我國存款保險制度的構建研析

劉曉華

摘要：存款保險制度是金融保障制度的一種，其存在的主要目的就是保護存款人和存款機構的利益。存在就有風險，如何維護銀行存款保險的合理運行降低風險是人們一直探索的話題。為了更有效的維護利益防范金融風險，我國的存款保險制度的優化顯得尤為重要。

關鍵詞：存款 保險制度 研究探討

二十世紀三十年代，存款保險制度首先在美國推行，近年來，隨著不斷發生的經濟危機，給金融行業帶來了很大的挑戰，許多國家因此建立或改善存款保險制度。伴隨著金融市場不斷發展，各方面市場競爭不斷加劇，中國的金融風險也不斷增加，部分由于風險管理不健全的銀行也在面臨倒閉的局面。2007年，美國次貸危機導致了全球金融的動蕩不安，在這種情況下，存款保險制度的優良與否顯得尤為重要。對于正處于發展期的中國來說，建立適應我國國情的現代存款保險制度，促使經濟良性發展，迫在眉睫。

一、存款保險制度的意義和它與經濟發展的關系

存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。其作為一種維護金融穩健運行的制度，在經濟運行中發揮著重要的作用，其積極作用主要有以下幾點：

（一）維護存款人利益，加強銀行的公信力

當公眾知道銀行實行了該制度，即使銀行真的出現問題時，也會得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低恐慌感，減少對銀行體系的擠兌。同時也可使存款人的損失在所投資金的銀行運轉不開時降到最低。

（二）保障金融體系的正常運行

由于存款保險機構負有對有問題銀行承擔保證支付的責任，它必然會對投保銀行的日常經營活動進行一定的監督管理，從中發現隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩健經營。

（三）促進銀行業適度競爭，為公眾提供質優價廉的服務

它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務的優劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。

（四）緩解國家和社會的負擔

存款保險制度可以通過自身的運轉來代替銀行破產時國家或社會支付欠款的局面。國家跟社會不用采取措施進行存款人的資金支付和平穩公眾情緒。

二、我國當前存款保險制度的現狀以及存在的典型問題

我國目前雖然尚未建立該制度，但是實際上是存在著隱性存款保險制度，以國家和政府的信用對存款類金融機構的商業行為進行擔保并維持公信力。隨著經濟全球化的發展，我國和國際經濟的接軌也越來越密切，金融風險正困擾著我國的商業銀行，隱形存款制度存在以下幾方面的問題

（一）道德風險的增加

由于國家在所擔保的銀行遭遇破產時需承擔支付的責任，部分銀行對此存在僥幸心理，在高收益面前沒有抵抗力，這樣加劇了銀行業的風險暴露，對金融業的健康發展有害。

（二）市場公平的失衡

在發生銀行破產時，國家優先對系統性大銀行進行救助，而后對中小銀行進行援助，這樣使得公眾更加信任大銀行，使得中小銀行發展面臨困境，客觀上不利于銀行市場的公平競爭，也不利于銀行業的結構優化。

（三）不利于國家及央行正常職能的行使

國家及央行在面臨銀行破產時需要對存款人進行支付，保護存款人利益。這一沉重負擔不利于國家宏觀經濟發展以及央行政策的獨立性，抑制其他職能發揮。

三、促進銀行事業的和諧發展，改善當前存款保險制度

鑒于我國當前隱形存款保險制度暴露的突出問題，在金融全球化和我國金融體制改革深化的大背景下，借鑒國外成熟的存款保險制度建設經驗，盡快建立起適合我國國情的正規合理的存款保險制度已經成為當務之急。

（一）加強公眾金融意識

存款制度的思想應該向廣大人民群眾傳播，普及金融基礎知識，從而提高公眾對存款保險制度的認識。國家不再以國家信用對銀行破產實施擔保，改由保險機構對存款人進行利益保護。

（二）完善銀行監管，預防道德風險

存款保險可能通過高風險業務的開展彌補保費的支出，轉嫁風險到存款保險機構。因此，應做好道德風險的防范工作，加強對銀行的監管，完善銀行內控制度，建立全方位的監管體系，防患于未然，促進存款保險制度順利開展、健康運行。

（三）設計科學合理的保險模式

保險模式的合理科學直接關系到存款保險制度的順利實施，因此我們應建立專門機構從事此方面的研究設計。通過廣泛的調查、深入的研究設計，積極與銀行部門溝通協調，設計適合我國國情的保險模式。

四、結束語

經過分析，存款保險制度對于維護存款人利益，促進經濟社會的重要發展起著重要作用。我國存款保險制度尚處于發展階段，應該在總結前人經驗的基礎上，深刻借鑒國內外先進工作經驗，結合我國金融業的具體國情，制定出相應的政策，為合理的存款保險制度的順利制定做好準備。總之，政府應該對建立和實施存款保險制度給予足夠的支持與重視，加快建立公開的、明晰的、設計合理的存款保險制度，確保金融經濟平穩運行。

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