淺議我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

肖 鳳

西南科技大學(xué)法學(xué)院，四川 綿陽(yáng)621010

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)，以大數(shù)據(jù)與云計(jì)算為核心，實(shí)現(xiàn)資金融通的新型金融服務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾個(gè)特點(diǎn):1．拓展金融服務(wù)邊界。互聯(lián)網(wǎng)金融以其平民化、大眾化的特征，拓展傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的邊界，小型客戶(hù)的理財(cái)投資需求得到滿足，是金融業(yè)成為一個(gè)開(kāi)放的市場(chǎng)，讓原本專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)，惠及廣大百姓。2．低成本與高效性。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，大數(shù)據(jù)確保信息的全面性，云計(jì)算保證海量信息的高速處理能力，二者的有機(jī)結(jié)合，極大地提高了投資效率和減少了交易成本。3．大數(shù)據(jù)帶與云計(jì)算。4．風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得進(jìn)入金融行業(yè)的門(mén)檻降低，一定程度上實(shí)現(xiàn)了普惠，但也同時(shí)加劇了該行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益屢屢遭到侵害，主要有以下表現(xiàn):

(一)監(jiān)管不足

互聯(lián)網(wǎng)金融由于興起的時(shí)間短，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)論單個(gè)還是整體經(jīng)營(yíng)規(guī)模還不夠大，影響比較小，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)剛剛暴露，政府與社會(huì)各界雖然關(guān)注度比較高，但在監(jiān)管層面還沒(méi)有出臺(tái)對(duì)應(yīng)的措施，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與監(jiān)管政策上時(shí)間不明確，監(jiān)管缺失導(dǎo)致部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，如此屢屢侵害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

(二)法律定位不明

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)處于起步階段，現(xiàn)有法律規(guī)則還沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的屬性做出明確定位，整個(gè)行業(yè)隨時(shí)可能越界、觸碰政策和法律底線，稍有不慎就可能構(gòu)成“非法吸收公眾存款”或“非法集資”的違法犯罪行為。

(三)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不力

新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏資金的第三方托管制度，存在很大的安全隱患。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大多沒(méi)有建立資金第三方托管機(jī)制，會(huì)有大量投資者資金沉淀在平臺(tái)賬戶(hù)里，與經(jīng)營(yíng)者的自有資金混在一起，如果沒(méi)有外部監(jiān)管，就存在資金被挪用甚至卷款跑路的道德風(fēng)險(xiǎn)。

(四)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制缺失

金融風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，應(yīng)對(duì)不當(dāng)可能產(chǎn)生嚴(yán)重后果，很容易波及其他企業(yè)，引發(fā)連鎖反應(yīng)，甚至發(fā)展成金融危機(jī)。傳統(tǒng)金融業(yè)已經(jīng)建立起一套企業(yè)內(nèi)部和外部合力應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，以阻止金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散蔓延。多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制措施，也沒(méi)有必要的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，以致發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后應(yīng)對(duì)不力。

(五)消費(fèi)者金融知識(shí)缺乏

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)是一個(gè)新興事物，發(fā)展時(shí)間較短，各方面都還不健全，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者對(duì)于金融理財(cái)方面的知識(shí)缺乏，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力很弱，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，因而屢屢發(fā)生合法權(quán)益受到侵害的現(xiàn)象。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)對(duì)策

(一)保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全

金融機(jī)構(gòu)的電腦系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)通信是各種計(jì)算機(jī)病毒和網(wǎng)絡(luò)黑客的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)具有開(kāi)放性，更容易遭受計(jì)算機(jī)病毒和網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，因此，所有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須高度重視網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全，通過(guò)系統(tǒng)備份、提高加密技術(shù)、完善密鑰管理等手段保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)正常運(yùn)行。

(二)保障消費(fèi)者信息安全

一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還掌握了大量客戶(hù)真實(shí)的身份信息和銀行卡信息，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務(wù)保護(hù)其客戶(hù)的信息安全，防止客戶(hù)信息泄露或被濫用，更不能為了牟利有意將客戶(hù)信息透露給第三方。

(三)盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)

一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律，如個(gè)人信息的保護(hù)、信用體系、電子簽名等;二是加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門(mén)規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制定，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)較多，如支付、客戶(hù)識(shí)別、身份驗(yàn)證等，應(yīng)從戰(zhàn)略高度協(xié)調(diào)相關(guān)部委出臺(tái)或優(yōu)化相關(guān)制度，啟動(dòng)相應(yīng)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制定工作;三是盡快對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)建立全面規(guī)范的法律法規(guī)。

四、結(jié)語(yǔ)

任何事物都具有兩面性，我們應(yīng)當(dāng)全面理智地看待?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新生事物，它的快速發(fā)展雖然存在較多問(wèn)題，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)發(fā)展得越來(lái)越好。通過(guò)采取相應(yīng)的對(duì)策，我們就能在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展浪潮中，讓我們的消費(fèi)者的合法權(quán)益得到充分的保障，并且享受互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來(lái)的勝利成果。

［1］石玉德，尚飛鵬．我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及對(duì)策建議［J］．華北金融，2014(4)．

［2］李永剛．如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)［J］．當(dāng)代金融家，2014(11)．

［3］胡光志，周強(qiáng)．論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)［J］．法學(xué)評(píng)論，2014(6)．

［4］陳冬蓮．論互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)［J］．湖南工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2014(3)．