欠發達地區金融機構扶持農村經濟發展問題研究
——以安徽省太湖縣為例

周一成

（安徽財經大學經濟學院，安徽蚌埠233030）

欠發達地區金融機構扶持農村經濟發展問題研究
——以安徽省太湖縣為例

周一成

（安徽財經大學經濟學院，安徽蚌埠233030）

金融機構作為國民經濟平穩運行的核心要件，是聯系整個社會經濟生活的紐帶.通過研究安徽省太湖縣農村金融發展的現狀，發現當地農村金融體系運行過程中存在農村資金大量外流、農村信貸制度不完善等問題，在一定程度上對農村金融的服務水平和投入力度產生了影響.基于此，應該進一步完善金融服務、優化信貸結構和促進資金回流，以促進太湖縣農村經濟增長和美好鄉村建設.

欠發達地區；金融機構；農村金融；農村經濟

2014年中央1號文件提出要強化金融機構服務“三農”的職責，助推農村社會經濟發展.農村金融作為農村經濟發展的重要推動力量，通過調節市場資金實現了金融資源的有效配置，為新農村建設注入了更多的貨幣資金，有效緩解農民融資壓力，從而提高農村經濟發展水平.安徽省太湖縣作為國家級扶貧開發工作重點縣，集山區、庫區和革命區于一體，經濟基礎薄弱，農村經濟發展水平較低.盡管近年來縣域農村經濟發展速度加快，經濟實力有所加強，但是，在農村金融的發展過程中，仍然面臨著很多的問題和限制因素.因此，如何加大農村金融機構對“三農”經濟的支持力度，成為安徽省各級政府和社會各界共同關心的問題.

1　安徽省太湖縣農村經濟發展狀況

安徽省太湖縣位于安徽省的西部，地處大別山南麓，全縣總面積2040平方公里，轄管15個鄉鎮、174個行政村、10個社居委，總人口57萬人.太湖縣屬皖西南丘陵低山區，自然區域完整，縣域內有山地、丘陵、平原等地形，氣候優越，四季分明，水資源豐富，農業生產條件較好.改革開放以來，在縣委縣政府的領導下，太湖縣深刻貫徹落實科學發展觀，按照穩中求進的工作總基調，抓住國家優惠政策的發展機遇，在積極承接產業轉移的同時促進產業結構優化升級，推動了全縣經濟平穩較快發展.近年來，太湖縣依托地理位置和有利條件，大力加強農村經濟改革，農村經濟發展呈現良好態勢.

1.1第一產業穩定發展

作為傳統農業大縣，太湖縣始終堅持“農業穩縣”戰略不動搖，不斷加強對第一產業的組織領導，持續加大對農業發展的投入.2013年，全縣累計完成地區生產總值847828萬元，較上年相比，地區生產總值增長10.0%，其中，第一產業增加值為211440萬元，增長3.4%，第一產業對GDP的貢獻率為9.0%，拉動經濟增長2.4個百分點［1］，充分反映出第一產業發展帶動了全縣經濟總量的上升.同時，三次產業結構為21.0:51.1：27.9［1］，與去年相比，第一產業下降了2.9個百分點［1］，有利于轉變經濟發展方式，推動經濟結構優化升級.農業生產形勢保持良好，2013年，全縣農業總產值為382715萬元，按可比價計算增長3.4%［1］，主要農產品保持穩定增長，農業產業化進程加快，農業經濟效益得到提高，農村經濟實力不斷增強.

1.2農村基礎設施不斷完善

“十一五”發展期間，太湖縣農村基礎設施得到完善.通過發展“村村通”等大型建設工程項目，累計建成水泥路1110.6公里，基本完成天彌路、玉蓮路、徐茗路、寺佛路、白石路等一大批道路建設目標，G105國道至花亭湖大壩旅游通道竣工，大力推進長河Ⅱ橋、彌陀大橋、S211省道彌陀段等改造工程，城鄉交通設施發展迅速.同時，繼續加強灌區節水改造工程建設，完善方洲水庫除險設施，發展飲水安全工程，累計解決農村17.5萬人安全飲水問題.在美好鄉村建設政策的支持下，太湖縣充分利用鄉村資源優勢，大力發展農村沼氣工程和電力項目，著力推進農田水利設施和和農業供水工程，有效緩解農業供水不足的矛盾；加快推進農業機械化，提高農業耕作機械化程度，并建立農機合作社，改善農業機械化設施和技術，促進了現代化農業基地建設和農業產業化發展.

1.3農民生活水平日益提高

近年來，太湖縣扎實推進新農村建設，統籌城鄉發展戰略，落實各項惠農政策，加大財政投入，著力改善民生，健全社會保障機制，有力提高農民生活水平.2013年，全縣農民人均純收入達5974元，增長13.5%，是“十一五”末的1.5倍，農民收入增長較快.全縣全年實現社會消費品零售總額295885萬元，農村累計實現社會消費品零售額177310萬元，同比增長14.2%［1］，農村消費水平提高，消費結構有所改善.同時，積極實施民生工程，不斷提高民生投入力度，大力推進城鄉醫療救助、居民衛生服務等工作，建成并投入使用農家書屋工程、鄉鎮綜合文化站等一大批公共基礎服務設施，基本建立城鄉居民最近生活保障和醫療保險制度，深入推進扶貧開發建設項目，穩步開展村民生產發展互助資金試點工作，并針對農村危房和保障性住房問題進行深入改革，社會保障體系日益完善，農民生活不斷改善.

1.4美好鄉村建設如火如荼

自安徽省美好鄉村建設開展以來，太湖縣積極貫徹落實省委省政府的指導思想，按照“典型示范，穩步推進”的原則，不斷優化農村生產生活環境，農村面貌煥然一新.截至2013年，全縣編制實施村莊布點規劃和27中心村建設規劃，整治自然村100個，改造農村危房3000戶［1］，扎實推進農村清潔工程和環境美化工程.同時，整合項目資金9375萬元，引導各類社會資金5965萬元［1］，有效解決了美好鄉村建設資金難的問題.在全縣人民的努力下，太湖縣美好鄉村建設成效明顯，基本完成6個省級示范村建設任務，21個中心村基礎設施建設完工，同時，立足“村為主，民為主”的中心點，加強村莊建設和土地整治，不斷改善農村生態環境，穩步提高農民幸福指數，總體實現生態宜居村莊美、興業富民生活美、文明和諧鄉風美的建設目標，鄉村面貌日新月異.

2　安徽省太湖縣金融機構支持農村經濟發展現狀

2.1農村金融服務體系基本形成

改革開放以來，太湖縣大力提高農村金融服務效率，加強金融服務體系建設.截至2013年末，全縣共有銀行業金融機構9家，其他金融機構3家，累計金融機構網點總數為45個［1］，初步構建起商業金融、政策性金融、郵政金融、合作金融等多家金融機構并存的農村金融服務網絡體系，并且各金融機構網點設有A T M取款機、柜臺、P O S機、自助服務終端、轉賬電話等配套基礎設施.同時農村金融服務業務開展順利，積極發展電子商務業務、存貸款業務、電子銀行等支農業務，大力推廣手機銀行、網上銀行、支付寶、財富通等自助服務載體和渠道，滿足農戶融資需求和生活需要，不斷完善農村金融基礎服務設施，農村金融發展走上了一個新臺階，農村金融服務體系基本形成.

2.2農村信貸體系建設發展良好

近年來，太湖縣依靠國家支農惠農政策和農村信貸制度，促進農村信貸體系的構建與完善，增強農村信貸服務地方經濟發展的作用.2013年，全縣金融機構城鄉居民儲蓄余額652924萬元，比上年末增長22.2%；全縣金融機構貸款余額390870萬元，比上年末增長25.4%［1］，有力地滿足了農戶融資需要.同時，全縣金融機構積極拓展農村信貸服務范圍，明確信貸支農方向，創新金融信貸產品，不斷優化農村信貸結構.在農村信貸制度不斷支持的背景下，農村經濟發展有了可靠的資金來源，主導產業基地建設和優質品牌效應逐步形成，并擁有省級龍頭企業9家，市、縣級龍頭企業超過100家，農業發展朝著規模化、專業化、現代化方向發展，為農村經濟社會發展帶來了活力.

2.3金融機構服務“三農”水平增強

為切實保障農民經濟利益，加快農村經濟發展，太湖縣金融機構緊緊圍繞“立足縣域，服務三農，服務小微，服務社區”的發展定位，提升服務質量，全力為“三農”提供高效、優質、便捷的金融服務.農村商業銀行積極拓展新型金融業務，開展“信貸政策三項支持”和“打通金融服務最后一公里”等惠農項目；江淮村鎮銀行作為全縣首家村鎮銀行，開業首季涉農貸款突破一億元，著力扶持農村新型經營主體；農業銀行結合“萬村千鄉市場工程”和“雙百市場工程”等項目，采取“合作社+農戶”及農村產業鏈等貸款運作模式，有效支持了農產品流通體系建設，推動傳統農業向現代服務業轉型.金融機構加強農村金融服務，創新金融產品，營造良好的經濟金融環境，為促進農村經濟發展做出了貢獻.

3　安徽省太湖縣農村金融發展中存在的問題分析

盡管在改革開放和社會主義新農村建設的過程中，安徽省太湖縣金融機構對“三農”經濟的發展起了重要的促進作用，但在其發展過程中亦產生了許多問題，具體表現如下：

3.1農村金融消費動力不足

3.1.1農民收入是消費的基礎和前提

2013年，太湖縣農民純收入5974元，遠低于同年安徽省平均水平8098元和安慶市平均水平7748元，在全市各縣中僅在岳西縣之上.同時，全縣城鎮在崗職工年平均工資為41658元［1］，城鄉收入差距較大，社會總體消費水平不高，“馬太效應”突出.在農民收入水平較低的情況下，農民必須首先滿足自身生活需要，才能考慮其他消費，但是農民收入水平較低，難以支撐高水平的金融消費，阻礙了農民金融消費服務規模的擴大發展.

3.1.2農民金融消費觀念落后

截至2013年，太湖縣農業人口503895人，農村人口約523000人［1］，由于大多數農民受傳統觀念影響，農民更多的是把收入儲蓄在銀行而不是用于投資消費，缺乏擁有投資理財和超前消費的意識，主觀上不愿意將資金購買銀行的金融產品，加上金融機構對山區農村的宣傳工作不到位，宣傳力度不強，導致農民難以理解金融消費的收益情況，對金融機構提供的服務產品不夠熟悉，從而抑制金融消費需求，阻礙農村金融服務的發展.

3.2農村信貸制度不完善

3.2.1農村信貸條件過于苛刻

目前，太湖縣農村信用聯社改為農村商業銀行，但作為“金融支農杠桿”和“主力軍”，農村商業銀行及其他金融機構信貸門檻較高，農民貸款難，特別是無資產抵押的農戶和農村小微企業告貸無門，農村的產業發展和家庭需求主要依賴于自我積累和民間借貸完成，這不僅損害了農民的合法權益，增加了農民的生活負擔，同時為非法集資提供了土壤，擾亂了正常的金融秩序.太湖縣農村經濟正處于穩步發展的階段，美好鄉村建設和農業發展需要長期穩定的資金，而一些信貸部門為追求經濟效益，減少貸款期限，提高貸款定價，加劇了農民貸款的困難，不利于農村金融發展.

3.2.2農村信用環境不規范

目前我國信用體系的相關政策和地方法規基本呈現空白局面，因此對農村信用體系建設缺乏完善的法律支持，農村信用信息的征集、評估和失信懲戒行為無法可依，由于相關的法律法規不完善，農村信用體系缺乏統一的依據，農村信用評級的科學性和權威性難以保障.同時，太湖縣金融機構在信用體系構建方面處于各自管理的狀態，部分商業銀行減少乃至撤銷農村網點，小額金融機構又缺乏資金和條件加強信用體系建設，人民銀行在引導農村信用環境建設的過程中才剛剛起步.由于未能明確和規范金融機構征信職責和義務，缺乏征信的機構和設施，加之企業和農民信用觀念薄弱，導致農村信用環境不佳，企業及農戶難以得到全面有效的信貸支持.

3.3農村地區資金外流現象嚴重

從安徽省太湖縣的存貸比情況看，太湖縣并非缺少資金，反而是有余錢支持農村和貧困地區.2013年6月底太湖縣商業銀行各類存款93億元，各類貸款35億元，2013年底存款98億元，貸款39億元［1］，但由于國有商業銀行“吸得多，放得少”，只存不貸，銀行部門為了規避資金風險，增加盈利能力，進一步收縮農村信貸的規模，控制農村信貸權限，放貸對象越來越集中于工商企業和有資產抵押的富裕戶，而且國有商業銀行將農村資金作為儲蓄上存至上級銀行或央行，以這種方式將資金流出縣域.近年來，太湖縣金融機構離農化趨勢突出，在這種金融體制下，太湖縣農村地區資金外流現象嚴重，影響了金融機構的支農作用的發揮，一定程度上減弱了農民收入水平增加所帶來的消費和投資效應，農村經濟發展面臨資金短缺的問題，嚴重阻礙了農村經濟的可持續發展.

4　安徽省太湖縣金融機構支持農村經濟發展的對策建議

農村金融作為社會主義新農村建設的重要投入力量，已經成為了農村經濟建設資金生產要素供給的重要組成部門.農村金融投入可以滲透到農村經濟生活的各方面中，有利于促進農民收入增長，保障農業發展，推動農村產業結構優化升級，實現農村經濟由粗放型向集約型轉變，在新農村建設中發揮著積極和重要的作用.鑒于農村金融發展產生的巨大效應，農村金融發展將成為太湖縣農村經濟發展的重要支撐點.

4.1提升金融服務水平，創新金融服務方式

加強金融機構網點建設和電子服務渠道，切實完善金融基礎服務設施，擴大網點和自助渠道客戶服務覆蓋率，提高金融服務設施的質量，積極拓展惠農支農的金融業務，結合農村經濟生活的實際情況，大力加強金融宣傳工作，建立便民服務的“綠色通道”的形式高效服務農戶，創造“基礎金融不出村，綜合金融不出鄉鎮”的金融便利條件，延長農村金融服務的深度和廣度，讓廣大農戶和中小企業就近享受到農村金融的便利.同時積極發展新型農村經濟組織，如農民專業合作社、村鎮銀行和小額貸款公司等，加強國有商業銀行對農村經濟組織的扶持，積極開展金融機構之間的合作與交流，創新金融服務產品，滿足農戶多層次和多樣化的融資需求，促使縣域農村金融服務朝著多元化方向發展，改變農村金融服務體系單一化的格局，營造健康有序的農村金融環境，為開拓農村市場奠定堅實的基礎.

4.2有效配置信貸資源，進一步優化信貸結構

立足于全縣實際情況和地方特色資源，圍繞美好鄉村建設和農業產業化發展規劃，積極探索金融機構服務“三農”信貸管理的新模式，加大“三農”信貸投放力度，積極扶持一批信譽良好、管理規范、發展前景廣闊的中小企業，適當降低信貸門款，創新信貸產品，解決貧困農戶抵押物擔保物抵押的難題，拓展農戶和中小企業的融資渠道，緩解農村融資難的現狀，增加農村融資有效供給，促進中小企業向產業化、專業化、規模化方向發展.同時，要因地制宜、靈活多樣地調整貸款方式，根據企業和農戶的信譽及條件來實施信貸政策，規范信貸行為，壓縮潛在風險貸款，全面提升信貸資產質量，通過調整信貸結構，來建立良好的信貸機制，整頓農村信用環境，構建完善的農村信用體系，提高“三農”信貸業務的價值創造力，不斷促進農村信貸制度的完善與發展.

4.3加強政府引導作用，促進農村資金回流

農村金融的發展離不開政府的支持，縣域政府機關應充分發揮經濟職能和提供社會公共服務職能，實行積極的財政、貨幣和稅收支持政策，加大對金融機構支農業務的支持，增強金融機構對“三農”經濟的指導，并且要切實做好對金融機構的監管工作，明確金融機構的支農惠農方向，放寬信貸權限，避免金融機構過多轉移農村資金，確保農村資金取之于農村、用之于農村，遏制農村資金外流，提高農村資金的利用率.同時，建立農村資金回流機制，著力改善農村金融環境，調整農村投資結構，營造農村經濟新的增長點，從而吸引外商和企業投資農村，招商引資，補充農村資金缺失的漏洞.農村資金回流會拓展農戶和中小企業融資渠道，增加資金的供給，解決資金不足的矛盾，對于促進太湖縣農村地區經濟發展具有重要的意義.

〔1〕安徽省太湖縣統計年鑒及政府相關部門網站統計數據.

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F832.35

A

1673-260X（2015）06-0114-03

2014年安徽財經大學國家級大學生創新創業訓練計劃項目（201410378043）；2014年安徽財經大學省級大學生創新創業訓練計劃項目（AH201410378043）