PPmoney：風口上的金猴

錢玉娟

2014年，對整個互聯網金融行業以及PPmoney來說，都是百花“怒”放的一年。在PPmoney2014年報的扉頁，廣東互聯網金融協會會長、PPmoney互聯網金融平臺董事長陳寶國如是寫道。

的確，互聯網在2014年呈現了爆發式的發展，據網貸之家統計，截止到11月全國運營的P2P平臺有1540家。P2P平臺贏得了各路大資本的青睞，據不完全統計，從1月到10月已有30余家P2P平臺獲得了投資。此外，銀行系P2P增至10家，而在2015年年初只有3家。

“從發展潛力來看，在互聯網金融行業內終將會誕生媲美阿里，甚至影響力媲美蘋果的企業。”陳寶國對于自己所在行業的未來業態規模做出了如此預測。他認為，未來這一行業會誕生數十家千億級的互聯網金融平臺，同時也會誕生幾家萬億級的綜合互聯網金融平臺。

當然，在其間應運而生并定位于互聯網金融非標資產交易平臺的PPmoney互聯網金融平臺，“更將致力于打造出交易所平臺金融的健康生態圈，并在未來逐步加大平臺型產品的比例。”他告訴《中國經濟信息》記者。

未雨綢繆拓市場

在陳寶國看來，民間金融是一個巨大的藍海。“中國現已成為世界的制造業大國、貿易大國，但是在長期金融壟斷的背景下，超過5000萬中小企業融資困難，而高達數10萬億元規模的居民儲蓄，缺乏有效的投資理財渠道。”

通過近20年對金融業務的深度研究，陳寶國發現國內傳統的消費信貸和中小企業借貸市場容量在10萬億元規模之上，由于以銀行為代表的傳統金融在此占比僅20%左右，尤以互聯網金融為代表的民間金融創新為“兩多兩難”問題提供了強有力的解決途徑。

盡管對于互聯網金融這個圈子并不陌生，但創建 PPmoney并非倉促之下的決定，用聯合創始人胡新的話來說，他們籌謀了很久才等到這個“天時地利人和”的機會。

早期志在民間金融市場有所建樹的陳寶國于2003年9月創立了廣東太平洋資產管理有限公司，牽頭研發各類民間金融創新和業務產品。而后又于2012年3月發起成立了廣州萬惠投資管理有限公司，自此才運營起PPmoney互聯網金融平臺。

2012 年 12 月，PPmoney 正式上線，寓意是“人民（People）的財富（money）為人民（People）”。目前，PPmoney 采取的是O2O 的運營模式，即線上抓投資人、線下抓資產。

“我們首先發現政府對互聯網金融的態度有所轉變，再加上中小企業融資需求大、卻遇到很多問題，而且咱們中國的老百姓喜歡攢錢，也需要更多投資的渠道。”陳寶國說。

正是抓住了國家互聯網金融開放的有利時機，陳寶國以小微金融服務為主線，通過線下線上聯動，深度拓進了民間資本市場。

開疆辟土造平臺

自平臺上線運營兩年來，在陳寶國主導開發下已成功上線運營了多個互聯網金融業務產品。

“直投寶”是PPmoney互聯網金融平臺的開山之作，因其“線下盡職調查，線上撮合交易”的模式，不僅拉開了網貸行業波瀾壯闊的O2O時代，更由此滿足了本土優秀中小企業順利發展的融資需求，促進了珠三角地區經濟發展。“2014年底該產品累積交易額達35億元。”陳寶國欣喜地告訴《中國經濟信息》記者。

乘勢而行，PPmoney互聯網金融平臺又推出了業內首款融合了小貸、典當、保理、融租等優質資產收益權的產品“安穩盈”，開啟了百萬億元資產證券化市場與互聯網高效融合的新時代。

繼而，面對極為廣闊的市場前景，為從本質上解決小貸、典當、保理、融租等公司存量、增量業務瓶頸等融資難題，陳寶國更是高瞻遠矚般帶領PPmoney互聯網金融平臺推出了“小貸寶”系列產品，“開啟了互聯網金融‘大平臺時代”，進一步推動了互聯網向民間金融領域的縱深發展。

而后PPmoney互聯網金融平臺更針對大眾以及中小企業的閑置資金理財需求，創新推出了“日利寶”與 “企余寶”這兩類理財產品與管理服務。

陳寶國還向《中國經濟信息》記者介紹說，目前已完成研發還準備待上市的業務產品還逾20項，預期今年年底前上市的業務產品近10項……正是這一系列漸進式產品的推出，使得PPmoney互聯網金融平臺成為國內P2P行業中產品系列最為豐富的平臺。

當然，陳寶國還指出，“只有在一個健康且先進的模式下豐富產品，才能夠讓互聯網金融平臺有長足的發展。”PPmoney致力于搭建起一個互聯網資產管理的平臺，讓更多的小貸、典當公司在平臺上進行融資，得以讓更多的投資者得到理財的需求。

風險管控是關鍵

其實，PPmoney互聯網金融平臺在2014年發生過一起壞賬，盡管在當日就由第三方擔保公司將本金和利息墊付給了投資人，但這一事件讓陳寶國更加堅定地認為，風險控制是互聯金融業健康持續發展的關鍵。

據悉，與PPmoney互聯網金融平臺業務合作密切的小貸公司，在進入平臺前，都需要經過嚴格調查。首先必須是 3A 級的小貸公司，且該小貸公司必須同時獲得交易所、征信機構和PPmoney平臺的共同認可;然后再對小貸公司的資產進行選擇，最后將優質的資產證券化。并且在擔保方面，PPmoney也進行了多層次的擔保。

值得一提的是，平臺推出的“安穩盈”這個產品的選擇標準遠高于市面上其他項目的選擇標準。該產品是典型的多層次擔保，擁有四層保障，小貸公司到期回購、小貸公司股東補充回購、以及擔保和信貸資產追償。”

也正是由于PPmoney對于線上項目的篩選有著非常嚴格的流程，使得“安穩盈”這款產品被業內戲稱為穿著“黃馬褂”的 P2P。

陳寶國特地將“安穩盈”這個以“百分百信息透明，個人企業都可以投資”為亮點的產品的風控模式單獨向《中國經濟信息》記者介紹。“不管是什么產品，在風控環節，關鍵的還是對融資者的征信調查，這也是整個風控環節的基礎。”endprint

作為一個從業者來說，在陳寶國看來，“互聯網金融的確是一個非常好的風口，但當大家都在爭做這個風口上的豬時，我覺得自己應該做這個風口上的猴子。”

換句話說，互聯網金融的核心是金融，但金融的核心又是風險控制，“我們只有成為久經考驗、火眼金睛的猴子，才能看清這個行業的過去、現在和未來，才具備了辨識風險、化解風險的能力。”陳寶國對《中國經濟信息》記者說。

當然，想要在競爭中取得優勢，光靠風控是不行的。未來一年還將不斷有金融背景為主的行業大鱷加入到這個行業。未來3到5年，會形成幾家成交量在萬億級別的平臺，數十家千億級別的平臺。談及企業差異化，陳寶國表示，奉行“產品為王”的戰略，自主生產創新互聯網金融產品，將成為PPmoney團隊與其他流量型平臺最大的不同。

他還告訴《中國經濟信息》記者，未來PPmoney會朝著“打造互聯網金融生態圈”這個方向去發展。他更對整個P2P行業的發展抱有這樣的態度，“我堅信互聯網金融行業是早上八九點鐘的太陽，在未來互聯網金融會扮演更重要的角色。”

多重助力新發展

毋庸置疑，互聯網金融企業在不斷提升自身競爭力，規范自身發展的同時，也需積極與政府搭建起良好健康的協作關系，主動尋求政府認可與扶持，才能在競爭日趨激烈的互聯網金融行業生存下來，乃至脫穎而出。

憑借矚目的業績、高度的行業責任感、規范的運營以及不斷推陳出新的產品創意，PPmoney才收獲當前的發展成果，而這也是多級強大推力復合作用的結果，特別是PPmoney互聯網金融平臺得到了政府的關注、認可與支持。

作為改革開放與金融創新的前沿陣地，廣東省是中國P2P網貸行業發展最為活躍的區域之一，既在成交規模、平臺數量、運營模式創新等方面處于領先地位，也引領著我國P2P網貸行業健康發展。

陳寶國告訴《中國經濟信息》記者，當前政府已在營造互聯網金融行業健康、有序、良好發展的大環境，而具體到每一個企業，其發展更離不開政府部門的幫助與扶持。基于此，在日常事務上，PPmoney常與主管政府部門進行多重溝通交流。

為此，任職廣東互聯網金融協會會長的陳寶國還發出“四個一千萬”的愿景：希望與政府形成合力，探尋出一條互聯網金融企業未來發展的新路徑，幫助解決一千萬人社會就業問題、幫助實現一千萬普羅大眾財富增值、幫助滿足一千萬小微企業融資需求、幫助完成一千萬貧困人口脫貧致富。

在這一希冀下，PPmoney互聯網金融平臺在剛剛過去的2014年更是劃下濃墨重彩的一筆。這一年，PPmoney成交量從年初的10億元人民幣左右一路高漲，更在年底成功突破50億元人民幣大關;另外，PPmoney通過發展自身業務，使業內的知名度與日俱增，斬獲了包括年度最具投資價值獎、年度最佳移動金融獎等在內的多項行業大獎;同時，PPmoney也一直倡導行業自律、他律與互律，在政府指導與支持下積極發起推動成立了“廣東互聯網金融協會”。

當初陳寶國懷著“普惠金融”夢想創立PPmoney互聯網金融平臺，并緊隨行業施以突飛猛進式發展，不僅在行業內打下扎實基礎，更開創了交易所模式，使之業務全面開花。

回望這一過程，他仍自信地憧憬，“立足于國內互聯網金融的龐大市場，PPmoney互聯網金融平臺將以移動互聯網、人才、大數據三大戰略為基礎，不斷發展成一個獨特的金融生態圈。”endprint