新疆農村金融發展中的問題與對策

李季剛　張然

[提要] “三農”問題始終是我國全局性、戰略性和根本性的問題，農村金融的發展關系到新疆農村地區的發展和經濟社會的穩定。本文系統分析新疆農村金融發展現狀與問題，結合本地實際，提出促進新疆農村金融發展的對策建議。

關鍵詞：新疆；農村金融；問題與對策

課題基金：本文系新疆維吾爾自治區軟科學項目“現代農業與農民增收視角下的新疆農村金融區域協調發展研究”（項目編號：201342106）階段性研究成果

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年9月13日

黨的“十八大”明確提出“解決好農業、農村、農民問題是全黨工作重中之重”、“要著力促進農民增收，保持農民收入持續較快增長”。新疆是經濟社會發展相對落后的西部農業大省，2012年農民人均純收入6，394元，僅為全國的80%，遠遠落后于中東部地區。新疆農村金融在促進農村金融資源有效配置，加快農村經濟快速發展，增加農民收入等方面發揮著重要作用。但目前仍普遍存在農村金融資源有效利用不足，農村金融體系不健全的情況，制約著農村經濟的發展。

一、新疆農村金融發展現狀概述

目前，新疆的農村金融體系主要有以農業銀行、農業發展銀行、農村信用社起主導作用及起輔助作用的郵政儲蓄和農業保險機構組成，正逐漸向政策性金融、商業性金融與合作性金融分工協作的農村金融格局演變，為新疆“三農”提供金融服務。國家及新疆各級政府對農村的資金支持及信貸結構優化等各項政策的實施部署，主要是通過農業銀行、農業發展銀行、農村信用社，而新疆其他農村金融機構的建立則相對緩慢。目前新疆共有84家農村金融合作機構，為新疆“三農”、中小企業、縣域經濟發展等提供著強有力的金融支持。2010年，新疆銀監局積極落實支農財稅優惠政策，加大對“三農”的支持力度。隨著新疆村鎮銀行、農村合作銀行等新型農村金融機構的引進，農村金融服務領域不斷拓寬，2010年內新疆銀行業涉農貸款余額2，264.54億元，同期增長42.11%，超出全疆各項貸款增速10.07個百分點。全區210個空白網點鄉鎮實現基礎金融服務全覆蓋，其中農村信用社解決金融機構空白點191個、郵政儲蓄銀行解決11個、農業銀行解決6個、哈密市商業銀行解決2個。初步解決了農村經濟發展中的金融需求。

二、新疆農村金融發展中存在的問題

長期以來，新疆農村金融發展存在著一些深層次問題，主要有以下幾點：

（一）涉農金融網點嚴重不足，涉農信貸投入較少。新疆農村金融機構從縣級以下區域撤退，向較大城市集中的銀行業金融機構網點布局，導致了新疆中小金融機構發展滯后，農村地區失去了金融支持的主渠道各地縣和縣以下的金融服務出現真空地帶造成新疆農業和農村經濟嚴重“貧血”。縣域金融機構近乎處于“真空”狀態。隨著金融體制改革的不斷深化，國有金融機構為了調整經營戰略和信貸管理體制，大規模壓縮基層經營機構。目前，工商銀行、建設銀行、中國銀行的縣級分支機構大多被撤銷，農業銀行縣以下的營業機構也已經撤并了將近一半。在農村經濟嚴重貧血營養不良的大背景下，金融資源卻大幅度向城市及國有企業集中，信貸資源配置的城市化傾向十分嚴重，致使新疆大部分農村地區金融機構單一化、農村金融市場日益壟斷化。現在不少農村金融機構和郵政儲蓄還扮演了從貧困農村“吸水機”的角色，抽走大量農村資金，由此造成農村資金嚴重外流，使本來就缺乏金融資源的農村地區更是雪上加霜。數據表明，2000年新疆國有商業銀行網點數量為2，427個，2009年撤并了69%，致使25%的新疆農村地區不能充分享受到金融服務所帶來的便利，嚴重制約著農村經濟發展。新疆農村金融對農村經濟的支持作用被大大削弱，致使新疆農村總產值的逐年減少，2000年新疆農村總產值占總量的21.13%，到2011年下降為17.23%；農業貸款比重從2000年的70.16萬元提高到2011年的924萬元，但農業貸款占農業存款的比重逐年下降；鄉鎮企業貸款也呈下降趨勢，11年間下降了近80%。農村金融服務不能很好地滿足農村對資金的需求，嚴重制約著新疆農村經濟發展。

（二）農村金融產品單一，難以滿足多樣化金融需求。目前，新疆農村金融產品和金融服務種類較為單一，基本上仍以傳統存貸款業務為主，較少有結算、保險和證券等業務。存款以一般性儲蓄業務為主，較少有轉賬結算、異地存取等業務；貸款以生產性貸款居多、生活消費貸款較少，同時貸款“門檻”也較高，農戶很難獲得所需要的貸款。小額信用貸款和聯保貸款仍是農戶貸款的主要方式，期限大多為1年，利率往往“一浮到頂”，貸款額度也較小，僅能為部分貧困和溫飽型農戶提供簡單的種養業資金需求，對大額信貸需求的農戶、鄉鎮企業及廣大農戶的教育、醫療等需求難以滿足。且農村金融機構產品創新意識薄弱，創新積極性不高，進一步加劇了金融產品單一的現狀。

（三）農業保險發展緩慢，不利于農民增產增收。2006年以前，由于缺乏政府的支持，新疆農業保險發展緩慢。新疆農業保險始于上世紀五十年代。中國人民保險公司于1950年開始進行農業保險試辦工作。1958年，人民公社化后，農業保險業務停辦。1982年，中國人民財產保險股份有限公司新疆分公司恢復開辦農業保險。1986年，根據中央一號文件“要積極開展農村保險”和中央八號文件“農場要積極實行農牧業保險制度，動員小農場參加保險”的精神，由兵團發起成立了新疆生產建設兵團農牧業保險公司。從此，新疆形成了人保財險經辦地方業務，中華聯合經辦生產建設兵團業務的農業保險經營格局，新疆農業保險取得長足發展。隨著市場經濟發展帶來的新變化和農業產業結構調整的進一步深化，農業保險發展的內外部環境發生了一系列變化，新疆農業保險遇到了前所未有的困難和問題。農業保險業務自1999年開始出現大幅度下滑，面臨著展業難、繳費難、風險基金積累不足等經營困難。從1982年到2006年，新疆保險業累計收取農村業務保費34.85億元，支付賠款23.65億元。