農戶金融需求差異及影響因素分析

馬乃毅+蔣世輝

摘 要：分析農戶的金融需求行為及其影響因素對于深化農村金融改革、提高農村金融服務水平和促進農村經濟增長具有重要作用。本文對比分析了新疆地方和兵團農戶（職工）金融需求行為及其影響因素，認為：地方農戶和兵團職工在儲蓄目的、金融供給主體的選擇、信貸資金規模、民間借貸動機、信貸的可得性、農業保險滿意度等方面存在較大差異；家庭特征、生產經營特征、收入情況是影響地方農戶金融需求的主要因素，而農戶金融需求主要受農村金融供給市場特征影響。據此，本文認為應創新擔保方式、擴寬金融服務的渠道、加快合會等新型金融組織建設；而金融機構應加強信用體系建設、加大人才引進力度、提升金融服務的吸引力。

關鍵詞：農村金融；金融需求；Probit模型

一、引言

農戶的金融需求將影響農村金融市場的規模和結構，也將影響農戶的生產、生活現金支出，進而影響農戶生產投資的規模和農戶商品需求的規模。新疆有新疆維吾爾自治區和新疆生產建設兵團兩個不同體制的經濟主體，其農業的生產方式不同。如何深入了解其金融需求行為及影響因素，對于深化農村金融改革、提高農村金融服務水平和促進農村經濟的發展具有重要作用。

對農戶借貸行為的研究早在20世紀70年代就開始了。Long（1968）通過建立正規的微觀經濟模型，對農戶借貸的原因進行分析，認為農戶的借貸決策是在給定生產機會條件下收益最大化的選擇，分析了農戶在確定性和不確定性條件的借貸選擇，認為項目收益率與利息率的對比和農戶自身的風險偏好是決定其借貸最主要的兩個因素。Iqbal（1983）以消費者效用最大化理論為出發點分析農戶的借貸行為，認為借貸行為將影響農戶的消費與投資水平以及第一期的預算約束，進而影響第二期的收入水平、消費水平與支付成本（資金利息），而且他認為貸款利率是受借款人地區、收入、借款規模以個人特征內生影響的。其研究結果顯示，享受到技術變化好處的地區農戶有更大的借貸傾向，而且面臨更低的貸款利率，他在分析中采用了印度1970—1971年國家調查數據對理論的結果進行驗證。此外，對這一問題進行實證研究的學者還有Aleem（1990）、Udry（1990）、Zeller（1994）、Nagarajan，Meyerand和Hushak（1995），他們分別對巴基斯坦、尼日利亞北部地區、馬達加斯加、印尼蘇拉維中部地區的農戶借貸特征進行描述和分析。

關于中國農戶金融行為的研究，學者們在以恰亞諾夫的組織學派、舒爾茨的理性小農學派以及黃宗旨的歷史學派為代表的三大學派的基礎上，結合中國實際情況，大致沿著兩條路徑展開。一是分析農戶在借貸發生頻率、借貸規模、借貸來源、借貸用途，以及借貸利率、期限、借據、抵押擔保等方面的特征，形成了許多有價值的結論。其中突出的有：史清華、溫鐵軍、朱守銀等。二是運用計量經濟模型對影響農戶借貸行為的因素進行實證分析，例如何廣文、何軍，寧滿秀、王芳，羅劍朝、熊學萍，阮紅新、韓俊，羅丹，程郁等。他們的大致結論是：戶主特征、家庭特征、收支情況、生產經營特征、農村金融供給市場的特征等因素對農戶借貸需求在影響大小、方向、顯著性上都存在差異；不同地區的農戶由于各地區經發展水平不同，農戶行為偏好的區別以及面臨的金融環境也存在較大差異。因此，農戶的借貸行為呈現不同的特點。對新疆農戶金融需求的研究也有一些成果。羅芳、李平（2009）以新疆兵團職工調查為基礎，研究了在新疆兵團特殊體制金融供給制度下農戶借貸行為特征，發現不同的因素對農戶正規借貸和非正規借貸影響方大小、方向、顯著性均存在差異。向琳、李季剛（2010）在新疆12個地州288個農戶進行問卷調查的基礎上，分析了欠發達地區影響農戶金融需求的因素，認為文化程度、外出務工、貸款經歷等因素顯著性地影響農戶金融需求。帕爾哈提、魏先華（2012）通過對新疆南疆三地州農戶金融需求的調研發現，不同收入層和不同地域的農戶金融需求存在差異，農戶對金融機構服務的認可度也存在差異，新疆三地州的農村金融供給不均衡。以上研究一方面豐富了理論界相關結論，另一方面也具有較強的實踐意義，同時為許多學者的進一步研究提供借鑒和幫助。

文章在以上研究的基礎上，以新疆為例，試圖從以下兩個方面進一步分析農戶金融需求差異及影響因素：一是從不同體制的視角下研究地方農戶和新疆兵團農戶金融需求差異；二是運用Probit模型對不同體制下地方農戶和兵團職工儲蓄需求、借貸需求、農業保險需求的影響因素進行對比分析。

二、數據來源與樣本統計性描述

本文所分析的數據采用2012年在新疆各地州和新疆兵團團場的農戶調研數據。此次調查采用抽樣方法共發放250份問卷，最終收回210份問卷，問卷回收率84%。新疆各地州共調研15個縣，收回有效問卷130份；兵團收回有效問卷80份。問卷調查內容主要涉及農戶的家庭基本情況、農戶儲蓄情況、借貸情況和農業保險情況等四個方面。

（一）基本情況統計性描述

本文主要從家庭人口數、男性勞動力人數、16歲以上勞動力人數、在校學生數、累計外出務工人數、累計外出務工時間、家庭實際種植面積、家庭總收入、家庭農業收入占比等方面對地方農戶和兵團職工的基本情況進行調查（見表1）。

（二）家庭受教育情況

關于家庭受教育情況的調查，本文主要設計了未上學、小學、初中、高中、中專、大專及以上等6個選項，調查結果顯示，地方和兵團的農戶受教育程度存在差異，地方農戶受教育程度主要集中在初中、高中和大專及以上，比例分別為32.5%、16.3%、38.5%，兵團職工相比來看，初中、中專、高中比例較大，大專及以上比例較小。

三、地方農戶與兵團職工金融需求行為差異分析

下文主要從儲蓄行為差異、借貸行為差異、保險行為差異三個方面研究地方和兵團關于金融行為的差異。

（一）農戶儲蓄行為差異分析

1、金融供給主體選擇存在差異

農村信用社在地方農戶的市場占有率高，而中國農業銀行贏得兵團職工的信任。在樣本中，調查農戶對金融機構供給主體的選擇時，地方農戶中32.91%愿意選擇信用社，28.69%愿意選擇農業銀行；兵團職工64.13%愿意選擇農業銀行，17.39%的職工愿意選擇郵儲銀行。導致這一差異的原因是中國農業銀行兵團分行自建立以來，本著“一團一所”的戰略原則，積極為全疆各農牧團場廣大職工服務，在兵團職工心中已“根深蒂固”。而農信社則積極為新疆縣域以下農戶提供服務，在地方縣市有較多網點，深受地方農戶青睞。

2、儲蓄目的差異

新疆農戶對閑置資金的處理普遍選擇儲蓄而非消費。地方農戶和兵團職工的儲蓄比率分別為64.42%和59.62%。地方農戶儲蓄大多是為了“用于未來的生活”，而兵團職工多數是為了“子女教育”，其比例分別達到25.53%和24.9%。導致這一差異的原因是兵團與地方實施管理體制不同，兵團職工實施養老保險、醫療保險等社會保險具有較強的指令性，職工生活有較少的后顧之憂，儲蓄更多是為了子女教育；而地方農戶愁于年老時的生活開支，儲蓄更多是為了以后的生活。農戶的儲蓄動機主要是為了社會保障，而并非是為了獲得利息收入，這一結果與史清華（2003）對山西農村調研結果一致。

（二）農戶借貸行為差異分析

1、借貸規模差異

在問及“農戶是否需要從正規金融機構借款”時，回答“是”的地方農戶和兵團職工分別占比64.24%和50.63%。兵地農戶需求資金規模存在差異：地方農戶平均資金需求量大于兵團職工資金需求量。

從資金需求金額分布情況來看，地方農戶需求資金大部分40001-60000元和80001-100000元兩個區間，兵團職工資金需求主要分布在60000元以下（見表3）。可以得出結論：兵團職工借貸資金額度普遍小于地方農戶。

2、地方農戶貸款可得性和與貸款的滿足感均高于兵團職工

地方農戶貸款的可得性高于兵團職工。在調查中，在問及‘近三年是否向農信社、郵政銀行和商業銀行得到過貸款時，地方農戶和兵團職工得到貸款的人數分別為66.88%和45.57%。其中，在回答“貸款是否能夠滿足其需求”時，地方農戶75.49%可以滿足，兵團職工57.1%可以滿足。

3、兵地農戶在民間借貸數量和金額上存在較大差異

非正規金融在新疆農村金融市場上也做出了較大貢獻，在問及農戶“本地除銀行、信用社、郵政銀行以外，民間是否有其他形式有組織有息借貸活動”時，地方農戶和兵團職工選擇“有”分別為65.25%、31.25%，地方民間借貸市場相對兵團而言比較活躍。地方農戶發生民間借貸的的數量多于兵團職工，但是借貸的單筆平均金額、最高金額、最低金額都低于兵團職工（見表4）。

4、兵地農戶民間借貸目的存在差異

民間借貸的用途上，地方農戶和兵團職工民最多的是分別用于“非農業生產性投資”和“看病就醫”。兵團職工屬于生存性借貸，地方農戶已用于非農業生產性經營。

（三）農業保險行為差異分析

1、兵團職工投保率高且多具有強制性

64.79%的兵團職工購買了農業保險，其中僅有43.55%是自愿購買的，32.12%的地方農戶購買農業保險，其中62.89%是自愿購買的。導致這種差異的原因是兵團基本施行的軍事化組織管理，采取統一組織生產，統一提供農業服務，統一采購農產品的生產模式，農業保險也納入兵團農業服務范圍內，因此兵團職工購買農業保險具有一定的強制性。

2、保險服務滿足狀況差異

不同體制下的農戶，對保險服務過程中的滿意狀況也不同。地方農戶不愿購買保險的主要原因有：保險保障程度太低、農戶獲得賠款不易和農戶認為農業風險不大，其人數分別占調查總樣本的31.25%、28.41%、26.14%；兵團職工不愿意參保的主要原因有：保費太貴、認為農業風險不大、保險賠款不易，其人數占比分別為：30.43%、28.26%、26.09%。在對購買農業保險的農戶進行滿意度調查時發現，地方農戶對保險過程中最滿意和最不滿意的狀況分別是“保障程度”和“賠償額度太低”；兵團職工對保險過程中最滿意和最不滿意的狀況分別是“繳納保費方便”和“賠償額度太低”。

四、影響農戶金融需求的因素分析

（一）模型的構建

對比研究不同體制下，地方農戶和兵團職工金融需求影響因素的差異。運用Probit模型對新疆不同體制下農戶金融需求的影響因素實證分析，即：“有”和“沒有”金融需求的二元決策問題。假設有多個解釋變量，可按矩陣形式

Y=Xβ+μ （1）

其中Y的觀測值為1或者0的列向量，X為解釋變量觀測值矩陣，β為待估計系數，μ為隨機誤差項。這樣，Probit模型表示為：

Probit（y■=1|x■）=Φ（x■，β）=Φ（β■+β■x■+β■x■+β■x■+…+β■x■） （2）

上式中，Y是一個被解釋變量，代表農戶是否有金融需求，當Y=1時，表示有需求，當Y=0時，表示沒有需求；Ф（·）為標準累計正態分布函數，Ф（Z）表示標準正態分布函數小于Z的概率；X1，X2，X3，...Xn為被解釋變量，即待估的n個影響農戶金融需求的因素；β0為常數項，β1，β2，β3。...βn為解釋變量系數（王芳、羅劍朝，2012）。

（二）指標的選取

有許多學者在農戶金融需求方面進行了大量研究，其中使用Probit模型的不在少數，例如：何軍，寧滿秀等（2005）、熊學萍，阮紅新等（2007）、王芳，羅劍朝（2012）等。文章結合新疆具體情況，參考前人的研究，從調研問卷出發，選取以下解釋變量（見表5）。

（三）結果分析

運用Eviews6.1軟件對樣本數據進行Probit分析。分別對地方農戶和兵團職工數據進行回歸，找到地方農戶和兵團職工金融需求影響因素的差異。結果顯示，最初選擇的23個變量并不是每一個都能顯著性影響被解釋變量，變量之間可能存在高度的多重共線性，文章剔除了不顯著影響因素，重新估計模型直到所有的變量均顯著，結果如下表。

1、儲蓄需求對比分析

影響地方農戶儲蓄需求的因素有家庭16歲以上勞動力、家庭實際種植面積、家庭總收入、存款活期還是定期的選擇。具體而言，以上四個影響因素均對地方農戶儲蓄需求有正影響，可解釋為16歲以上勞動力越多，就會使家庭收入越高，農戶可支配收入越高，農戶就會更加愿意儲蓄。活期存款會使農戶儲蓄更具有靈活性，這也會導致農戶更加愿意儲蓄。在所有的影響因素中，系數最大的是存款活期與定期的選擇，為1.1395；系數最小的是16歲以上勞動力，為0.3599。

影響兵團職工儲蓄的因素是農村金融供給市場特征和金融服務便捷程度，主要有家庭周圍是否有正規金融網點和達到金融網點所需要的時間。家庭周圍是否有正規金融網點對兵團職工具有正影響，即存在正規金融網點，農戶才會愿意儲蓄。而達到金融網點的時間對農戶儲蓄具有負影響，這可以解釋為，到達金融網點時間越長，農戶時間成本越高，則農戶儲蓄愿意越低。

2、借貸需求對比分析

影響地方農戶借貸需求的因素有16歲以上勞動力人數、家庭總收入、近三年是否得到貸款、農信社是否對您家進行過信用評級并授予授信額度。具體而言，16歲以上勞動力人數、家庭總收入對地方農戶借貸需求呈現負影響，這可以解釋為勞動力越多，相應的家庭收入越高，農戶在沒有擴大生產經營的情況下能夠滿足自己需求，農戶向金融機構借貸的意愿就會下降。近三年是否得到貸款、農信社是否對您家進行過信用評級并授予信用額度對農戶借貸需求具有正影響，這可以理解為，農戶的金融參與意識越強、參與程度越高，與金融機構往來越密切，農戶獲得貸款的可能性越大，則農戶更加愿意向金融機構借貸。在所有的影響因素中，系數最大的是農信社是否對你家進行過信用評級并授予信用額度，為0.7597；系數最小的是16歲以上勞動力人數，為-0.1783。

影響兵團職工借貸需求的因素有家庭男性人口數、16歲以上勞動力人數、在校學生數、近三年是否得到過貸款、農信社是否對您家進行過信用評級并授予授信額度、農戶的借款渠道。家庭男性人口數和16歲以上勞動力人數對兵團職工借貸需求具有負影響，近三年是否得到貸款對農戶借貸需求具有正影響，這兩個因素與地方農戶借貸需求的影響因素結果方向一致。而家庭在校學生數對兵團職工借貸需求具有正影響，這是因為家庭在校生人數越多，家庭額外開支相應加大，職工借貸需求相應增加。農信社是否對農戶家進行過信用評級并授予授信額度對兵團職工借貸行為有負影響，即農信社進行過信用評級并授信的農戶家庭借貸意愿較低。這是因為，農信社所愿意授信的家庭，必然是家庭經濟狀況相對較好、有償債能力、信用和聲譽較好的農戶，而經濟狀況較好的農戶家庭，往往自身能夠滿足家庭生產經營和日常生活開支，借貸需求意愿較低。農戶并沒有在滿足生存性需求的情況下進行生產性借貸，以便擴大生產經營規模，這與史清華、陳凱（2002）研究結論不同，這是因為受到文化水平限制，兵團職工創業致富意識相對落后，觀念陳舊，仍然保持著“滿足自身溫飽需求即可”的觀念。農戶的借款渠道對農戶借貸需求有負向影響，即兵團職工在借貸時更加愿意選擇國有商業銀行、信用社、郵儲銀行等“老牌”金融機構，并不愿意向村鎮銀行等新興的金融組織借貸。在所有的影響因素中，影響力最大的是農信社是否對您家進行過信用評級并授予授信額度，系數為-1.9634；影響力最小的是農戶的借款渠道，系數為-0.196。

3、農業保險需求對比分析

影響地方農戶農業保險的因素有男性人口數、家庭種植面積、農業保險服務質量（繳納保費便捷度、獲得賠償速度、保障程度滿意度）。以上因素均對地方農戶農業保險需求具有正向影響。具體而言，家庭男性人口數越多，相應的農戶家庭就會種植更多的土地，為了防止風險發生后損失過大，農戶會更加愿意購買農業保險。相應的農業保險服務（繳費便捷度、賠償速度、保障程度）質量越高，農戶購買農業保險的意愿就會更強。在所有的影響因素中，影響力最大的是獲得賠償速度是否夠快，其系數為1.3717；影響力最小的是男性人口數，其系數為0.1411。

繳納保費便捷程度和獲得賠償速度對兵團職工農業保險需求具有正影響這與地方農戶情況基本一致。繳納保費便捷程度系數為1.4051獲得賠償速度系數為0.9085。

五、結論和建議

（一）結論

地方農戶與兵團職工金融需求行為差異明顯。①儲蓄特征差異：在選擇金融服務渠道方面，地方農戶偏愛農信社，而兵團職工更愿意選擇農業銀行；在儲蓄目的方面，地方農戶側重今后的生活開支，而兵團職工更多是為了子女教育；②借貸特征差異：在借貸規模方面，地方農戶平均資金需求量大于兵團職工資金需求量；在借款可得性和滿足感方面，地方農戶貸款可得性和與貸款的滿足感均高于兵團職工；在民間借貸方面，地方民間借貸市場相對兵團而言比較活躍，地方農戶民間借貸筆數多，但是兵團職工民間借款的單筆額度大；在民間借貸的用途方面，地方農戶民間借貸主要用于非農業生產性投資，兵團職工主要用于看病就業；④在農業保險方面，兵團職工購買農業保險多數為非自愿。

農戶金融需求的影響因素存在差異，相同因素在顯著性、影響方向、系數大小方面均有較大區別。①關于農戶儲蓄需求，家庭基本特征成為影響地方農戶儲蓄的主要因素，而金融服務便捷度成為影響兵團職工儲蓄的主要因素。②關于農戶借貸需求。地方農戶和兵團職工借貸需求影響力最大的因素同時為“農信社是否對你家進行過信用評級并授予信用額度”，但是值得注意的是，對兵團職工而言，農村金融供給主體提供的借貸服務并非“雪中送炭”，而是對兵團職工的“錦上添花”。③關于農戶農業保險需求。兵團職工購買保險僅受農業保險服務便捷程度影響，地方農戶除受到農業保險服務的便捷程度和保障程度的影響以外，還會受到家庭自身特征因素的影響。

（二）建議

針對滿足地方農戶金融需求，加快小額貸款機構等新型金融組織的建設，進一步擴寬金融服務的渠道；鼓勵農村信用社、郵儲銀行和國有商業銀行利用多種方式發放不需要抵押擔保的小額信用貸款和農戶聯保貸款，實行多形式多抵押、質押辦法，擴大農戶貸款的覆蓋面，提高貸款滿足率。

針對滿足兵團職工金融需求，進一步豐富新疆兵團金融機構種類，提供更加多元化的農村金融服務，引入更多村鎮銀行等小型金融機構，提升金融服務便捷度，采取靈活的方式為團場職工服務。增強兵團職工貸款的可得性。繼續推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，利用兵團特殊的行政體制，加快農戶信用檔案建設和信用評級，加強農戶的誠信意識和貸款意識，使得農戶在沒有抵押的情況下，可以獲得一定額度的貸款。提升農業保險吸引力。從繳費便捷、加快賠償速度、加大保障程度、降低保險費（成本）等方面入手，根據兵團職工農業生產特性，開發適合團場職工的保險產品。

參考文獻

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2002，（10）：29-35。

The Analysis on the Differences of Rural Househods Financial

Demands and Influencing Factors

——Based on the Survey of Rural Households and Staff of Production and Construction Corps in Xinjiang

MA Naiyi JIANG Shihui

（Business School of Shihezi Univeristy， Wujiaqu Xinjiang 831300 ）

Abstract：It plays an important role to analyze the financial demand behaviors of rural households and influencing factors in deepening rural financial reforms， improving rural financial serves and promoting rural economic growth. The paper makes a comparison analysis on the financial demand behaviors of the local farmers and the staff of Production and Construction Corps in Xinjiang and their influencing factors. The conclusions reveal that there is a great difference in the savings purpose， the selection of financial supply providers， the scale of credit funds， the motivation of private lending， the availability of credit and the satisfaction of the agricultural insurance. The characteristics of families and production and operation， and the income are major factors affecting the financial demands of local rural households， and the significant factor that affects the rural households in Product and Construction Corps is the characteristics of the rural financial supply market. So the advice is that such measures should be taken as making the innovation on the way of security， widening the channels of financial services and accelerating the construction of the new financial organization. While the financial institutions should strengthen the credit system construction， introduce more professionals and enhance the attraction of financial services.

Keywords： rural finance； financial demand； Probit model

責任編輯、校對：苗文龍

針對滿足兵團職工金融需求，進一步豐富新疆兵團金融機構種類，提供更加多元化的農村金融服務，引入更多村鎮銀行等小型金融機構，提升金融服務便捷度，采取靈活的方式為團場職工服務。增強兵團職工貸款的可得性。繼續推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，利用兵團特殊的行政體制，加快農戶信用檔案建設和信用評級，加強農戶的誠信意識和貸款意識，使得農戶在沒有抵押的情況下，可以獲得一定額度的貸款。提升農業保險吸引力。從繳費便捷、加快賠償速度、加大保障程度、降低保險費（成本）等方面入手，根據兵團職工農業生產特性，開發適合團場職工的保險產品。

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The Analysis on the Differences of Rural Househods Financial

Demands and Influencing Factors

——Based on the Survey of Rural Households and Staff of Production and Construction Corps in Xinjiang

MA Naiyi JIANG Shihui

（Business School of Shihezi Univeristy， Wujiaqu Xinjiang 831300 ）

Abstract：It plays an important role to analyze the financial demand behaviors of rural households and influencing factors in deepening rural financial reforms， improving rural financial serves and promoting rural economic growth. The paper makes a comparison analysis on the financial demand behaviors of the local farmers and the staff of Production and Construction Corps in Xinjiang and their influencing factors. The conclusions reveal that there is a great difference in the savings purpose， the selection of financial supply providers， the scale of credit funds， the motivation of private lending， the availability of credit and the satisfaction of the agricultural insurance. The characteristics of families and production and operation， and the income are major factors affecting the financial demands of local rural households， and the significant factor that affects the rural households in Product and Construction Corps is the characteristics of the rural financial supply market. So the advice is that such measures should be taken as making the innovation on the way of security， widening the channels of financial services and accelerating the construction of the new financial organization. While the financial institutions should strengthen the credit system construction， introduce more professionals and enhance the attraction of financial services.

Keywords： rural finance； financial demand； Probit model

責任編輯、校對：苗文龍

針對滿足兵團職工金融需求，進一步豐富新疆兵團金融機構種類，提供更加多元化的農村金融服務，引入更多村鎮銀行等小型金融機構，提升金融服務便捷度，采取靈活的方式為團場職工服務。增強兵團職工貸款的可得性。繼續推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，利用兵團特殊的行政體制，加快農戶信用檔案建設和信用評級，加強農戶的誠信意識和貸款意識，使得農戶在沒有抵押的情況下，可以獲得一定額度的貸款。提升農業保險吸引力。從繳費便捷、加快賠償速度、加大保障程度、降低保險費（成本）等方面入手，根據兵團職工農業生產特性，開發適合團場職工的保險產品。

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The Analysis on the Differences of Rural Househods Financial

Demands and Influencing Factors

——Based on the Survey of Rural Households and Staff of Production and Construction Corps in Xinjiang

MA Naiyi JIANG Shihui

（Business School of Shihezi Univeristy， Wujiaqu Xinjiang 831300 ）

Abstract：It plays an important role to analyze the financial demand behaviors of rural households and influencing factors in deepening rural financial reforms， improving rural financial serves and promoting rural economic growth. The paper makes a comparison analysis on the financial demand behaviors of the local farmers and the staff of Production and Construction Corps in Xinjiang and their influencing factors. The conclusions reveal that there is a great difference in the savings purpose， the selection of financial supply providers， the scale of credit funds， the motivation of private lending， the availability of credit and the satisfaction of the agricultural insurance. The characteristics of families and production and operation， and the income are major factors affecting the financial demands of local rural households， and the significant factor that affects the rural households in Product and Construction Corps is the characteristics of the rural financial supply market. So the advice is that such measures should be taken as making the innovation on the way of security， widening the channels of financial services and accelerating the construction of the new financial organization. While the financial institutions should strengthen the credit system construction， introduce more professionals and enhance the attraction of financial services.

Keywords： rural finance； financial demand； Probit model

責任編輯、校對：苗文龍