銀監發〔2012〕34號），樹立科學穩健績效觀，體現監管要求，突出合規經營類指標、社會責任類指標的比重，強化合規經營意識，確保經營管理要求、考核指標逐級傳導的一致性，防止績效考評制度成為“抑制”小微企業金融服務發展，誘發不規范經營。三是完善差異化的信用評級制度。在對小微企業進行信用評級時，可“另辟蹊徑”，充分考慮小微企業“三品三表三流”，“三品”即人品、產品、抵押品，“三表”即水表、電表、稅表/報關表，“三流”即人流、物流、現金流所反映的企業的綜合信息，區別與對公業務的信用評級，通過上述軟信息的掌控，降低銀行與小微企業之間的信息不對稱程度，構建多維度的小微企業信用評級體系。

（二）營造金融服務環境，延伸金融服務深度。適應普惠金融發展的要求，建設一套適合小微企業發展的業務流程和管理系統，與其他業務形成協同效應，實現業務收益和風險管理的有效平衡，營造小微企業金融服務環境的有效途徑：其一是向下延伸網點。西部邊疆地區經濟不夠發達，信息化程度不高，小微企業客觀上還是依賴于物理網點，這就需要國有大型銀行在其金融留白地區延伸金融觸角，在機構設置上逐步下沉，充分考慮將其城區低效網點遷址到縣、鄉鎮地區，真正做到上通資源、下接地氣。其二是在團隊建設上促進小微企業營銷團隊專業化，圍繞“圈、鏈、園”貼近市場和客戶，對小微企業的幫助從單打獨斗走向成片開發，量體裁衣地制定小微企業服務方案。其三是關注員工“老化”問題，適時注入新鮮血液，加強小微企業金融服務培訓，提高人員的服務能力和素質。其四是下放權限。對有條件的基層機構應針對小微企業對其進行合理授權，簡化小微企業貸款業務的審批程序，減少貸款審批層級，避免因內部的規模管制和調控制約了小微企業的金融服務。其五是優化產品設計。國有大型銀行產品研發中，應充分考慮小微企業日常生產經營特點，切不可因風險評估高等問題，縮短貸款期限，忽略企業真實融資需求。在實際操作過程中，以“創新”為重點，可推行“標準化”設計產品與“差異化”組合產品的模式實施“套餐式”業務的解決方案，打造有特色的小微企業金融產品。

（三）轉變金融經營理念，拓展小微服務廣度。隨著我國市場經濟步伐的加快與深入推進，民營經濟迅速發展，作為其重要組成部分的小微企業日益發展壯大，已成為我國經濟增長與發展的重要推動力，國有大型銀行應轉變金融經營理念，破除營銷慣性，對小微企業實行區別對待。首先是樹立“大銀行服務大企業”的營銷理念，充分認識到小微企業是吸納就業，增加政府財政收入，完善市場經濟體制，穩定社會的關鍵角色，是豐富盈利渠道，并在未來的金融競爭中贏得主動的重要力量，也是代表銀行踐行社會責任的要求，樹立富有社會責任的企業形象和良好的行業口碑。其次是打破“一把尺子衡量，一個平臺競爭”的局面。小微企業金融服務應該是一項系統性、全面性的工作，需要在組織機制、產品研發、信用評級體系、風險管理機制、績效考評機制等方面都建立起有特色，區別于大中型企業的相關制度流程，不能將其置于同一天枰下。第三是消除信貸人員“懼貸”心理，建立健全盡職免責制度，區分小微企業不良貸款客觀原因和主觀責任，對嚴格履行授信流程、不存在主觀責任的信貸人員可予以免責。同時匹配相應的小微企業績效激勵考核機制，采取差異化考核，降低小微企業貸款相關指標的風險權重，減少相關扣分指標，對于積極營銷、盡責履職的信貸人員可進行相應激勵，充分調動員工服務小微企業積極性。

（四）加強“支小”宣傳，提升各方協同力度。一是加強與政府及有關部門的溝通協調，積極反映在支持小微企業發展中的難點和問題，推動政府在建立“發展基金”、做大做強做多融資擔保公司、提高服務效率等方面發揮好主導引導作用。二是加強與小微企業的對接及相關金融產品和政策的宣傳，督促企業規范公司治理，指導企業完善財務管理，提高信息透明度和信息對稱性，增強信用能力。endprint