移動支付 ：如何走好下一步棋？

劉葉婷

有人預測，未來，紙幣將越來越難以見到：銀行的支行是各種智能終端，商場沒有收款臺，超市沒有收銀員……這些變化都離不開“移動支付”這個概念。

在互聯網時代，我們觀察一個事物更多的是要透過它去了解一個時代。基于移動互聯網發展而興起的移動支付，絕不僅僅只是一種支付手段，更為深刻的是，它的出現引領了一場支付方式革命，推動了消費模式的變革進程，給金融領域帶來了新的挑戰與機遇。

在經歷多年的磨礪后，移動支付可以說已經邁入了全面發展階段，產業鏈上的各方主體紛紛看好其未來的發展前景，但發展的下一個發力點是什么？筆者認為，如何充分發揮移動支付所帶來的多方正效應，是關鍵所在。

激活“長尾效應”

從思維認識上來看，未來移動支付將從高認知度、低使用度向高認知度、高使用度轉變，移動支付對市場和生活的滲透率將大大提升。一個新生事物的認知度和使用率需要時間來逐步培養，以當前業內認知度排名第一的PayPal為例，其擁有高達72%的認知度和48%的使用率，這是伴隨著消費者從“實體購物”到“網絡購物”轉變而獲得的，其中有著四到五年的時間成本。就目前而言，我國移動支付市場還處于用戶培養階段，而隨著國人消費習慣的轉變、移動互聯網的進一步發展、智能終端的愈加普及，未來消費者對移動支付的認知度和使用率將呈螺旋上升的態勢，而這種態勢將進一步激發移動支付市場的“長尾效應”。

移動互聯網時代，“碎片化”已經成為一大時代特征，時間是碎片化的，信息是碎片化的，連資金也是碎片化的，如果能把碎片化的東西聚集起來，將擁有巨大的商業價值。例如，將網民的碎片化資金以某種方式整合起來，會形成規模巨大的長尾市場，而移動支付在整合碎片化資金的過程中有著得天獨厚的優勢。相比電腦支付，移動支付的市場空間更大，不僅包括網上購物，還可覆蓋至線下消費，對網民的生活方式產生根本的改變。

突顯“滲透效應”

根據國內研究機構艾瑞咨詢的報告顯示，2013年我國手機網民移動支付使用場景主要集中在手機繳費、網購、消費、門票預訂、一卡通、理財等方面。

今后，移動支付的“滲透效應”將更加明顯，主要表現在兩個方面：一方面，移動支付可以嵌入到更多的應用場景中，例如基于地理位置的移動支付將更加豐富，基于相關社交活動的移動支付也將更加普及，AA聚餐、拼車、匯款等都可以在智能終端上實現；另一方面，與應用場景的嵌入緊密度更高，除了和自動售貨機、公交一卡通等結合外，移動支付能夠滿足更多元化的需求，使支付這一手段具備更多的服務載體和應用形式，擁有更強的用戶黏性。以百度錢包為例，百度錢包強調和支付場景的融合，主打“手機百度+輕應用+百度錢包”一站式移動生活服務體驗，利用百度現有的產品，提供更加豐富的支付場景，大家很快將在手機百度、百度地圖、百度團購等百度系自有APP中看到“百度錢包”的服務。

強化“服務效應”

在互聯網時代，改善用戶體驗、滿足用戶需求將成為業務發展、產品創新的根本。作為互聯網的派生物，不斷成熟的移動支付產業將更加關注用戶體驗，以美國的三大電子商務巨頭來看，eBay移動支付更關注用戶的參與度，沃爾瑪憑借便捷、折扣和強大的店內功能取勝，亞馬遜則專注于優化用戶的使用體驗。隨著支付方式和支付工具的多樣化，移動支付需要根據用戶需求創新支付方式，深化支付應用場景，拓展支付服務范圍，使得移動支付流程更加簡單化，支付體驗更加優化。

從支付方式來看，在目前手機APP和短信支付被廣泛應用的基礎上，未來，掃碼支付、聲波支付、近場支付、手機刷卡支付等將逐步普及，移動支付的接受度和使用率將不斷增強。繼續以PayPal為例，其正在試驗一種“自動簽到式的無縫移動支付”方式，其支付過程用戶甚至無需掏出手機。當PayPal用戶走進合作商家時，基于一個Orderbird的POS系統上會呈現出到店顧客的照片和顧客資料，結算時商家通過比對照片和資料等方式識別顧客，用戶確認訂單后直接從PayPal賬戶完成支付。

從支付工具來看，消費者傾向于運用移動設備來讓支付變得更簡單。未來，隨著可穿戴設備產業的成熟，搭載NFC技術的可穿戴設備不僅可以實現移動支付，也可變身為公交卡、工卡、車庫鑰匙、家門鑰匙等。

發揮“平臺效應”

移動支付的發展有賴于平臺的搭建，只有更大的平臺，才能支撐更加便捷的應用；只有更加良性的“生態圈”，才能創造更大的經濟和社會價值。移動支付的發展有賴于支付大平臺和大環境的良性發展。從我國當前的支付方式來看，可以分為線下支付、互聯網支付和移動支付三大類型。目前，線下支付被銀聯所壟斷，互聯網支付已經形成了“支付寶、財付通和銀聯”三足鼎立的態勢，移動支付在未來可能是第三方支付創新和爆發性增長的重要領域。

移動支付的發展，有賴于移動支付綜合平臺的良性發展，需要打通與線下支付、互聯網支付之間的通道，加強運營商、金融機構和第三方機構在處理移動支付業務上的合作，締造良性支付生態圈。移動支付是一個涉及多領域的綜合支付系統，所以移動支付的發展一定是整個產業鏈接的發展，整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商（比如銀行，銀聯等）、應用提供商（公交、校園、公共事業等）、設備提供商（終端廠商，卡供應商，芯片提供商等）、系統集成商、商家和終端用戶。移動支付綜合平臺的發展需要多方利益主體不斷協商，解決移動支付在整個產業鏈的利益分配，使產業鏈各方能共同開展移動支付業務，采用合作方式實現資源共享，達到優勢互補，促進產業鏈高效運轉。

實現“倍增效應”

從價值利用角度來看，未來基于智能終端的移動支付不僅僅只是一種簡單的支付手段，更是可以充當用戶與各種主體間的“媒介”。在大數據時代，數據作為一種無形資產，有著巨大的價值，移動支付將會產生大量的交易數據，這些數據對于商家分析用戶消費習慣、交易行為等有著重要的意義。目前，雖然一些移動支付巨頭已經開始利用移動支付交易數據開拓業務，但從整個行業來看，移動支付交易數據的價值尚未被有效挖掘。在未來，這些交易數據將為運營商、零售商、第三方機構等帶來巨大的蛋糕，移動支付交易數據能夠幫助產業鏈上的各個主體吸引更多的用戶并贏得用戶的信賴，最終鼓勵用戶在平臺上分享有用的數據，推動用戶投入更多時間和金錢，從而使得移動支付“倍增效應”得到充分體現。

（作者單位：天津市信息中心）endprint