高校生源地助學(xué)貸款管理存在的問(wèn)題及對(duì)策

何克奎

【摘 ?要】針對(duì)高校生源地助學(xué)貸款管理存在的問(wèn)題，提出從嚴(yán)格貸前審查和合同管理、強(qiáng)化學(xué)生誠(chéng)信教育、加強(qiáng)貸后管理工作、促進(jìn)學(xué)生積極就業(yè)等對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】高校 ?生源地助學(xué)貸款 ?管理 ? 問(wèn)題 ?對(duì)策

【中圖分類號(hào)】 G 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A

【文章編號(hào)】0450-9889（2014）12C-0006-02

生源地助學(xué)貸款已成為國(guó)家助學(xué)貸款的重要組成部分。在生源地助學(xué)貸款實(shí)施的過(guò)程中，高校事實(shí)上扮演著重要的角色。高校是連接學(xué)生與經(jīng)辦銀行的中介人，在貸前，高校是生源地助學(xué)貸款政策的宣傳者;在貸中，高校是實(shí)施生源地助學(xué)貸款活動(dòng)的組織管理者;在貸后，高校是還貸催繳工作的主要參與者。如何進(jìn)一步強(qiáng)化高校在生源地助學(xué)貸款管理中的職能意識(shí)，促進(jìn)高校對(duì)生源地助學(xué)貸款工作的控制和管理，是高校學(xué)生資助管理工作的重要內(nèi)容。

一、高校生源地助學(xué)貸款管理中存在的問(wèn)題

（一）高校對(duì)生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。由于生源地貸款是在學(xué)生戶籍所在地申請(qǐng)受理的，對(duì)于申請(qǐng)材料的審核以及風(fēng)險(xiǎn)控制主要由當(dāng)?shù)氐馁Y助中心和銀行完成，高校由此認(rèn)為跟自己關(guān)系不大。但是在整個(gè)生源地助學(xué)貸款管理工作過(guò)程中，貸前的審核和風(fēng)險(xiǎn)控制尤為關(guān)鍵，因?yàn)閷?duì)申請(qǐng)者的資格及條件的審核，特別是申請(qǐng)者的家庭經(jīng)濟(jì)狀況以及信用記錄，直接關(guān)系著高校貸后的管理工作的開(kāi)展。比如，由于對(duì)申請(qǐng)者的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)的控制不到位，高校在日后催繳工作中必須面對(duì)過(guò)高的貸款違約率，無(wú)形中增加催繳的難度。貸款回收的質(zhì)量關(guān)系到高校生源地助學(xué)貸款的持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到高校能否解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的學(xué)費(fèi)問(wèn)題，也影響到高校貸后管理工作的開(kāi)展。《國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行廣西壯族自治區(qū)生源地信用助學(xué)貸款貸后管理暫行辦法》第七章工作考核第三十五條規(guī)定： “高校生源地貸款貸后管理工作考核以貸款金額違約率為基礎(chǔ)，根據(jù)違約率對(duì)各高校生源地貸款限額實(shí)行差別化管理，對(duì)違約率低的高校，貸款限額不受限制，對(duì)違約率高的高校，嚴(yán)格控制貸款限額增長(zhǎng);特別嚴(yán)重的高校，將暫緩在該高校開(kāi)展生源地貸款業(yè)務(wù)”。因此，提高高校的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)生源地信用助學(xué)貸款申請(qǐng)與信貸風(fēng)險(xiǎn)可控性管理，將是高校學(xué)生資助工作的重點(diǎn)。

（二）高校對(duì)學(xué)生開(kāi)展的誠(chéng)信教育成效不大。生源地助學(xué)貸款是一項(xiàng)青年工程，是國(guó)家對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難的青年學(xué)生的一種人性化關(guān)懷，目的是保障家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生擁有平等的高等教育權(quán)利，使學(xué)生得以通過(guò)學(xué)習(xí)和訓(xùn)練掌握理論知識(shí)、專業(yè)技能，進(jìn)而改變自己的命運(yùn)并改變家庭經(jīng)濟(jì)狀況的政策性資助措施。在生源地助學(xué)貸款操作中，貧困的相對(duì)性和我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡造成各地消費(fèi)水平和最低生活保障線存在很大的差異，難以形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和量化指標(biāo)，生源地助學(xué)貸款能否實(shí)現(xiàn)“應(yīng)貸盡貸”、可持續(xù)發(fā)展，學(xué)生的誠(chéng)信品質(zhì)顯得尤為重要。在目前整個(gè)社會(huì)信用體系還不健全、個(gè)人信用意識(shí)淡薄的情況下，貸款學(xué)生不講誠(chéng)信甚至惡意逃債，一方面增加了生源地助學(xué)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)，推高了生源地助學(xué)貸款的違約率，另一方面也給高校日后催繳工作帶來(lái)更多的困難。與其他的助學(xué)貸款類型相比，高校在生源地助學(xué)貸款運(yùn)行中既不用提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，也不必找銀行協(xié)調(diào)借款，在成本上似乎成為局外人。因此，許多高校忽視了對(duì)學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)的培養(yǎng)，在國(guó)家助學(xué)貸款相配套的誠(chéng)信教育方面、開(kāi)展誠(chéng)信評(píng)價(jià)管理方面以及大學(xué)生誠(chéng)信缺失的懲罰工作管理方面，措施相對(duì)較少、工作力度不強(qiáng)，沒(méi)有形成以學(xué)習(xí)誠(chéng)信評(píng)價(jià)管理、生活誠(chéng)信評(píng)價(jià)管理等全方位的誠(chéng)信評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)，可操作性的量化指標(biāo)缺失。雖然開(kāi)展過(guò)相關(guān)的教育，但教育沒(méi)有系統(tǒng)化、制度化、常規(guī)化，沒(méi)有上升到足夠的高度，不能貫穿于學(xué)生綜合能力素質(zhì)培養(yǎng)的全過(guò)程，也沒(méi)有納入日常教育管理中，教育的成效不大。

（三）貸后追償工作難度較大。由于近年來(lái)大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻，就業(yè)分散、流動(dòng)性強(qiáng)、工資水平低，就業(yè)空間和狀況不理想，群體性的“蟻?zhàn)濉薄ⅰ捌濉爆F(xiàn)象日益增多。在大學(xué)畢業(yè)生數(shù)量每年大幅度增長(zhǎng)的同時(shí)，畢業(yè)生離校即待業(yè)的現(xiàn)象逐年增加，增加了國(guó)家助學(xué)貸款償還的風(fēng)險(xiǎn)性，無(wú)形中也加大了高校追償工作的難度。生源地助學(xué)貸款是一種信用貸款，根源于對(duì)學(xué)生未來(lái)的收入預(yù)期和償還能力的信任。如果貸款學(xué)生畢業(yè)后，沒(méi)有找到合適的工作，沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，那么就沒(méi)有還貸的資金來(lái)源，助學(xué)貸款本息的回收就難以兌現(xiàn)。高校在學(xué)生畢業(yè)后，在貸款追償上無(wú)法有效控制學(xué)生的還款，不能很好地制約學(xué)生的違約行為，貸后追償管理工作難度較大。目前國(guó)家層面上與助學(xué)貸款方面相關(guān)的法律較為缺乏，對(duì)政府、銀行、高校、貸款學(xué)生在貸款中相應(yīng)的權(quán)利和責(zé)任沒(méi)有明確的法律規(guī)定。高校在整個(gè)生源地助學(xué)貸款管理工作上缺乏必要的法律依靠，寄希望于通過(guò)各種政策來(lái)實(shí)施與約束，依靠國(guó)家職能部門來(lái)強(qiáng)力推進(jìn)，這些政策措施對(duì)于學(xué)生違約行為所能起的制約作用是非常有限的。

二、高校加強(qiáng)生源地助學(xué)貸款管理的策略

（一）建立健全信息溝通制度，嚴(yán)格貸前審查和合同管理。高校只有建立健全政府、銀行、貸款學(xué)生的信息溝通制度，積極開(kāi)展各項(xiàng)工作，定期反饋各類信息，建立健全貸款學(xué)生信息庫(kù)，及時(shí)更新信息庫(kù)，增加信息傳遞效率，才能廣泛、深入地開(kāi)展生源地助學(xué)貸款管理工作。可借鑒江蘇省探索的生源地信用助學(xué)貸款的“預(yù)申請(qǐng)”制度：先將貸款申請(qǐng)學(xué)生劃分為不同類型，分為在校生和參加高考學(xué)生（即高中畢業(yè)生）兩種類型，實(shí)行分類審核，嚴(yán)格貸前審查。高校參與審核在校生的貸款資格，而參加高考學(xué)生由所在高中組織根據(jù)貧困生的有關(guān)認(rèn)定辦法，通過(guò)民主評(píng)議予以確定。通過(guò)實(shí)行預(yù)申請(qǐng)制度，嚴(yán)格貸前審查，加大合同管理的力度，加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，使生源地助學(xué)貸款真正做到應(yīng)貸盡貸。

（二）建立學(xué)生信用檔案，強(qiáng)化學(xué)生誠(chéng)信教育。隨著時(shí)代的變遷，多種消極因素沖擊著大學(xué)生的誠(chéng)信“底線”，社會(huì)上存在的失信違約現(xiàn)象，淡化了大學(xué)生的誠(chéng)信觀念，強(qiáng)化了學(xué)生惡意逃債的心理，造成貸后追償?shù)睦щy。高校要把誠(chéng)信教育提高到思想政治教育的高度，以思想政治理論課為主戰(zhàn)場(chǎng)，以校園活動(dòng)為載體，激發(fā)和培養(yǎng)學(xué)生的信用意識(shí)。以學(xué)生資助管理信息化建設(shè)為契機(jī)，建立包含學(xué)生基本信息、學(xué)生在校表現(xiàn)、學(xué)生貸款資料、學(xué)生就業(yè)信息在內(nèi)的學(xué)生信用檔案，把學(xué)生誠(chéng)信價(jià)值觀的培養(yǎng)融入日常的思想教育工作中。學(xué)生在校期間，高校要在為學(xué)生出具申請(qǐng)貸款證明、簽訂貸款協(xié)議和還款協(xié)議、畢業(yè)離校等環(huán)節(jié)開(kāi)展貸款知識(shí)講解活動(dòng)，向?qū)W生解讀合同條款，明確還款義務(wù)，普及金融知識(shí)，宣傳銀行個(gè)人征信系統(tǒng)的約束作用等，加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信教育。可通過(guò)學(xué)生社團(tuán)、院系、年級(jí)、班級(jí)多層次深入開(kāi)展各種類型的誠(chéng)信教育和感恩教育，把教育活動(dòng)做到普及化、經(jīng)常化和多樣化。endprint

（三）完善貸后管理工作責(zé)任機(jī)制，加強(qiáng)貸后管理工作。首先，完善機(jī)構(gòu)，建立責(zé)任制。高校要根據(jù)生源地助學(xué)貸款的需要，組建專業(yè)的貸款管理機(jī)構(gòu)，設(shè)置專門的管理崗位加強(qiáng)對(duì)生源地助學(xué)貸款的領(lǐng)導(dǎo)、管理。落實(shí)校級(jí)、系級(jí)的責(zé)任人機(jī)制，明確院系生源地助學(xué)貸款貸后管理責(zé)任人，將工作落實(shí)到個(gè)人，充分調(diào)動(dòng)校級(jí)、院系責(zé)任人的工作積極性，努力提高貸后管理工作效率。其次，建立多方聯(lián)動(dòng)催收機(jī)制。高校要在貸款學(xué)生畢業(yè)后，把學(xué)生貸款及還款情況納入學(xué)生工作重要議事日程，提出具體跟蹤管理措施和要求，定期與貸款學(xué)生聯(lián)系，通過(guò)短信、電話、QQ、家訪等方式，重點(diǎn)做好貸款畢業(yè)學(xué)生每年還款日前的還款提醒工作;密切注意貸款貧困學(xué)生動(dòng)向，與貸款貧困學(xué)生保持相對(duì)穩(wěn)定的溝通，及時(shí)收集貸款貧困學(xué)生個(gè)人的變動(dòng)信息，及時(shí)跟銀行溝通和反饋。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)惡意拖欠國(guó)家助學(xué)貸款的貧困學(xué)生實(shí)行監(jiān)督與懲罰，把國(guó)家助學(xué)貸款的還貸信息及時(shí)錄入個(gè)人征信體系，更新、完善個(gè)人征信系統(tǒng)信息，從而減少國(guó)家助學(xué)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)，保證助學(xué)貸款的順利回收。最后，優(yōu)化考核獎(jiǎng)懲機(jī)制。一是定期通報(bào)。高校要加強(qiáng)對(duì)院系貸后管理工作的監(jiān)督，實(shí)行信息公開(kāi)，定期通報(bào)各院系學(xué)生資助工作量化情況，特別是生源地助學(xué)貸款畢業(yè)生還款情況，對(duì)畢業(yè)生違約情況特別嚴(yán)重的院系提出批評(píng)，并要求限期整改。二是定期考核。制定合理的考核量化指標(biāo)，每學(xué)期組織對(duì)各院系貸款畢業(yè)生還款情況進(jìn)行量化考核，實(shí)現(xiàn)工作有序、考核有章、獎(jiǎng)罰分明、監(jiān)督有力，進(jìn)一步推進(jìn)考核激勵(lì)機(jī)制規(guī)范化、科學(xué)化，以考核促進(jìn)工作開(kāi)展。

（四）加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)，促進(jìn)學(xué)生積極就業(yè)，提高學(xué)生的還款能力。在目前嚴(yán)峻的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，高校要以創(chuàng)新的思路不斷加強(qiáng)和改進(jìn)貸款學(xué)生的就業(yè)指導(dǎo)工作，努力創(chuàng)造各種有利條件，積極引導(dǎo)學(xué)生就業(yè)，為確保貸款學(xué)生還款提供可能。首先，加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生的就業(yè)觀教育。高校探索多種渠道和多種方式，幫助貸款學(xué)生認(rèn)清當(dāng)前的就業(yè)形勢(shì)，全面評(píng)價(jià)自己的擇業(yè)能力，從而合理定位自己的就業(yè)期望值。引導(dǎo)貸款學(xué)生結(jié)合社會(huì)的客觀形勢(shì)、自己的就業(yè)期望和用人單位的需求條件做出合理的職業(yè)定位和工作選擇。其次，重視對(duì)貸款學(xué)生的就業(yè)技能培訓(xùn)。高校除了對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行全面的就業(yè)指導(dǎo)，還要結(jié)合貸款學(xué)生的實(shí)際情況展開(kāi)針對(duì)性的就業(yè)指導(dǎo)服務(wù)，強(qiáng)化貸款學(xué)生的就業(yè)技能，提高就業(yè)的成功率。尤其要為擇業(yè)有困難的貸款學(xué)生配備就業(yè)指導(dǎo)老師，為他們提供專業(yè)化的一對(duì)一的就業(yè)指導(dǎo)，開(kāi)展就業(yè)技巧培訓(xùn)活動(dòng)，使貸款學(xué)生增加對(duì)面試程序的了解，從而提升就業(yè)的自信心，提高就業(yè)的成功率。最后，加強(qiáng)貸款學(xué)生的心理輔導(dǎo)。貸款學(xué)生是大學(xué)生中的特殊群體，由于主客觀因素的影響，存在著不同程度的心理問(wèn)題。應(yīng)根據(jù)學(xué)生資助工作本身的特點(diǎn)，重視貸款學(xué)生的心理健康狀況，建立重點(diǎn)學(xué)生心理檔案。創(chuàng)新工作方法，定期開(kāi)展心理咨詢與輔導(dǎo)，對(duì)心理問(wèn)題較嚴(yán)重的學(xué)生及時(shí)進(jìn)行約談和疏導(dǎo)，開(kāi)展必要的心理危機(jī)干預(yù)工作。采取有效措施幫助貸款學(xué)生解決思想和心理等方面的問(wèn)題，使他們思想上想得通，行動(dòng)上有所作為，意識(shí)上自強(qiáng)不息，責(zé)任上有新的認(rèn)識(shí)，保證貸款學(xué)生畢業(yè)后有經(jīng)濟(jì)能力償還貸款，促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款管理工作的健康發(fā)展。

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【基金項(xiàng)目】廣西教育科學(xué)“十二五”規(guī)劃2013年度廣西學(xué)生資助研究專項(xiàng)課（2013ZZ032）

（責(zé)編 王 一）endprint