小微金融發展進入攻堅階段

劉克崮

核心提示：大企業供過于求、中企業供求平衡、小企業供不應求、個體農戶嚴重供不應求，是中國金融服務實體經濟的現狀。

回顧中國小微金融改革發展的歷程，可以概括為三個十年。從上世紀90年代初期開始的第一個十年，主要是做農村扶貧，這個階段可以解讀為對小微金融淺層次的模仿、探索；從2003年開始，中國整個金融環境做的是大中金融體系的改革，其中對于小微金融來說，屬于初期的探索，小貸公司、村鎮銀行、商業銀行無抵押無擔保現場調查、扶貧基金會等等，都是歷史性的突破，到現在為止，這個階段基本結束了；從十八屆三中全會開始的金融改革，可以視為第三個十年。

所以可以說，從2014年開始就正式進入了小微金融以改革攻堅的新階段，要讓小微金融持續覆蓋中國13億人口、1200萬小微企業、8000萬到1億的個體戶、2.1億的農戶，這就是我們十年后的終極目標。

具體來說，我們的目標就是到2020年左右，基本實現金融服務對小微經濟體的全覆蓋，而不能僅僅滿足于增長了10%或20%。現在孟加拉國的格萊珉銀行已經基本覆蓋了90%以上的農民，中國用6年到10年時間覆蓋廣大農民和個體戶，應該成為硬性的指標。

既然建立了目標，就該對現狀進行梳理。

當下中國金融對實體經濟的覆蓋狀況可以概括為四句話：大企業供過于求，中企業供求平衡，小企業供不應求，個體農戶嚴重供不應求。

然而客觀來說，十幾年來中國已經形成了非常好的具有中國特色的小微金融服務體系，可以歸納為三大類十八個方面。第一大類是存款類，包括大中銀行的中小企業個人機構、城商行、郵儲行、村鎮銀行、社區銀行等；第二大類是非存款類，包括小貸公司、融資擔保公司、典當行等；第三個是民間金融，包括民間借貸登記服務中心、部分互聯網金融。

這就需要新建一批新型的小微金融機構，要建一批中國特色的扎根于中國土壤、吸取人類智慧和成功國家經驗的小微金融機構，而不要指望或強求大銀行能夠給農民貸款。比如，建立專門服務小微企業的銀行，設在縣區和社區；建立社區銀行，以街道小區為輻射范圍，服務主體是個體戶和居民、農民。

我們從2005年開始試點小貸公司，2008年大規模放開，如果從現在開始應該批量試點社區銀行，再用5年時間大規模鋪開，就可以做到幾千上萬家；在縣一級，可以嘗試建立真正的鄉村銀行（不同于現在的村鎮銀行），主要服務對象是農戶。

另外，還要探索、創新以及推廣普及草根金融技術。光靠抵押擔保是不行的，要抓住小微經濟體的本質來創新擔保形式。比如，可以采用大數據的手段，通過民間借貸、小儲聯保、無抵押無擔保個人貸款記錄對客戶進行信用評級，以這種評級做擔保來貸款。

還應當建立分層次、分梯度的市場準入、稅收、財政補貼和信貸政策，所有的新型小微金融機構都應當鼓勵民間資本進入。比如，在稅收優惠方面，針對小企業的業務可以減稅30%，針對微企業個體戶的減稅一半，做農民的稅收全免，并形成固定統一的制度。（支點雜志2014年10月刊）

（根據作者在第五屆中國小額信貸創新論壇上的發言整理）endprint