推進食品安全責任保險的必要性及其影響因素研究

中央財經大學保險學院 張開 萬鵬程 周耘竹 吳蓮蓮 鄭夢靈

食品安全責任保險是為了保護消費者及食品生產企業的合法權益，保障食品生產秩序和食品安全的一種保險。被保險人在保險合同列明的經營場所內生產、銷售食品，或者現場提供與其營業性質相符的食品時，因疏忽或過失致使消費者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物，而造成消費者人身損害或財產損失的，受害人可以向被保險人提出賠償。為了切實保障消費者的合法權益，并且充分考慮現實的國情，使食品生產企業通過保險來提高食品安全問題出現后的受害補償等一系列問題，用保險這一第三方社會力量參與食品安全治理是有效而必不可很少的途徑。通過保險這一第三方力量對食品安全進行監督，對優化食品安全環境有著積極意義。

一、我國食品安全責任險的發展現狀

(一)政府沒有強制立法

一些國家早已立法強制實行了食品安全責任險，但我國還未將食品安全責任險納入強制險。

(二)市場風險高

食品安全的溯源可以分為四類：自然環境或客觀因素造成食物污染或變質的；食物鏈上為了私利或處于利益考慮的情況下人為影響食品安全；食品監督條件不完善或從業人員的過失；食品安全和懲罰制度不健全。以上四類問題在我國普遍出現，也是導致食品安全問題頻出的主要原因。

(三)投保率低

基于宣傳不到位等一些原因，食品安全的投保率一直很低。

(四)市場產品單一

雖然國內很多非壽險的公司都有食品安全責任險，但其在保險責任和免除責任方面都是雷同的，目前的食品安全責任險無論是在數量上還是種類上，都有較大差距。

二、推廣食品安全責任保險的必要性分析

有害的食品對人的傷害是隱形的，具有較長的潛伏期，不會及時顯現，最后導致受害者一直受到有害食品的威脅，而得不到及時的救治。而且我們每天吃的東西很多，一旦發生中毒現象，不能確定是哪種食物的中毒癥狀，于是還要一樣一樣去檢測，然后再去維權，這樣耗財耗力，而且為企業逃脫罪責制造了機會。而食品安全責任險可以有效防止企業逃避責任，而且便于消費者維權；

在食品安全事故中，政府一般處于“保險人”的角色，雖然責任主體明確，但由于法律體系不健全，，造成食品生產者和銷售者逃避賠償責任的現象，使受害者遲遲得不到應有的賠償，而政府把食品安全監管責任作為政府應承擔的一項社會責任之一，于是食品安全事故后，政府來買單，增加了財政壓力，最終還是由納稅人來買單。扭轉政府買單的現象，食品安全責任險的推行成為必然；

企業在投保食品安全責任險時，保險公司會對申請投保的企業進行全面的了解檢查，并對此進行現有和潛在的風險評估，企業這時需要根據評估報告來對企業進行整改，將安全帶入整個生產流水線上，當合同生效后，被保險人必須按照合同來履行自己的義務，這無形中加強了企業對自身的監管，嚴把質量關以保證食品在消費過程中的安全。最大程度上降低了食品安全事故的發生。通過保險這一無形的手，發揮市場主體對食品企業的監督和激勵作用，從而預防食品安全事故的發生。

三、推廣食品安全責任保險的影響因素

現有的責任保險，條款基本都是由保險人一方制定，而被保險人在這方面基本沒有話語權可言，保險人為了維護自己的利益，更對被保險人設置各種條條框框，這樣不平等的條約被保險人要么選擇接受，要么選擇離開。這也成了導致了食品安全保險推廣不利的重要因素。食品安全責任保險在制定時由政府相關部門、保監會、保險公司代表、食品企業代表、消費者協會、消費者共同參與，充分的體現條款的平等性。

由于宣傳的不到位，人們對所購買的食品是否所購買了食品安全責任險的關注很少，企業也就缺少了投保的動力；再者，發生時食品安全事故時，人們害怕繁瑣的司法程序，所以不能及時收集信息，導致獲取理賠的權利喪失。這樣更助長了企業不投保的僥幸心理。

我國的食品安全責任保險開發的較晚，積累的數據較少，在定價過程中，過分的依賴業務經驗，難以按照保險精算原理進行準確定價。保險公司沒辦法控制有效的控制風險，所以他們對推廣食品安全責任險的積極性并不高。而且，食品安全責任險對承保、理賠人員要求較高，業務培訓不足將影響從業人員業務熟悉程度，進而影響客戶投保。

四、結束語

“舌尖上的美食”風靡中國，但我們享受美食的時候也要考慮“舌尖上的安全”，食品安全不僅關系到個人的生命安全，各個行業的生存，更關系著整個社會的穩定。現如今的安全食品問題，很難光靠工商部門正面監督打擊就能得到好轉，還需保險這一無形的手來幫忙，所以說食品安全責任保險在我國是勢必要推廣的，但是不能太著急，畢竟有不少阻礙推行的因素存在，所以我們應該一步一個腳印的來。我們應該剛柔并濟的運用法律手段加以調和。首先政府應該推動建立強制性的食品安全責任險制度，支持保險公司開展食品安全責任險工作的開展，并支持消費者維護自己的正當權利。另一方面，保險公司應該積極開發各類食品安全責任險，滿足食品企業轉嫁風險的需求，主動尋求和食品企業的合作，加強風險減量的管理，并在事故發生后，迅速及時的做好理賠的服務工作。

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