高職學生理財教育模式研究

高職學生理財教育模式研究

崔穎，郭磊

（遼寧對外經(jīng)貿學院公外部，遼寧大連116052）

摘要：理財是對于即將步入社會，需要面對日后生活消費和工作財務的高職學生們必須學會的技能之一。作為高校的教師對學生進行在校期間的理財教育，幫助其養(yǎng)成合理的消費和理財模式，對于引導學生形成日后長期健康的生活、工作方式并維系社會穩(wěn)定有著重要作用。

關鍵詞：高職教育；學生理財；理財模式

一、引言

高職是教育類型的名稱，而專科是學歷層次的名稱，高職教育學歷可以分為三個層次：研究生、本科、專科。高職作為普通高等教育中的一類教育類型，當然也可分為研究生、本科、專科這三個層次，事實上一個完備的高等職業(yè)教育體系就是應該由研究生（包括博士研究生和碩士研究生）、本科和專科構成，高職教育比較完善的中國臺灣地區(qū)就是如此。中國大陸地區(qū)當前的高職教育證處于有專科層次想本科層次的過渡。高職生主要學習技術方面，而本科生是理論方面多一些，時間能力差。高職生相對于本科生的優(yōu)勢是：高職生的學習更注重職業(yè)技術的培養(yǎng)，所有，高職生畢業(yè)后可以直接參與到生產(chǎn)實踐中來，而本科生如果畢業(yè)后到工作崗位，一般還需要一定時間的培訓才能勝任。高職生是有特色的大學生。教育部部長袁貴仁在2014年全國普通高校畢業(yè)生就業(yè)工作網(wǎng)絡視頻會議上透露，2014年全國高校畢業(yè)生規(guī)模將達727萬。這意味著，繼2013年高校畢業(yè)生達699萬，獲稱“史上最難就業(yè)季”后，2014年高校應屆畢業(yè)生將再增28萬，再創(chuàng)歷史新高。對于2014年高校畢業(yè)生就業(yè)工作的具體要求中，強調確保每一名畢業(yè)生都知曉和用好政策，積極協(xié)調有關部門完善和落實畢業(yè)生到城鄉(xiāng)基層、中西部地區(qū)、艱苦邊遠地區(qū)和中小企業(yè)就業(yè)的鼓勵性政策；積極協(xié)調有關部門盡快制定簡化創(chuàng)業(yè)手續(xù)、降低創(chuàng)業(yè)門檻的具體辦法，加大創(chuàng)業(yè)基地建設和創(chuàng)業(yè)資金扶持力度，強化創(chuàng)業(yè)教育和指導服務等。同時注重提升就業(yè)指導服務質量，推進畢業(yè)生求職信息和用工單位需求信息及時有效共享、努力營造公平就業(yè)環(huán)境。高職學生在校期間個人的消費習慣及理財能力，也是日后創(chuàng)業(yè)和就業(yè)的一個基石。如何建立高職學生的理財教育模式，必將影響到學生日后的生活和工作。

二、高職學生消費及理財現(xiàn)狀分析

通過對遼寧省6所高職院校2013、2012、2011、2010級（大學一年級、二年級、三年級、四年級,備注：有學校除有高職三年制學生外還有本科學生，才外還有部分高職學生畢業(yè)后專升本，所以在匯總問卷中包含有10%左右的大四學生）276份學生大學英消費及理財問卷調查的匯總，問卷中反映出大學生消費及理財情況如下：

（一）大學生日常消費目的進一步明確

在完成問卷調查的276人當中，有87%的學生日常消費的目的是：為了使自己找工作時更具競爭力；為了更加健康的生活，為了增進同學間的友誼或是擴大社會生活圈子。問卷統(tǒng)計顯示，大學生英語日常消費的目的更加明確，從過去單純的日常消費，逐漸向日后學歷提升、求職崗位，校園文化交流和提升生活健康指數(shù)接軌。

（二）理財技能需求更加突出

大多參加數(shù)問卷調查的學生對于理財知識只有來自個人自學或是專業(yè)課程的了解，由于擔心投資風險或是怕耽誤功課，真正運用一定的軟件或是理財技能進行理財?shù)闹挥胁蛔?%。有三分之二以上的學生強調需要關于理財?shù)闹R和實踐訓練，如果學校開設對應的理財課程，有92%以上的學生明確表示愿意參加，并且日后愿意運用到時間之中。

（三）理財模式尚未建立

對于手中的現(xiàn)金（生活費、獎學金、兼職工資），只有約6%的學生進行有效管理：如存入定期銀行儲蓄或是交由父母進行統(tǒng)一家庭生活開銷，大多數(shù)的學生對于手中可以支配的現(xiàn)金，多數(shù)是放入學校用于日常消費的消費卡或是直接以現(xiàn)金的形式用于日常使用，還有個別學生講現(xiàn)金存入活期銀行卡，進行網(wǎng)上銀行消費。

問卷還統(tǒng)計了學生每月在大連用于日常生活、學習消費的金額在1500元以下的占48.2%，1500～2000元之間的占34.1%，在2001～4000元的占17.7%。其中用于日常飲食、書籍購買的比重占80%左右，其余主要用于參加社團活動，交友旅游等，還有6.2%的人用于學習及工作技能的培訓輔導等。

三、學生在消費和理財方面的不足

高職學生，剛剛從父母的管理下學著去自行管理日常消費開支，很多方面受到經(jīng)驗不足，同學之間相互攀比，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上購物浪費現(xiàn)象嚴重等的約束，缺乏有效地消費管理和計劃。

（一）消費設計短期化，缺乏總體設計

在問卷調查過程中，有65.2%以上的學生在大學住宿期間，其日常生活和學習的開支都是從父母那里每月一次或是多次要來的，只有約十分之一的學生是將新學期一學期的生活費用一次性申請或是自己籌備好，然后統(tǒng)籌安排日常開銷。學生很少有日常消費記錄和月底消費總結的習慣。只有購買金額較大的商品才會考慮再三去購買，而且家長和老師對于高職學生消費進行有效管理的不超過20%。（多數(shù)還是來自對于學生消費方面要節(jié)儉，不要攀比和浪費，要把錢用在刀刃

上，錢不是自己掙的，要節(jié)省著用等等理念上的管理，還有一部分家長會通過詢問花銷去向，按月給錢，超支后謹慎再給等途徑管理，方式比較單一。）

（二）消費動機較盲目，容易攀比購物

受到中國傳統(tǒng)教育的影響，中國的學生在大學入學前的階段，基本都是經(jīng)濟完全不獨立，很少有學生經(jīng)歷過個人支配月開銷的習慣。進入大學，開始住宿，獨立生活、學習階段，很多的高職學生沒有日常消費的具體計劃，經(jīng)常是以寢室或是好朋友為借鑒，花錢沒有截至，有很多出現(xiàn)了不到月底，生活費就完全為負數(shù)（向其他同學借）的現(xiàn)象。消費中除了用于日常的飲食，購買書籍，報名參加培訓班等，很多學生在購置衣物、日常生活用品方面有求多、求新，求名牌的攀比行為。這對于大多平均收入5000元左右，用于學生日常消費2000元左右的家庭而言構成了不小的負擔。

（三）受互聯(lián)網(wǎng)的影響，被“智能”消費浪費嚴重

時至今日，很多高校的學生，手中的電話都已經(jīng)是具備上網(wǎng)功能，融購物、娛樂、通訊與一身的智能手機。這既是歷史發(fā)展的表現(xiàn)，一定程度上，也給鑒別能力不足，自我約束力差的學生帶來了消費方面的極大浪費，學生每個人幾乎都有網(wǎng)上購物的經(jīng)歷和經(jīng)驗，購物的品種也從書籍、生活用品、衣物、鞋帽、生日禮物，到各種化妝品、零食等等，當然還有一部分沉浸在網(wǎng)絡游戲中的學生利用網(wǎng)店買流量，買游戲裝備等等。網(wǎng)上購物具備快捷、品種繁多、推陳出新等許多的“誘惑”，對于剛剛學著支配個人開支的20左右歲高職學生而言，是個不大不小的考驗。據(jù)統(tǒng)計，學生每個月用于網(wǎng)上消費的支出在100元左右，其中不乏購置重復、購置后閑置不用、短期淘汰等浪費現(xiàn)象。

在理財方面，由于學生從小在消費和理財?shù)慕?jīng)歷、經(jīng)驗缺乏，同時手頭可以靈活支配或是用于理財?shù)馁Y金少之又少，在理財方面學生基本是不懂、不會，有實踐操作的幾乎不超過學生人數(shù)的8%。此類現(xiàn)在在生源來自中國北方和內陸城市、農(nóng)村和偏遠地區(qū)的學生當中尤為體現(xiàn)。

高職學生已經(jīng)了解到理財?shù)闹匾绕涫且饺肷鐣拇笕昙墝W生，約半數(shù)的學生經(jīng)歷了社會實踐的幾個月后，懂得了賺錢的辛苦，在消費方面開始日趨成熟和謹慎，同時也開始對自己的“第一桶金”——獎學金、實習工資或是創(chuàng)業(yè)項目帶來的收入開始進行積累和儲蓄或是再投資。但是很多學生更習慣與將現(xiàn)金存入活期儲蓄卡或是個人靈活支配，資金帶來的收益有限，還有部分學生開始嘗試信用消費，個別學生每月還有負增長的趨勢。根據(jù)學生的問卷調查匯總，學生關于理財方面的知識，最主要的途徑竟是通過自學，而且沒有幾個有實踐理財經(jīng)歷的。

四、消費及理財?shù)慕逃Ｊ窖芯?/h2>

結合學生現(xiàn)有的消費及理財方面的不足，在日后的消費及理財教育模式的建立方面可以進行四個方面的加強，即“節(jié)流”，“開源”，“智能化”，“社會化”。

首先，消費方面“節(jié)流”：即教育學生從開始消費時，就做好月或是學期消費總規(guī)劃，利用消費記錄（紙質版消費收支平衡會計記賬式或是手機下載電子版日常消費記賬軟件）從根本上控制消費的盲目性，并及時將日常可以減少或是不必要的消費查找、發(fā)現(xiàn)后說服自己下個月或是日后放棄攀比性的浪費開支。這也要對于學生的審美、消費觀進行一定的培養(yǎng)和教育養(yǎng)成，提倡樸素和節(jié)儉的消費習慣。結交朋友少而精，朋友生日DIY，在很大程度上也是一種幫助學生在消費方面節(jié)流的一個有效途徑。大多數(shù)90后的高職學生喜歡熱鬧，愛面子，認為生日開派對，有鮮花、有禮物，有很多朋友的祝福才是理所應當，其實如果能夠控制朋友的數(shù)量，生日更多送祝福或是自己做的禮物（如書信，賀卡，小飾物，日常學習用品等）都可以起到表達心意的作用，也避免了日后同學之間水漲船高的禮物回饋。

其次，在消費方面減少開支的同時，還有積極地去擴展個人收入的能力，當然，對于大多數(shù)的高職學生，每個月的日常消費款項如果可以節(jié)省200～500元，三年下來也足可以為日后工作的第一年用于交通費或是生活費用進行有效貼補。作為學生，現(xiàn)在國家、學校都在積極引導學生在校期間進行勤工儉學、社會實踐、鼓勵學生以團體形成可行性的創(chuàng)業(yè)項目，在創(chuàng)業(yè)導師的指導下有效進行創(chuàng)業(yè)實踐。所以如果學生想要每個月有千元左右的新增收入，又不影響學業(yè)，途徑其實很多。可以參與校內食堂、宿舍、實驗樓、圖書館的學生勤工儉學項目，還可以三五好友，集體籌資，選擇校內面向學生和教師的創(chuàng)業(yè)項目（校內物流公司、網(wǎng)上代購、自制明信片、生日禮物等的銷售等），當然也有學生在在校期間組織自己的公司或是到適合自己專業(yè)的公司進行兼職工資，也有非常可觀的收益。

再次，就是要智能手機真正智能化，日常消費理性化。操作起來主要體現(xiàn)在兩個方面:第一，將用于手機網(wǎng)上購物的銀行卡中的金額每個月固定設置，金額控制在百元內，如果個別月份集中消費則下個月減免。這樣就避免了手機消費小額不需要輸入密碼，不用U盾確認，不需要短息提示等方便下帶來的盲目流水性消費。其二，將每月或是學期的生活消費集中在手機微信或是支付寶軟件下的理財項目，盡管每天可能只是幾毛錢的收入，但是一定程度上，現(xiàn)金定期化，減少了消費隨意和活期存款利息少，小額還有管理收費等現(xiàn)象。同時在使用網(wǎng)上購物的時候，除了慣用的網(wǎng)址、網(wǎng)站，建議學生以班級為單位，相互推薦一些方便、安全、價格更合理的網(wǎng)址，以備一定要消費的時候可以選擇性價比高的貨物，促進使用期和對物件的歡喜期延長，減少盲目性和重復消費帶來的浪費。

社會化其實是這一系列措施和模式的一個基礎和提升點。就是對于中國高職學生消費和理財能力其實培養(yǎng)要從至少三方面抓起即家庭、學校和社會。其次將理財教育前期化、社會化，將學生理財實踐基地社會化。作為家庭，從學生可以打理日常消費的年齡起，家長需要勇于放權和信任他們，在一定程度上，把學生的壓歲錢讓學生支配，同時告知學生可以增值的不同方式和途徑，并鼓勵學生從初中起利用假期開始自己的理財項目，有自己的財富增值（不要局限于幫助家長做家務的獎勵性零用錢，因為孩子參與家庭分工，幫助父母做家務，至少是10歲以上孩子的基本任務，不需要額外獎勵，可能起到負面作用）。作為學校，應該在初中的高年級和高中階段，提倡學生打工，經(jīng)濟相對獨立（至少嘗試去承擔個人的學費和補習班、培訓班的費用等），同時指導學生在參與社會實踐的同時明確自己的工作愛護和個人能力特長，（高職院校、高校

可以向此年齡段的學生定期開放，可以通過專業(yè)課程試聽，導師相關講座、報告指導等方式，幫助學生從小樹立合理、科學的消費和理財觀念及模式）。高校還要在經(jīng)濟類課程的授課內容中加入學生理財能力訓練和理論及實踐機會的比重，同時將銀行、行業(yè)中的成功人士和案例請入課堂，現(xiàn)身教育。在學生創(chuàng)業(yè)方面也要積極拓展途徑，對于那些沒有太多創(chuàng)新意識、交際能力較弱、同時資金又不充足的學生，在導師的聯(lián)系和指導下，幫助其提供社會實踐的機會，從簡單的專業(yè)操作入手，從實習期或是導師助手做起，逐步提高個人交際、理財和日后工作的能力。作為政府和國家，提倡效仿美國的職業(yè)教育理念，政府每年設立專門的機構、夠用特定的經(jīng)濟專家，專門負責本地區(qū)經(jīng)濟研究，及時發(fā)現(xiàn)社會需求和高校設置專業(yè)不協(xié)調的缺口，將地區(qū)發(fā)展需要的人才及時歸納，提出相關技能和專業(yè)設計方案，由政府每年定期反饋給各高校，高校積極對應培養(yǎng)缺口人才，同時將幾年內連續(xù)出現(xiàn)的某種冷門專業(yè)，就業(yè)困難的專業(yè)進行資源的整合，幫助學生為日后就業(yè)、創(chuàng)業(yè)奠定基礎。同時高校的教師，應該是理論知識傳播者的同時還是學生就業(yè)的指導者，要有深厚的專業(yè)特長和一定的實踐交際網(wǎng)，能夠積極地去推薦自己的學生進入專業(yè)崗位實習并參與實踐指導。（近十余年，我國的高校教師受到科研考核、學歷提升、新課程開發(fā)等方面要求和投入時間、精力的影響，在學生社會實踐、專業(yè)崗位實踐方面教師個人參與熱情和貢獻率有下降趨勢。）

五、結語

一直被我們譽為理財教育較好的美國，對于大學生的理財教育業(yè)很不好，基本沒有，靠家長，美國人大部分沒有理財意識，不規(guī)劃，所以2008年金融危機將消費透支，信貸危機等問題暴露出來。后來大學開始有免費財務咨詢，其中美國堪薩斯妯娌大學的財務咨詢項目被評為2009年的創(chuàng)新項目，是堪薩斯第一所大學有學校系統(tǒng)通過個人服務教學生管理個人的財務——還說不上理財——預算、節(jié)約、不借高利貸花（信用卡22～28%的利息）。美國大學現(xiàn)有的理財教育模式主要通過上課，有些通過咨詢，去咨詢的學生一般賬單花銷很高，信用狀況可能不好。在美國批產(chǎn)法院，大部分案子都是個人破產(chǎn)，買房子還不了債就破產(chǎn)，造成很多影響，有些工作會調查一個人是否在經(jīng)濟上負債，有沒有過破產(chǎn)，接了多少錢。美國很少從個人借貸，都是從隱患，所以都可以查到，還有信用卡消費的情況。很多人不知道信用是怎么回事，信用分數(shù)怎么影響他個人日后生活也不知道。2008年后美國還專門給教授們舉辦講座介紹關于信用方面的知識。（在美國，個人或公司信用是由專門公司給打分的，美國法律規(guī)定，每年可以免費得到自己信用的分數(shù)，但不知道的人也不會去要，如果被拒絕貸款，還可以要求再審核，看哪個公司對自己的分數(shù)影響到自己的貸款評估。）美國現(xiàn)在已經(jīng)開始實施Financial Literacy（相當于理財掃盲運動），這個對于中國高校的理財教育也有很多可以借鑒的地方。中人理財，會涉及到稅務去、退休、甚至是最后財產(chǎn)的贈與，這些幾乎沒有人去教，主要通過個人途徑了解。在中國成年人除了存錢到銀行外，沒有更好地理財渠道，這跟我們的金融知識不夠，國際資本市場不夠發(fā)達都有很大關系。

我國高校理財教育可以參考和借鑒美國高校的一些創(chuàng)新型基金項目：先從學校開始免費在線咨詢開始，主要針對在理財或是消費方面存在一定問題的學生，進行咨詢指導。同時通過開設有一定學分的網(wǎng)絡課程，按照不同年級和不同理財目的開始課程。如針對大一、大二的學生，可以開設：（1）個人財務規(guī)劃概論：學習如何創(chuàng)建一個預算,檢查學生個人的信用,面對買一輛車或者房子,你需要什么類型的保險,如何投資的錢,你需要多少錢退休,和更多的金融實際話題。課程是預留給一、二年級的學生；（2）我的大學資金計劃：幫助大學后繼續(xù)升學的學生選擇高等教育,不僅滿足他們的學術和職業(yè)目標,而且關注學生和家庭可以合理地承受教育費用。它包含財務工作表建立和指導來幫助學生實現(xiàn)一個多年的財務計劃。課程還提供了基本的個人財務管理教育，為一年級大學生的提供財務理財信息和技能需要，達到終身經(jīng)濟獨立；（3）愛你的錢：是一個七個模塊自學金融掃盲計劃。旨在為大學生提供他們需要的工具來管理他們的錢,理解金融市場和明智地儲蓄和投資。如果你是一個學生,你可以訪問并完成在線課程學習資金管理和投資的基本原則和技巧。學生也可以經(jīng)常訪問社交網(wǎng)站鏈接到主頁參與課程內容的更新和討論；（4）現(xiàn)金課程：將幫助您在整個大學期間做出明智的財務決策,幫助學生進入他們的職業(yè)生活。開始接觸金融基礎知識和跟進大學支付現(xiàn)狀，在大學生活、經(jīng)濟生存技巧提供更多幫助。不同課程的設立，都是在國家或是地方政府的基金自助下，由大學中的研究機構或是教學部門完成。學生根據(jù)課程學分情況支付一定的學費。

高職學生，是日后社會消費和管理的主力軍之一，其良好的消費習慣，理財模式的建立，影響到的不只是一個家庭本身，也會成為日后社會安定，經(jīng)濟有效良性發(fā)展的一個助力。因此，形成三元共建，理財觀念前期化，理財實踐參與社會化的高職學生理財模式有著重要的社會價值。

（注：本文系高等職業(yè)院校理財類公選課課程建設探索——以培養(yǎng)非經(jīng)管類學生“財商”為視角階段性成果，項目編號：DZKY2014030，基金提供方：大連職業(yè)技朮教育科學研究院）

參考文獻：

[1]孟德鋒，張瑞.高校個人理財課程教學的問題與對策[J].教育在線，2011，（12）

[2]李夢雪，楊一，李銀.大學生理財教育需求和高校理財教育對策分析——基于南京高校的調查[J].商界論壇，2014，（6）：244，274.

[3]陶永誠，陸妙燕.中外大學生理財素質教育的比較研究及借鑒[J].黑龍江高教研究，2013，（9）：68-70.

[4]www.k-state.edu/pfc.

[5]http://www.usc.edu/dept/chepa/IDApays/resources/Get_Financially_F it_Education_Program_List.pdf.