信用時(shí)代

作為一個(gè)經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)的人來(lái)說(shuō)，隔三岔五有點(diǎn)快遞是很自然的事?？爝f送貨上門(mén)，恰恰家中無(wú)人，大多由小區(qū)物業(yè)代為簽收。2014年“雙十一”過(guò)后，小區(qū)物業(yè)處包裹遍地，以至于屋中都無(wú)法容納，門(mén)口堆起好大一堆。

這里面其實(shí)存在一個(gè)問(wèn)題：包裹到底是不是應(yīng)由客戶本人簽收，但事實(shí)上，這樣的事天天都在發(fā)生——即便出現(xiàn)過(guò)一些麻煩。人們之所以愿意讓物業(yè)代為簽收，背后其實(shí)是兩個(gè)字：信任。

其實(shí)今天的網(wǎng)購(gòu)本身也在信任基礎(chǔ)上。支付寶在淘內(nèi)是有擔(dān)保作用的，但在淘外（非阿里系網(wǎng)站）則沒(méi)有。微信支付在大多數(shù)情況下也沒(méi)有擔(dān)保作用。但人們依然使用這些工具給商家打款，即使貨物要過(guò)好幾天才會(huì)送來(lái)，而且這個(gè)貨物還從來(lái)沒(méi)有親自驗(yàn)看過(guò)。這和早期的網(wǎng)購(gòu)截然不同。要知道，在易趣主宰零售電子商務(wù)的時(shí)候，上海的地鐵站點(diǎn)沿線，可是出了名的“一手交錢(qián)一手交貨”的交易地。

人與人，企業(yè)與企業(yè)，人與企業(yè)，這三者之間流淌著“信任”關(guān)系，無(wú)此，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)寸步難行。信任程度越高，商業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)得就更有效率。而一個(gè)人或者一個(gè)企業(yè)，是否得到別人的信任，與信用密切關(guān)聯(lián)。

最近美國(guó)一家P2P平臺(tái)Lending Club（下簡(jiǎn)稱：LC）上市了，這家主要業(yè)務(wù)定位于私人消費(fèi)信貸（也有部分商業(yè)信貸）的公司，當(dāng)下市值已經(jīng)逼近100億美元。它是如此標(biāo)榜自己的：LC 是全球最大的撮合借款人和投資人的線上金融平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)模式建立了一種比傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)更有效率、能夠在借款人和投資人之間自由配置資本的機(jī)制。

其實(shí)背后就是一套征信體系。LC起步于Facebook（下簡(jiǎn)稱“FB”），后者的用戶在同意LC獲取用戶的FB狀態(tài)及朋友圈數(shù)據(jù)后，可以申請(qǐng)貸款。LC上線之后的3個(gè)月（也就是2007年的5月—8月間），共有1.3萬(wàn)個(gè)FB用戶登錄LC，獲得75萬(wàn)美元的貸款。LC之所以能撮合借貸關(guān)系的成立，就是建立在FB的用戶互相之間，總有一些“關(guān)系”。

后來(lái)，基于親和力準(zhǔn)則，這家公司開(kāi)發(fā)了一套搜索和識(shí)別貸款機(jī)會(huì)的Lending Match系統(tǒng)。Lending Match系統(tǒng)包含了多種關(guān)系，包括4.7萬(wàn)個(gè)美國(guó)城市、1000家公司、500個(gè)政府機(jī)構(gòu)、6300所大專院校、1600個(gè)國(guó)家組織和其他組織以及數(shù)以千計(jì)的FB關(guān)系群和網(wǎng)絡(luò)。LC還擁有一個(gè)Model Rank來(lái)計(jì)算借貸人和投資人的信用資質(zhì)，以決定貸款成立與否以及貸款的等級(jí)。

這是一個(gè)基于“連接一切”的互聯(lián)網(wǎng)的典型應(yīng)用，也可以說(shuō)是一個(gè)極其龐大的應(yīng)用。連接，本身是不存在好壞的定量性質(zhì)的維度，但信用卻有定性般的評(píng)級(jí)。一切商業(yè)行為都基于連接，但其本質(zhì)，是基于信用。

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到今天，不過(guò)幾十年光景，真正意義上把每一個(gè)端點(diǎn)（無(wú)論是組織，還是個(gè)人）連接在一起，也就是最近這十年。在當(dāng)下，連接依然是最重要的任務(wù)，但有理由相信，連接的重要程度在未來(lái)數(shù)年里會(huì)慢慢降低。未來(lái)連接以后能完成什么、效率與體驗(yàn)如何，會(huì)成為更為關(guān)鍵的事。

而在我眼里，恐怕“信用”二字，是將來(lái)的關(guān)鍵詞，因?yàn)樗褪巧虡I(yè)社會(huì)的基石。傳統(tǒng)的線下社會(huì)，由于缺少連接而缺少信用（征信不便），未來(lái)的線上社會(huì)，既然彼此連接，信用的計(jì)算成為可能，也成為必要。

互聯(lián)網(wǎng)上奔騰的各種數(shù)據(jù)，其背后實(shí)質(zhì)，奔騰的，就是信用。