我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化作用機(jī)制探究

□黃 穎

實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，需要依靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的不斷完善。目前，雖然中央和地方都在加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推行力度，由于我國農(nóng)險(xiǎn)尚處在起步發(fā)展階段，雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面廣，但保障水平低、保險(xiǎn)產(chǎn)品層次單一、保險(xiǎn)補(bǔ)貼覆蓋面不夠，各種不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的原因依然存在，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策效果仍不理想。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化之間具有很強(qiáng)的互動(dòng)性，從某種意義上講，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程能為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策創(chuàng)造有利的實(shí)施條件，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的市場(chǎng)化、規(guī)模化、機(jī)械化生產(chǎn)和營銷，要求更高的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和風(fēng)險(xiǎn)分散手段，更加依靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散手段，因此農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化啟發(fā)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的保險(xiǎn)意識(shí)、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求、促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正發(fā)展。也只有實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，才能盡快實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的風(fēng)險(xiǎn)損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民收入，才能促進(jìn)農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)、提高生產(chǎn)效率，提升農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化存在很強(qiáng)的互動(dòng)機(jī)制，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化離不開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障和支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程加快保駕護(hù)航。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的積極作用

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少農(nóng)民損失的一種手段。我國是自然災(zāi)害多發(fā)的國家，農(nóng)業(yè)既是關(guān)乎國計(jì)民生的支柱產(chǎn)業(yè)，又是一種高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的薄弱產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的合理分散和轉(zhuǎn)移是加快農(nóng)業(yè)發(fā)展、維持農(nóng)村穩(wěn)定的必要條件，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是一種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)化財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在防范各種農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化、規(guī)模化和現(xiàn)代化發(fā)展、提高農(nóng)民收入中的作用不可替代。因此推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及、構(gòu)建全面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，是當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要保障。“十二五”時(shí)期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中將大有可為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不再僅是簡(jiǎn)單承擔(dān)自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ埽且轿环?wù)我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)全過程，為“三農(nóng)”提供一攬子的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，調(diào)動(dòng)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。一是各種自然災(zāi)害可能造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條中斷，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)連續(xù)性遭到破壞。農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，由于災(zāi)害造成的損失就得到保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)生活。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體擴(kuò)大再生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失預(yù)防、損失補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)防控作用解決了農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)的后顧之憂;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的融資功能，解決農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)的資金缺口。綜合作用下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于維護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化需要農(nóng)戶投入大量的人力物力，其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，就會(huì)阻礙其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的進(jìn)行。但是實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，能夠減少農(nóng)民的損失，鼓勵(lì)農(nóng)民推廣生產(chǎn)新品種，采用新技術(shù)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能加快農(nóng)業(yè)科技發(fā)展、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能為農(nóng)業(yè)新技術(shù)的推廣和應(yīng)用提供保險(xiǎn)服務(wù)，減少新技術(shù)推廣和應(yīng)用中的障礙。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織利益和風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)聯(lián)系，形成各個(gè)經(jīng)營主體利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，從而有助于形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的組織基礎(chǔ)和制度基礎(chǔ)，確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程順利進(jìn)行。

二、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極作用

(一)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提供契機(jī)。近年來中央以及各級(jí)政府對(duì)“三農(nóng)”問題高度重視，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)主體更加多樣化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式更加集約化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條更加組合化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更加規(guī)模化、農(nóng)業(yè)經(jīng)營更加市場(chǎng)化、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜化，一旦受災(zāi)，損失巨大，因此，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提升了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)的需求更高。

(二)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新提供契機(jī)。近年來，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的新常態(tài)不斷催生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新機(jī)遇。一是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)經(jīng)營過程中，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不僅涵蓋了生產(chǎn)過程，還可能延伸到相關(guān)的運(yùn)輸、儲(chǔ)存、加工、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)，需要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足多樣化的需求。二是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營方式的創(chuàng)新，衛(wèi)星定位、氣象預(yù)報(bào)、航拍等技術(shù)的進(jìn)步，可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的預(yù)測(cè)、核查和控制，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依靠村級(jí)行政部門代收保費(fèi)、定損、發(fā)放理賠款等方式逐漸被現(xiàn)代化的“衛(wèi)星定損”、“一卡通”取代。

(二)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供轉(zhuǎn)型的契機(jī)。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)依靠鋪設(shè)機(jī)構(gòu)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等非理性手段搶占農(nóng)村市場(chǎng)份額，這種落后的粗放式經(jīng)營模式不適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要求，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中，要求保險(xiǎn)公司要通過提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，加快建設(shè)基礎(chǔ)信息庫、建立健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度，嘗試農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)化、差異化發(fā)展。

三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

(一)政府的補(bǔ)貼金額相對(duì)規(guī)模較小。在社會(huì)主義事業(yè)的建設(shè)中，政府發(fā)揮著舉足輕重的作用，政府需要投入大量資金到社會(huì)主義建設(shè)的各個(gè)方面，以促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、綜合國力的增強(qiáng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府大力的支持，由于每年財(cái)政的收入一定，當(dāng)政府向一種經(jīng)濟(jì)實(shí)體投入時(shí)，就會(huì)減少對(duì)其它方面的投入。另外，保費(fèi)補(bǔ)貼，并沒有被放到政府工作的重中之重。顯然，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模就相對(duì)較少。

(二)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的思想認(rèn)識(shí)不到位。一方面，政府對(duì)那些高收益的有發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)大力支持，對(duì)它們進(jìn)行補(bǔ)貼，而對(duì)一些不符合調(diào)控方向的農(nóng)業(yè)不管不問，任由它們自生自滅。因?yàn)檎谪?cái)政補(bǔ)貼上有很大的權(quán)力，所以很容易造成不公平的現(xiàn)象。另一方面，農(nóng)民認(rèn)識(shí)不到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，認(rèn)為是保險(xiǎn)公司在騙錢。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地域發(fā)展不平衡。由于各地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，地區(qū)地理環(huán)境不同，農(nóng)民的收入水平等各個(gè)方面也有所不同，這使富裕地區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼壓力縮小，而使貧困地區(qū)難以支撐龐大的財(cái)政補(bǔ)貼費(fèi)用。所以由省級(jí)制定的統(tǒng)一的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)有一定的不合理性，會(huì)使貧富差距進(jìn)一步拉大。

四、完善我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議

(一)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。建立風(fēng)險(xiǎn)基金用于補(bǔ)助保險(xiǎn)公司由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，來彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司的虧損，維持其財(cái)務(wù)穩(wěn)定。可以通過資本市場(chǎng)的運(yùn)作來籌集資金，也可以從自身保費(fèi)收入以及年度盈余中計(jì)提，同樣可以是社會(huì)的捐贈(zèng)。政府應(yīng)建立農(nóng)業(yè)信息定期公布制度，讓農(nóng)民更多地了解這方面的信息。

(二)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼監(jiān)督管理體系。通過專門的機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼進(jìn)行監(jiān)督和管理，實(shí)施差額補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)不同地區(qū)實(shí)施不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性越高，損失的程度越高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也越高。區(qū)域保險(xiǎn)率充分考慮了不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)差異和農(nóng)業(yè)災(zāi)害的損失程度，可以一定程度上減少投保人的逆向選擇。

［1］王韌．對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度的思考［J］．中國市場(chǎng)，2010，14:102～116

［2］黃穎．我國公共財(cái)政支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的優(yōu)化和創(chuàng)新［J］．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2015，3:80～85