關于改善國有商業銀行經營管理的思考

摘 要：國有商業銀行作為國家直接控股投資的金融機構，在社會經濟生活中起著至關重要的作用。改善國有商業銀行經營管理有利于提升金融機構服務質量、有效配置金融資源、促進金融服務體系完善。以安慶市農業銀行為例，分析其經營發展中存在的問題并提出相應的對策建議，以期能對當地經濟發展有所裨益。研究發現，優化信貸結構、培育競爭優勢、加強人才培養等措施可以改善安慶市農業銀行經營管理。

關鍵詞：國有商業銀行；經營管理；對策建議

隨著利率市場化進程加快和國家宏觀經濟改革的推進，國有商業銀行面臨著新的發展機遇和困難。安慶市農業銀行作為區域金融機構的代表，近年來以十八大精神統領全局，以“強化基礎、嚴控風險、轉型發展、穩定增長”為主線，充分抓住產業轉移和對外開放的機遇，貫徹落實科學發展觀，著力提升業務經營和服務品質，全行綜合實力、可持續發展能力和社會影響力進一步提升，實現自身的突破和發展，但是，安慶市農業銀行在經營管理過程中依然存在很多不足，面臨著各種各樣的挑戰。因此，如何加快其經營管理方式轉變成為了一個亟需解決的問題。

一、安慶市農業銀行經營管理中存在的問題及面臨困境

1.宏觀經濟形勢錯綜復雜

我國經濟正面臨增長速度換擋期、結構調整陣痛期、前期刺激政策消化期三期疊加，改革攻堅步入深水期，中速增長將成為新常態，經濟下行壓力依然較大。2014年，全國GDP增速預期目標已下調至7.5%，安徽省GDP增速預期也下調至9.5%，中央加快轉方式、調結構的政策導向非常明確，強調必須牢牢抓住這一主線不放松，寧可犧牲一定的增長速度，也要堅定推進結構改革，這就意味著國有商業銀行必須徹底轉換高增長時代拼規模、拼價格的固有思維方式，向改革要紅利，向精細化管理要效益；意味著銀行在業務拓展上，必須堅持“有進有退”的原則，盤活存量，用好增量，積極支持新產業、新主體的發展，前瞻性做好風險防控的工作，積極應對國際和國內經濟形勢轉變帶來的挑戰。

2.金融環境形勢嚴峻多變

其一是經濟發展支撐要素和條件正發生深刻變化。出口方面，外貿出口保持過去的高增長已不大可能；投資方面，產能過剩行業加快淘汰破產重組，投資意愿下滑，而且地方政府性債務逐步納入全口徑預算管理，透明度更高，支出的審慎性也會提高；內需方面，由于中央“八項規定”和整治“四風”的措施，高端餐飲、酒店、旅游等行業受到很大沖擊。其二是銀監會大力推動監管改革，強化資產、資本、負債質量的全面監管，建立理財、同業類信貸業務的風險阻隔機制，嚴格實施信貸違規問責和案件風險防線，細化了對銀行服務違法違規行為的處罰規定。其三是金融改革進程加快。存款保險制度、民間資本依法發起設立中小型銀行、股票發行注冊制改革等與金融相關的改革今年都將有實質性進展，利率市場化步伐將繼續加快，從而對銀行的定價能力和負債業務的穩定性、成本適當性、期限匹配性產生重要影響。其四是市場準入發生重大變化。推進工商注冊便利化，各類市場主體可以平等進入負面清單以外的所有領域，削減資質認定項目，改注冊資本實繳登記制為認繳登記制，改企業年檢為年度報告公示，徹底顛覆了以往評估企業實力、實施客戶準入的傳統方式。

3.風險控制壓力不斷加大

當前，經濟企穩回升的基礎尚不穩固，部分企業生產經營困難，銀行業各類風險交織疊加、相互傳染，尤其是信用風險和操作風險不容忽視。特別是2013年以來新增法人不良貸款和個別法人客戶大額貸款出現欠息情況，風險狀況不容樂觀。這其中既有經濟下行的客觀影響，也暴露出商業銀行在客戶準入、審查審批、貸后管理、風險處置等信貸全流程管理上的不足。同時貨幣市場資金價格波動和社會資金鏈繃緊，市場風險和操作性風險增加，員工參與民間借貸充當資金掮客引發的聲譽和法律風險加劇，融資平臺及房地產業風險隱患仍然較大，導致銀行風控壓力的加大。

4.銀行發展中的瓶頸問題日益突出

經過近幾年的快速有效發展，安慶市農業銀行的整體競爭力顯著增強，發展成果顯而易見，社會效應逐步顯現，但是發展不足、發展不優的問題仍然突出，支撐全行持續發展、良性循環、基業長青的基礎還沒有全面建立起來，加快發展的任務仍然艱巨繁重，一些重點、難點問題仍亟待解決。這主要表現在：一是在業務環節，存款付息率居高不下，資產定價能力偏弱，影響全行的創利能力。客戶結構上，優質客戶少、低附加值客戶多，產品的交叉銷售率低。收入結構上，中間業務收入水平增速緩慢。創效能力上，人均經濟增加值低、經濟資本占用高；二是在人員隊伍環節，年齡結構老化，專業人才缺乏，總量過剩和結構性短缺并存；三是渠道建設上，網點布局不合理，自助設備投放偏少、電子渠道分流率低。從2013安慶市銀行綜合考評結果來看，農行名次上進步明顯，但從得分上看與其他行差距不大，稍有松懈，就可能出現較大滑坡。

二、安慶市農業銀行經營管理改善的對策建議

1.有效配置信貸資源，進一步優化信貸結構

第一是抓好優質項目營銷，做好重大信貸項目的營銷儲備工作，加強銀行審批和管理客戶營銷，充分利用系統內較為稀缺的信貸資源，這有利于鞏固農業銀行優質項目和客戶的關鍵性地位。第二是穩步推進小微業務發展。在經濟下行、監管要求對小微支持力度日益增強的情況下，優先支持分布在大企業上下游的配套性中小企業和地區產業集群中績效居前的優勢中小企業，不斷優化小微業務的客戶結構，提升小企業價值貢獻度。第三是擇優發展個貸業務。要優先滿足信用意識強、還款來源穩定的個貸客戶需求，支持居民首次貸款購買住房和居民日常消費貸款，重點拓展房抵貸下的消費類貸款、各類質押貸款，積極扶持小微業主和個體工商戶的發展，進而帶動與民生高度相關的個人購車、剛需住房、個人旅游等行業的發展。

2.培育“三農”和縣域差異化競爭優勢

其一是支持農業新型經營主體。重點支持農業產業化龍頭企業和農民專業合作社，加大貸款和資金投入，擇優支持具有產業鏈依托的“鏈條戶”、與龍頭企業簽約的“訂單戶”、合作社經營能力強且信用記錄好的“增信戶”等優質農戶，推動農戶貸款向支持現代農業新型主體轉變。其二是支持新型城鎮化建設。加強對縣域工業園區、潛山源潭刷業集群、桐城金神機械制造集群等的介入，組織實施好2億元的太湖縣文博園、桐城花卉市場等一批項目，充分落實扶貧貸款項目，積極有效地推動當地新型城鎮化發展。其三是持續推進惠農通工程。提高電子機具覆蓋率，提升電子機具和服務網點的綜合效益，加強對服務點的管理和維護，規范業務流程，同時擴大宣傳，優化服務店布局，著力提高服務點質量，切實保障農民權益，促進美好鄉村建設。

3.把握機遇，推動中間業務快速增長

面對當前存貸利差持續收窄，推動中間業務大發展，促進中間業務收入的快速提升，是安慶市農業銀行實現轉型發展的重要突破口。安慶市農業銀行要把握政府擴內需、惠民生的政策導向，切實提高發展中間業務的緊迫性、積極性和主動性，鞏固優勢、扭轉劣勢，挖掘新的業務增長點，實現中間業務收入的多元化，確保完成中間業務收入目標。同時。大力拓展企業年金、公積金、信貸類專項資金等托管業務，延長金融服務鏈條，加大托管規模，拓寬中間業務收入渠道，著力優化中間業務收入結構，突破銀行發展的瓶頸問題。

4.加強人才培養，夯實員工基礎

其一是繼續深入實施“縣域青年英才開發工程”，要扎實推進專業人才隊伍建設，特別是做好客戶經理、理財經理、大堂經理、產品經理的后續培養工作，為業務發展提供充足的人才儲備。其二是建立健全客戶經理的績效考核分配機制。各行要高度重視客戶經理的考核與工資分配，從管戶數量、管戶行為、產品銷售、價值創造、風險防控、日常管理等方面，對客戶經理進行綜合考評，將考評結果與績效工資分配掛鉤，并考慮風險與期限等因素，加大對績效工資按比例實行延期支付考核力度，著力構建客戶經理收入與價值創造和風險管理效果相匹配的考核分配機制，充分調動客戶經理綜合營銷、服務客戶、防控風險的積極性和責任心。其三是樹立重視基層、崇尚實干、鼓勵擔當的用人導向，鼓勵一線柜員提升技能，施展才干。

參考文獻：

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作者簡介：周一成（1996- ），男，漢族，安徽安慶人，安徽財經大學經濟學院本科生，研究方向：區域經濟學