隴南市農村地區(qū)拓展移動支付應用

張明 黨馨 王旭

隨著移動通信和互聯網融合趨勢的加快，使移動支付業(yè)務也得到了快速發(fā)展，而移動支付與傳統銀行相比，可以解決銀行在農村地區(qū)設立網點和處理小額交易兩大成本問題，且3G網絡具有較高的安全性，大大降低農村地區(qū)居民獲取金融服務的成本，并保證獲得提供金融服務的可持續(xù)性，因此，在農村地區(qū)發(fā)展移動支付業(yè)務大有可為。

一、目前隴南市手機支付呈現的特點

移動支付，也稱為手機支付，是允許用戶使用其移動終端設備對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。它是一種結合了電子化貨幣、身份驗證、移動通信與移動終端的嶄新業(yè)務，可以使用戶隨時隨地享受多種服務。數據顯示截止2014年6月底，隴南市非現金支付工具使用量為1424.7萬筆金額13，862，694.9萬元，其中網上支付、電話支付和移動支付共發(fā)生業(yè)務553.4萬筆，金額1，936，985.35萬元，分別占非現金支付工具使用量的38.80%和13.97%，業(yè)務量呈現井噴之勢。目前隴南市移動支付業(yè)務呈現出以下的特點：

政策的引導使移動支付用戶數量快速增加。 《中國人民銀行關于做好農村地區(qū)支付結算工作的指導意見》和《中國人民銀行關于改善農村地區(qū)支付服務環(huán)境的指導意見》等文件，明確提出在農村地區(qū)大力發(fā)展移動支付的目標。通過近幾年的大力建設，目前已顯露成效。據數據顯示，截至2014年上半年，隴南市使用網上支付的用戶規(guī)模達到42.7萬戶，較年初增長5.4萬，增長率為14.5%，使用率提升至42.1%。 移動支付的發(fā)展速度也十分突出，2014年上半年移動支付快速增長，用戶規(guī)模達到36.7，使用率為20.1%，較年初提升了11.9個百分點。

農村居民可支配收入的增加使移動支付具備了一定的基礎。2013年隴南市農村居民人均純收入達到3535.8元，比上年增長14.5%，隴南市農村地區(qū)經濟獲得了長足的發(fā)展。數據顯示，截至2014年6月底，隴南市手機網民規(guī)模達38萬人，較2013年底增加3萬人，網民中使用手機上網的人群占比提升至81.0%。 截至2014年6月，隴南市網民中農村人口占比23.6%，農村網民規(guī)模的增長速度為13.5%，城鎮(zhèn)網民規(guī)模的增長速度為8.0%，城鄉(xiāng)網民規(guī)模的差距繼續(xù)縮小， 手機在農村地區(qū)得到了快速的普及，網民數量的增長，為農村地區(qū)移動支付的推廣提供了良好的“土壤”。

新型農民工的出現，成為移動支付的中堅力量。在農村年輕人群中，學歷結構主要以初中和高中學歷為主，隨著戶籍制度的改革和交通條件的改善，欠發(fā)達地區(qū)與發(fā)達地區(qū)間的人口流動也越來越頻繁，派生出了一大批具有一定文化素質、思想前衛(wèi)、具有較高現代金融意識的新型農民工，他們表現出較為強烈的支付服務需求。數據顯示，初中學歷人群上網占到36%，較上年增長0.4個百分點，成為上網的中堅力量，也是潛在的移動支付推廣的目標。

二、手機支付業(yè)務存在的問題分析

自我為中心商業(yè)模式制約移動支付業(yè)務的推廣。 一是國內的主流電信運營商和主流銀行業(yè)金融機構都希望以自己為中心建立商業(yè)模式，而正是這樣各自圈地、各自為戰(zhàn)的情況出現，將極大影響了手機支付這一產業(yè)的進一步發(fā)展；二是三大運營商的網絡結構、技術標準、通信協議各行其道，不盡相同，其間存在難于兼容、難于自由無縫接入的問題，因此各類層次通信協議標準如何統一需要一個漫長的解決過程，如此一來便會造成資源浪費，對用戶來說是不方便，對運營商來說則是投入成本過大。

上網環(huán)境的城鄉(xiāng)二元化差別較大。截至2014年6月，隴南市網民中農村人口占比23.6%，農村網民雖然在近年來保持了較高的增速，但與農村地區(qū)人口數量相比，比例仍然偏小。這一方面受限于農村經濟水平的發(fā)展，另一方面也說明互聯網業(yè)務在農村地區(qū)的建設和宣傳力度還有待加強。

農村地區(qū)居民根深蒂固的消費習慣難以改變。在農村地區(qū)，因為各方面的制約，現金交易一直是主要交易習慣方式，加上近年來在農村地區(qū)的宣傳上也以銀行卡、網上銀行為主，使農村地區(qū)大部分人對移動支付知之甚少。因此，觀念的轉變對推廣此項業(yè)務來說更加重要，需要政府、金融機構和運營商的鼓勵和大力支持。

金融機構和電信運營商的關系需要協調。移動支付在市場運作的過程中，需要投入更大的成本，解決推廣難度大的問題以及推廣過程中出現的各種麻煩，這即涉及到利益又涉及到合作問題，因此，移動支付在農村地區(qū)的推廣，需要電信運營商和銀行業(yè)金融機構緊密配合，以鋪設銀行網絡，布放終端鋪設，如果沒有銀行來金融機構與電信運營商之間良好的合作關系和明確的利益分配機制，該項業(yè)務的推廣將會面臨非常大的困難。

三、農村地區(qū)發(fā)展移動支付業(yè)務的建議

從監(jiān)管角度出發(fā)，建立統一的市場標準，對相關業(yè)務納入統一規(guī)劃已刻不容緩。盡快將移動支付納入人民銀行的監(jiān)管范圍，并組織出臺監(jiān)管標準，以利于此項業(yè)務在農村地區(qū)的推廣，減少標準不統一帶來的各種風險。

加大對“三農”的支持力度，縮小城鄉(xiāng)差別。國家應繼續(xù)加大對“三農”的扶持力度，提高農民收入，加大對移動網絡等基礎設施建設的投入，爭取達到移動信號全覆蓋的目標，為移動支付創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

充分發(fā)揮各方面的力量，加大對農村地區(qū)移動支付的宣傳力度。可依托鄉(xiāng)政府、村委會等基層機構，通過建立農村支付宣傳站等模式有效提高宣傳的質量和效率，運營商和銀行業(yè)金融機構攜手進行宣傳，在宣傳內容上，突出小額移動支付業(yè)務安全、便捷的特點。

在終端的鋪設上，各家運營商可以從競爭關系轉向合作發(fā)展，探索互惠互贏的商業(yè)模式，開發(fā)以自家網絡為主，能夠兼容其他網絡的設備，共享移動支付商機，共同做大做強農村支付市場。

（作者單位：中國人民銀行隴南市中心支行）