破解住房公積金發展之困

文 耿杰中

破解住房公積金發展之困

文 耿杰中

住房公積金制度是一項利國利民的好制度。當下，住房公積金發展遇到了兩難的困境，控制貸款發放擔心錯殺中低收入者住房消費剛性資金需求，不控制貸款發放將陷入流動性緊張的泥淖難以自拔。客觀地講，形成這種狀況的原因，既有房價高企推動住房公積金貸款快速增長的作用，又有住房公積金管理粗放的影響。

中共十八屆三中全會審議通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》對“建立規范的住房公積金制度”已有正面肯定。但如不破解發展困境，就難以回應這種肯定。著眼健康、規范、可持續發展，筆者認為破解住房公積金發展困境可以從以下三方面著手。

第一，依法辦事，合規作為，做住房公積金制度的維護者。住房公積金管理部門及其從業者應以身作則，要扭轉現實中不尊重《住房公積金管理條例》（以下簡稱《條例》），政策調整較為隨意的做法，做維護住房公積金制度的倡導者、踐行者。

當然，尊重制度也不是墨守成規。近年來，我國的社會主義市場經濟建設取得了舉世矚目的成就，《條例》所依存的社會經濟基礎發生巨大變化，但受各種因素的影響，《條例》本身尚未因現實情況做出調整，部分政策已不符合發展實際，修訂乃至廢止是一種客觀要求。住房公積金主管部門應當掌握這種信息及需求，及時提出相應的對策。其二，嚴肅住房公積金預算的編制與執行。住房公積金管理部門應當編制并執行經住房公積金管理委員會批準的住房公積金預算，法規有規定，部門規章更有進一步明確要求。例如《住房公積金財務管理辦法》規定“住房公積金預算是指經住房委員會批準的年度住房公積金歸集使用的財務收支計劃”（第七條）、“公積金中心應嚴格按財政部門批復的預算執行”（第十一條），但是，長期以來該種預算基本處于一種有計劃無執行或有執行無考核的狀態。預算軟約束，使得決策者、管理者及執行者均“輕松兩便”，而且還有進一步放大管理粗放、隨意的消極影響。住房公積金預算不僅僅是一種資金使用安排，重要的是能夠及時反映現實，并有效彌補制度滯后現實的不足。因此，這種狀況應得到遏制。

第二，結合定位，加強工作研究，提高住房公積金管理能力。破解發展困境需要對住房公積金進行再認識，關鍵是認清住房公積金的作用。從20余年的發展實踐看，住房公積金制度存在定位不準的問題。一是住房公積金作為一種長期住房儲金，《條例》規定應當用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房，但對自住住房是何等規模卻沒有描繪。由于社會群體的收入、地位、文化等差別巨大，關于自主住房可謂一人一解、千人千解，很有必要以制度的形式予以界定。二是住房公積金是廣大繳存人共同“出資”建立的，互助性是內在的必不可少的要求，而且隨著制度的日漸成熟與資金規模的日益擴大，該互助性的特征將體現得愈加突出，相應有關互助的對象及配套政策就必須明確，但是現實中相關政策卻未及時跟上，導致制度產生之初就存有瑕疵。互助性是以差別存在為基礎的，該差別就是住房公積金互助的對象及配套政策調整的范疇。這些內容與政策的缺失是造成住房公積金發展中諸多問題的根源。

何為自住住房、自住住房是何等水平以及是否需要“與時俱進”，住房公積金的互助性如何才能得到淋漓盡致的體現等，是當下住房公積金制度待解的重大課題。顯然，對此會有不同的理解，但在一點上應當形成共識，即不能要求住房公積金解決所有繳存人不分層次的住房消費資金需求，住房公積金只能解決繳存人基本的住房消費資金需求。“有所不為，才能有所為”。至于基本的住房消費及相應的資金供給水平，需要總結、研究、論證，并結合住房公積金制度定位，科學回答。此乃做好住房公積金工作的基礎與根本，也是對住房公積金管理能力的考驗。

第三，遵循規律、按規律辦事，提高政策調控效力。近幾年，住房公積金貸款急劇放大雖然已經引起住房公積金管理部門的重視，各種措施也在紛紛出臺，但是效果尚不明顯，原因在于對住房公積金發展規律理解不夠、把握不準，具體到操作層面則存在一定的模糊認識。一是擔心調整有關政策尤其是貸款政策會帶來消極的社會影響。其實這不必要。面對房價上漲激發的過旺的資金需求，不在貸款規模控制上做文章，只會進一步推高房價繼續向上的預期，并拉動房價不斷上漲。這是飲鴆止渴，不會有贏家。加強宣傳，講清道理，廣大繳存人乃至社會自然會理解。為緩解資金緊張的壓力，有些地方開通貼息貸款，即公積金貸款轉商業貸款的做法值得研究。貼息貸款只有在寬松的貨幣政策下出現流動性緊張時才適用，目前就住房信貸這一局部情況看，應當不屬于政策寬松期。二是住房公積金“存貸掛鉤”、“以存定貸”已成為業內共識，但是在如何利用“存貸掛鉤”、“以存定貸”化解住房公積金流動性緊張狀況上存在混淆作用方向的現象。“存貸掛鉤”、“以存定貸”，首先是一種宏觀的總量上的概念。在這個層面上，“存貸掛鉤”、“以存定貸”就是根據住房公積金繳存總量決定使用總量，即貸款總量。可以說，這是與住房公積金的預算管理密不可分的。“存貸掛鉤”、“以存定貸”，其實就是“以收定支”，不能做超收入的支出（貸款）預算。其次是一種微觀的個性化的概念。在這個層面上，“存貸掛鉤”、“以存定貸”應當是根據個人的住房公積金繳存年限、繳存額來決定其相應的貸款額度。雖然在某種程度上可以影響貸款規模的大小，但是其功用更顯示在公平性上，即通過這種微觀的個性化的管理，使繳存人對住房消費資金需求能夠得到更為合理的滿足。“存貸掛鉤”、“以存定貸”的兩種含義具有不同的作用空間。值得注意的是，為化解住房公積金流動性緊張狀況，許多地方以微觀的個性化的“存貸掛鉤”、“以存定貸”措施去解決宏觀的總量上的有效供給問題，有混同“存貸掛鉤”、“以存定貸”作用方向甚至張冠李戴之嫌，難以達到調控目的。

住房公積金關乎千家萬戶的基本生活權益，每一個人都有義務關心它、愛護它，并積極建言獻策，促進其健康發展。

作者單位：中央國家機關住房資金管理中心

責任編輯 崔晨