試論電商平臺下的互聯(lián)網(wǎng)金融

摘要:二十一世紀是信息時代，網(wǎng)絡技術在金融業(yè)得到廣泛利用，基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，在發(fā)展中不斷創(chuàng)新，對傳統(tǒng)金融業(yè)造成了強有力的沖擊。但是，由于網(wǎng)絡技術漏洞、行業(yè)監(jiān)管不力、法律法規(guī)缺失等諸多因素，電商平臺下的互聯(lián)網(wǎng)金融也存在很大的風險。作為一種有效結合互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的新型金融模式，電商金融必須受到相關法律法規(guī)的約束，受到有關部門的監(jiān)管，從而促進行業(yè)合作，強化公眾金融理念，提升電商金融的行業(yè)自律性。如此，才能推動國內互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、健康、可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮其最大價值。

國內常見的互聯(lián)網(wǎng)金融是以社交網(wǎng)絡、云計算、云支付、搜索引擎為平臺和工具，來實現(xiàn)支付、資金融通等業(yè)務的金融模式。隨著人們需求的逐漸增大，國內出現(xiàn)了以京東商城、騰訊財付通、阿里巴巴支付寶為代表的電商金融模式，這些年來，電商金融在國內的發(fā)展有目共睹，電商形式也逐漸從單一化向多元化轉變。無論是參與深度、參與廣度，還是對社會經(jīng)濟的影響，電商金融模式在所有互聯(lián)網(wǎng)金融都是首屈一指。因此，我們有必要對電商平臺下的互聯(lián)網(wǎng)金融做深入研究，探討電商金融的風險和發(fā)展現(xiàn)狀，采取有效措施改善現(xiàn)狀、防范風險，使電商金融逐步完善。

一、電商金融的概念與定義

移動支付、賬戶預存款、貨幣匯兌、中間業(yè)務、供應鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)信貸、互聯(lián)網(wǎng)支付貨幣等由電商和P2P網(wǎng)絡提供的金融業(yè)務，我們將其統(tǒng)稱為電商金融。電商金融和傳統(tǒng)金融有著非常明顯的區(qū)別，兩者除了媒介不同外，電商金融操作便捷、成本低、參與度高、透明度強等特點是傳統(tǒng)金融無法比擬的。電商金融秉著“協(xié)作、平等、分享”的原則，這也是近年來電商金融在國內得以快速發(fā)展的重要因素，電商金融正在以自己先進、開放的特點改變著我們的生活。

二、電商金融產生的背景

(一)很多小規(guī)模企業(yè)融資困難

相比于中大規(guī)模企業(yè)，小規(guī)模企業(yè)存在財務管理制度不健全、資金風險變數(shù)大、違約成本低等情況，導致不良貸款的形成概率加大，融資十分困難。近年來，國家雖然加大了對中大規(guī)模企業(yè)政策和資金上扶持，但卻忽略了對小規(guī)模企業(yè)的扶持，小規(guī)模企業(yè)無法通過銀行等金融機構以及股權市場獲得融資。而電商平臺的出現(xiàn)，有效解決了風險與效率問題，簡化審核放貸的過程，使小型企業(yè)看到了生存的希望。據(jù)有關統(tǒng)計顯示，截止2014年12月，我國已經(jīng)有超過1940萬的小型企業(yè)用戶使用第三方電子商務平臺，電商平臺的出現(xiàn)，很好的解決了小型企業(yè)融資問題。

(二)電子商務交易市場規(guī)模持續(xù)增大

截止2014年12月，我國電子商務交易市場的總量為13萬億元，同比增長25%以上。其中，網(wǎng)上零售額為2.8萬億元，同比增長49.8%；B2B電子市場交易總額為10萬億元，同比增長22%。電子商務交易市場規(guī)模的持續(xù)增大，不僅呈現(xiàn)出電子商務互聯(lián)網(wǎng)金融良好的發(fā)展態(tài)勢，還體現(xiàn)出我國居民和互聯(lián)網(wǎng)用戶對于金融業(yè)的新的需求。在未來很長一段時間內，電商金融還會創(chuàng)下新的記錄。

(三)商業(yè)鏈條的完善

小型企業(yè)融資困難，用戶貸款困難，是電商金融出現(xiàn)的最重要因素，商子商務平臺為供貨商提供了完善的供貨結算系統(tǒng)，同時向小型企業(yè)和個人用戶提供金融服務產品，利用金融服務產品便捷、創(chuàng)新的特點，開展面向小型企業(yè)和個人用戶的融資、貸款業(yè)務。這樣做不僅可以將供貨商和電商平臺牢固的困在一起，還可以為用戶提供可持續(xù)、有效的金融服務。

三、國內電商金融的發(fā)展歷程

(一)部分網(wǎng)絡商家無序與低級發(fā)展，為電商金融的出現(xiàn)奠定基礎

在正規(guī)電子商務互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)之前，國內很多商家在網(wǎng)上的發(fā)展都是畸形、無序、低級的，這些商家表面上開展金融業(yè)務，實質上業(yè)務主要是以用戶瀏覽為主，幾乎沒有實現(xiàn)網(wǎng)上資金流通，無法將互聯(lián)網(wǎng)無時間、無地域限制的優(yōu)勢體現(xiàn)出來，與此同時，還造成了資源的浪費。電商金融平臺正是在這種背景下產生的，電商金融平臺是一個完善的業(yè)務框架系統(tǒng)，主要向客戶提供網(wǎng)上支付功能，電商金融真正實現(xiàn)了資源共享，其管理機制、安全性和網(wǎng)絡資源的豐富度，都是普通商家所不能比擬的，電商金融的出現(xiàn)，直接使我國金融行業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

(二)電商金融逐漸形成

作為金融產業(yè)和電子商務的結合體，電商金融給企業(yè)和個人用戶帶來了極大的便利。電商金融通過互聯(lián)網(wǎng)這個龐大的數(shù)據(jù)平臺，在經(jīng)過精確計算后，實現(xiàn)了消費者的融資目的，將融資得到的資金交付到消費者手中，并保障資金的安全。如果在協(xié)議時間內，消費者無法返還資金，將會被電商平臺終止使用資格，并計入到黑名單中，情節(jié)嚴重的，還會被追究法律責任。因此，可以說電子商務對整個交易過程有著全面的控制，保障資金的借貸和返還，這也是電商金融得以繁榮的一個重要因素。電子商務和電商金融之間，有著相互推動、相互促進的作用。

(三)電商金融的快速發(fā)展階段

由于國內大多數(shù)小規(guī)模企業(yè)都很難融資，企業(yè)的發(fā)展受到制約，生產力和發(fā)展水平較低，導致企業(yè)很難在競爭中生存下去。電商金融的出現(xiàn)，不僅幫助小規(guī)模企業(yè)解決了融資困難的問題，還避免了融資過程中可能會出現(xiàn)的風險，已經(jīng)成為當前小規(guī)模企業(yè)融資的最佳選擇。目前，電商金融已經(jīng)逐步從被懷疑的時期走進了被認可、被信任的時期，電商金融業(yè)以前所未有的速度繼續(xù)發(fā)展，受到中小規(guī)模企業(yè)和個人用戶的青睞，電商金融正式步入快速發(fā)展階段。

四、電商金融的幾大風險

電商金融雖然有便捷、效率等優(yōu)點，但是也存在著一些風險，這些風險主要表現(xiàn)在法律、技術安全風險、信用等方面。

(一)法律風險

電商金融在我國的發(fā)展雖然呈現(xiàn)出良好的態(tài)勢，但是，畢竟處于發(fā)展的初級階段，國家還沒有完善的政策和法律規(guī)定來約束以電商金融為主的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，相關部門對電商金融和電商金融產品的監(jiān)管不力，還沒有形成跨部門的監(jiān)管協(xié)調機制。金融監(jiān)管部門雖然加強了對傳統(tǒng)金融的監(jiān)管，但由于部門職能沒有分清，直接致使電商金融鉆了監(jiān)管的空子。雖然，國家在近年來相繼出臺了《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》、《電子簽名法》等法規(guī)，可是這些法律法規(guī)主要還是面向傳統(tǒng)金融，并不是為電商金融制定的，缺乏完整法律的制約，很可能導致某些電商金融企業(yè)出現(xiàn)違反行業(yè)規(guī)范的行為。

(二)技術安全風險

電商金融是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融業(yè)務的結合體，它的出現(xiàn)，使業(yè)務更加便利，工作效率得到提升。電商金融雖然有較高的安全性，但由于技術還不夠成熟，資金安全問題成為了電商金融面臨的一個難題。目前，國內已有了財付通、支付寶等正規(guī)的電商金融平臺，但由于存在一定的技術漏洞，加上黑客猖獗，用戶的資金安全無法得到100%保障。電商金融的媒介是網(wǎng)絡，網(wǎng)絡環(huán)境不穩(wěn)定、不安全，將直接導致用戶的資金將面對技術安全風險，因此，電商金融的一項重要任務就是保護用戶的信息與資金安全，與此同時，電商金融還應當將客戶身份識別作為業(yè)務發(fā)展的重要工作。

(三)信用風險

支付結算、傳遞交易信息等電商金融業(yè)務都是在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)平臺上完成的，虛擬性是電商金融的基本特性。因為缺乏完善的征信體系與法律管制，當用戶沒有按照約定時間償還貸款時，很難對用戶實施有效的懲戒手段。當前，人民銀行征信體系系統(tǒng)還沒有應用到民間金融平臺上，導致電商金融平臺無法審查借款人的償還能力、貸款用途和信用水平，容易出現(xiàn)追賬困難、壞賬率高等情況。

(四)傳統(tǒng)金融行業(yè)沖擊風險

為了應對互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)也開始觸網(wǎng)，例如興業(yè)銀行“錢大掌柜”、工行的“天天益”等，接觸互聯(lián)網(wǎng)的同時也意味著風險，無論是對傳統(tǒng)思維、傳統(tǒng)利益還是傳統(tǒng)法規(guī)都存在挑戰(zhàn)。在資料齊全情況下，完成貸款審批只需10分鐘。浦發(fā)通過與電商ERP解決方案服務商e店寶合作，獲取電商交易信息。未來還將和快遞公司合作，通過快遞出貨量來判斷整體經(jīng)營情況。

五、國內電商金融的應用與發(fā)展現(xiàn)狀探究

由于受到電子商務巨額交易量的影響，電商平臺下的互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅速。前文中已經(jīng)有所提及，2014年全年，我國電子商務交易市場的總量為13萬億元，占我國2014年GDP總之的十分之一以上，而電商零售總額則占到社會整體消費額的7%以上。一條條數(shù)據(jù)顯示，國內電商網(wǎng)絡平臺正在以極快的速度呈階梯式發(fā)展，電商平臺的發(fā)展，也直接帶動了電商金融的發(fā)展和進步。

雖然我國電商金融發(fā)展呈現(xiàn)出良好態(tài)勢，但其中也存在著較為突出的問題。未來幾年內，我國電商金融業(yè)將受到更多的沖擊與挑戰(zhàn)，只有進一步完善電商金融的管理、審查、協(xié)作機制，才能造福更多的小微企業(yè)，同時確保電商金融企業(yè)的根本利益。據(jù)有關統(tǒng)計，我國大約有5000萬家小微企業(yè)，這些小微企業(yè)由于實力不足，很難通過股權或銀行獲得融資，而以電商金融為核心的民間借貸就成為了這些小微企業(yè)融資的首選。這是個非常龐大的數(shù)字，巨大的市場，是電商金融得以發(fā)展的保障。為了使發(fā)展正規(guī)化，電商金融首先得解決以下幾點問題：

(一)電商金融缺乏明文界定

我國法律法規(guī)對電商金融缺乏明文的規(guī)范與界定，導致很多傳統(tǒng)金融企業(yè)利用網(wǎng)絡平臺開展金融業(yè)務，但是，這些傳統(tǒng)金融企業(yè)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務是通過自身平臺，將企業(yè)的資金貸款給個人和其他企業(yè)，我們應將其稱之為P2P貸款平臺，其并不屬于電商金融的范圍。

(二)部分電商金融產品缺乏實質內容

國內部分電商金融產品只注重形式，而忽略了實質內容的建設。例如：中國交通銀行和阿里巴巴合作，共同建設的“交通銀行天貓旗艦店”，是我國首家由銀行和電子商務企業(yè)合作建設的網(wǎng)絡金融服務門店。該門店表面上雖然是電商金融，但實際上，“交通銀行天貓旗艦店”中只有貴金屬交易服務，而沒有其他類型的金融產品交易服務，且交易時要轉到中國交通銀行的網(wǎng)站才能購買金融產品。

(三)電商金融體系難以統(tǒng)一

目前，國內有多個電商金融平臺，我國的電商金融雖然還處在發(fā)展的初期階段，但每一個電商金融平臺都有自己的體系，如京東支付平臺、騰訊財付通和微信支付平臺、阿里巴巴支付寶支付平臺等，這些平臺的數(shù)據(jù)接口、軟件平臺、服務器型號都有所不同，而且，每個電商金融平臺之間存在著較大的領域和地域差異，很難對這些電商金融平臺進行有效整合。電商金融體系難以統(tǒng)一起來，是制約我國電商金融標準化的重要因素。

六、電商金融發(fā)展的對策

(一)完善政策和法律法規(guī)

電子金融和傳統(tǒng)金融一樣，都是需要法律法規(guī)來管控的，而在我國，由于面向電商金融的法律規(guī)定幾乎處于空白，導致電商金融面臨著法律風險，在很長一段事件里，電商金融很難具備風險管理和控制能力。對此，國家要盡快出來專門面向電商金融的法律法規(guī)，明確界定傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡服務與電商金融的區(qū)別，推動電商金融朝著標準化的方向前進。

(二)部門協(xié)調與政策統(tǒng)一

作為一個巨大的社會系統(tǒng)工程，電商金融除了涉及到電商外，還會有很多的政府部//事業(yè)單位參與進來，包括信息產業(yè)、貨物運輸、保險、銀行、商檢等部門，這些部門來自多個地區(qū)。因此，相關部門和單位一定要建立起統(tǒng)一的政策體系，使所有部門能夠協(xié)調合作，推動國內電商金融的長遠發(fā)展，有必要建立專業(yè)的機構來對全國電商金融工作進行統(tǒng)一的管理和領導。

(三)建立起高度統(tǒng)一的電商金融體系

電商金融是國內金融業(yè)未來的發(fā)展趨勢，同時也是時代發(fā)展的必然產物。我國金融監(jiān)管部門應正視電商金融的發(fā)展，利用電子商務這個大平臺，早日建立完善的電商金融體系標準，使不同電商金融企業(yè)之間能夠建立起統(tǒng)一的云數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管管理。如此，才能推動國內電商金融的正規(guī)化建設和可持續(xù)發(fā)展。

(四)開展銀行+電商模式的新型金融模式

這種銀行+電商模式的新型金融模式相當于一條供應鏈，供應鏈的上級和下級是銀行，國內的幾大電商企業(yè)處于供應鏈的核心位置。在傳統(tǒng)的金融領域中，已經(jīng)存在這種組合模式，但是在電商互聯(lián)網(wǎng)金融中這種模式還鮮為人見。對于規(guī)模較大的銀行而言，國內小微型企業(yè)由于數(shù)量龐大，信息很難被銀行掌握，因此，這些小微型企業(yè)幾乎無法通過銀行獲得貸款。如今有了這種新型的金融模式，電商企業(yè)作為中間人，可以將自己龐大的數(shù)據(jù)庫交給銀行，讓銀行得到小型、微型企業(yè)的信息以及信用情況，提升了銀行的工作效率，也為小型、微型企業(yè)貸款提供了便利。

七、結束語

綜上所述，我國電商金融目前處于發(fā)展的初期階段，政策和體系的不成熟，使發(fā)展的過程中出現(xiàn)了很多突出性問題。我們要找出問題原因，深入剖析電商金融的概念與風險，對癥下藥，通過完善法律法規(guī)、統(tǒng)一行業(yè)體系標準、發(fā)展傳統(tǒng)金融加電商金融新型金融模式等方法，使電商金融朝著標準化、正規(guī)化的方向發(fā)展，給中小企業(yè)及個人用戶帶來福音，為中國社會增長創(chuàng)造更大的價值。