國家助學(xué)貸款的發(fā)展阻礙及對策問題研究

【文章摘要】

隨著高等教育在我國的普及，國家助學(xué)貸款也飛速發(fā)展，在緩解貧困生經(jīng)濟壓力上扮演著越來越重要的角色。本文通過對助學(xué)貸款近年來發(fā)展過程中面臨的阻礙因素進行分析，從而對國家助學(xué)貸款的未來發(fā)展提出針對性的對策及建議。

【關(guān)鍵詞】

助學(xué)貸款；阻礙；建議

1999年國家助學(xué)貸款工作正式試點開展，該政策解決了一大批來自貧困家庭大學(xué)生的實際困難，提高了高等學(xué)校的入學(xué)率，保證了社會公民都能擁有的公平、公正的教育機會，為縮小貧富差距做出了一定的貢獻。根據(jù)全國學(xué)生資助管理中心統(tǒng)計，截止2012年年底，全國累計資助學(xué)生889.8萬人，累計審批金額883.62億元，累計發(fā)放金額830.1億元。國家助學(xué)貸款已經(jīng)成為解決高校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生學(xué)費和住宿費的主要途徑。

1 我國國家助學(xué)貸款發(fā)展的阻礙

我國國家助學(xué)貸款的發(fā)展歷史較短暫，尚處于初級階段，雖然政府不斷對該政策進行著完善和規(guī)范并取得了一些進步，但目前依然在銀行、政府、高校、學(xué)生及法律制度等諸多方面存在著種種阻礙。

1.1放貸銀行積極性不高

助學(xué)貸款利率低，數(shù)額一般較小，使得商業(yè)銀行助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中的利潤極低。除此之外，助學(xué)貸款發(fā)放數(shù)量眾多，貸后跟蹤、管理任務(wù)難度大、償貸期限很長（助學(xué)貸款的周期為10年）、無抵押無擔(dān)保，這使得商業(yè)銀行承擔(dān)的本高。在目前個人信用制度不健全的情況下，銀行幾乎承擔(dān)了所有的風(fēng)險。這種貸款筆數(shù)多、金額少、成本高、收益低，一旦發(fā)生呆帳壞帳，收賬成本高于收益。因此，一向追求“利潤最大化，風(fēng)險最小化”的商業(yè)銀行對助學(xué)貸款能拖就拖，能不辦就不辦。

1.2 地方政府和高校的積極性不高

2004年，為鼓勵銀行積極開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，按隸屬關(guān)系，由財政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補償。該政策雖在一定程度上降低了商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險，但是卻將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到了地方政府和學(xué)校。正如商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險一樣，貸款人數(shù)眾多且借款人畢業(yè)后去向廣泛，又缺乏有效地激勵約束機制來催促還款，地方政府和高校不僅要對助學(xué)貸款的推廣和管理付出一定的管理成本，還要對貸款承擔(dān)一定的風(fēng)險，因此在助學(xué)貸款的實施上缺乏積極性。

1.3 畢業(yè)生還款能力和意愿不強

近年來，我國應(yīng)屆畢業(yè)生的數(shù)量不斷增長，2003年到2013年的十年間，大學(xué)畢業(yè)生數(shù)量已由212萬增長到699萬。嚴重供大于求的人力資源以及經(jīng)濟環(huán)境的不景氣等因素導(dǎo)致就業(yè)市場競爭很激烈，畢業(yè)生的擇業(yè)期延長，甚至一時難以找到合適的工作。即使找到了工作，大部分工作初期的畢業(yè)生也是出于低收入、高消費的處境之中，還款能力十分有限。

另一方面，我國相關(guān)的法律和信用體系還不夠健全，社會整體約束力也比較薄弱，至今仍未建立起對國家助學(xué)貸款違約行為的懲罰機制，銀行自身也沒有一套很好的追款方式和懲罰措施。即使能找到違約的學(xué)生，銀行方面也難以通過強有力的法律手段對失信行為進行嚴懲。因此，造成了畢業(yè)生信用意識淡薄，出現(xiàn)故意逃避還款甚至忘記還款的現(xiàn)象。

1.4 助學(xué)貸款法律體系不健全

國家規(guī)定的用于保障、管理和監(jiān)督個人信用活動的一系列具有法律效力的行為規(guī)范和規(guī)章制度、個人追蹤體系、稅收與保障體系等都未建立，法治環(huán)境和政策支持也不到位。另外我國國家助學(xué)貸款的最高法律層次是行政法規(guī)，法律層級偏低，在與其它法律和法規(guī)沖突時，必然難以有效協(xié)調(diào)，從而影響國家助學(xué)貸款法規(guī)的穩(wěn)定性。

2 我國國家助學(xué)貸款發(fā)展的若干建議

2.1 建立健全大學(xué)生個人信用數(shù)據(jù)庫

高校應(yīng)結(jié)合國家助學(xué)貸款工作的開展，設(shè)立一個透明的、公開的、完善的大學(xué)生個人信用檔案，并建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理查詢系統(tǒng)。這樣一來，借款學(xué)生的個人信用就將作為信用評估、貸款審核和后期追蹤的有效依據(jù)保存下來并永久的跟隨借款者。這將極大地提高學(xué)生的信用意識，降低商業(yè)銀行及高校的壞賬風(fēng)險，提高銀行和學(xué)校開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性。

2.2 建立完備的助學(xué)貸款法律體系

借鑒西方發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，完善助學(xué)貸款的法律體系。更加明確地規(guī)定銀行、學(xué)校、學(xué)生等有關(guān)各方的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，并將違約責(zé)任作為重點進行規(guī)定。只有明確欠還助學(xué)貸款的法律懲戒，才能對借款人進行有效地約束，降低政府、銀行及高校所承擔(dān)的風(fēng)險，進而推動國家助學(xué)貸款的健康發(fā)展。

2.3 為畢業(yè)生創(chuàng)造良好的就業(yè)環(huán)境

各級政府應(yīng)采取措施規(guī)范就業(yè)市場和用人單位的招聘行為，為求職者提供一個公平公正的競爭環(huán)境，減少人情因素，避免優(yōu)秀的畢業(yè)生由于沒有背景沒有后臺而失去工作機會的現(xiàn)象的出現(xiàn)。此外，國家還應(yīng)對畢業(yè)生的就業(yè)提供一些優(yōu)惠政策、培養(yǎng)其正確的擇業(yè)觀，從而引導(dǎo)畢業(yè)生擇業(yè)時真正做到“仰望星空、腳踏實地”，減少由于眼高手低而出現(xiàn)的就業(yè)難問題。

2.4 充分發(fā)揮高校的職能

高校在掌握學(xué)生及其家庭的情況方面和銀行相比具有比較優(yōu)勢。高校應(yīng)嚴格進行貸前把關(guān)，認真審核、杜絕虛假信息，提高助學(xué)貸款的質(zhì)量和效率。貸款發(fā)放之后加強與銀行的信息交流與合作，及時地將借款學(xué)生的相關(guān)信息及變動情況等通知銀行。除此之外，高校還可以利用教學(xué)優(yōu)勢，對學(xué)生進行誠信及法治教育，增強學(xué)生的還款意識。

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【作者簡介】

余帆，女，武漢大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院本科生。