我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究

摘 要：隨著我國(guó)當(dāng)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，消費(fèi)者消費(fèi)觀念的不斷更新，目前，信用卡業(yè)務(wù)已成為了國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)之一。信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的使用量越來(lái)越多，逐漸當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下商業(yè)銀行的又一個(gè)新的潛力巨大的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是我們也要清醒的看到信用卡業(yè)務(wù)豐厚的盈利的背后，也暴露了商業(yè)銀行運(yùn)作的許多問(wèn)題和信用卡業(yè)務(wù)蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)。本文從我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了當(dāng)今信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問(wèn)題，并對(duì)這些問(wèn)題產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，并對(duì)問(wèn)題的解決提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：信用卡；壞賬；風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，我國(guó)的各許多商業(yè)銀行都把信用卡業(yè)務(wù)作為銀行發(fā)展業(yè)務(wù)中最有潛力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)和建立，商業(yè)銀行投入大量的人力物力的資源到個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中，希望獲得最大的經(jīng)濟(jì)效益。因此，連續(xù)多年我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量一直逐漸攀升，隨著商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量的急劇增長(zhǎng)，一方面可以為我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)提供成長(zhǎng)和盈利的發(fā)展空間，促進(jìn)持卡居民的消費(fèi)不斷上升，但是同時(shí)隨著各個(gè)商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡規(guī)模的擴(kuò)大，也出現(xiàn)了許多如惡意透支、信用卡套現(xiàn)、信用卡欺詐等惡性現(xiàn)象，而且許多銀行因?yàn)闋?zhēng)奪信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率，出現(xiàn)了銀行間的不理智的惡性競(jìng)爭(zhēng)。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)開(kāi)放速度的加快，信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也愈加激烈，凸顯出許多商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)重的嚴(yán)重問(wèn)題，威脅商業(yè)銀行的良性發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，將信用卡作為消費(fèi)信貸的一種工具和形式一直保持快速的發(fā)展。因?yàn)樾庞每ū旧砭哂邢认M(fèi)的特點(diǎn)方便消費(fèi)者，隨著城鄉(xiāng)居民消費(fèi)觀念的逐步轉(zhuǎn)變，信用卡消費(fèi)已經(jīng)逐漸成為大多數(shù)民眾進(jìn)行日常消費(fèi)和支付結(jié)算以及許多商品的消費(fèi)信用借貸的重要工具了，由于信用卡的發(fā)行和使用的確為廣大消費(fèi)者的生活提供了非常多的便利。而且現(xiàn)在商業(yè)銀行提供的信用卡的種類也越來(lái)越多，除了原來(lái)商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡之外，目前市場(chǎng)上還有商業(yè)或其他服務(wù)業(yè)發(fā)行的零信用卡或者旅游娛樂(lè)卡等。自從2010年開(kāi)始的數(shù)據(jù)就顯示，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的信用卡貸款當(dāng)時(shí)總計(jì)1577億元，目前信用卡貸款總量最高的依然是工商銀行，各個(gè)商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量與日俱增，截止到2012年末，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡的發(fā)行量已經(jīng)接近2.4億張，信用卡的交易金額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的所占的比重越來(lái)越大，因使用信用卡消費(fèi)促使發(fā)卡機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)的國(guó)家稅收增長(zhǎng)越來(lái)越多。商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)基本已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了規(guī)模化的發(fā)展，正在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著非常重要的推動(dòng)作用，不但帶動(dòng)了我國(guó)制造業(yè)和IT等行業(yè)的專業(yè)化服務(wù)，同時(shí)極大地刺激了我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的需求的持續(xù)增長(zhǎng)。目前我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速而且潛力較大，但不論是在與國(guó)外成熟信用卡市場(chǎng)發(fā)展比較還是從自身發(fā)展現(xiàn)狀，都可以看到我國(guó)商業(yè)銀行除了信用卡發(fā)行數(shù)量具有優(yōu)勢(shì)外，在許多方面依然存在很大差距，金融風(fēng)險(xiǎn)隱患較多。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)尚不健全

雖然商業(yè)銀行的信用卡信貸金額和發(fā)行量增長(zhǎng)迅速，并且信用卡消費(fèi)給我國(guó)消費(fèi)者帶來(lái)了許多便利，但是近幾年我國(guó)的有關(guān)于信用卡的欺詐案件也逐漸增加并且涉案金額越來(lái)越大。造成目前信用卡業(yè)務(wù)違法行為頻頻發(fā)生的主要原因就是我國(guó)目前在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中的相關(guān)法律法規(guī)不完善不健全。這么久以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)遵循的依然是中國(guó)人民銀行在1999年1月頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。很顯然，時(shí)至今日該管理辦法相對(duì)于我們?nèi)找嫜杆侔l(fā)展的經(jīng)濟(jì)需求已經(jīng)明顯滯后，許多新產(chǎn)生的信用卡使用中的問(wèn)題及違規(guī)行為如信用卡的非法套現(xiàn)等找不到合適的法律法規(guī)實(shí)施監(jiān)督和管理。而我國(guó)的銀監(jiān)會(huì)只是針對(duì)信用卡的發(fā)卡程序中對(duì)客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和方法等方面做了簡(jiǎn)單的規(guī)定，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的對(duì)信用卡的監(jiān)管出臺(tái)適合的新的規(guī)章措施。再加上現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》與《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》因?yàn)榉杉?jí)別和效力都比較低，對(duì)許多信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)參與者的準(zhǔn)入及權(quán)責(zé)等都沒(méi)有十分明確的規(guī)定。其實(shí)在西方國(guó)家使用信用卡套現(xiàn)的行為也是合法的，但在我們國(guó)家這是絕對(duì)不行的，并且被認(rèn)定為是違法行為，其實(shí)這主要是為了保證商業(yè)銀行的收益。在西方國(guó)家，如果信用卡的持卡客戶真的由于各種原因?qū)е聼o(wú)法償還信用卡借款，就可以依法申請(qǐng)進(jìn)行破產(chǎn)保護(hù)，但是在我們國(guó)家，承擔(dān)巨大的信用損失并要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。這些都體現(xiàn)和暴露出我國(guó)個(gè)人信用系統(tǒng)的不健全不完善，信用卡使用的相關(guān)法規(guī)不健全。

2.商業(yè)銀行的信用卡使用率比較低

盡管表面上看，我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)行數(shù)量增長(zhǎng)巨大，但真正信用卡的使用率是比較低的，存在許多所謂的睡眠卡。長(zhǎng)期以來(lái)許多的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將信用卡的發(fā)行數(shù)量作為對(duì)行內(nèi)員工業(yè)績(jī)考核的指標(biāo)之一，因此大多數(shù)商業(yè)銀行因?yàn)檫^(guò)于關(guān)注發(fā)行信用卡的數(shù)量，造成了現(xiàn)在一位客戶持有多張信用卡的重復(fù)發(fā)行現(xiàn)象，還有由于員工為了完成績(jī)效指標(biāo)拓展許多不符合發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)條件的持卡客戶，或者只是簡(jiǎn)單的將信用卡發(fā)出，并沒(méi)有真正的使用。由于之前我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)走產(chǎn)業(yè)化道路，大量商業(yè)銀行為搶占信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，不惜重金，不顧風(fēng)險(xiǎn)盲目的擴(kuò)大信用卡的發(fā)行范圍，再加上民間對(duì)信用卡透支型消費(fèi)的過(guò)度宣傳，致使目前大量的持卡人以卡養(yǎng)卡的現(xiàn)象，形成了巨大的不使用的睡眠卡持有者群體。不但從商業(yè)銀行角度浪費(fèi)了商業(yè)銀行的大量財(cái)力，而且也成為引發(fā)未來(lái)商業(yè)銀行的信用卡危機(jī)的根源。

3.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重

在我國(guó)目前的信用卡業(yè)務(wù)只有商業(yè)銀行才有權(quán)利發(fā)行經(jīng)營(yíng)，但商業(yè)銀行間過(guò)于看重信用卡業(yè)務(wù)的高額收益率，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部的惡性競(jìng)爭(zhēng)也異常激烈。再加上目前我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)缺失，也沒(méi)有十分有力的金融監(jiān)管體制，導(dǎo)致出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)惡性損失的惡性循環(huán)。眾所周知，商業(yè)銀行的信用卡只有實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)才能讓發(fā)卡機(jī)構(gòu)從中獲利。按照國(guó)際上的慣例發(fā)行500萬(wàn)張?jiān)诶碚撋暇涂梢詫?shí)現(xiàn)保本經(jīng)營(yíng)。但是我國(guó)許多商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡的數(shù)量增長(zhǎng)，為了獲得更多的持卡客戶，不惜提高發(fā)行信用卡的成本，不惜降低信用卡持有者的審批標(biāo)準(zhǔn)條件，把信用卡推廣的業(yè)務(wù)甚至外包給許多新出現(xiàn)的專業(yè)公司，進(jìn)行上門的辦卡銷售服務(wù)，不難看到在許多街道和大街上到處是商業(yè)銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)的宣傳柜臺(tái)。許多商業(yè)銀行為了獲得更多客戶還將贈(zèng)送禮品作為吸引客戶辦卡的手段，增加了大量的信用卡辦理成本，導(dǎo)致將來(lái)出現(xiàn)大量的睡眠卡，埋下了極大的信用卡風(fēng)險(xiǎn)安全隱患。

4.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制不完善

商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)正憑著自身使用靈活、方便快捷等特點(diǎn)，滲透入消費(fèi)者日常生活中，已經(jīng)成為眾多消費(fèi)者熱衷的消費(fèi)信貸重要形式。但隨著信用卡的普及加快，信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多，給客戶、給商業(yè)銀行造成的損失也越來(lái)越大。目前，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主包括由于信用卡客戶的資信水平低、經(jīng)濟(jì)狀況惡化，還款能力差引發(fā)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)；還有商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的操作過(guò)程中遭遇的操作風(fēng)險(xiǎn)，由于銀行自身管理問(wèn)題導(dǎo)致操作業(yè)務(wù)人員操作違規(guī)或者疏忽，給不法分子進(jìn)行信用卡惡意透支或欺詐行為的可乘之機(jī)；或者是信用卡持卡客戶在使用信用卡的過(guò)程中，由于自己沒(méi)有良好的信用卡使用習(xí)慣，如使用過(guò)于簡(jiǎn)單的密碼或者信用卡的操作不當(dāng)，帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)客戶經(jīng)濟(jì)損失較大，同時(shí)也給發(fā)卡商業(yè)銀行造成大量的資金損失。

5.商業(yè)銀行提供的信用卡業(yè)務(wù)缺乏異質(zhì)性服務(wù)

我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行部門在金融市場(chǎng)的營(yíng)銷方面，傳統(tǒng)觀念影響太大，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新太少并且沒(méi)有新意，缺乏對(duì)真正的目標(biāo)客戶的深入細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)研和分析，使得業(yè)務(wù)產(chǎn)品不能充分掌握客戶的需求變化趨勢(shì)，明細(xì)分產(chǎn)品設(shè)立不足，吸引力也無(wú)法持續(xù)。這么久以來(lái)，沒(méi)有形成真正的信用卡品牌，所有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，沒(méi)有創(chuàng)新，沒(méi)有自身的特色，客戶嚴(yán)格來(lái)說(shuō)在哪里在哪家商業(yè)銀行辦理使用的信用卡業(yè)務(wù)沒(méi)有區(qū)別，導(dǎo)致我國(guó)大多數(shù)的信用卡持卡用戶的冷漠態(tài)度及不關(guān)注。

三、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

1.繼續(xù)出臺(tái)完善有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)

一定要確保商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)有序進(jìn)行，以法律法規(guī)作為保障和依托，拓展和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。在原有相關(guān)法規(guī)管理方法的基礎(chǔ)上，盡快完善商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)。因?yàn)殚L(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)方面的立法相對(duì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家是比較落后的，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的信用卡市場(chǎng)基本處于無(wú)序狀態(tài)，同行業(yè)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，信用卡欺詐行為、惡意透支等不法行為充斥市場(chǎng)，致使信用卡的消費(fèi)者權(quán)益長(zhǎng)期得不到保障，嚴(yán)重的削弱了信用卡業(yè)務(wù)的拓深，因此，我國(guó)政府要通過(guò)法律形式，明確欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)責(zé)任機(jī)構(gòu)；信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一包括授信資格、還款期限、還款滯期利率等信用卡的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展；學(xué)習(xí)先進(jìn)的西方經(jīng)驗(yàn)，盡快出臺(tái)適合我國(guó)實(shí)際的信用卡擔(dān)保制度，規(guī)范信用卡使用行為的同時(shí)為信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展提供保障。

2.加大對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管力度

目前我國(guó)的信用體系不健全，不論是金融機(jī)構(gòu)還是個(gè)人的信用數(shù)據(jù)都比較分散、信息不透明。因此，在我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)日益發(fā)展過(guò)程中，良莠不齊的各種各樣的信用中介機(jī)構(gòu)廣泛大量存在的情況下，要通過(guò)建立專門的全國(guó)性的個(gè)人信用數(shù)據(jù)體系，實(shí)現(xiàn)信息的透明公開(kāi)同時(shí)，資源共享。并成立完善對(duì)這些金融信用咨詢公司等中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，避免出現(xiàn)人為造成的信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)加大對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，對(duì)信用卡金融風(fēng)險(xiǎn)大，損失多的商業(yè)銀行進(jìn)行信用卡數(shù)量和金額的限制，促進(jìn)該業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

3.盡快提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，規(guī)范業(yè)務(wù)的流程操作

在商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)該注意加大對(duì)信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，通過(guò)提高商業(yè)銀行的信用卡發(fā)售人員、業(yè)務(wù)辦理人員的業(yè)務(wù)的素質(zhì)方式，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)操作流程，從而降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)盡快統(tǒng)一各個(gè)商業(yè)銀行關(guān)于信用卡發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)、持卡人的資格及對(duì)信用卡持有人的擔(dān)保措施、在發(fā)生信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)或者發(fā)生不可抗力事件后銀行如何保證能夠收回資金，將損失和風(fēng)險(xiǎn)降低到最小的方式方法。

4.加大商業(yè)銀行的信用卡營(yíng)銷力度

通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的銷售及營(yíng)銷宣傳的加強(qiáng)，幫助更多的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變客戶的消費(fèi)觀念，變更多的睡眠卡為激活卡，提高信用卡發(fā)行后的使用率，并且要通過(guò)宣傳方式引導(dǎo)幫助消費(fèi)者建立或者形成良好的信用卡使用和消費(fèi)習(xí)慣。其實(shí)寅吃卯糧的透支習(xí)慣并不值得提倡，充分了解信用卡使用的真正意義所在，改變我國(guó)原有信用卡錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念。同時(shí)為了有效地提高發(fā)行后的信用卡使用率，最好由信用卡的發(fā)卡銀行，定期對(duì)消費(fèi)客戶進(jìn)行細(xì)分，不是單純的年費(fèi)收取方式強(qiáng)制使用，可以使用獎(jiǎng)勵(lì)或者消費(fèi)積分等營(yíng)銷方式吸引，從而使得信用卡的使用效率提升，吸引客戶的持卡消費(fèi)。

5.拓寬信用卡增值業(yè)務(wù)，提供更多異質(zhì)化服務(wù)

目前商業(yè)銀行針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重，但事實(shí)上，不同的客戶消費(fèi)群體，有著不同的消費(fèi)需求，因此要求商業(yè)銀行對(duì)不同客戶進(jìn)行不同的持卡客戶定位。雖然信用卡業(yè)務(wù)是靠實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)才可獲利的業(yè)務(wù)，但是只有發(fā)卡量或者消費(fèi)額，但呆賬死賬和壞賬嚴(yán)重，并不能實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)卡銀行的經(jīng)濟(jì)效益。不考慮消費(fèi)客戶的群體不同的消費(fèi)持卡需求，同質(zhì)化的金融服務(wù)，必定越來(lái)越無(wú)法滿足多變的不同定位的消費(fèi)群體的需求，影響信用業(yè)務(wù)的收益率實(shí)現(xiàn)。同時(shí)對(duì)于特別的潛在客戶，其實(shí)商業(yè)銀行完全可以根據(jù)自身情況，適當(dāng)?shù)爻雠_(tái)特殊的針對(duì)性的營(yíng)銷模式和業(yè)務(wù)，吸引更多的消費(fèi)者為其提供更多更便利的金融服務(wù)。

6.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)

首先，降低消費(fèi)者在使用信用卡過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)，比如強(qiáng)調(diào)引導(dǎo)信用卡的持卡客戶進(jìn)行安全性較高的密碼設(shè)置，避免使用生日、身份證號(hào)碼等簡(jiǎn)單容易猜測(cè)的數(shù)字作為信用卡的支付密碼。在使用ATM機(jī)時(shí)，一定保持高度的警惕，冷靜處理突發(fā)事件。同時(shí)加大對(duì)信用卡的持卡消費(fèi)者的宣傳教育力度，要求督促其按照規(guī)定步驟，進(jìn)行信用卡網(wǎng)上交易，從而減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)持卡人加強(qiáng)安全使用信用卡的知識(shí)宣傳，提高持卡人風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。還要通過(guò)加強(qiáng)信用卡監(jiān)管中的網(wǎng)上支付系統(tǒng)監(jiān)管，對(duì)網(wǎng)上交易系統(tǒng)的通行證檢測(cè)或者交易的保證書等進(jìn)行定期更換和系統(tǒng)更新，從而降低網(wǎng)上犯罪的可能，同時(shí)要開(kāi)展并加大對(duì)實(shí)施網(wǎng)上支付系統(tǒng)欺詐犯罪分子的打擊和懲罰力度，對(duì)不法分子的違法行為起到震懾作用。

四、結(jié)束語(yǔ)

既然商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)作為經(jīng)濟(jì)全球化必然產(chǎn)物，并且在我國(guó)的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，也對(duì)提升我國(guó)經(jīng)濟(jì)幅度起重要促進(jìn)作用，那么在使用過(guò)程中出現(xiàn)的任何問(wèn)題和障礙，都是可以并且一定要克服改善的，通過(guò)完善立法、加大宣傳等各種措施實(shí)現(xiàn)促進(jìn)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的快速良性發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：趙壬荷（1991- ），女，遼寧省大連市人，渤海大學(xué)經(jīng)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)