我國網絡銀行監管制度的問題與對策研究

孟禹岑

長春理工大學法學院，吉林 長春130000

網絡銀行是金融行業衍生品和網絡技術結合的產物，指的是以網絡技術為基礎給客戶提供服務的銀行。網絡銀行的服務范圍可以涵蓋很多銀行業務，比較的便捷。但是網絡銀行本身便具備開放性、虛擬性的特點，提供的服務也比較全面，風險要遠遠高于傳統銀行，并且各種新的風險形式不斷出現。特別是最近幾年出現的利用病毒和木馬竊取客戶密碼和賬戶的犯罪事件，將我國網絡銀行監管方面的問題暴露了出來。本文主要分析了網絡銀行監管制度方面存在的問題，并提出了一些對策進行完善。

一、我國網絡銀行監管制度方面存在的問題

(一)監管法律體系不夠健全

一般情況下，完整的法律體系應該包含了行政法規、制度、法律，甚至還應該包含一些地方性的法規，但是我國現在的網絡銀行監管法律體系并沒有做到這點。首先，在法律方面，全國人大已經針對銀行監管制定了一系列的法律，但是卻沒有針對網絡銀行制定相關規定，這也給網絡銀行的監管帶來了一定困難，導致了網絡銀行開展業務活動時，經常存在沒有法律可以依據的情況，并且隨著網絡的發展，和網絡銀行監管有關的內容已經過時，需要進行補充和修改;其次，我國和網絡銀行監管有關的法律法規存在法律效力較低、法律位階較低的情況，無法遏制網絡金融犯罪活動[1]。此外，有些規章制度還存在含糊不清和操作性較差的情況，影響了監管工作更好的進行。

(二)監管目標沒有很好的維護客戶利益

通過研究網絡銀行的監管制度可以發現，網絡銀行的監管目標往往是維護網絡銀行的健康發展，客戶的利益沒有很好的得到維護。若是二者出現沖突，一般都會為了網絡銀行的發展而犧牲客戶的權益。并且，我國網絡銀行監管還沒有將網絡銀行服務協議添加到規范的范圍中去，在這種情況下，客戶的利益很容易受到影響。

(三)網絡銀行市場準入監管制度存在一定問題

想要維護銀行行業的健康發展、進行金融風險的防范，切實維護消費者的利益，便必須做好市場準入監管[2]。這也是網絡銀行監管制度的一個重點。我國現在使用的市場準入監管制度有自身的優點，但是也存在一定的問題。比如，我國現在使用的網絡銀行市場準入制度是核準制，無論什么業務都需要獲得批準。這種制度能夠確保進入網絡銀行的主體質量較高，但是也會導致很多主體無法進入到網絡銀行業中去，導致競爭缺乏，從而出現市場壟斷的情況，影響創新和競爭，給消費者利益造成損害。

二、做好網絡銀行監管制度建設的對策

(一)必須進行法律法規的完善

為了幫助我國網絡銀行更好的進步發展，打擊網絡犯罪，降低金融犯罪出現的概率，便必須根據我國國情完善網絡銀行法律法規。首先，我國應該在全面考慮國情的情況下進行《網絡銀行法》的制定，這樣能夠給金融監管更好的進行提供法律依據;其次，應該進行監管條例的制定，通過監管條例能夠讓《網絡銀行法》更加的具體，也可以補充法律存在的漏洞，從而給監管活動更好的進行制定具體規定，讓監管活動有法律制度可以作為依據[3]。

(二)進行網絡銀行監管目標的調整

在網絡銀行監管中，應該重視客戶利益的保護。首先應該對網絡銀行交易活動中可能出現的風險，進行責任承擔的明確。比如，網絡交易的過程中，出現操作失誤、客戶的賬戶以及密碼等信息被竊取，這種情況下，必須明確責任分擔，避免出現網絡銀行為了維護自身利益而損害客戶利益的情況，切實維護客戶的利益;其次，制定制度限制非法提供、出售和披露客戶信息的行為，網絡銀行的客戶對自身的網絡銀行信息安全非常重視，若是泄露了相關信息，那么客戶的利益很容易受到損害，所以必須規范這種違法行為;最后，還應該完善網絡銀行存款保險制度，切實保護客戶的利益[4]。

(三)進行規范、靈活的網絡銀行準入監管制度建立

首先，我國的傳統銀行，想要進行分支型網絡銀行建立，不需要進行核準和審批，只需要使用備案制的方法便可以，因為傳統銀行開設網絡銀行，僅僅改變了業務的渠道，監管部門對其監管也比較嚴格，對于外國銀行，必須嚴格的進行審批。其次，我國的銀行在網絡上進行新銀行業務開展或者其它金融主體進行網絡銀行業務開展時，必須嚴格審批。

三、結語

雖然我國網絡銀行發展時間比較短暫，并且很多技術也不夠完善，但是網絡銀行的存在卻能夠給客戶提供方便，這也是銀行發展的趨勢。所以，我們必須認識到網絡銀行的重要性，并進行監管制度的完善，確保其能夠快速平穩的發展。

[1]姚玉芳.淺析我國網絡銀行發展中存在的問題及對策[J].中國市場，2014(14):79-80.

[2]馬莉娜.試論網絡銀行監管的問題和對策[J].電子測試，2013(18):245-246.

[3]王軍.對我國網絡銀行的風險與監管體系的探討與研究[J].中小企業管理與科技(下旬刊)，2011(01):92.

[4]牛嘉明.我國網絡銀行監管方面存在的問題及其完善建議[J].中小企業管理與科技(下旬刊)，2009(01):228.