重慶銀行業內中小企業金融服務探討

重慶農村商業銀行 張國璽

中小企業是市場經濟的重要參與者，在現代市場經濟體系中，中小企業占有著十分重要的作用，其往往是國民經濟中的主體，在企業數量上占有著較大份額。改革開放以來，隨著經濟的不斷發展，我國中小企業的發展水平也得到了顯著提高。中小企業是我國企業中一支十分重要的組成部分，中小企業的快速發展，不僅在擴大我國經濟規模，增強經濟實力方面做出了巨大的貢獻，更在活躍國民經濟，解決就業問題方面發揮著不可替代的作用。然而，隨著我國經濟發展的不斷深入，中小企業所面臨的融資難問題也越來越突出，直接限制了我國中小企業的技術更新與產業升級，阻滯了中小企業長遠發展的步伐。重慶農村商業銀行在這方面做了一些改進，幫助中小企業獲得更多金融服務，值得其他銀行學習和借鑒。

一、銀行中小企業金融服務存在的問題

（一）銀行貸款難度大

隨著我國中小企業的越來越多和規模的不斷發展，其資金需求也迅猛增速，但大部分中小企業都存在資金短缺的問題，整體上存在一個較大的資金需求總量。但由于中小企業難以滿足銀行貸款的抵押擔保條件且貸款風險較大，再加上基層銀行發放貸款的權限相對有限，也本著其經營的原則之一是盡量減少呆賬、壞賬，很多銀行都考慮到中小企業市場風險大，倒閉率高，信貸狀況比較差，又缺乏財產抵押擔保，致使銀行發放貸款的積極性普遍不高。從總體上來說，中小企業從銀行獲取貸款的難度還是比較大的。

（二）擔保體系存在缺陷

由于中小企業自身在經濟實力方面存在著很大的不足，使得這些企業很難依靠自己的可抵押資產來進行融資，需要依靠一定的擔保體系來進行融資。從目前中小企業擔保體系的發展現狀上來看，無論是市場中的信用擔保企業，數量還是分稀少，而且擔保企業的規模也較為有限。此外，由于信用擔保市場上缺少行之有效的制度體系來加以維護，政府機關或相應的金融管理機構缺乏對應的組織機構來開展對擔保市場的監督，使得擔保雙方大多是通過市場的監督手段來對合作進行監督，維護自身利益，導致擔保市場的危險系數大大增加，對中小企業的融資穩定性欲長遠發展帶來了不利影響。

二、重慶農村商業銀行的改進措施探討

（一）創新服務觀念，提高了為中小企業金融服務的力度

重慶農村商業銀行從中小企業的特之中挖掘出了一些硬信息。通過更多的交易技術和手段，使更多的中小企業獲得了非關系貸款。比如，隨著我國第三方征信機構的高速發展，重慶農村商業銀行通過征信機構獲得中小企業或者企業主的很多“硬信息”，并通過這些“硬信息”來評估該企業的財務狀況、經營情況。通過評估獲得的信用評分，確定貸款等級和金額，從而有效降低了風險和管理成本。而對于有有效應收賬款賬戶的中小企業，重慶農村商業銀行通過為其辦理保理業務來幫助他們獲得貸款。還有一些擁有自主知識產權、專利、聯保等無形資產的客戶，重慶農村商業銀行將這些無形資產作為抵押，為這些中小企業辦理了貸款。這樣即使這些企業出現了問題，重慶農村商業銀行也可以通過抵押物來償還。

重慶農村商業銀行正是通過這些不同的方式，創新服務觀念，合理的微中小企業提供了更多的貸款，幫助中小企業獲得了發展的資金。

（二）優化產品的創新和服務管理

不同于很多大型企業，中小企業由于受資金、人員數量的限制，往往無法很好的管理其財務，也無法有效管理行政事務。正是基于這點，重慶農村商業銀行發揮優勢，充分利用現有的IT技術、設施、人員和信息平臺，打造了一支專門為中小企業提供財務管理業務的代理顧問團隊。這支隊伍根據每個中小企業自身的特點，為期提供定制化的、專業的財務產品，從而獲得這些企業的資金，更重要的完全掌握這些中小企業的運營狀況，根據運營情況調整信用評級，調整貸款額度。比如，為它們提供工資支付、應收賬款催收、財務管理等業務。同時，這支專業團隊還為中小企業提供專業的股權重組、財務管理咨詢、資金管理、融資咨詢等業務。

三、結束語

中小企業相對于大企業，對資金的需求更加迫切，然而，目前重慶銀行業對中小企業金融服務方面，仍然有很多不足。使得中小企業普遍出現貸款難度大的問題，再加上我國擔保體系的落后，很多中小企業都會陷于資金周轉難的困局。銀行為中小企業提供金融服務，不僅要靠企業自身努力爭取，為自己創造更有力的平臺和環境，同時也需要銀行主動作為，轉變服務觀念，優化產品服務，從中小企業的角度出發，為期量身打造更合適的金融服務產品。

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