農信社農戶小額信用貸款風險控制研究

摘 要：近年來，在社會的發展之下，農信社農戶小額信用貸款模式也逐漸在各個地區得到了廣泛的應用，其中，尤以農村信用社與中國郵政儲蓄銀行合作開展的小額信貸項目的影響范圍最廣，取得的成效最為顯著。但是，由于各種因素的影響，農信社農戶小額信用貸款還存在一些風險，為了降低這些風險，在下一階段下，應該不斷完善農戶小額信用貸款制度、建立好科學合理的信用評級制度，同時還要建立一種以農戶為中心的多元化服務體系。

關鍵詞：農信社；農戶小額信用貸款風險；控制方式

小額信貸模式最早于1994年引入我國，近年來，該種信貸模式在我國得到了飛速的發展，就現階段我國開展的小額信貸工作來看，其類型主要包括三種，即國際資助（或者非銀行、非政府資金支持的項目）、政府與中國農業銀行合作的項目、農村信用社與中國郵政儲蓄銀行合作開展的小額信貸項目。其中，尤以農村信用社與中國郵政儲蓄銀行合作開展的小額信貸項目的影響范圍最廣，取得的成效最為顯著。但是，由于各種因素的影響，農信社農戶小額信用貸款還存在一些風險，下面就針對這些風險的類型進行深入的分析，并提出相應的解決措施。

1、現階段下農信社農戶小額信用貸款中存在的風險

農戶小額信用貸款中的風險即農村信用合作社與中國郵政儲蓄銀行在對農戶發放小額信用貸款活動時，由于各種難以預料因素的影響，導致業務效果、收益與預期出現背離，導致農村社利益受損的一種可能性，就現階段來看，農信社農戶小額信用貸款的風險主要有幾種類型：

1.1 自然風險

農信社農戶小額信用貸款資金主要是面向農村的養殖業以及種植業，而傳統養殖業與種植業對于自然環境都有著極強的依賴，抵抗自然災害的能力相對較差，一旦出現自然災害，那么很可能出現大量農戶同時違約的情況，這必然給農信社造成損失。由于客觀因素的影響，在我國，基本上沒有保險公司設置農業保險，在出現自然風險之后，農戶只能夠獲取到政府少量的救災款，此時，農戶必然會拖欠貸款。

1.2 信用風險

信用風險即貸款者逾期不還給農信社造成的風險，與傳統的信貸業相比而言，農村社小額信用貸款的風險更大，究其根本原因，就是由于農信社面對的對象主要是廣大的農戶，貸款類型與貸款地區都較為集中，這就在一定程度上增加了貸款的風險。加之貸款不需抵押品，這就導致違約后缺乏保障性的強制措施，這也是農信社小額信用貸款出現壞賬的重要影響因素。

1.3 市場風險

農戶小額信用貸款對面對一家一戶分散經營的農戶，這就會出現一個小生產與大市場之間的矛盾，小生產的盲目性較大，很容易使農業生產出現出結構性趨同的現象，再者，農村農業服務體系并不夠完善，生產力水平相對落后，農產品生產與交易成本相對較高，這就導致農業生產存在著較大的市場風險。除此之外，近年來，我國的農產品也呈現出一種趨于平衡的表現，一些傳統農產品逐漸飽和，這就在一定程度上增加了農戶小額信用貸款的風險。

2、防范農信社農戶小額信用貸款風險的措施

2.1 完善農戶小額信用貸款制度

完善農戶小額信用貸款制度是降低信用貸款風險的前提性條件，由于一些因素的影響，我國現階段的農戶小額信用貸款制度還存在一些缺陷，在下一階段，必須要完善這一制度，這可以從以下幾個方面進行：

第一，適當拓展農戶小額信貸的范圍

各個地區的金融機構應該遵循因地制宜的原則，在調查好農戶生產相關政策的基礎上，適當的拓展農戶小額信貸的范圍，只要與農業生產相關的都可以納入到農信社農戶小額信用貸款范疇中；

第二，靈活設置貸款期限

金融機構應該根據農戶貸款的用途設置好靈活的貸款期限，防止由于人為因素造成不良貸款的產生；

第三，促進貸款利率市場化

在下一階段下，金融機構應該促進農戶小額信用貸款的市場化發展，打破限制，保障利率可以充當其管理費用與資金成本。

2.2 建立好科學合理的信用評級制度

在下一階段，應該加大對于信用評級制度的資金投入，建立好完善的檔案制度，保證農民的資料能夠得到真實準確的反映，同時，還要嚴格實施審查制度，全面實施電子化管理，電子化管理模式有著程序性、規范性以及科學性的優勢，也能夠有效降低貸款者道德風險率的發生。此外，要完善現階段的信用評級制度，對農戶的狀況進行認真、全面的審查，實施簽字責任制度，防止農戶小額信用貸款風險的發生。

2.3 建立一種以農戶為中心的多元化服務體系

影響農戶小額信用貸款成功率的重要因素就是農戶項目成功率，農戶由于信息匱乏以及技術水平等因素的影響，農戶項目的成功率并不理想。種種實踐均深刻的表面，農戶不僅僅需要資金，他們更加需要與農業生產相關的各種服務，如農產品市場信息、農業科學技術等等。為了提高農戶小額信用貸款的成功率，金融機構可以為農戶提供免費或者低費用的技術支持工作，在提升農戶專業技術水平的前提因素之下給與他們想要的資金支持。除此之外，政府方面也應該加快轉型速度，盡快的建立起與農村經濟發展相關的社會服務體系，為農戶提供相關的技術咨詢，定期舉行培訓班，從根本上提升農戶項目的成功率。

3、結語

總而言之，在社會的發展與金融實踐工作的創新之下，農信社農戶小額信用貸款對于推動三農問題的解決與促進農村經濟的發展起著十分積極的效用，但是，由于各種因素的影響，我國農信社農戶小額信用貸款還存在著一系列的問題，貸款風險偏高，為了降低這些風險，在下一階段下，應該不斷完善農戶小額信用貸款制度、建立好科學合理的信用評級制度，同時還要建立一種以農戶為中心的多元化服務體系，為農戶提供相關的技術咨詢，建立好靈活多樣的貸款制度，這樣才能夠有效控制農信社農戶小額信用貸款中存在的風險。

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