“以房養老”倫理困境及出路探索

顧莉

【摘要】隨著我國步入老齡化社會，養老模式成為社會關注的焦點。在此背景下，“以房養老”應運而生。但從目前試點來看，其并未實現預期效果。這不僅是經濟學和行政學領域操作層面的問題，更是涉及家庭倫理、經濟倫理和行政倫理等的倫理學問題。只有破除運行中的倫理性障礙，才能從工具層面探索相關具體政策的制定和實施。

【關鍵詞】以房養老 ? ?倫理困境 ? ?出路探索

【中圖分類號】B82 ? ? ? ? ? ? ??【文獻標識碼】A

中共十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》花了較多篇幅闡述養老制度改革的方向和舉措，其總體思路是要建立多元化的養老體系，指出要“積極應對人口老齡化，加快建立社會養老服務體系和發展老年服務產業”。“以房養老”就是一項在我國具有現實意義，但又尚未完全發揮作用的養老模式。

“以房養老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”，是指老人將自己的產權抵押出去，以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務的一種養老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權。此前，“以房養老”在北京、上海、南京、杭州等城市都曾采取不同模式進行試點，但根據試點城市所反饋的情況來看，由于多種原因，并沒有達到預期效果。在探索的過程中出現問題，并不能否定“以房養老”模式本身的合理性。在一些發達國家如美國，“以房養老”模式是社會養老保障制度中一種不可或缺、業已成常態的養老方式。當前，問題的關鍵不在于“以房養老”模式本身是否合理，而在于如何使其與中國國情相結合，真正為國人所接受，成為養老的一種可選途徑。

“以房養老”的現實需求

當前的人口狀況，迫使養老模式的多元化發展。據第六次全國人口普查數據顯示，大陸31個省、自治區、直轄市和現役軍人的人口中，0～14歲人口占總人口的16.60%;15～59歲人口占70.14%;60歲及以上人口占13.26%，其中65歲及以上人口占8.87%。同第五次全國人口普查相比，0～14歲人口的比重下降6.29個百分點，60歲及65歲以上人口的比重分別上升2.93和1.91個百分點。①此數據反映出兩個問題：一是我國正在步入老齡化社會。按照國際慣例，65歲及以上人口占總人數比例達到7%，就進入老齡化社會。而且我國老年人口比重呈擴大趨勢，養老問題亟需解決。

二是我國從20世紀70年代開始普遍實行計劃生育政策，到目前，第一代獨生子女的父母已經逐步進入老年期，傳統的“養兒防老”模式出現了困境，4：2：1的家庭模式不僅使處于中間層的夫妻二人肩負贍養老人、撫養子女的重擔，還導致青少年人口比例下降，使社會生產的后續勞動力不足，從而進一步影響社會養老制度的運行。此外，由于就業的壓力和發展的需要，很多獨生子女不在父母身邊，出現大量的“空巢”老人。因此，僅靠社會、國家或子女養老的前景不容樂觀，養老模式需要多元化發展。

社會的進步帶來“養老”內涵的嬗變。人們對老有所養的理解，隨著社會的發展而發生變更。老年人的生活質量包括兩部分：一是物質生活。老年人的物質生活在維持基本生存需要的基礎上，必定要與全社會的經濟發展同步提升。雖然在中國的傳統觀念和現實生活中，老年人在物質上比年輕人相對較為簡樸，但隨著人們觀念的轉變，老年人也逐漸開始注重物質生活質量，提高物質生活水平。

二是精神生活。老年人更需要有尊嚴地度過晚年，除了親情賦予的溫情外，還應當得到社會應有的尊重，這也是養老保障制度的倫理要求。“養老”不是社會和家庭給予老年人的施舍，而是一種道德責任和義務，是道德應然。在此過程中，社會和國家應當提供盡可能多的選擇模式和途徑，以真正提高老年人生存質量為目標，供老年人自主進行最優選擇。

住房政策和房地產市場發展對“以房養老”提供了可能性和必要性。一方面，我國在1978年開啟了住房制度改革之路，從福利分房到目前的全面推行住房市場化，住房成為可以自由支配的私有財產。同時，為保障中低收入者也能擁有自有住房，我國從20世紀90年代開始構建住房保障制度，進一步提升自有住房的覆蓋面。這為“以房養老”提供了可能性。

另一方面，在住房商品化、社會化的背景下，房價也一路攀升，住房資產在家庭資產中所占比重越來越大，這必將影響家庭的后續消費和生活質量的提升，因而，在可能的情況下，將房產通過反抵押貸款的方式回歸家庭消費，尤其是用于老年人生活質量的提升，這對部分家庭而言確實是一個理想的選擇。

“以房養老”的倫理困境

家庭倫理困境。家庭倫理有兩項內容不可或缺，一個是父母要撫養和教育子女，另一個是子女要贍養和尊敬老人。按照法律義務來看，父母對子女的撫養主要是對未成年子女經濟上的供給，但是從道德上看，是父母對子女“愛”的體現。對“愛”的理解并沒有明確的法律界定，時間上可以延伸到子女成年以后。因此，當父母終老時，住房作為一筆重要遺產留給子女，成為很多傳統家庭觀念中父母對子女“愛”的體現。與此同時，子女要盡贍養的義務，為父母養老送終。這種傳統的家庭養老模式在中國人的觀念中根深蒂固，因此，當父母決定不將住房作為遺產留給子女，而通過反向貸款用于自身養老時，很多子女難以接受。更或出現住房成為老人要求子女盡贍養義務的籌碼，家庭關系淪為赤裸裸的金錢關系。這也是我國當前家庭倫理中，父母為子女過度付出帶來的負面結果。

經濟倫理困境。在住房反向抵押貸款過程中，金融機構是以盈利為目的的市場主體，并非社會公益機構，它參與“以房養老”的動機主要出于對房產預期收益的考慮。因此，金融機構與借款人（老年人）之間就會出現利益的沖突。老年人壽命的長短，與金融機構收益之間存在直接利害關系，借款人（老年人）生命延續的時間越長，金融機構獲益越少。在此氛圍下，老年人將在情感逆境中生存。為避免此種情境出現，必須有第三方力量作為擔保消除金融機構的收益顧慮，才能使金融機構擺脫倫理上的困境。此外，金融機構還面臨著房地產市場價格波動的風險，因此如果沒有第三方的擔保，金融機構往往會制定苛刻的“倒按揭”條款，從而導致很多老年人望而卻步。

行政倫理困境。從行政倫理的角度來看，政府推行“以房養老”觸及的核心價值就是能否實現社會公平正義。縱觀公共行政的發展歷程，行政價值訴求經歷了由行政效率向社會公正的轉移，“逐漸突破了狹隘的工具理性層面躍升到更具倫理色彩、以社會公正為核心的終極關懷的高度”②。如果政府推行“以房養老”政策的價值目標，僅僅是出于減少國家養老開支，緩解財政壓力，則仍屬于工具理性的層面，尚未出于對社會公平正義的價值追求。因此，“以房養老”政策的制定，不能是政府在養老問題上責任的轉移或推卸，而應當是提供更多更好的養老服務形式供老年人選擇，以提高老年人的生活質量為目標，這才是最終以人為目的、以社會公正為價值目標的公共行政。政府在“以房養老”模式推進中，應當承擔更多的社會責任，以滿足老年人生活需求為目標，以完善“服務”為手段，實現服務型政府的職能。

“以房養老”的出路探索

以人為本是破解“以房養老”家庭倫理困境的關鍵。我們無意從道德層面上對父母與子女的倫理關系進行評述，僅從“以房養老”模式運行本身來看，所遇家庭倫理困境主要是父母與子女之間在觀念上無法達成一致，如果雙方都能夠對“以房養老”模式形成認同，困境即可破解。以人為本的模式設計是老人及其家人能夠認同的關鍵點。首先，從政府頂層設計的宏觀視野來看，“以房養老”必須是可供選擇的多元化養老模式之一，推行“以房養老”不是取代原有的社會和家庭養老方式，而是作為一種新的可供選擇的模式出現，是對原有養老模式的補充，因此老年人和子女可以根據自身情況自主自愿地選擇。其次，從“以房養老”模式本身微觀運行的方式來看，“以房養老”也不是單一化的，應包括因時因地的各種具體模式，如在美國、新加坡等國和我國北京、杭州、南京等地出現的多種不同模式。如果這些模式注重自身的人性化設計，甚至有些養老機構也參與其中，提供優質的養老服務，不僅可以提高老年人生活質量，也可以使子女尤其是獨生子女走出家庭養老經濟和精力上的困境。可見，“以房養老”家庭倫理困境的破解，主要還是依賴于“以房養老”模式本身設計是否能夠真正滿足老人及其家人的需求，體現對老年人生命的關懷。

養老機構或金融機構的行業倫理是“以房養老”模式運行的依托。“以房養老”不是普通的金融投資或理財手段，絕大多數借款者（老年人）的大部分財產都在房屋上，當他決定把房屋的所有權出讓用于養老時，幾乎是將自己以后的人生都交付給了這些機構。因而，老年人在做出這個決定時是非常慎重的，其權衡的重要標準是在選擇“以房養老”后對其生活質量是否能夠真正帶來實質上的提升，而不僅是考慮經濟利益的回報。如前所述，養老和金融機構能夠打動老年人的應該是服務質量和人性關懷。西方經濟倫理學中一個重要議題，就是公司對利益相關者的責任。從工具性角度，強調忽視利益相關者的公司是在冒風險，可能危及企業自身的生存;從規范性角度，認為不論公司的后果如何，都有一種倫理責任，應當對利益相關者的要求做出恰當的回應。③尤其是后者突出了企業的社會責任意識。王小錫教授曾經指出：“企業的生產力水平和經濟效益并不僅僅取決于企業的資金、技術等，人本關懷是企業內部凝聚力和企業外部利益相關者的合作度的重要依據和條件。一個唯利是圖、對服務者和合作者沒有關心、關愛和關照之情的企業是不可能在市場上站住腳的。”④在“以房養老”運行模式中，老年人是養老機構或金融機構的利益相關者，在二者之間，往往這些機構具有更強勢的主動權，他們擁有強大的團隊可以制定各種條款來使自身的利益最大化，而老年人只能在現有條款下做出選擇，其地位處于相對弱勢。因此，“以房養老”能否運行的一個重要因素是養老或金融機構能否在盈利和服務之間做出合理的調配，這些機構能否給“以房養老”作一個恰當的定位，如養老機構要致力于養老服務的質量，使老年人讓渡房產權后能夠享受到較高的生活質量;金融機構在項目設計時應區別于其他金融項目，體現此項目應有的人本關懷等等。這才是“以房養老”能夠順利運行的根基。

政府的行政倫理是“以房養老”政策實施的重要保障。首先，政府要增強在“以房養老”政策制定和實施過程中的責任意識。“以房養老”作為一項社會養老保障制度，并不是一個純粹的市場行為。如果“以房養老”完全市場化，將老人放入與養老機構或金融機構的博弈中，二者都有所顧慮而難以實施。金融機構的普通業務基本都是商業性的，以盈利為目的，但是，住房反抵押貸款業務則屬于政策性金融業務，更傾向于公益性，金融機構風險較大收益較少。如果純粹的商業化運作，其結果是要么金融機構不愿意參與，要么是加大對借款者的條件和收益限制，以謀求利益最大化。這也是當前一些地區“以房養老”試點難以推行的癥結。所以，政府應當以第三方的角色為借貸雙方做好信息提供、政策解讀、產權公證、資產評估等服務工作，必要的時候以政府的信譽和財政作為擔保，發揮平衡和推動作用，既要把讓老年人有尊嚴地度過晚年生活作為該項政策的最終價值目標，又要保障金融機構作為市場主體的恰當利益需求。

其次，政府在制定“以房養老”相關政策時要體現公正的倫理精神。具體包括：一是立場中立、統籌兼顧的原則。如在規定“以房養老”政策對象時，界定何種房產可以納入“以房養老”范圍時，對不同地區的房產進行評估時以及農村自有住房能否實施“以房養老”等等，都應遵循此原則。二是藏富于民、為民服務的原則，即政府不應當與民爭利。“以房養老”是政府通過新的渠道實現公民生活的改善，應當承擔更多的服務職能，而不是為自身“減負”。三是關注弱者、重點扶持的原則。例如，對于低收入家庭的老人在選擇“以房養老”時提供更多的幫助和經濟扶持，避免出現因形式上的平等而帶來事實上的不平等。四是防范未然、有效監督的原則。當“以房養老”成為一項惠民政策，真正成為能夠提高居民生活質量的形式后，就會出現“政策尋租者”，因而，政府要有預見能力，做好防范措施。

最后，政府增強穩定房地產市場、保障公民住房權利的意識。這涉及兩個核心問題：一是房價能否在一定時期內保持穩定。“以房養老”在現實操作過程中面臨的首要風險就是市場風險。“房屋估值是確定養老貸款金額的關鍵，而房屋價值是隨著房地產價格的波動而起伏的。房價上行時，不排除有部分早年抵押房屋的老人悔約;房價下行時，抵押房屋的貶值給金融機構帶來風險。房地產市場的變數不可控，使得雙方對房屋估值難以達成一致。”⑤因此，政府有責任通過有效宏觀調控的手段實現對房地產市場的干預，穩定房價，使借貸雙方對房產有一個較為明確的預期估計。二是能否使絕大部分家庭都能擁有可供支配的房產。目前，我國城鎮家庭中，住房支出所占比重過大，尤其是一些中低收入家庭難以承擔，無法擁有房產的低收入家庭則無法通過房產反向抵押貸款來實現養老，“以房養老”對于這些家庭而言就形同虛設。所以，習總書記強調，“加快推進住房保障和供應體系建設，是滿足群眾基本住房需求、實現全體人民住有所居目標的重要任務，是促進社會公平正義、保證人民群眾共享改革發展成果的必然要求。”⑥政府既要堅持房地產市場化的改革方向，又要發揮保障和調控的職能。擁有房產是“以房養老”政策實施的物質前提。保障絕大多數家庭能夠擁有自己的房產，使“以房養老”能夠真正得以運行和實施。

綜上所述，在我國，“以房養老”是一個新生事物，新生事物的發展必將面臨很多障礙和挑戰，也會受到來自各方面的質疑，問題的癥結在于能否以一個正確的倫理價值取向給“以房養老”作出合理的定位，明確此政策設計的價值目標，即真正實現絕大多數老年人生活質量的提升，不僅老有所養、老有所依，還要老有所愛、老有所尊，這應是養老制度改革的根本導向。

（作者為揚州大學馬克思主義學院博士研究生、鹽城師范學院經濟法政學院講師）

【注釋】

①《2010年第六次全國人口普查主要數據公報》（第1號），2011年4月28日，參見http：//news.xinhuanet.com/2011-04/28/c_121360136_3.htm。

②何穎，袁紅英，霍建國：《行政倫理與社會公正》，長春：吉林人民出版社，2009年，第12頁。

③[美]唐納森，鄧菲：《有約束力的關系：對企業倫理學的一種社會契約論的研究》，趙月瑟譯，上海社會科學院出版社，2001年，第296頁。

④王小錫：“當代中國企業道德現狀及其發展策略分析”，《社會科學戰線》，2013年第2期。

⑤翟思達：“以房養老：中國老齡化社會養老模式探討”，《中國人力資源開發》，2012年第9期。

⑥習近平：“把住房保障和供應體系建設辦成一項德政工程”，2013年10月30日，參見http：//news.xinhuanet.com/politics/2013-10/30/c_117937412.htm。

責編/許國榮（實習）