淺談小額貸款風險管理與控制

摘要:小額貸款一般指利用小額度的貸款資金為小微企業(yè)、三農(nóng)（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）和個體工商企業(yè)提供的金融服務。小額貸款是金融行業(yè)的一部分，在當前的發(fā)展階段，對小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及個體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營給予了重要幫助。但是，小額貸款公司在操作中會遇到各種風險問題，因此，對小額貸款的風險管理與控制就顯得尤為重要。

當前，小額貸款的自身特點決定了在具體運營和操作層面始終面臨著諸多風險。如何控制和降低金融風險，是一個重大課題。本文主要敘述了小額貸款的操作風險及控制措施。

一、小額貸款面臨的主要風險

(一)內(nèi)部管理風險

內(nèi)部管理風險是很多小額貸款公司普遍存在的問題，究其原因主要是管理機構不健全、風險管理與控制制度不完善、信貸人員專業(yè)能力不強等造成的。

首先，信貸管理機構設置不健全。小額貸款公司的信貸管理機構至少應包含貸款調查部門、貸款審查審批部門和貸款審計部門。貸款調查部門負責對貸款進行調查和評估，同時做好與客戶關系的維護與貸后管理。貸款審查審批部門負責對業(yè)務部門和調查部門提交的貸款進行審查。貸款審計部門則負責對已發(fā)放的貸款進行審計與監(jiān)督，并向領導反饋審計結果。但當前一些貸款公司在管理機構上設置不合理或不健全，人員配置也不完善，導致貸款流程不完善，造成一定的風險。

其次，風險管理與控制制度不完善。缺乏相應的風險管理與控制方法，業(yè)務操作流程不合理，操作不規(guī)范，導致貸款管理混亂，貸款風險高。

再次，信貸從業(yè)人員專業(yè)能力不強。一方面，存在信貸從業(yè)人員道德素質差，有索要回扣、收受賄賂等現(xiàn)象。另一方面，一部分信貸評估人員缺乏專業(yè)水平，對規(guī)章制度、管理辦法、操作規(guī)程學習不夠，分析、評估能力差，無法及時有效地發(fā)現(xiàn)貸款風險。

(二)流動性金融風險

抵御風險能力與公司資金流動性水平直接相關。由于制度規(guī)定，小額貸款公司資金來源渠道較為單一，當發(fā)生金融風險時無法擴大資金來彌補資金空缺，容易帶來一定的經(jīng)營風險。

(三)信息不對稱造成的風險

在小額貸款發(fā)展的歷程中，常常遇到借款人資不抵債、或躲避債務的現(xiàn)象。一方面，這是由于小、微型企業(yè)或個體工商戶經(jīng)營不善或為了貸款而對資產(chǎn)實力進行造假，另一方面，也反映了小額貸款公司對貸款人的債務信息掌握不全面，不能及時根據(jù)貸款人的債務償還能力或資產(chǎn)實力調整貸款發(fā)放。

(四)市場風險

市場風險是指因金融市場（如利率、匯率、信貸資產(chǎn)價格）的波動而可能導致的金融企業(yè)蒙受損失的風險。比如，小額貸款公司在當前的法律環(huán)境及金融環(huán)境下，隨時面臨可能被改制轉型的風險，或者小額貸款公司受市場經(jīng)濟影響較大，如果經(jīng)濟發(fā)展萎縮則貸款難以安全回籠的風險就會提升。

二、風險控制的措施

(一)健全風險管理制度，做好客戶風險分析

對于小額貸款公司而言，制定合理、全面的信貸風險管理制度是提高抗御風險能力的重要工作。主要的信貸風險管理制度應該包含貸款業(yè)務操作流程、風險管理辦法、貸款調查評估辦法、貸后管理制度、違規(guī)處罰制度等。

同時，要切實提高信貸人員的經(jīng)營管理水平和綜合素質，能夠認真分析借款人的誠信情況、經(jīng)營能力及經(jīng)營情況、資本情況、抵押質押財產(chǎn)價值與性能等，確定是否有按期償還的能力，確保貸款安全回籠。

(二)建立風險預警系統(tǒng)

建立風險預警系統(tǒng)，能夠有效降低小額貸款公司信息不對稱性，確保信息收集的準確性和可靠性。能夠全面監(jiān)測市場經(jīng)濟形勢、宏觀調控政策、行業(yè)各項活動、客戶經(jīng)營和財務狀況以及公司自身流動性水平及運營情況，并對信息指標、參數(shù)加以量化分析，從而促進風險控制方案的制訂。建立風險預警系統(tǒng)，需要設置專門的金融風險信息采集數(shù)據(jù)庫，通過對信息流加以分析、整合、匹配和分類，對新的政策、法規(guī)等加以有效收集。同時，加強對資產(chǎn)流動性、風險備付金比率、短期貸款比率等的分析，促進資金回籠，建立起金融風險預警指標，有效對風險進行預控。

(三)找準市場定位

小額貸款公司要抓住“小”這一特性，遵循“小額、分散、安全”原則，為各類小微和個體業(yè)戶提供有效的金融服務。不能貪大求全，盲目擴張、濫發(fā)貸款，從而增加金融風險。此外，小額貸款公司可積極設立基層營業(yè)網(wǎng)點，支持多種經(jīng)營，使公司的投資多樣化、分散化，減少各種貸款的關聯(lián)性，從而優(yōu)化貸款結構，分散風險點。

(四)嚴格程序，健全制約機制

嚴格辦貸程序，首先要做到執(zhí)行貸款“三查”制度，不能將其流于形式，切實提高放款質量。貸款基本制度包括貸前調查、貸時審查、貸后檢查的“三查”制度，審貸分離制度，“三性原則”包括安全性、流動性、效益性。“三性”原則是確保貸款資金實現(xiàn)安全和效益最大化的根本。堅持貸款面談制度對申請人的還款意愿從細節(jié)上進行把握。同時，嚴格執(zhí)行貸款調查崗位責任制，通過健全制約機制提高貸款質量。

三、結束語

除上述措施，小額貸款公司要切實增強風險管理意識，敏銳把握經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境下的宏觀與微觀變化，不斷調整優(yōu)化信貸結構，嚴格控制貸款不良率，進一步降低風險，確保信貸資金安全。