搶抓機(jī)遇大力發(fā)展地方“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新興服務(wù)業(yè)

尹　　俊

(合肥行政學(xué)院，安徽　合肥　238000)

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搶抓機(jī)遇大力發(fā)展地方“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新興服務(wù)業(yè)

尹俊

(合肥行政學(xué)院，安徽合肥238000)

摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其比傳統(tǒng)銀行更自由、更靈活的優(yōu)勢，既極大地促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又方便了老百姓的投資理財?shù)男枨螅虼耍玫搅搜该偷匕l(fā)展。今年7月，國務(wù)院出臺了《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》，明確提出為了滿足不同層次實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投融資需求，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康地發(fā)展，培育一批具有行業(yè)影響力的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新型企業(yè)，從而為我們挖掘經(jīng)濟(jì)潛力，釋放經(jīng)濟(jì)活力提供新動力。[1]

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；服務(wù)業(yè)

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”就是在風(fēng)險可控的條件下，當(dāng)消費(fèi)者、企業(yè)、供應(yīng)商資金不足且有融資需求時，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)(如大數(shù)據(jù))和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力(如云計算等)，由相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，提供資金給需求方以及其他一系列網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。[2]由于它具有比傳統(tǒng)銀行更自由、更靈活的優(yōu)勢，受到了人們的歡迎，并且發(fā)展迅猛。以阿里集團(tuán)下的招財寶為例，自2014年8月正式推出招財寶平臺以來，截止2015年10月初，在一年多一點(diǎn)的時間里，招財寶的信貸、融資等業(yè)務(wù)量就達(dá)到了3400多億元人民幣的規(guī)模，并且顯現(xiàn)出持續(xù)、強(qiáng)勁、高速的發(fā)展勢頭，這是以往傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)所無法比擬的。

一、大力發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新興服務(wù)業(yè)的迫切性

(一)從宏觀經(jīng)濟(jì)層面上來說

進(jìn)入2015年，由于外部需求的疲軟、人口紅利的減少、落后產(chǎn)能的淘汰等等原因，促使我們國家的宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大。為了刺激經(jīng)濟(jì)增長，緩解下行的壓力，同時也是基于對新技術(shù)、新業(yè)態(tài)發(fā)展方向的把握做出長期的規(guī)劃，[3]李克強(qiáng)總理在今年《政府工作報告》中提出“推動‘大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)’”和“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’戰(zhàn)略”的口號，是具有鮮明時代特征和強(qiáng)烈現(xiàn)實(shí)意義的。為此，國務(wù)院于七月出臺了《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，明確提出為了充分挖掘經(jīng)濟(jì)潛力，釋放深層活力，[4]既要更好地滿足不同層次實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投融資需求，又要培育一批在行業(yè)內(nèi)有影響的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新型企業(yè)，同時，還要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)要與證券、基金、保險等金融產(chǎn)品相互融合創(chuàng)新，提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力，為大眾提供便捷、安全而又豐富的服務(wù)和金融產(chǎn)品。[5]

(二)從中觀經(jīng)濟(jì)層面上來說

以安徽省合肥市為例，從目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來說，雖然去年和今年上半年主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)均實(shí)現(xiàn)了“兩位數(shù)”的增長，多項經(jīng)濟(jì)指標(biāo)躋身全國省會城市“十強(qiáng)”，但是，全市在建億元以上項目586個，將要實(shí)施和謀劃儲備重大工程包項目200個以上，總投資達(dá)1萬億元以上。在當(dāng)下全國普遍面臨經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，如何順利完成這些重大項目和為眾多中小微企業(yè)保持活力，有效緩解中小企業(yè)融資難，發(fā)展多層次中小企業(yè)金融服務(wù)，創(chuàng)新財政金融產(chǎn)品，維持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)而較快地發(fā)展，同時也是落實(shí)國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，這些都是擺在地方政府面前的一個重要課題。要想在中國這一輪經(jīng)濟(jì)調(diào)整中最困難的時刻，迎來一個相對較好的內(nèi)生增長期，我們就必須要抓住機(jī)遇，利用創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新興服務(wù)業(yè)來作為驅(qū)動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎。

(三)從微觀經(jīng)濟(jì)層面上來說

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，一方面眾多的中小微企業(yè)由于缺少資金，限制了企業(yè)的發(fā)展；而另一方面，普通老百姓手握大量資金，投資理財意識強(qiáng)烈，他們迫切地要找尋收益更高的投資方式和渠道。應(yīng)該說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)平民化和扁平化的服務(wù)方式，恰恰解決了這兩方面(包括激烈的市場競爭和老百姓的金融需求)之間的矛盾，使得互聯(lián)網(wǎng)金融既促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又受到了居民的熱烈歡迎。

二、發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新興服務(wù)業(yè)的對策和建議

目前，我們地方政府部門主導(dǎo)的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新興服務(wù)業(yè)大都還處于規(guī)劃的初期階段。為促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新興服務(wù)業(yè)的健康快速發(fā)展，吸引更多的金融資本進(jìn)入地方，增加直接融資渠道，帶動實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)新跨越的奮斗目標(biāo)，可以從以下幾方面入手。

(一)盡快出臺支持發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的各項政策措施

自從國務(wù)院提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮引來了許多地方政府的關(guān)注，如：上海、北京、廣州、深圳、浙江、武漢、南京等多個地方，已紛紛擬出臺或已出臺了部分支持本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相應(yīng)政策，積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，具體來說，地方政府不但可以為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的落戶、辦公用房等方面提供相應(yīng)的獎勵和補(bǔ)貼等政策，還能對互聯(lián)網(wǎng)金融的載體(產(chǎn)業(yè)園、孵化園、孵化器)也給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼和優(yōu)惠的政策，[6]鼓勵企業(yè)的發(fā)展。另外，為了控制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展也要制定出高效的交易、審查備案和有效的監(jiān)督管理，可以出臺《關(guān)于促進(jìn)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的實(shí)施意見》《通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行企業(yè)融資審核管理辦法》等有針對性的政策措施，來完善對互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營的監(jiān)督和管理的立法工作。此外，制定出臺《實(shí)施培養(yǎng)和引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的計劃》，加快引進(jìn)和培養(yǎng)一批“互聯(lián)網(wǎng)+金融”領(lǐng)域的高端人才隊伍，也是我們政府有關(guān)部門必須要提前規(guī)劃的任務(wù)。

(二)整合和組建信息化金融機(jī)構(gòu)

金融信息化是發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+金融” 新興服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)，而信息化金融機(jī)構(gòu)則是金融創(chuàng)新的必然產(chǎn)物。由于現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)構(gòu)成復(fù)雜，涉及的行業(yè)、部門繁多，比如個人(機(jī)構(gòu))投資者、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、融資企業(yè)、第三方支付、銀行、政府監(jiān)管部門等。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展，政府部門應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，促使金融機(jī)構(gòu)必須要通過信息化的建設(shè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的整合，以信息技術(shù)改造提升傳統(tǒng)金融體系，通過廣泛運(yùn)用以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為代表，對傳統(tǒng)行業(yè)運(yùn)營的服務(wù)產(chǎn)品和流程進(jìn)行重構(gòu)或改造，實(shí)現(xiàn)管理和經(jīng)營全面信息化。[7]通過完整的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，可以使得金融機(jī)構(gòu)按照一個統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)將同一機(jī)構(gòu)或不同機(jī)構(gòu)之間的內(nèi)部各管理系統(tǒng)全部整合到一個系統(tǒng)管理平臺，實(shí)現(xiàn)各系統(tǒng)的互聯(lián)互通。同時也使得金融機(jī)構(gòu)和管理機(jī)構(gòu)(比如金融辦和銀監(jiān)局等)可以運(yùn)作的空間更為廣闊，處理和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營情況也更為及時和有效。

(三)搭建本區(qū)域內(nèi)權(quán)威的互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)平臺就是在保證技術(shù)成熟和業(yè)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，支持金融企業(yè)與云計算技術(shù)提供商合作開展金融公共云服務(wù)，提供多樣化、個性化、精準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品。[8]它的核心就是“搜索+比價”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品集中在平臺上，用戶通過對比，選擇合適的金融產(chǎn)品。[9]以合肥為例，目前區(qū)域內(nèi)有多家諸如：興泰財富、德眾金融、樂金所、聯(lián)拓企業(yè)錢包等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，但是由于存在行業(yè)缺門檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管，加之信息缺乏規(guī)范化、透明化等問題，因而容易存在投資和道德風(fēng)險的隱患。因此，目前情況下，我們的首要任務(wù)就是：發(fā)展壯大金融國資控股公司，通過整合、組建、省市共建、橫向聯(lián)合或依托已發(fā)展成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶(如阿里集團(tuán)打造的螞蟻金服金融平臺)，盡快建成覆蓋地方、統(tǒng)一規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和交易體系，為更好地服務(wù)本地區(qū)的中小微企業(yè)和廣大老百姓奠定堅實(shí)的基礎(chǔ)。

(四)拓寬應(yīng)用領(lǐng)域，鼓勵金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)

為了使互聯(lián)網(wǎng)金融更加便民利民，一方面，我們政府有關(guān)部門要大力實(shí)施“寬帶”工程，推進(jìn)無線城市建設(shè)，在城區(qū)重要公共區(qū)域開展WIFI免費(fèi)接入服務(wù)。鼓勵和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶通過創(chuàng)新移動支付手段和采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息，準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)更加人性化。另一方面，作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的提供者：金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶要增加信息披露渠道，通過金融創(chuàng)新，利用眾籌融資等模式，在嚴(yán)格防范風(fēng)險的前提下，提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，比如萬能險、債券、收益權(quán)轉(zhuǎn)讓、理財計劃、中長期票據(jù)，短期融資券、基金等產(chǎn)品，為機(jī)構(gòu)(個人)投資者的理財、中小企業(yè)的融資提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。以阿里集團(tuán)下的招財寶為例，其平臺上雖然推出的金融產(chǎn)品利率相對較低，但還是受到了廣大投資者的歡迎，這是因?yàn)椋阂环矫媸撬鼑?yán)格把控金融風(fēng)險；另一方面與其提供了眾多的金融服務(wù)創(chuàng)新有關(guān)，因此獲得了大家對它的充分信任。

(五)積極疏通金融進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)管道

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展最終目的是要改善金融服務(wù)，發(fā)揮金融引擎的作用，使金融進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是要進(jìn)入到那些有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∥⑵髽I(yè)中，將金融自身實(shí)力轉(zhuǎn)化為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的動力。具體來說，可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸資源、股債直融工具、發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資引導(dǎo)基金等方式，積極拓展金融創(chuàng)新空間，增強(qiáng)地方金融產(chǎn)業(yè)競爭優(yōu)勢和地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險承載能力，在各地、各銀行、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)組織的通力合作下，圍繞最大化發(fā)揮資金的效應(yīng)，支持地方中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，更好地發(fā)展。

(六)加強(qiáng)防控，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

1.建立健全融資擔(dān)保體系

由于經(jīng)濟(jì)不斷地發(fā)展，社會上已經(jīng)積累出大量的社會資本，政府應(yīng)通過提供優(yōu)惠政策或充實(shí)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)國有資本金，建立市縣區(qū)域和業(yè)務(wù)領(lǐng)域雙覆蓋的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，來引導(dǎo)更多的社會資本進(jìn)入到中小企業(yè)融資擔(dān)保行業(yè)，發(fā)展壯大商業(yè)性擔(dān)保和政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力。逐漸形成由政府出資的融資擔(dān)保中心、企業(yè)之間的互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保公司和專項擔(dān)保基金四個層次組成的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系，使擔(dān)保資金來源多元化，行業(yè)發(fā)展才能更健康。[10]融資擔(dān)保體系是中小企業(yè)融資服務(wù)體系中重要的組成部分，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石。此外，融資擔(dān)保體系還應(yīng)包括建立企業(yè)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險機(jī)制、建立健全風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制等，使投資人的利益受到最大的保護(hù)，才能充分調(diào)動投資人的積極性，使互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險降到最低。

2.完善金融監(jiān)管體系

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠金融性帶動了一部分中小微企業(yè)的發(fā)展，解決了其融資難的問題；但另一方面，由于此行業(yè)內(nèi)目前尚無監(jiān)管細(xì)則出臺，發(fā)生金融風(fēng)險的消息屢見報端，使不少投資人遭受慘重?fù)p失。[11]因此，行業(yè)要想走上健康發(fā)展的軌道，監(jiān)管與發(fā)展應(yīng)并重。政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過引入資質(zhì)較高的第三方審計機(jī)構(gòu)和信用評級機(jī)構(gòu)，對認(rèn)購人是否為合格投資者進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，對融資機(jī)構(gòu)(企業(yè))的信用及違約風(fēng)險進(jìn)行評估，使信息披露透明化，既利于監(jiān)督又使投資人的利益得到保護(hù)，也能有效地降低信用風(fēng)險。對行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管和規(guī)范，對提高行業(yè)自律性，引導(dǎo)整個行業(yè)向良性方向發(fā)展起到積極的作用。也就是說，既要制定靈活的經(jīng)營運(yùn)作機(jī)制，又要制定完善的信息披露、評級、備案、擔(dān)保制度，整個過程都應(yīng)在一整套嚴(yán)格和完善的監(jiān)管體系之下運(yùn)作，合乎監(jiān)管要求、堅守監(jiān)管紅線，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融走上“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的道路。[12]此外，在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化的趨勢下，跨行業(yè)、跨地域和跨國界的交易在互聯(lián)網(wǎng)金融中是常態(tài)，單靠一個行業(yè)和一個區(qū)域的有限監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定的目的，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還需要加強(qiáng)合作。

總之，發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新興服務(wù)業(yè)能夠?qū)ν晟平鹑谑袌鲶w系，發(fā)展普惠金融，豐富金融市場層次和產(chǎn)品，對于拓寬中小微企業(yè)直接融資渠道，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新企業(yè)的投融資方式，激活民間資本，既能有效地提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，促進(jìn)企業(yè)規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)，又能推動戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和自主創(chuàng)新的發(fā)展，推動金融資本與科技、產(chǎn)業(yè)相融合，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，加強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的薄弱環(huán)節(jié)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康等方面都有不可替代的作用。同時,也為引領(lǐng)金融創(chuàng)新，推動助推地方經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，做出積極的貢獻(xiàn)。

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重慶師范大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版)

Seize the Opportunity to Vigorously Develop Local “Internet+

Finance” Emerging Service Industry

Yin Jun

(Hefei Municipal Administration College, Hefei Anhui 238000, China)

Abstract:In recent years, the Internet financial is more freedom and more flexible than traditional financial, which greatly promotes the development of the real economy, but also facilitates the people’s investment and financing needs, and therefore, has been rapid development. In July this year, the State Council issued “about promoting action guidance for ’Internet +’”, clearly put forward in order to meet the investment and financing needs of different levels of the real economy, the Internet banking industry, to promote the healthy development of the Internet finance industry, cultivate a group of industry influence of Internet Financial innovation oriented enterprises, so as to explore the economic potential, the release of economic vitality to provide new impetus.[1]

Keywords:internet; finance; service

文章編號：1673—0429(2015)06—0095—04

中圖分類號：F8

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

作者簡介：尹俊(1973—)，男，安徽巢湖人，碩士，安徽省合肥行政學(xué)院社會和文化教研室副教授，研究方向?yàn)樯鐣幕?/p>

收稿日期：2015-10-12