淺談商業銀行如何促進城鎮化發展

□郭建斌

淺談商業銀行如何促進城鎮化發展

□郭建斌

城鎮化不僅是人口的城鎮化，更是經濟城鎮化和社會城鎮化，它已成為推動我國經濟發展的主要動力之一。為適應國家實施城鎮化戰略要求，商業銀行應設計專項營銷策略、找準市場定位、出臺相關政策，發揮商業銀行在城鎮化建設中的積極作用。

一、城鎮化的基本概念

傳統的城鎮化是一種經濟形態，是城鎮人口逐漸增多、規模不斷擴大、質量持續提高的過程，這個過程伴隨著各種生產要素在農村城鎮中集聚并有效地流動和重組，是傳統農村社會逐漸轉化為現代城市社會的過程。而新型城鎮化是指以人為本作為發展原則，以農業現代化作為發展基礎，以新型工業化、信息化作為發展動力，既持續關注城鎮化的高效率，又更加重視城鎮化的高質量。它的主要特征是具有現代性、科學性及效能性。

二、制約商業銀行促進城鎮化發展的主要因素

商業銀行作為現代金融的血液，在城鎮化發展實踐中發揮了有效的助推作用，被認為是支持城鎮化發展的重要要素之一。雖然在新形勢下金融機構紛紛搶占縣域金融市場，加大對城鎮化的支持力度。但從現實上來說，金融促進城鎮化發展還有許多制約因素。

（一）城鎮化制度設計存在缺失與農村信用體系不健全。政府層面的配套措施不到位是限制商業銀行服務新型城鎮化發展的制度性原因。與金融交易環境相配套的制度設計存在缺失制約了農村金融市場的發展，由此導致商業銀行的金融創新積極性較差，所以要解決當前矛盾必須緩解當前縣域金融市場的供需矛盾。在全國來看，江蘇的農村金融組織體系建設已處于相對發達的層次，但其促進金融縣域城鎮化的狀態仍是松散、自發的，政府仍未出臺統一的金融市場支持縣域城鎮發展的政策措施。在涉及農村、農業、公共服務設施方面有待改善和提高，信貸、財政及部門協調機制有待建立和完善。面對需求旺盛的城鎮化融資需求，政府和企業要做好信貸償還保障機制、加強溝通政銀企信息、強化財政資金的杠桿作用。

（二）城鎮化推進方式的可持續性不強。在部分地區出現了“空心化”、“有城無業”等現象，這與中央城鎮化工作會議所強調的以人為核心的新型城鎮化建設背道而馳，這就要求我們要深化轉型縣域城鎮化。長期來看，農民被城市化實質上是一種土地城鎮化，這是一種無實體支撐的土地城鎮化，其中表現比較突出的是政府決策的短視，一旦銀行金融介入，這必將產生較大的風險。首先缺乏強有力的產業支撐和相對緩慢發展的服務業會導致就業不充分，使農民失去土地，進而導致其失業，最終引起社會不穩定。然后是城鎮化由于當地政府短期行為的外延式擴張，會在一定程度上形成基礎設施建設與部分產業項目的收益風險。由此可見，要真正發揮金融支持城鎮化的積極作用，一方面是要高度重視實體經濟，另一方面要合理規劃布局，這樣才能使城鎮化推進方式的可持續性增強。

（三）城鎮化過程中金融創新亟待加強。改革開放以來，小微企業“貸款難、貸款貴”這一問題就長期困擾著商業銀行。城鎮化要發展，商業銀行首先要解決這一問題。首先，缺乏系統完善的小微企業信用評級機制，由于區域與企業規模的差異性，導致了商業銀行排除了對小微企業的信用評級問題。其次，商業銀行信貸審批權限的集中上收，一定程度上弱化了縣域金融機構的信貸投放能力。然后，面對不同的信貸規模使用相同的信貸流程，這不但使貸款發放的周期變長，更增加了小微企業的融資成本。只有從金融政策和金融產品兩方面不斷改革和創新，才能使商業銀行支持城鎮化建設這一實踐發揮作用。其中銀行業針對縣域小微企業的信貸產品創新還較少，在縣域城鎮化過程中，占主導地位的還是間接融資，直接融資比例偏低。商業銀行缺乏貨幣市場和資本市場的聯動，針對信托、債券、股票、租賃等貸款替代性產品較少。

三、商業銀行服務縣域城鎮化發展的對策與建議

（一）完善城鎮化制度設計和農村信用體系。要促進城鎮化發展，就要了解地方經濟的特點，明確財政與項目的融資需求，積極制定與修改地方政府城鎮化建設規劃。首先，利用商業銀行的融資能力和信息優勢對項目布局與投融資規劃等內容提供專業建議，逐步提升城鎮規劃層次與水平。鼓勵實力較強且與商業銀行關系良好的企業積極參與到地方政府針對城鎮化規劃的政策的制定與修改中來，為政府規劃設計提供強大的智力支持。其次，農村誠信與法制建設也不容忽視，要構建銀行政府企業信息溝通機制，優化農村信用環境，充分發揮政府財政杠桿作用，加快推廣農村社會征信系統，促進農村間接金融體系的構建與完善，為農村城鎮化的發展注入強大動力。

（二）促進城鎮化推進方式的可持續發展。城鎮化建設應該是一個持續的發展過程，要因地制宜、循序漸進地推進城鎮化建設。城鎮化建設應從長遠角度考慮，要一切從中國的實際情況出發，大城鎮和大城市的建立都應該進行合理的規劃。在傳統的城市化進程中，往往很多城市環境臟亂差，城市交通擁擠，這都是由于當初城市化建設只顧眼前利益，缺乏遠見卓識。商業銀行應確保城鎮化建設資金項目向基礎項目的建設流動，資金應投向性價比較高的項目上，并充分考慮項目在實際中的可行性和可持續性。新型的基礎設施不僅僅是簡單的城鎮化建設，不是簡單的蓋樓修路那種低水平的重復建設，它的核心是貫徹可持續發展戰略，涵蓋衛生、交通、環保、通信、給排水和綠地等基礎設施的建設，同時統籌娛樂設施、教育和休閑等配套設施。“三農”問題是城鎮化過程中的重要難題，也是制約農村發展的重要問題。在城鎮化建設過程中，如果農民問題不解決，農業發展得不到轉變，農村進行城鎮化就是一紙空文。而其中農民工進城的問題更是重中之重，這就要求在進行城鎮化建設時，切實落實好農民工的就業、戶籍、住房保障等問題。

（三）發展新型融資模式促進城鎮化發展。作為制約城鎮化發展的重要因素，適合城鎮化發展的金融模式始終困擾著政策的制定者，在此，筆者簡單闡述一下一種可以借鑒的城鎮化融資模式——發展城市建設融資的BOT模式。BOT，即建設-經營-轉讓（Build-Operate-Transfer）的縮寫，是一種典型的特許經營項目融資模式。這種模式有利于吸收民營資本加快城鎮基礎設施項目的建設速度。BOT項目建設資金主要來自民營財團、國外企業以及國內個體投資者，它不僅能夠滿足各方面需求，不斷促進經濟的發展和社會穩定，還可以在減輕財政負擔的同時創造更多的項目投資機會及就業崗位，擴大基礎設施項目的建設，可謂一舉兩得。其次它還能提高基礎設施項目的投資運作效率。BOT模式將企事業社會資金及技術引入基礎設施的建設和運營中來，不僅使企業獲得了最大的利潤，還使項目的建設和運營加強了管理，節省了開支，結果是投資項目建設和運行效率的提高，并且打破了長期以來項目日常經營由政府專營的壟斷模式，改善了投資環境。最后該種融資模式降低了政府投資基礎設施的風險，使投資者從政府變成企業，而政府能更好地在法律、行政、經濟方面給予BOT項目一定支持并提供更多的公共基礎服務。

新時代城鎮化建設的“中國夢”不僅需要國家的財政、稅收政策的支持，還需要廣大商業銀行積極主動地為城鎮化建設提供金融支持。這樣才能真正詮釋科學、可持續發展的城鎮化建設理念，并在此基礎上提出商業銀行支持城鎮化建設的科學路徑，既全面注重經濟發展，同時也保證人民生活質量的提升。

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（作者單位：農業銀行昆山分行）