我國商業銀行的信用卡風險管理

摘 要：隨著我國改革開放的深入和金融市場的發展，我國根深蒂固的消費觀念也受到西方消費思想的影響，產生量許多負債消費意識的需求。因此，商業銀行的信用卡發行量迅速增長，隨著銀行銀行之間在個人業務競爭越來越激烈，商業銀行的信用卡發放數量也越來越大，隨之而來的信用卡管理風險越來越多.雖然我國商業銀行的信用卡業務作為重要的金融產品，因為對銀行產生豐厚的盈利潛力，給客戶帶來極大的消費便利而廣受民眾歡迎喜歡，但業務蘊藏的巨大風險，成為制約信用卡業務持續健康發展的重要因素。本文詳細分析信用卡風險主要類型及其產生的原因，并提出商業銀行對信用卡風險的管理措施。

關鍵詞：信用卡風險；管理；信貸

隨著市場經濟的發展，金融市場的開放腳步越來越快，我國商業銀行對傳統存貸款的資產業務競爭逐漸減少，越來越多的商業銀行開展中間業務發展，并開始將業務獲利的重心轉移到盈利空間更大的信用卡業務中。而且自改革開放以來，我國的經濟持續快速發展，隨著民眾的收入提高，消費心理也發生了變化，漸漸習慣了信用卡的透支型消費，促使商業銀行的信用卡發卡量快速增加。但是2008年美國的次貸危機爆發后，引起了全球金融市場的對金融風險的恐慌，而我國商業銀行的信用卡業務中也存在著越來越嚴重的潛在風險威脅，但許多商業銀行為了追逐信用卡的高利潤收益，不惜鋌而走險，這些信用卡業務中的潛在風險嚴重影響著我國國民經濟的穩定發展。因此，商業銀行的信用卡業務風險，已經成為現在我國商業銀行發展中迫在眉睫要解決的問題。

一、商業銀行的信用卡風險的主要類型

信用卡是由商業銀行向個人或者單位發行，持卡人可以憑著信用卡向特約單位進行購物消費或者緊急時向銀行存取現金具有消費信用的特制載體。信用片業務是不但具有商業銀行傳統業務產品的風險，同時還有信用卡業務特有的金融風險。主要包括以下幾種：

1.信用風險

信用卡業務的信用風險是指信用卡的持卡人在商業銀行申請到信用卡后，由于其自身經濟狀況的改變等原因，在償還信用卡的債務時，沒有能力或者不能及時償還借款，或者由于持卡人本身的道德惡劣蓄意透支不還款的道德用風險引發的信用風險。首先，因為我國目前的商業銀行沒有建立健全十分完善的信用評估體系，也沒有建立較為成熟系統的客戶信用評分標準，大多數銀行目前都是根據銀行自身內部制定的評分標準，或僅僅憑借業務經驗對辦理信用卡的客戶資信進行審查，而且許多銀行為了完成發卡數量的任務完成，審核客戶資質幾乎是流于形式，導致社會上許多大量信用度比較低甚至沒有足夠經濟基礎的客戶也能成為信用卡的持卡人，比如沒有收入和償還能力的學生等社會群體。還有一些信用風險的產生是因為持卡人的惡意透支行為，因為商業銀行缺過度授信給個別不法分子進行惡意透支制造了可乘之機，這種信用風險對商業銀行的資產安全和流動性都造成了極大的威脅。

2.操作風險

由于商業銀行在進行信用卡業務時不完善的甚至是錯誤的內部操作過程，還有銀行業務操作人員與操作程序系統等原因導致的損失。現在許多商業銀行之間的信用卡業務市場的競爭非常激烈，導致各銀行的信用卡發放條件逐漸的放松，很多銀行將信用卡的發卡數量作為員工的工作任務進行津貼發放的考核標準之一，導致許多商業銀行的員工為銷售任務指標，人為的將信用卡的申辦條件降低，更有甚者幫助客戶偽造虛假申辦材料，導致了很多信用卡的持卡人信用低下，給未來還款帶來巨大隱患。而且目前我國商業銀行間并沒有完善統一的審核與監督標準，很容易在操作的審核、發卡環節及簽名、密碼確認等環節出現遺漏或誤差等問題，這種因為商業銀行的管理與流中操作不當產生的損失，以及商業銀行的信用卡發卡部門員工因為疏忽大意、違規操作造成損失對于商業銀行的信用卡業務發展形成巨大阻礙。

3.欺詐風險

隨著我國信用卡與消費信貸業務的快速發展，信用卡的欺詐風險已經成為銀行業亟須重視的風險。表現形式越來越多，防范起來越來越難。有相關數據顯示，目前我國發生過的信用卡欺詐案件帶來的商業銀行損失超過1.85億元，事實上還有大量的欺詐損失不在統計之中。傳統的信用卡身份欺詐手段一般是不法分子以偽造身份、仿冒卡、偽造卡、濫用賬號等方式實施信用卡欺詐，造成信用卡真正客戶的賬戶資金產生損失的風險。現在國內的許多商業銀行遭遇釣魚網站，產生的欺詐風險也越來越多，而且隨著我國信息產業的技術飛速發展，還有電腦、手機等移動智能終端的不斷普及，無需柜臺交易的無形市場操作，使欺詐風險更加難以防止，而且在未來有加劇的趨勢。

4.特約商戶風險

所謂特約商戶風險是由于特約商戶操作人員違章操作或者沒按規定嚴格核對持卡人簽名身份證及持卡人沒有正確使用信用卡等造成的風險損失。消費中常見的客戶進行刷卡消費時進行刷卡確認的手段監管不到位，有時候無法準確辨認特約商戶的簽名鑒定，給不法分子可乘之機；還有一些是特約商戶員工的欺詐，在商業銀行的信用卡交易中，由于一般只有特約商戶利用信用卡不在顧客視線范圍時私自使用客戶的信用卡進行消費，導致信用卡的持卡客戶受到財產的損失。

5.持卡人個人風險

由于商業銀行發放的信用卡持有人自己的安全用卡意識不強，導致其信用卡在丟失后，沒有進行及時的掛失，或者使用的密碼在設置時候過于簡單，在信用卡丟失以后，很容易被破譯掌握等原因，導致信用卡丟失以后，被盜用后取款，從而導致信用卡的持卡客戶受到財產的損失。

二、信用卡信用風險的管理現狀

隨著我國信用卡業務的快速發展，目前我國商業銀行的信用卡風險管理工作也越來越受到商業銀行的重視，我國商業銀行在管理中越來越意識到信用卡業務風險管理的重要性，并且逐步將信用卡業務風險的管理作為一項重要的工作。但是在現實的風險管理中依然存在許多不足和缺陷。首先，我國目前因為尚未建立全面的信用卡業務等金融風險的管理體系和客戶的個人信用評審機制，很難識別、預警、控制各類金融風險；其次在信用卡等金融風險管理的事后督導工作也不到位，力度不夠，沒有形成有效的獎懲機制，風險管理中不能強調全面風險管理體系的構建；再次，由于商業銀行現在依然缺乏科學的信用卡管理平臺，在風險管理技術中多使用定性分析，無法實現真正的定性與定量管理方式，從而出現許多由于信用卡磁條卡的安全薄弱，被不法份子利用；最后，沒有建立信用卡賬戶的風險等級評價體系，以及對信用卡的透支質量管理不完善，使信用卡的資產質量比較低，惡意透支等信用卡詐騙案件頻頻發生，風險難于控制防范。

三、信用卡業務信用風險管理的對策建議

1.加強對商業銀行信用卡業務的管理與監督

為了不斷推動我國商業銀行的信用卡業務快速發展，促進消費信貸的發展，商業銀行會增多并廣泛普及對商戶的POS機發放及普通客戶的信用卡提供，政府應當對商業銀行的信用卡業務給予一定得政策扶持，如實行一定幅度的稅收優惠等方式或者某些補貼政策。同時為了加強我國商業銀行的信用卡業務的風險管理和監管，中國人民銀行和銀監局應當充分發揮監管職能，制定各個商業銀行合理的授信政策，在各商業銀行建立信用卡系統前，從源頭上控制風險，進行慎重的可行性分析，并定期對商業銀行的信用卡業務風險管理進行檢查，以盡量規避風險，促進信用卡業務的健康發展。

2.盡快建立完善的個人信用評估系統

在全面總結以往經驗的基礎上，盡快結合西方先進的優秀經驗，建立結合我國國情的個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險轉嫁等制度共同組成的完善的個人信用評估系統。從而使各個商業銀行能夠正確的評估所有潛在客戶的實際資信能力，加強商業銀行的現代化支付系統和其他金融基礎設施的建設完善，盡快建立共同的信用卡全國信息數據庫。探索適應信用卡業務發展，深入識別評估風險，實現對信用卡中的欺詐交易、信用風險過大的信用卡交易進行事前的分析防止及監控，提高信用卡風險技術管理有效性，實現在可接受的風險條件下，幫助商業銀行實現收益的最大化目標。同時，應由政府籌建針對個人信用卡風險，獨立設置具有法律地位的征信管理機構，利用多種征信渠道，完善個人信用的信息數據，實現實時聯網運行，為商業銀行等機構提供完整全面的信息服務，提供健全良好的外部經營環境。并且使用法律的形式對客戶的個人賬戶、信用記錄、信用檔案進行管理，對個人信用評級、披露、使用的權利與義務明確的規定，并用法律保障強制推行。

3.建立風險預警機制，嚴把發卡關

發行信用卡的商業銀行可以通過借鑒國外優秀的、成熟的信用卡個人風險評估和管理系統，根據我國實際國情加以改進，建立為商業銀行金融風險預警的系統。比如，建立一個全國范圍的個人信用信息的數據交換系統中心機構或者建立類似金融信用咨詢公司的中介機構，為商業銀行或其他金融機構獲取客戶的信用原始資料，從而實現加強對信用卡持卡人資信能力的監測力度，對持卡人的各種交易行為、開卡后的取現等情況做到及時的跟蹤和監控。而且，建立商業銀行金融風險的案件處理預案系統，杜絕金融風險的擴散和蔓延，爭取在第一時間處理案件并將損失縮小在最小范圍。加強對信用卡客戶的持卡使用安全常識的教育與宣傳，培養客戶的信用卡風險防范意識。

4.盡快建立健全實施信用卡欺詐的法律法規

為了更好的保護信用卡業務發行者和使用者的合法權益，我國一定要盡快建立完善實施有關商業銀行的信用卡相關法律法規，加強信用卡業務的立法建設。繼續建立健全我國信用卡的相關法律及規章制度執行，盡快出臺有關商業銀行的銀行卡使用條例，規范欺詐風險與信用風險的承擔責任；可以通過提高不法分子進行信用卡違法犯罪的成本，加大現有信用卡法律法規的執行力度，震懾信用卡違法犯罪行為的繼續泛濫。并且統一執行商業銀行的信用卡的行業標準及授信范圍保證金融系統的穩定，對有關銀行卡案件的處理做出明確的職責規定，對利用騙領信用卡、非法盜取他人信用卡信息等不法分子加大處理的懲罰力度，保護信用卡持卡人的合法權益，同時也形成系統全面的規范，幫助商業銀行形成有利的風險管理，提供更加健康發展的法制環境。

5.嚴格執行信用卡業務的操作規范

對于商業銀行信用卡業務因為操作問題導致的金融風險，首先，一定從商業銀行內部入手，嚴格把好信用卡的發行關，建立商業銀行統一的信用卡業務流程標準，實現健全信用卡業務風險管理，利用商業銀行內部的控制體系，實行嚴格的信用卡發放授權，一定要通過嚴格審核申請人的申請資料及對其資信評估，加強對申請人資格的審批，預警、評估并控制信用卡業務的信用風險。其次，要通過對銀行員工加強業務風險防范的培訓實現隊伍建設的完善，從而提高商業銀行的信用卡業務的服務質量。增添商業銀行的內部員工相關信用卡的知識，提高員工的信用卡操作風險意識，實現信用卡業務流程的規范和標準化，同時盡量避免人為的操作違規，更加公開、透明的信息化操作，保證信用卡業務的健康發展。最后，發行信用卡德商業銀行要嚴格執行本行的特約商戶準入制度，通過實行特約商戶實名制、對特約商戶定期檢查制度等方式、對特約商戶進行風險教育培訓，實現對特約商戶的操作風險防范。

6.幫助持卡者養成良好的信用卡使用習慣

現實生活中，許多信用卡的持有者使用的信用卡密碼，經常會因為設置得過于簡單化，比如使用持卡人的生日或電話號碼等，一旦信用卡丟失非常容易被猜測出來，實施違法活動，還有持卡者在ATM提款時，疏忽大意，輸入密碼時不注意遮擋，給不法分子可乘之機等。所以，商業銀行要通過宣傳幫助持卡者養成良好的信用卡使用習慣，設置信用卡的密碼要注意不可過于簡單，避免容易被猜測到的數字或字母，使用信用卡消費時，一定注意觀察周圍有無異常人或物，并在消費輸入密碼時，注意必要的遮擋，就算在使用ATM機取現時候，發生了吞卡情況，也不要驚慌或者輕信機器旁張貼的信息，而是應當及時與開戶銀行取得聯系，持卡者的良好使用習慣可以在很大程度上杜絕信用卡的欺詐風險損失發生。

四、結束語

盡管現在我國商業銀行的信用卡業務風險管理依然存在著很多的不足之處，還有許多需要完善調整規范的地方，但是我們要相信隨著商業銀行金融風險防范意識的逐步提高，消費者良好消費習慣的逐漸養成，我國關于信用卡業務各項法律法規等規章制度的建立與完善，信用卡的發展一定會逐步成熟規范，信用卡業務的風險管理也一定越來越健全越科學。實現在商業銀行經營的安全性提高的前提下，使信用卡業務的高收益為商業銀行的盈利性實現，并更好的為使用者，消費者提供優秀的金融服務，保護好商業銀行及持卡消費者的合法利益，從而促進信用卡業務的持續健康的發展。

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作者簡介：楊丹丹（1993- ），女，黑龍江齊齊哈爾人，渤海大學經法學院金融學專業