關于網絡借貸P2P的發展、風險和行為矯正淺談

南京理工大學管理學院 季曜盛

網絡借貸能夠滿足市場多種層次的需求，滿足自然人以及中小企業急需的小額資金需求。但由于存在立法不完善、先天不足等諸多原因，很多網絡借貸都存在著較大的風險與眾多問題。因此，對網絡借貸進行較為深入地研究，有利于網絡借貸平臺穩定健康地發展。

一、P2P網絡借貸形成與發展的原因

P2P網絡借貸的形成與發展的主要原因，主要是因為傳統金融服務行業存在的諸多弊端與不足，使其不能給特定人群或企業提供金融服務，而網絡借貸正好彌補了傳統金融服務行業的這種缺陷，進而在今年得到了迅猛地發展。

銀行中普遍存在著金融排斥的現象。根據有關的統計顯示，到2013年底，在我國仍有將近1500個左右的鄉鎮沒有金融機構的設立。在地段服務不能獲得較好收益、銀行的社會責任感不強、金融市場的競爭不充分的情況下，銀行拒絕給低端客戶服務是難以避免的。銀行所制定的客戶價值的評估系統，通常會讓銀行員工更樂意為能夠給銀行帶來更大利潤的客戶提供優質的服務，進而忽視了不能給銀行帶來較好效益的弱勢群體，這造成了中、小型企業融資困難的窘迫局面，嚴重阻礙了中、小型企業的發展，這就是金融排斥的一種表現。然而，網絡借貸的出現，在一定程度上彌補了銀行所存在的這種缺陷與空白，由于借貸的門檻低，諸如中、小型企業等相對弱勢的群體能夠得到相應的金融服務。

由于正規金融的審查審核手續較為繁瑣復雜，進而客觀上促使網絡借貸的形成與發展。銀行所提供的貸款只要對收益和風險兩方面的因素進行考察。而貸款方的風險主要由以下兩方面構成，其一經營風險，應經營不善，效益較差而不能償還其所貸款項與利息；其二道德風險，也就是惡意拒絕還貸還息。在P2P網絡網絡借貸中，中小型企業作為貸款申請人一般都是存續狀態不夠穩定、自有的資本量不夠充足，不能保證還款來源的穩定性。或者雖然有著較為良好的信用狀況，但因為信息不夠清晰透明，使其不能給銀行提供其能穩定且長期進行經營的證明，因此只能通過諸如P2P網絡借貸等形式獲得有效融資。

借款人所存在的劣勢使其很難通過正規渠道獲得金融融資。其一是因為財務的不規范管理。由于缺少專業的財務人員，造成財務報表太簡單、財務相關信息的記錄表述不詳細，缺少可靠性，進而使其較難通過資信的審查審核。其二是因為缺少可進行擔保抵押的資產。一般商業銀行都會要求企業能夠提供其所擁有的更具有價值的資產作為抵押，但部分自然人和中小型企業可進行擔保的資產較為有限，因而很難達到銀行提出的貸款要求。其三是一部分中小型企業的信用意識較為淡薄，屢屢出現拖欠銀行債務的現象，這進而加劇銀行對于個體戶、中小型企業的不信任度。

二、網絡借貸的風險以及行為矯正

（一）網絡借貸所存在的風險

1、影響國家對經濟的宏觀調控

網絡借貸使借貸渠道得到了拓寬，滿足了中小型企業和個人對資金一定程度的需求，與此同時也使閑散資金的使用率得到提高。但是由于具有自發性、信息不對等性以及高利潤回報等特性，網絡借貸很容易進入到國家政策干預的行業中，進而使國家不能有效地進行掌握與統計，造成政策偏離預期方向，降低宏觀調控的效果。

2、資金往來缺少安全保障

P2P網絡借貸的顯著特點就是便利、快捷、不需擔保，僅僅需要對借款人的信用狀況進行有限的審核審查即可，若貸款人的信用資料造假，拖欠借款，借款人的資金將不會得到有效的保護。并且，絕大多數的P2P網絡借貸平臺都屬于中介咨詢機構，不承擔賠償責任，資金風險完全歸為借款人一方，對于大部分的借款人而言僅僅憑借網絡進行借款決策是存在著巨大風險的。

3、個人信息不能得到保護

因為要對借款人的信用狀況進行較為詳細地了解，因此P2P網絡借款平臺都會要求貸款方詳細地填寫個人的各種相關信息，甚至也需填寫家庭成員或朋友的相關個人信息。根據媒體的有關報道，一些知名的網貸平臺比如宜信、拍拍貸等都有著數以十萬計的用戶，這邊形成了一個相當巨大的個人信息庫。一旦這些網貸平臺遭受黑客的攻擊或管理上的疏漏，很可能會導致大量個人信息的泄露，這對于借貸人是相當不利的。

（二）網絡借貸的行為矯正

1、修訂完善相關的規范性法律法規，實現P2P網貸平臺的有法可依

隨著十八屆四中全會的召開，依法治國國策的提出與落實，我國社會體系將會更健康地運行，特別是網絡金融行業將大受裨益。當下，我國《合同法》、《民法》等法律條文都對民間借貸進行了相應的規范、規定，因此把有關的規定統一起來建立用于專項規范民間借貸包括網絡借貸的專項立法已具有可實施性。相關部門要加快立法的速度，明確規定P2P網絡借貸的屬性，將其同非法吸存、非法集資等區分開來，從監督管理、經營范圍及模式、資質條件、組織形式、經營性質等方面進行詳細地規定，進而確定P2P網絡借貸平臺在法律層面的地位，以使其發展沿著正常合法的軌道進行。與此同時，P2P網貸平臺也要使金融服務的各個操作環節更為合理合法，明確法律責任劃分、義務承擔、權利享有等，提高網絡金融服務的合理性與合法性。

2、有關政府部門應強化對P2P網絡金融的監督管理，促使其規范發展

金融服務關系到國計民生，關乎人民財產的安全，因此政府應加大監督管理的力度。P2P網絡借貸所從事的是資金融通的業務，一旦有風險出現，較容易引起嚴重的社會性問題。所以人民銀行應同相關機構加強溝通協調，一起建立網絡借貸完善的檢測統計指標體系，進而將其納入到金融管理和檢測的范圍，金融檢測的內容包括借款利率、借款用途、貸款期限以及償還狀況等。同時要求網絡借貸公司應定期報送其相關數據報表，以對網絡借貸的利率定價和資金流動進行全方位的掌握與了解，并對網絡借貸對于社會的效果進行全方位的分析，對于風險聚集點以及高危的借貸行為，及時地發出預警，以有效控制網絡借貸的風險。與此同時，我國金融管理相關機構還需加強對網貸平臺貨幣政策的指導，以使社會資金的流動更為有效合理，使網貸更為符合國家宏觀調控的政策要求。對于那些擅自開辦注冊范圍外業務的網貸平臺，應依法進行打擊、取締，以維護正常的金融秩序。

三、結束語

網絡借貸平臺的形成與發展有著一定的合理性與必要性，因此在國家層面上應加強監督、引導，使其能夠健康、可控地進行發展，制定相關的規范性法律法規以對網絡借貸活動進行規范，同時強化對網絡借貸活動的監督管理，進而才能促使其規范健康地進行發展。

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