成長(zhǎng)中的網(wǎng)絡(luò)貸款

當(dāng)今，家家需理財(cái)，人人談理財(cái)。簡(jiǎn)單的有銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品、基金定投，復(fù)雜的有股票、保險(xiǎn)產(chǎn)品，還有神秘的私募股權(quán)，種種理財(cái)方式適應(yīng)著不同社會(huì)群體的需求。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款也成為一種流行的理財(cái)方式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)出借自有資金以期獲得高額收益，但是這里面潛藏的風(fēng)險(xiǎn)有哪些呢？

問(wèn)：我聽(tīng)說(shuō)有一家民間借貸的網(wǎng)站，上面發(fā)布了很多借款人和借款項(xiàng)目的信息，給出的利息不低，又有網(wǎng)站做擔(dān)保，所以把家里的閑置資金20余萬(wàn)通過(guò)網(wǎng)站貸給了借款人，利息是按月轉(zhuǎn)到了我的賬戶里，現(xiàn)在還沒(méi)到期，這應(yīng)該沒(méi)什么問(wèn)題吧？

答：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是民間借貸信息化的產(chǎn)物。一方面，越來(lái)越多的民間閑散資金尋求不到有效的投資路徑;另一方面，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)全面普及的信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)極大地提高了信息的傳播速度，擴(kuò)展了信息的覆蓋面。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)便乘著信息化的東風(fēng)應(yīng)運(yùn)而生。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用信息技術(shù)，依托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提供借貸信息的對(duì)接，無(wú)限放大了客戶群體，打破了原有的“面對(duì)面”借貸模式，借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)信息發(fā)布、資金借貸等一系列借貸流程。您說(shuō)的“問(wèn)題”應(yīng)是指還款風(fēng)險(xiǎn)，P2P只是一種借貸形式，風(fēng)險(xiǎn)的級(jí)別還要看個(gè)案。

問(wèn)：你好，我在某貸款網(wǎng)上看到了借款人發(fā)布的信息，于是跟借款人聯(lián)系，我們私下里辦理了借款手續(xù)，現(xiàn)在借款到期了，借款人遲遲不還款，我該怎么辦呢？貸款網(wǎng)站需要承擔(dān)責(zé)任嗎？

答：目前，各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在進(jìn)行交易撮合時(shí)，主要是根據(jù)借款人提供的身份資料、財(cái)產(chǎn)資料、網(wǎng)絡(luò)交易記錄、熟人評(píng)價(jià)等各種信息，并通過(guò)網(wǎng)站專用的系統(tǒng)來(lái)給借款人評(píng)定信用等級(jí)。一方面，此種證明信息極易造假，給信用評(píng)價(jià)提供錯(cuò)誤依據(jù);另一方面，即便是真實(shí)的證明材料，也存在片面性，無(wú)法全面了解借款人的信息，做出正確客觀的信用評(píng)價(jià)。所以，如果你是根據(jù)網(wǎng)站給出的信息審查借款人的綜合信用，那么是具有一定局限性的。再者，你與借款人私下交易辦理了借款手續(xù)，如果網(wǎng)站沒(méi)有參與合同的簽訂，是不需要承擔(dān)權(quán)利義務(wù)的。所以你應(yīng)當(dāng)盡快聯(lián)系借款人催其還款，通過(guò)合法途徑維護(hù)自己的權(quán)利。

問(wèn)：我是一名全職主婦，除了料理家務(wù)就是負(fù)責(zé)家庭理財(cái)，聽(tīng)說(shuō)P2P理財(cái)收益高，可以達(dá)到年化25%，這比銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率高多了，于是就通過(guò)網(wǎng)站辦理了貸款，最后網(wǎng)站給我的手續(xù)不是我和借款人直接簽訂合同，而是和網(wǎng)站直接簽訂了借款合同，那么我怎么確保我的錢是給借款人用了呢？這里面會(huì)不會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)？

答：P2P本義是指網(wǎng)站平臺(tái)提供借貸雙方的信息，并促成交易，是一種居間行為，但是也有部分平臺(tái)通過(guò)個(gè)人賬戶進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓活動(dòng)，使得平臺(tái)成為資金往來(lái)的樞紐，而不再是獨(dú)立于借貸雙方的純粹中介。網(wǎng)站再通過(guò)對(duì)借款金額和期限的雙重分割，將債權(quán)重新組合后轉(zhuǎn)讓給放貸人，類似資產(chǎn)證券化。所以，您與網(wǎng)站簽訂了借款合同，那么借款人就是網(wǎng)站，你要根據(jù)合同約定的條款請(qǐng)求網(wǎng)站向你還款付息。不過(guò)，這種模式很容易被認(rèn)定為是向眾多的、不特定的理財(cái)人吸收資金，這就與“非法吸收公眾存款罪”的行為極為相似，如果網(wǎng)站逾期不還款，也有涉嫌刑事犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。

問(wèn)：律師您好，請(qǐng)問(wèn)P2P網(wǎng)站上發(fā)布的借款項(xiàng)目信息真實(shí)嗎？我們作為小額資金投資人也沒(méi)有能力去調(diào)查，投入的錢雖然不多，但是也不能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)啊，我們?nèi)绾尾拍苡谢鹧劢鹁θプR(shí)別網(wǎng)站以及項(xiàng)目呢？

答：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的模式目前來(lái)說(shuō)還是一種新興的事物，從經(jīng)營(yíng)主體的市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)模式和政府監(jiān)管等各方面來(lái)看都還不成熟。盡管各個(gè)網(wǎng)站都有一套審查借款人等信息的系統(tǒng)，但是由于沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，所以即便經(jīng)過(guò)審慎的審查，其真實(shí)性、合法性、有效性仍難以確保無(wú)誤。再者資金貸出后，也沒(méi)有完善的法律法規(guī)來(lái)監(jiān)管資金用途。當(dāng)借款人不能按時(shí)還本付息時(shí)，網(wǎng)站僅僅充當(dāng)?shù)氖亲房钫叩慕巧灰欢ㄊ菗?dān)保方。更重要的是，對(duì)于小額投資人來(lái)說(shuō)，單筆貸款數(shù)額小，而追款成本高，有時(shí)甚至入不敷出，造成很多投資人放棄追款。了解了基本現(xiàn)狀，才能識(shí)別。

問(wèn)：有人說(shuō)網(wǎng)站貸款全是詐騙，千萬(wàn)不能相信，我認(rèn)為太武斷了，畢竟很多投資人都通過(guò)知名的貸款網(wǎng)站獲得了豐厚的收益，尤其在網(wǎng)絡(luò)信息高速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)的投資方式有一定的局限性，我們?nèi)绾斡煤眠@種貸款模式呢？

答：您對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識(shí)非常客觀，我們也希望更多的投資人能夠客觀全面地看待P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，既不迷信高利息，也不完全否認(rèn)其安全性，一個(gè)新興事物的成長(zhǎng)和成熟需要大家共同的努力。我們建議國(guó)家制定法律法規(guī)來(lái)明確民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的法律性質(zhì)，究竟是“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”還是“信貸服務(wù)中介”？其次需完善個(gè)人征信系統(tǒng)，將P2P網(wǎng)站使用的“網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)”也納入個(gè)人征信系統(tǒng)，同時(shí)也允許P2P網(wǎng)站使用個(gè)人信用報(bào)告;第三，對(duì)網(wǎng)站使用的個(gè)人信息進(jìn)行合法有效的保護(hù)，以免不法分子利用借款人的個(gè)人隱私進(jìn)行詐騙等違法犯罪行為;更重要的是完善地方政府的監(jiān)管，也應(yīng)鼓勵(lì)成立行業(yè)協(xié)會(huì)，成員共同遵守行業(yè)規(guī)范，以實(shí)現(xiàn)自我約束，進(jìn)而進(jìn)行自我保護(hù)。（責(zé)編/詩(shī)坤ranbaoma@126.com）

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