以互聯網思維構筑互聯網金融安全新生態

□蔄 牛

(浙江省公安廳，浙江 杭州 310009)

一

當前，網絡社會已經形成，我們已進入互聯網時代。以1994年中國與Internet正式接通為標志，經歷20年的發展，互聯網真正改變了世界和中國，全面刷新了人們的工作生活方式，社會進入了一種新常態。從普通百姓到國家、政府，在享受互聯網帶來便利的同時，也日益感受到互聯網存在的負面影響與安全隱患。蘋果iCloud“艷照門”事件、開房記錄泄露、網絡支付安全問題等，都讓我們真切感受到互聯網安全問題就在我們身邊，與我們每個人息息相關。

這其中，互聯網犯罪無疑是對互聯網安全最嚴重的破壞，也是對“底線”的突破。互聯網犯罪由于依托了互聯網這一載體，相對于傳統刑事犯罪，具有自身的特點：一是互聯網犯罪的信息不對稱性。互聯網犯罪作為預謀性犯罪，犯罪分子要通過虛擬的網絡實現對其他人權利的侵害，通過線上的犯罪行為獲取線下的實際利益，關鍵就是利用了互聯網信息發布者和接受者掌握信息不對稱的特點。仔細分析當前突出的互聯網金融犯罪、網絡“大謠”、商業誹謗等各類犯罪問題，犯罪嫌疑人之所以能成功實施犯罪的一個關鍵因素，就是掌握了被侵害對象的相關信息或是虛構了相關信息，而被侵害對象往往對犯罪嫌疑人一無所知或者是以假當真。歸根結底，就是信息不對稱的問題。而這種不對稱性，也使得公安機關面臨發現難、預警難、防范難等工作難題。二是互聯網犯罪的邊際效應廣。互聯網時代，人人都可能成為某一事件的參與者。互聯網互聯性、開放性、社會性的特征，決定了互聯網犯罪具有跨區域、涉眾化等特征。如2012年金華公安機關偵辦的“8·31”網絡非法經營黃金期貨案中，犯罪嫌疑人先后在全國31個省（自治區、直轄市）發展公司代理和個人代理6000多個，招攬客戶4.6萬余人，涉案金額18.6億元，累計交易額1.53萬億元。又如2014年上半年衢州公安機關偵辦的中寶P2P平臺非法集資案件，涉及全國31個省（自治區、直轄市）1700余名投資人，涉案金額10億余元。通過互聯網這一媒介，互聯網犯罪案件還容易出現“集體維權”、“輿論綁架司法”等情況，使得案件的社會影響超過案件本身，影響社會穩定。上述“8·31”網絡非法經營黃金期貨案、中寶P2P平臺非法集資案，都面臨這方面的問題。這對公安機關強化區域、警種協作提出了更高要求，增加了維穩處置的難度和壓力。三是互聯網犯罪的隱蔽性強。一方面，互聯網犯罪的整個過程絕大部分依托虛擬的網絡來實施，借助高科技手段，犯罪環節往往相互分離，沒有面對面的接觸，大多數犯罪嫌疑人的身份、地址等信息都隱藏在背后。由于“超視距”、缺乏“現實感”等特點，導致互聯網犯罪人員在犯罪心理上往往缺乏罪惡感，從而進一步放大了互聯網犯罪的效應。此外，通過網絡，犯罪分子還能實現信息的定點、定向發送，隱蔽性、私密性更強。另一方面，互聯網上信息爆炸，魚目混珠，真假難辨，政府對互聯網及相關活動的監管還不到位，導致互聯網犯罪案件發生具有滯后性，往往要等到受害人報案后才被發現。這也導致公安機關在偵辦互聯網犯罪案件時，偵查難度更高，辦案周期更長，止損挽損難度更大。

二

互聯網安全面臨的新形勢，對包括公安機關在內的政府監管部門提出了新的挑戰和要求。對此，我們是否已經準備好了呢？筆者認為，目前至少在以下三方面我們還沒有做好充分準備：一是思維不適應。相關監管部門、監管者仍局限于運用管理現實社會的思維去管理虛擬社會，對互聯網思維、互聯網規則缺乏了解掌握，往往導致無從入手、無所作為。二是機制不適應。目前，在互聯網領域，相關法律法規還很不完善，監管體系還沒有覆蓋到位，監管手段還有很大欠缺。從公安機關來看，無論是對互聯網的管理，還是對互聯網犯罪的打擊，在信息監管、應急處置等警務工作機制方面都還存在問題和不足。三是能力不適應。主要是監管者運用互聯網思維解決互聯網問題的能力不足，對互聯網、互聯網犯罪的規律特點的認識不深、把握不準。

在和平和發展仍是當今世界主題的今天，經濟安全是國家總體安全的基礎，而金融安全無疑是經濟安全的核心。近年來，互聯網金融迅猛發展，成為國家金融體系的重要組成部分，并由此帶來了支付方式、交易方式、生活方式的深刻變革。但同樣，互聯網金融領域也面臨諸多安全風險，互聯網金融平臺卷款“跑路”、非法集資、非法經營等經濟犯罪案件不斷爆發，對互聯網金融發展、社會穩定、社會誠信等帶來巨大沖擊，并呈現相同的犯罪特征，面臨相同的監管難題。從近年來偵查辦案實務情況看，利用互聯網開展的金融活動出現的問題較多。

《人民日報》曾評論，“互聯網的未知遠遠大于已知”，“互聯網是我們面臨的最大變量”。無論存在怎樣的不確定、不完美，我們再也不可能回到沒有互聯網的時代。只有更好地完善和豐富互聯網管理的規則，才能把握好互聯網這個“最大變量”。當然，我們也應該看到，隨著互聯網的發展，互聯網已經形成了一些規律和規則，我們已經能夠在一定程度上去把握和實現互聯網的確定性，使“變量”成為“常量”。互聯網金融的發展同樣不可阻擋。面對互聯網金融發展中存在的種種問題，我們只有順勢而為，積極運用互聯網思維，主動適應互聯網規則，全面構筑互聯網金融安全新生態，才能順應時代發展的潮流，實現互聯網治理體系和治理能力的現代化。

三

我們希望的互聯網金融安全新生態是什么樣的呢？筆者認為，互聯網金融新生態應包括以下要素：一是組織體系完備。政府、互聯網企業、廣大網民能共同參與，各負其責。二是制度體系完備。包括互聯網金融企業的準入、互聯網金融業務的設計、參與者的行為、管理監督的依據等都有明確的規范。三是監督體系完備。對互聯網金融運行的合規性、合法性有有效的監督，對各類違法犯罪行為有及時有效的查處。尤其是要優先解決互聯網金融企業社會責任的承擔、互聯網金融政策與金融政策的匹配、互聯網金融安全行政執法與刑事執法“兩法”銜接、互聯網金融案（事）件社會危害的減少等問題。而從目前情況看，互聯網金融安全新生態無論在任何一方面都存在缺陷和不足。

作為公安機關，我們又如何去參與構建互聯網金融安全新生態呢？筆者認為，有必要從以下幾個方面入手。

（一）遵循“不出現等于不存在”的互聯網規則，切實解決“存在”問題。互聯網上有一條思維法則，即“不出現等于不存在”，意思就是在互聯網上，不管你的網站、網店裝修怎么好，產品多好，線下名聲如何大，如果不在網上有效地出現，就等于不存在。這對政府相關職能部門包括公安機關做好互聯網金融安全工作同樣帶來很多啟示。當前，政府在互聯網安全的法規、監管、責任等方面都還存在“不出現”的情況。尊重“不出現等于不存在”法則，要求我們必須重新認識和思考在互聯網金融安全組織體系中公安機關及政府相關職能部門“存在”的方式，由“網外事前審批”為主調整為“網上的持續存在”，實現對互聯網安全的監管有力、感知靈敏、防控在前。

一是強化監管。當前，在互聯網金融領域，一方面，我們對一些新興金融業態的監管沒有及時納入視線，相關監管政策的出臺嚴重滯后；另一方面，對已納入監管的互聯網金融，在事前監管中存在“群雄割據”現象。據偵查辦案了解，對各類互聯網金融的審批，涉及銀行、銀監、證監、保監、金融辦、工商、商務、經信、林業、文化等10余個部門。同時，在事中、事后監督上又存在“脫節”現象。這就導致目前的互聯網金融犯罪中，絕大部分往往要到觸犯刑事犯罪的“底線”才能發現，公安機關成為處置此類案件的第一道防線，刑事法律成為最后唯一的救濟途徑，導致執法的社會效果、法律效果和經濟效果差。這種格局絕不是互聯網金融安全的正常生態。要建立健全相關行政職能部門和公安機關共同參與的互聯網金融安全監管機制，統一執法理念、執法目標和執法標準，充分發揮行政執法機關在事前審批、事中監督、事后查處中的行政監管職能，把各類互聯網金融安全問題防范處置在苗頭和初始階段。公安機關必須切實履行刑事打擊職能，堅決打擊和取締互聯網金融行業的“害群之馬”，對那些以互聯網金融為幌子，借金融創新之名行金融犯罪之實的行為，切實加大打擊力度，及時、堅決予以取締。

二是完善法規。相對于迅猛發展的互聯網金融產業，規范互聯網金融的法律法規還很不完善，存在很大空白。互聯網金融機構的合法性難以確定，投資者合法權益難以保障，監管部門監管依據不足。2014年1月6日，國務院辦公廳發文對一些互聯網金融問題作了框架性規范，但由于缺乏監管細則，目前效果仍不理想。因此，要盡快健全完善互聯網金融法律法規，從法規層面明確互聯網金融的界定范圍、準入門檻、運營規范、退出機制、監管主體、監管職責等問題。尤其要針對互聯網金融、金融創新和金融犯罪的界限，明晰邊界，守住“底線”。要通過制定完善法律法規，進一步明確互聯網企業、網民在互聯網活動中的社會責任，充分發揮互聯網參與者在互聯網安全管理中的主導性作用。

三是預警防范。當前在互聯網金融活動中，鋪天蓋地的宣傳中充斥著“高收益、零風險”等字眼，對安全、風險的提示不多。廣大互聯網金融消費者處于信息不對稱的一方，出于對“高收益”的期望，盲目投資、跟風投資現象突出。作為公安機關，必須切實履行職能，加強對互聯網金融安全風險的客觀提醒，有效解決信息不對稱的問題。要通過對金融、互聯網、互聯網金融犯罪規律的深入研究和定量分析，建立具有“感應器”、“對標尺”功能的警示與底線標準，明確禁止條款，通過定量的規范來匹配互聯網安全的需求和特點。要加強對網絡新媒體的應用，學會“網言網語”，占領互聯網宣傳主陣地，成為互聯網上的主流聲音。一方面，要結合典型案例，及時揭露犯罪手段，教會群眾識別防范互聯網金融犯罪的方法和技能，有效預防互聯網金融安全風險。2014年上半年，鑒于當前P2P平臺涉嫌非法集資犯罪突出的情況，針對參與者鑒別能力不強的問題，浙江省公安廳專門召開新聞發布會，揭示P2P非法集資平臺的本質，明確指出此類平臺“資金池”、虛假第三方支付平臺等特征，收到了很好的社會效果，有效遏制了此類犯罪在省內的高發勢頭，避免了投資者的損失。另一方面，也要結合案件偵辦，對互聯網金融企業存在的技術漏洞、業務風險等提出針對性的防范建議，避免企業受到侵害。2014年以來，結合工作實踐，浙江公安機關先后對相關互聯網支付平臺漏洞、銀行卡預授權溢價漏洞等提出預警防范建議，取得了明顯效果。

（二）運用“大數據思維”，提升研判力。互聯網領域的各類活動，必須通過數據的形式來開展。互聯網發展的必然結果，就是大數據時代的來臨。運用“大數據思維”，依托對商戶交易數據、信用數據等的分析，淘寶網推出了面向淘寶賣家的無抵押、無擔保貸款，其安全風險遠低于傳統金融行業。筆者認為，未來的網商銀行將堅持無網點的純網絡銀行模式，它的信用基礎就是大數據。所以，互聯網金融安全問題，最終也要依托大數據來解決。要通過對互聯網金融相關數據的深度整合和研判分析，獲取互聯網金融安全風險的苗頭性、預警性信息，發現犯罪線索，并由政府或第三方機構提供基于數據產品的預警、防控、打擊等服務，積極構建基于大數據的互聯網安全評判新標準，實現對互聯網安全風險的提前處置和有效防控。

一是要建立健全互聯網金融征信體系。目前，傳統金融企業對個人、企業的征信情況有相對完善的風險內控機制和評估機制，但互聯網金融在這方面基本上還是空白。目前中國人民銀行征信中心旗下的上海資信推出了全國首個基于互聯網的網絡金融征信系統（NFCS），用于收集P2P網貸業務中產生的信用交易信息，并向P2P機構提供查詢服務，幫助P2P機構了解授信對象，防范信用風險。但由于其資源整合度不高、基礎數據欠缺，實際效果值得商榷。因此，互聯網金融征信體系的建立完善，必須依托電子商務、物流、資金流等大數據資源，打破線上線下、新型金融與傳統金融、社會與政府的信息壁壘，實現數據的高度共享，通過對交易雙方大數據資源的分析研判，完成風險管理、安全評價等工作。

二是加快推進互聯網金融信息的融合。“大數據思維”告訴我們，基礎數據越多，就越能通過分析把握相關的規律，實現從數據“量變”到規律的“質變”。目前，互聯網金融的監管涉及政府眾多部門，由此也導致眾多的信息資源分散在各個部門，數據的應用價值不高。為此，要進一步建立健全政府部門間數據信息共享和傳遞平臺，加速互聯網金融領域各類行政執法信息、刑事執法信息的共享融合；要進一步強化互聯網金融企業數據信息和政府數據信息的融合，為中國人民銀行、公安機關等有權部門依法開展對互聯網金融活動的監管和服務提供支撐。

三是要提升公安機關運用大數據資源的能力和水平。總體來看，目前公安機關的信息化水平還不能很好地適應大數據時代的要求，公安民警信息化應用的能力和水平還不高。要進一步加強公安機關內部各類數據資源的整合，構建公安機關的云計算平臺。在此基礎上，加強對各類應用軟件的開發和基礎數據的應用。要努力把基層公安機關搜集的各類互聯網金融基礎信息變成信息化數據，著力提高對此類數據的分析研判水平。通過對數據的分析，及時了解掌握互聯網金融犯罪特點、手法、規律和趨勢，及時提出預警、打擊等針對性措施，提高工作的精確性、有效性。

（三）運用“迭代思維”，提升創新力。“迭代思維”是互聯網產品開發的典型思維和方式，從中我們最應該吸收的，就是它快速創新、不斷完善、系統化解決問題的核心要素。就互聯網犯罪而言，其犯罪的實質和內涵并沒有多大改變，但犯罪的行為方式卻完全顛覆了傳統犯罪的模式。互聯網犯罪的主體、手段、方式、對象都有其特殊性，呈現特殊的犯罪規律和犯罪特征，一般的偵查思維、偵查模式已完全不能適應維護互聯網金融安全的需要。而近年來公安機關科技強警步伐的加速推進、隊伍素質能力的提升以及對互聯網犯罪規律特點認識的不斷深化，則為我們加快警務創新、有效應對互聯網金融犯罪提供了可能。在維護互聯網金融安全中運用“迭代思維”，要求我們以快速創新的精神和系統化解決問題的方式，在把握互聯網金融犯罪規律特點的基礎上，通過機制創新、管理創新、手段創新，來提前和有效應對互聯網金融犯罪邊際效應廣、隱蔽性強等特點。

一是要提高工作的預判性。我們要在把握互聯網、互聯網金融發展規律的基礎上，順應發展趨勢、發展特點，提高工作的預判性，及早制定出臺互聯網金融發展的原則性規范，為互聯網金融發展提供基本依據，減少走彎路的可能和社會危害性。譬如，對互聯網金融來說，資金的安全性就是最基本的原則之一，那么在一開始出現互聯網金融的時候，這條原則就是底線，不能突破。

二是要創新互聯網安全管理。在充分了解互聯網金融現狀的基礎上，積極運用網絡手段、信息化方式強化對互聯網的監管。要針對互聯網金融化和金融互聯網化的特征，從互聯網和金融固有的安全屬性出發，依托互聯網，解決當前互聯網安全管理中存在的游離性、隔閡性問題。要進一步加強對互聯網金融企業的互聯網準入許可管理，嚴格金融類互聯網站設立。加強網絡信息巡查力度，加強對集資、信用卡、傳銷等金融類敏感關鍵信息的搜集研判，及時查處相關虛假、詐騙信息。

三是要創新偵查手段。互聯網金融的創新性決定了互聯網犯罪手段的新穎性。這就要求公安機關必須迅速更新偵查手段，提升偵查能力和水平。如2014年上半年，浙江湖州就發生一起利用網絡購物退貨運費損失保險業務，通過虛假退貨，騙取運費保險幾千萬元的案件，這種犯罪手段以前是從來沒有過的。所以，針對互聯網金融犯罪的新特征，我們必須進一步提高由案到人、主動進攻的能力和水平，全面加強計算機技術、電子取證、互聯網資金追蹤等偵查手段建設，強化警種合成作戰和跨區域協作配合，實現“魔高一尺，道高一丈”。

互聯網金融的發展勢不可擋。我們唯一能做也必須要做的就是順勢而為、順流而上，通過政府、企業、社會的共同努力，盡可能壯大正能量、消除負能量，使得互聯網金融在經濟社會發展中發揮更大更好的作用。