探索基于互聯網金融平臺的大數據挖掘

國家開發銀行股份有限公司山東省分行 王崇

本文提到的“大數據”一詞，源于二十一世紀初，IT權威機構Gartner提出的，所謂的“大數據”，即發掘之前忽略過的數據價值，并且根據相應規律，對未來經濟社會發展做出正確預測。大數據真正被人重視起來，是美國政府“大數據研究和開發計劃”的提出，標志著人們已經將大數據作為研究對象，要探索其內在價值以及對社會發展的重要作用。本文對大數據挖掘的研究，以網絡作為媒介，探索網商交易的數據，查看與經濟發展相關聯的數據，為金融發展和創新提供依據，以實現更大的商業價值。互聯網金融平臺的大數據挖掘，是對之前網絡信息的一種搜索和分析，找尋其內在的發展規律，通過研究用戶的社交圈以及興趣愛好，發掘用戶的購買動機，從而為接下來的經濟決策提供有利依據。

一、大數據挖掘在信用體系中的重要作用

信用體系是目前金融行業發展的一個重要動力，對實現金融業的發展來說，有著十分重要的作用。大數據挖掘在信用體系中，可以對用戶的信貸評級進行分析，對用戶相關金融信息進行搜索整理，可以正確評價用戶信用等級，為金融行業決策提供可靠依據。關于大數據挖掘在信用體系中的重要作用，本文的研究主要從以下兩個方面展開：

第一，利用大數據挖掘對用戶信息進行收集，幫助信貸員獲取客戶的信用資料，從而讓信貸員對客戶的信貸評級進行評價，最后決定是否可以進行借貸。大數據發掘主要通過互聯網信息，對用戶的生活信息，例如購物情況、消費標準、消費方向、投資情況、資產多少、消費水平等進行信息收集，獲取較為詳盡的用戶信息，這樣一來，金融行業可以更好對用戶借貸風險進行評估，促進金融行業的發展。

第二，大數據挖掘對于金融企業發展來說，起到了巨大的推動作用，使金融企業能夠獲得更好地發展，并且在發展過程中，能夠對風險進行及時預警，降低金融風險影響，促進企業實現平穩健康發展目標。就拿“陸金所”來說，該金融企業的發展是利用P2P網絡信貸交易平臺，對用戶能夠進行很好的信貸風險評估，并且通過大數據挖掘，建立了風險控制模型，保證企業在進行金融借貸時，可以很好控制風險。大數據挖掘在促進金融企業發展過程中，實現了金融企業對一些企業的資金借貸，解決了企業融資難題，使企業獲得了發展資金，進一步促進我國社會經濟的發展。

除了“陸金所”之外，第三方支付也具備了小額信貸功能，例如支付寶、財付通、淘寶、京東等互聯網金融平臺，通過對客戶的消費信息進行搜素記錄，獲取用戶的資信數據，并對用戶消費水平進行預估，實現相應的數據收集。這樣一來，第三方支付可以實現對一些信用等級較高的用戶提供小額貸款，刺激消費，同時也使第三方支付獲取較多的經濟效益。就拿京東商城推出的“京東白條”來說，是綜合用戶的交易信息以及等級，可以對用戶提供小額貸款。例如進行iphone6的“白條交易”，每個月的信用還貸為450元，一共分為十二期，這樣既可以滿足用戶的消費，也實現了京東商城的經濟效益提升。

二、基于互聯網融資領域中的大數據應用

大數據在互聯網金融平臺融資領域中也得到了十分廣泛的應用，例如支付寶支付平臺的余額寶，就是一種十分典型的融資手段，用戶通過將余額存入余額寶中，每天可以獲得一定的收益。而支付寶互聯網金融平臺可以利用余額寶中的資金進行投資，獲取更大的回報。這種“余額寶”的融資方式，降低了融資門檻，不限制用戶金額，可以獲取更多用戶的資金，提高了金融行業資金周轉效率和使用效率，極大地促進了金融行業的發展。除此之外，電子商務平臺的融資模式以及供應鏈的融資模式，都是當下互聯網融資領域中較為廣泛的應用，這些融資模式，主要是以“大數據”為發展基礎的。

（一）電子商務平臺的融資模式研究

本文對電子商務平臺融資模式的研究，主要以阿里巴巴金融為例。阿里巴巴是當下國內最大的購物網站，同時也是世界上名列前茅的電子商務交易平臺。用戶在阿里巴巴購物網進行購物時，購物平臺企業積累了大量的交易數據，通過對這些數據信息的分析，可以更好了解用戶消費動態和消費趨勢，為企業發展創造良好條件。除此之外，大量交易信息也形成了大數據金融平臺，可以對一些信貸風險進行有效評估，并對一些金融產品進行創新。就阿里巴巴購物網而言，國內主要以阿里巴巴購物網旗下的“淘寶網”為主要研究案例。淘寶網是目前交易額最大的購物網站，其包含了海量的企業信息以及個人信息，企業信息中包括了企業商品的銷售情況以及產品的性能、用戶對產品的評價、企業的資產信息等內容；個人信息則包括了用戶的消費習慣、消費方向、消費趨勢、消費水平等內容。淘寶網可以將底層數據信息進行反饋，將交易數據、評價信息、貨運信息反饋給阿里巴巴互聯網金融平臺。這樣一來，阿里巴巴金融在對網上信貸申請人的資料進行審核時，可以對相關的信用風險進行分析，從而實現金融發展目標。阿里巴巴旗下的淘寶網在進行支付時，主要通過“支付寶”這種第三方支付手段來完成的，而支付寶也由傳統的支付手段轉變成現在的“存、貸、匯”三大核心業務發展模式。這種發展模式，借助了阿里巴巴互聯網金融平臺的大數據發展基礎，使支付寶從資金周轉的支付手段轉變為綜合功能的金融平臺，由原來的存款——支付，轉變成現在的存款——支付——貸款——融資的發展模式，實現了電子商務平臺的融資發展模式。

（二）供應鏈的融資模式研究

供應鏈的融資發展模式以京東為主要代表，它與阿里巴巴金融的發展模式有所不同。供應鏈融資模式以實力較強的企業為主導，通過“大數據”提供信息，以擔保的方式獲取融資。供應鏈的融資模式具有以下優點：第一，融資的金額較小，獲取資金的速度較快，且融資風險較小；第二，融資效率較高，可以短時間內進行資金融合，將資金快速提供給所需企業；第三，由于金額小的原因，加上利用B2P網絡融資方式，獲取資金的成本較低；第四，借貸靈活方便，通過大數據提供的信息，可以短時間內對借貸用戶進行風險評估，從而實現資金借貸目的。這種供應鏈的融資模式，主要針對于企業產業鏈的上下游企業，可以方便地為企業發展進行融資，以促進相關企業的發展。在實際發展過程中，京東商城利用供應鏈的融資模式獲得了巨大效益，為企業發展提供了大量資金，保證了自身發展過程中的上下游產業鏈穩定，為蘇寧電器發展提供了穩定的產品供應，使蘇寧電器、以B2P為主的電子商務交易平臺——京東商城獲得了較快發展，躋身于國內頂尖行列。

京東商城的發展，主要以蘇寧電器作為依靠。回顧京東商城的發展歷史，我們不難發現京東商城的創辦，其實就是為了更好實現蘇寧電器的網絡銷售，以電子商務平臺促進蘇寧電器的發展。但就當下互聯網金融時代的到來，互聯網金融平臺的大數據挖掘，使京東商城獲得了前所未有的發展機遇。京東商城在發展過程中，通過對相關數據的收集，例如供應商獲得的評價信息、結算系統信息、票據處理信息等內容，可以更好地掌握供應商的實際情況，并且對供應商的信用等級進行有效評價，對融資風險進行更好的控制。之后，京東商城將這些信息進行反饋，蘇寧電器根據這些信息，與商業銀行進行協商，對供應商提供相應的訂單融資、入庫單融資等服務，幫助供應商獲得發展資金，更好地進行生產發展，也使蘇寧電器和京東商城獲得穩定的上下游產業供應。

三、資本市場中大數據挖掘的作用分析

資本市場的發展，關系到了社會經濟發展的好壞，把握資本市場的發展動向，是投資者獲取收益的重要保障。但資本市場交易過程中，風險較大，金融信息變幻莫測，想要把握資本市場發展動態，十分困難。但隨著大數據發掘的出現，通過對資本市場信息的把握，預估資本市場風險，進行合理有效投資，可以確保用戶投資獲得收益和回報。大數據挖掘對資本市場發展具有積極的推動作用，尤其是在投資組合方面，大數據挖掘的作用顯得極為突出。大數據可以獲取大量信息，給交易者提供較為準確和及時的預測，交易者以此作為依據，想要獲取收益并不難。資本市場中，交易需求變化反映了準確的交易信息以及趨勢預測，準確的交易信息又是進行風險控制的有力保障。所以，大數據挖掘應用于資本市場中，可以幫助交易者更好地進行風險評估，實現交易者的經濟效益目標。

本文對資本市場中大數據挖掘作用的研究和分析，主要以互聯網信息進行分析，具體表現案例為網絡信息資源。例如交易者在進行股市投資時，網上會有大量關于股市的信息，哪只股票形勢利好、哪只股票漲停，這些信息都將影響到交易者的投資選擇。除此之外，關于股市信息在一些微博的公眾號上，會有詳盡的體現。一些專家在公眾微博會發布自己的看法，對股價的走勢進行有效的預測，為用戶提供一些信息，幫助用戶進行投資決策。同時，大數據挖掘還可以對資本市場的一些資本交易進行數據收集，用戶通過查看以往的資本市場變化趨勢，進行風險分析，這在很大程度上降低了投資風險。總之，大數據挖掘在資本市場中得到了十分廣泛的應用，尤以高頻交易和算法交易為典型的應用方法。

四、互聯網金融保險行業利用大數據挖掘的發展趨勢分析

隨著社會經濟的發展，人們生活水平的提升，保險業漸漸得到了人們的廣泛關注，保險既可以對人們的生命財產安全提供有效的資金保障，又是一種可以獲取較大收益的投資。但是保險業在我國的發展，與發達的資本主義國家存在較大差距，這種差距除了經濟發展水平之外，人們的觀念意識也起到了很大作用。在當下金融行業迅猛發展的形勢下，保險業如何利用互聯網金融平臺的大數據挖掘，促進自身發展，是保險業思考的一個重要議題。

“大數據”下，保險業可以對一些用戶信息有一個較為全面的了解，對于保險業發展客戶來說，有著十分重要的作用。通過信息分析，保險業可以了解到一些人的經濟水平、消費能力，對信息進行區分整合，發展潛在客戶，有利于保險的銷售。同時，保險業發展過程中，“騙保”的事例屢見不鮮，這對保險業造成了巨大的經濟損失。大數據挖掘，可以對高風險用戶進行風險數據挖掘，并根據實際消費能力和經濟實力，進行差異化的定價決策，促進保險業發展。例如車保，保險業可以搜集用戶的駕車習慣，分析用戶可能出現的理賠原因，并就造成的相應損失，進行保險費用定價。同時，要注意“騙保”行為，將疑似欺詐和高風險保單進行區分，避免保險欺詐事件發生。

五、結束語

傳統金融行業的發展受到了互聯網金融行業發展的巨大沖擊，針對于這種形勢，堅持與時俱進，轉變發展觀念，是當下金融業必須重視的問題之一。同時，大數據時代的到來，要求金融業的發展必須朝著信息化方向邁進，注重信息運用，把握行業發展的內在聯系和客觀規律，以實現行業發展目標。

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[3]劉新海.大數據挖掘助力未來金融服務業[J].金融創新，2014,21：117-126