商業銀行商戶融資的市場分析及業務建議

閆廣英

摘 要：融資是商業銀行用戶的一個非常重要的業務需求，但是在融資業務當中也要面臨著非常多的風險，如果這些風險不能得到很好的控制，就會給商業銀行帶來不小的損失，本文主要分析了商業銀行商戶融資的市場，同時也針對商業銀行的業務現狀給出相應的建議。

關鍵詞：商業銀行；融資市場；業務建議

商業銀行在融資的過程中必須要對融資市場進行詳細的分析，根據市場的實際情況來制定相應的政策去做好融資的業務，只有這樣，商業銀行才能在融資的過程中獲得更高的利潤，同時也可以更好的進行其他業務員的開展。

一、商戶融資的目標客戶和融資需求

1.商戶融資的目標客戶群體基本情況。商戶通常就是指個體工商戶和經營規模相對比較小的企業法人。商戶融資就是以自然人為授信的主體進行的融資，單個商戶的授信資金在500萬元之內的私營企業和小商戶的貸款業務，通常我們又將這種行為叫做小商戶和小企業的貸款業務。融資過程中主要要面對的客戶就是我國的一些個體的商戶和私營企業的業主，受金融危機的影響，我國的經濟業遭受了重大的打擊，同時也使得我國的商業發展比較緩慢，但是在這樣的情況下我國的私營經濟還一直保持著非常穩定的發展。

（1）私營企業個體工商戶數量穩步增長，實力也不斷的增強。我國的私營企業在最近幾年在數量上有了非常明顯的提升，增長的百分比甚至超過了10%，注冊資金的數量和實有個體工商戶的數量都有了較高幅度的增長。

（2）個體私營企業產業結構進一步優化，服務發展迅速。我國所有的個體工商戶中，從事第三產業的個體工商戶數量明顯提高，站在行業的角度上去看，從事批發零售行業的個體工商戶是最多的，制造業和服務緊隨其后，這也說明我國的經濟發展中，第三產業的發展速度非常快，同時這也在很大程度上優化了我國經濟發展過程中的產業結構。

2.商戶融資需求分析

（1）商戶融資需求動機。商戶在企業發展的不同階段對融資的需求也有很大的差異，首先是生存性的需求，在這一需求中比較重視可交易性和便利性。其次就是成長性的需求，在這一過程中比較重視的是企業自身的發展，比如擴大企業規模和增強企業的可流動性等。最后一種是特殊需求，我們比較熟悉的投資需求就是特殊需求的一種，在企業的發展中最初只是一種一般性的需求，這是企業得以生存和發展的必要條件，而企業規模增大之后，企業更多的就會向著個性化的方向發展。

（2）商戶融資的特點。在融資的過程中，能夠滿足市場發展需要的商戶獲得的利潤相對較多，同時他們的個人實力也可以承受數額較高的貸款，在資金的需求方面也呈現出了非常明顯的短小頻急的特征。同時和以往的信貸業務相比，商戶融資主要呈現出以下幾個特點。首先是經營活動進行的過程中缺乏必要的規范性，不能提供完整的財務報表和經營記錄，在信用記錄方面工作也不是十分到位。其次是商戶個人的資產和資本都相對比較少，所以在抵押環節很難滿足銀行對抵押品數額的需求，再次是從家庭的角度上來看很難分清其是消費主體還是經營主體。最后是在個體工商戶發展的過程中，其所經營的業務無論從經營的范圍還是從經營的規模上都有一定的局限性，個體工商戶的集中程度也非常的少，因此在完成交易時所需要的成本也很高。

二、商業銀行開展商戶融資業務的建議

1.完善組織架構和運營管理模式。在個體工商戶的經營和發展的過程中，采取有效的措施來完善其組織架構有著十分重要的意義，一方面它能夠使得商戶的經營業務得以順利開展，同時還能有效的提高經營的成果和商戶所獲的利潤，站在這一角度上來說，構建合理的經營和管理模式對商戶融資業務的開展和商業銀行自身的發展都有著十分重要的意義，應該在實際的工作中對總行、分行和支行的機構和人員設置予以合理的分配，另外還要在工作中還要對各項工作的職責予以明確，在這一將前提下還要推行新的管理和經營模式。詳細來說就是總行應該建立一個風險評估和管理機構，這樣才能對產品的研發和創新以及業務的規劃等內容有更大的推動作用，商戶融資業務在這樣的條件下也會得以更好的發展。在分行和支行應該設置商戶融資風險管理的各種崗位，這些人員是專門負責風險評估和管理的人員，在工作當中，一項十分重點的內容就是商戶融資具體信息的收集和整理工作，這樣才能在降低融資風險的同時和客戶保持非常好的業務關系。

2.建立標準化的內部信用評級體系。應該在開展業務的過程中充分的去借鑒其他銀行的工作經驗，在銀行內部建立風險評級技術建立一個比較科學的完善的用戶信用評級體系，對商戶融資的整個過程都實行更加批量化的操作。風險評級的結果會成為銀行開展融資業務的一個重要的依據，從而減少信用評級過程中所需要的資金，該技術的使用可以使銀行在開展融資業務的過程中降低風險，同時也更大的程度上去獲取利潤。

3.創新適合商戶特點的金融產品和金融工具。商戶融資客戶由于所處的行業不同、發展階段不同而具有不同的融資需求，這就需要開發更多地適合商戶特點的金融產品和金融工具。難以獲得信用擔保以及抵押物不足是商戶融資的固有特點，因此首先要考慮進行擔保方式的創新，以個人擔保、商戶聯保和還貸激勵等替代方式解決擔保問題，同時要考慮開展動產融資工具創新，如存貨融資、應收貨款融資、倉單質押融資。

4.整合內外部資源，解決信息不對稱問題。一是抓緊建立銀政合作機制，借助政府的信息資源優勢緩解商戶融資業務信息不對稱問題。工商局、稅務局、供電局、海關等政府機構掌握著大量的小企業信息，通過廣泛的合作建立信息共享機制，有助于信貸決策、風險管理及批量開發客戶。二是試行信貸審查官派駐制度，有效解決信息不對稱和道德風險問題。

三、結語

在商業銀行融資業務開展的過程中一定要及時有效的采取各項措施了解融資市場和融資目標客戶的實際情況，這樣才能通過合理的經營對策去開展融資業務，在滿足融資客戶需求的同時也減少了銀行自身所要承擔的風險，從而也可以使銀行獲得更高的利潤。

參考文獻：

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