淺析汽車保險A/B/C/D條款的區別

摘 要：保險的思想古已有之，現代意義上的保險是從西方的海上保險開始的并逐漸傳入中國。新中國成立以后成立了第一家全國性的保險機構-中國人民財產保險股份有限公司，該公司一直在市場上發揮著舉足輕重的作用。

關鍵詞：保險公司；A/B/C/D條款；區別；

中圖分類號：F233 文獻標識碼：A 文章編號：1674-3520（2014）-09-00-02

全國所有的保險公司履行的車險條款主要內容是統一的，且全部由保監會批準制定，但保監會根據參與制定車輛保險條例的中國三大車險保險公司：人保、平安和太平洋保險公司進行協商后將保險條款根據內容細節不同分為A條款（也稱人保條款）、B條款（也稱平安條款）、C條款（也稱太平洋條款）三款，全國其他車輛保險公司根據自身的情況選擇相應的保險條款使用。本文先對A條款（人保條款）、B條款（也稱平安條款）、C條款（也稱太平洋條款）的商業險：車輛損失險、商業三者險、機動車車上人員責任險、全車盜搶險及常用附加險的相關保險項目（保險條款）上的區別做一介紹，然后對D條款做一簡單介紹。

一、車輛損失險

車輛損失險簡單來說是指被保險機動車發生事故后造成被保險機動車的損失，保險公司對被保險機動車給予賠償的一個險種。

（一）保險責任不同。（1）賠償內容不同。C條款中對被保機動車所載貨物、車上人員的意外撞擊造成的車輛損失給予賠付，A/B對此項則不賠。（2）自然災害的賠償范圍不同。保險公司定義下的暴風是指風速在28.5米/秒（相當于11級大風）以上的大風，而中心持續風速在12級至13級（即每秒32.7米至41.4米）的熱帶氣旋為臺風（typhoon）。

（二）責任免除不同。（1）B/C條款對核反應、核污染、核輻射造成的被保險機動車的損失不賠，A條款無此項說明即賠付。（2）B條款對“倒車鏡單獨損壞、車燈單獨損壞”不賠付；C條款對“水箱或發動機單獨冰凍損壞”不賠付；A條款對上述規定無說明。（3）C條款對下列費用不予賠付即“律師費、訴訟費、仲裁費、罰款、罰金或懲罰性罰款，以及未經保險人事先書面同意的檢驗費、鑒定費、評估費”；B條款對下列費用不予賠付即“停車費、保管費、扣車費及各種罰款”；A條款則對費用無說明即賠付。例如：被保險機動車發生撞人事故，車輛被交警隊暫扣；后由于醫療費方面達不成一致，雙方訴訟法律。由此產生的停車費、律師費、訴訟費費用。從費用方面來講A條款對被保險人最有利。

（三）免賠率不同。在介紹免賠率不同之前，有必須先介紹一下免賠率的定義（關于免賠率在此后的文章中就不做贅述）：所謂免賠率，是指不賠金額與損失金額的比率。免賠率分為相對免賠率與絕對免賠率兩種。相對免賠率是指保險損失發生后保險公司可以免除賠償責任的比率。對于易碎、易滲漏等易損貨物，保險公司往往規定一個免賠率，以免除或降低承保公司的賠償責任。投保人或者被保險人可以購買附加險-不計免賠率特約條款來規避這一風險。絕對免賠率是指保險人對每次事故的賠償金額免賠一定比例的損失金額。絕對免賠率是車主實實在在需要自己承擔的費用，如平時比較多見的停放被撞，無法找到第三方時，免賠率為30%，這需要投保人或者被保險人自己來承擔。

A條款對“違反安全裝載規定的，增加5%的免賠率”；B條款對“違反安全裝載規定的，增加10%的免賠率”；C條款則對違反安全裝載規定無增加免賠率要求。本項規定的免賠率為絕對免賠率。

二、機動車第三者責任保險條款

商業三者險簡單來說就是被保險機動車發生事故，致使“第三者”遭受人身傷亡或財產損失，對于被保險人應該賠付的部分，保險公司來進行賠付。

具體情況如下：

（一）B/C條款對核反應、核污染、核輻射造成的被保險機動車的損失不賠，A條款無此項說明。（二）A/B/C條款對“被保險人、駕駛人或受害人故意行為導致事故發生的”不予賠付。（三）費用的賠償范圍不同（與商業車損險相同）。（四）B條款對“車載貨物掉落、泄漏、腐蝕造成的任何損失和費用”不予賠付；A/C條款對此項無規定。

總體來說，機動車第三者責任保險條款在責任免除上A條款的賠償范圍最廣，對被保險人最有利。

三、機動車車上人員責任險保險條款

機動車車上人員責任險簡單來講是指被保險機動車發生事故，造成被保險機動車車上人員受傷（包括駕駛員和乘客），保險公司給予賠付。保險責任

（一）對“車上人員在被保險機動車下發生事故”的問題闡述不同。A/B條款強調：“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”保險公司不負責賠償；C條款強調“保險機動車正常行駛時車門沒有完全閉合或車門閉合過程中”造成的人身傷亡，保險公司不負責賠償。從普遍意義來講，兩種規定均存在漏洞。

費用的賠償范圍不同

A條款強調“仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用”保險公司不負責賠償，C條款強調“律師費、訴訟費、仲裁費、罰款、罰金或懲罰性賠款，以及未經保險人實現書面同意的檢驗費、鑒定費、評估費”保險公司不負責賠償，B條款則對費用免責方面無說明。

從費用賠償范圍方面來講：B條款的賠付范圍最廣，對被保險人最有利。

1.免賠率

四、全車盜搶險保險條款

全車盜搶險簡單來說是指被保險機動車整車被盜后，保險公司給予賠付的一個險種。保險責任

兩者之間的時間有差別，但在實際的理賠過程中的意義和差別不大。

（一）責任免除。（1）客觀因素造成損失的保障范圍不同（2）費用的賠償范圍不同

（二）免賠率。A條款規定“發生全車損失，被保險人未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費繳費證明）或免稅證明的，每缺少一項，增加免賠率1%”，B/C條款則規定“保險機動車全車被盜搶，被保險人索賠時未能提供機動車行駛證、購車原始發票、車輛購置稅完稅證明（或免稅證明），每缺少一項，在第十四條約定的絕對免賠率的基礎上增加0.5%的絕對免賠率”。

在對車原配鑰匙方面來講，B條款強調“保險車輛全車被盜竊，原配的全套車鑰匙缺失的，另增加5%的絕對免賠率”，C條款強調“保險機動車全車被盜竊，被保險人索賠時原車鑰匙不全的，增加3%的絕對免賠率”，但A條款則對車原配鑰匙方面無說明。

五、附加險

附加險不能單獨承保，只有在承保了相應的基本險的基礎上才可以承保。附加險種類很多如：自燃損失險、車身劃痕險、新增設備責任險、發動機涉水險、車輛停駛險、車聲貨物責任險等等，在這里，只對常用的附加險做一介紹。

總而言之，條款A的車險理賠范圍比較大限制比較小，但投保的費用比較高；條款C的車險理賠限制比較多，但投保費用比較便宜；條款B屬于中間檔。