我國商業銀行經營發展模式淺析

摘 要：與國際商業銀行普遍實行混業經營不同，當前中國商業銀行多實行分業經營和分業管理。全球化背景下，當前中國商業銀行分業經營模式的弊病日益顯露，中國商業銀行逐漸由分業經營走向混業經營是發展趨勢，以此同時，在防范混業經營風險方面也面臨巨大的挑戰。

關鍵詞：商業銀行；混業經營；分業經營；對策

我國商業銀行在經營發展模式的選擇上，一方面，積極采取一些具有開放性特征的舉措，試圖與國際接軌，以起能在世界銀行業發展大潮中沖浪。另一方面，又強調國情的獨特，強調經營發展模式的中國特色，在一些問題上畏手畏腳，難以取得有效的突破性嘗試。在此情形下，我國商業銀行經營發展模式的選擇，是一個很值得研究的問題。

一、國外以及我國商業銀行經營模式選擇的流變

1929年至1933年經濟大危機前，美國商業銀行就已經盛行混業經營，只不過1929年10月28日“黑色星期五”的慘痛教訓迫使美國1933年通過《格拉斯-斯蒂格爾法》打壓混業經營。但從20世紀70年代，分業經營暴露出的弊端增多，銀行又開始通過各種方式的金融創新和以改頭換面的新金融機構形式逐步發展全能化銀行業務。1999年11月4日，美國通過《金融服務現代化法案》，結束了美國商業銀行自20世紀30年代以來實行的分業經營模式，步入混業經營的新時代，對國際商業銀行的運作產生了重大影響。其他發達國家與美國的狀況類似，只是進度稍晚。大體上說，國外商業銀行經營模式歷經混業經營到分業經營，又從分業經營過渡到混業經營的流變過程。我國商業銀行的經營模式選擇也基本符合這一路徑。20世紀80年代中期以來，四家國有商業銀行通過辦理證券、信托、租賃、房地產、投資等業務，實質上從事混業經營。但由于當時商業銀行自身、央行監管等方面存在問題，國務院1993年12月25日作出《金融體制改革的決定》提出分業經營的治理思路。1995年5月《商業銀行法》通過法律明確國有銀行分業經營制度。但隨著我國加入WTO， 近乎絕對的分業經營制約了我國商業銀行的國際競爭力，我國商業銀行分業經營模式面對嚴峻的挑戰。近年來，管理層也認識到了問題的嚴重性，出臺了一系列改革措施為混業經營創造條件。

二、商業銀行混業經營優勢分析

商業銀行混業經營管理模式具有以下優勢：通過業務經營范圍拓展可以產生規模效應。促進商業銀行資金實力、競爭實力。商業銀行通過資產多元化配置在拓展利潤來源的同時可以有效降低銀行經營風險。實行混業經營模式利于商業銀行不良資產的盤活，利于商業銀行在國際金融競爭中獲勝。

三、我國商業銀行經營模式的轉變面臨的制約因素

1、監管層面的制約因素

（1）立法和執法制約

金融業向混業經營模式過渡需要良好的立法和執法環境，但我國金融法律體系尚不健全，缺乏有效的金融法律保護，潛在的金融風險較大。我國初步建立的以《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》等為代表的金融法律體系存在條款表述模糊、滯后，執行難的問題，不足以為我國銀行混業經營提供良好的法律保障。

（2）金融監管水平有待提高

混業經營制度，要求統一的金融監管。但長期以來，我國商業銀行分業經營致使監管體制為分業監管，各監管機構間信息不能充分共享、缺乏充分的溝通和協調機制、且存在權利和職責的劃分不清等問題。

（3）我國證券市場還不成熟

混業經營要求證券市場的規范運作，但我國證券市場發展還很不成熟，市場運作尚不規范，整體風險過大，不適合銀行資金注入。

（4）混業經營的監管風險

混業經營使銀行面臨電子風險、“多米諾骨牌”效應風險和表外風險等層面的風險，尤其是表外風險的問題目前已經顯現出來：創新業務容易導致表外化，雖沒在資金平衡表中反映但卻可能轉化為真實的銀行負債。當表外業務規模超越一定限度，銀行的表外風險隨時都可能轉化成真實風險。表外業務雖然創造的利潤高，但是高收益往往伴隨著高風險。表外業務透明度差，一般不反映在資產負債表，使金融監管的有效性被削弱，其風險往往具有致命性 ，“大和銀行巨額案”便是明證。

2、商業銀行自身建設滯后的制約

（1）我國商業銀行內控制度薄弱

混業經營要求商業銀行本身增強風險意識，建立有效的內控約束機制。建立現代企業制度，做到產權清晰，責任明確。而我國國內金融機構內控機制普遍薄弱，在高風險高收益的資本市場的誘惑下，商業銀行機構違規運作可能性很大。

（2）高級復合型金融人才缺乏

我國自1995年實施的嚴格的分業經營管理制度不可避免的導致復合型金融人才匱乏。

3.改革節奏存在爭議

目前，關于商業銀行的經營模式選擇，業界和學界的觀點不盡相同，大致可分兩種：一是混業經營風險高，應繼續做好分業經營；另一種是則主張采取“漸進過渡”。

四、解決我國商業銀行經營模式選擇困境的對策

1、監管層面

我國的金融監管應側重以下幾個方面：實施謹慎監管；積極運用現代科技手段，建立非現場監管體系；強化對金融衍生工具的監管；加強電子轉賬與信息系統的安全管制；加強金融監管的國際合作；提高監管效率；強化金融機構內控系統，提高自律能力；積極建立健全金融監管的法律體系。

2、重視培養熟悉金融領域整體運行的高級人才隊伍

分業經營向混業經營的轉化是一個整體性工程，轉型中以及成功后商業銀行都離不開通曉銀行、證券、保險等各類業務的高級人才隊伍。目前應采取銀企聯合培養等方式加緊選拔一批高學歷、高素質、經驗豐富的中青年進行前瞻性培訓，以適應未來競爭的需要。

3、改革節奏控制層面

我國加入WTO后，全球化步伐加速，金融放開的時間緊迫感日益增加，采取“漸中趨快”對我國銀行業的發展更為有利。但在改革節奏方面，盡管我國商業銀行的混業經營已初露端倪，但商業銀行的抗風險能力仍然很弱，不能奢望改革的一蹴而就。

總之，只有積極漸進強化商業銀行在人才等方面的自身建設，完善相關立法和執法，提高監管能力和效率的前提下，才能實現商業銀行向混業經營順利過渡并長期成功經營。

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