經濟新常態背景下的福建省農村金融發展對策

黃 輝

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經濟新常態背景下的福建省農村金融發展對策

黃 輝

福建師范大學協和學院

經濟新常態下，圍繞福建省農村金融發展的現狀和制約因素，梳理政府在推進農村金融發展中的路徑選擇，從進一步完善農村金融政策、構建多層次的農村金融服務體系、建立健全農村信用體系、加強農村金融信息化建設方面，發揮政府、農村金融主體以及信息化技術等的作用，破解農村金融發展難題。

經濟新常態 農村金融 對策建議

當前，隨著經濟發展進入新常態，面臨著增長速度換擋期、結構調整陣痛期和前期刺激政策消化期三期疊加的現象，這是同一階段出現的狀態，對我國經濟增長具有較大的下行壓力，對農村金融的發展也帶來了巨大的挑戰。本文聯系福建省農村金融的實際情況，探討如何堅持穩中求進總基調，破解發展難題，以期滿足農村多樣化的金融服務需求。

1 新常態下福建省農村金融發展現狀及制約因素

進入“新常態”后，隨著福建省全面深化經濟改革的深入，產業結構不斷優化升級。2015年前三季度，福建省實現地區生產總值16398.67億元，同比增長9.0%，第一產業增加值1220.50億元，增長3.4%；第二產業增加值8735.91億元，增長9.3%；第三產業增加值6442.26億元，增長9.4%。同時也面臨著經濟增長速度放緩，農業增長率與第二、三產業增長率相差將近6個百分點，且有進一步拉大的趨勢；農業生產成本也不斷上漲，農民增收緩慢，農村金融產業的發展也受限于此。

1.1 農村資金供需存在不均衡，山區、沿海區域差別明顯

農村金融在促進農業發展、繁榮農村經濟中起著舉足輕重的作用。2014年，福建銀行業快速發展，總資產額達5.97萬億元，其中存款總額為3.07萬億元，各項貸款余額為2.84萬億元（見表1）。全省共有15家農商行、51家農信社、40家村鎮銀行和20家農商行異地支行，農村金融體系有了長足的發展。但目前全省農村合作金融機構人民幣各項貸款余額2465.68億元，僅占全省貸款總額的8.9%，人均貸款余額為6488元，農村中小企業有龐大的貸款需求，卻缺乏相應的資金供給，很難滿足農業發展的資金需要，同時大量的資金涌入城市尋求更高收益，加劇農村資金供求失衡，農村資金缺乏進一步加劇。山區和沿海經濟發展也不均衡，大量的金融網點設置在沿海及城市區域，而山區和農村和金融網點相對較少，區域發展差距有進一步拉大的趨勢。

表1 福建省金融機構人民幣各項存款和貸款余額（2010-2014年） 單位：億元

數據來源：福建統計年鑒(2015). http://www.stats-fj.gov.cn/tongjinianjian/dz 2015/index-cn.htm

1.2 經濟增長速度放緩，農村金融機構業務模式受到挑戰，經營風險進一步提高

隨著農村經濟增長速度的下降，宏觀經濟政策影響和市場資金謹慎將引發農村中小企業資金鏈緊張，原有的信貸資產增速下滑將促使農村金融機構盈利增長進一步放緩，新開展的林權、海域使用權抵押貸款將面臨更多挑戰，農業抗風險能力弱的特點將進一步顯現，信用貸款風險敞口加大，并可能導致信用違約行為高發。同時，隨著人民銀行利率市場化的快速推進，農村金融機構存款業務增長有限，互聯網金融、貨幣基金等產品進一步導致優質資產分流，原本薄弱的業務結構也面臨利差收窄、負債資產減少的問題，對農村金融機構的風險控制和資產管理業務水平提出更高要求，粗放型的業務擴張將面臨重重挑戰，勢必影響農村金融體系的發展和穩定。

1.3 農村金融信息化建設相對滯后，信用系統建設不能滿足市場需要

雖然農村金融機構對信息化建設高度重視，但營業網點的優化裁撤調整導致農村金融基礎設施建設不能滿足農民的需要，農村金融研發隊伍結構不夠合理，缺少適合農村金融發展的專項業務和產品結構。農村信用系統建設發展較慢，個別部門對農村信用系統建設積極性不夠，個人征信體系存在部門化、碎片化的現象。農民對信用采集和信用檔案體系建設認識不足，心存疑慮，農村信用體系建設滯后。

2 福建省農村金融發展的對策建議

2.1 進一步完善農村金融扶持政策

要按照中央一號文件要求，健全和完善農村金融法律體系，完善農村金融基礎設施建設，保護農民合作金融權益，拓寬農村抵押物范圍，允許農民以土地承包經營權、股權、林權、宅基地等作為貸款抵押物，破解融資擔保難題，逐步完善促進農村金融市場發展的金融法律體系。要建立農村金融管理協調機制，加強各部門之間溝通協作，對農村合作金融進行規范和引導，吸引更多金融要素進入農村市場，并對金融機構投資“三農”貸款比例提出要求，使金融要素和農業生產、流通、加工等各個環節相融合，促進農村產業體系發展。要健全強農惠農政策體系，有效利用財稅政策，給予財政補貼和稅收優惠，引導更多社會資本投入現代農業，促進城鄉金融協調發展。

2.2 構建多層次的農村金融服務體系

進一步放寬農村金融主體設立門檻，允許民間資金進入農村金融領域，積極支持設立村鎮銀行、農民互助基金等新型農村金融機構，規范農村民間借貸行為。加大對農村金融機構的扶持力度，推進商業銀行和農村保險機構合作，積極開發新農村建設需要的“三農”服務新業務品種，提高農村金融需求與服務的切合度。大力發展農村多元化、多層次的農業保險體系，允許金融機構發行“三農”專項金融債，積極開發符合農村需要的農作物保險等產品，為農村經濟社會發展提供風險保障。

2.3 建立健全農村信用體系建設

逐步推進農村信用體系建設，協調公安、民政、稅務等相關部門建立農戶誠信數據庫，利用大數據技術收集農戶家庭收入、貸款償還能力、信用程度等資料，分析農戶信用等級，提供差別利率和額度信貸，推動農村信用認證、信用評級、信用咨詢服務商業化應用，構建守信受益、失信受懲的制度體系。進一步健全信用擔保制度，并開展農戶信用互擔互保，積極發展信用擔保中介組織建設，激發基層金融信用中介組織活力。

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