我國汽車貸款現狀分析

□文/徐欣欣

（咸陽職業技術學院財經學院陜西·咸陽）

我國汽車貸款現狀分析

□文/徐欣欣

（咸陽職業技術學院財經學院陜西·咸陽）

［提要］本文通過我國汽車貸款現狀分析，研究發現我國汽車貸款存在的諸多問題，并結合實際情況，提出發展我國汽車貸款相關建議。

汽車貸款；現狀；對策

收錄日期：2015年7月23日

在發達國家，汽車貸款作為一種成熟的個人貸款產品，不僅為提供汽車貸款服務的金融機構帶來了豐厚利潤，也為推動轎車普及化發揮了至關重要的作用。據調查，現在國外汽車貸款的比例已經達到70%，但是中國的比例只有13%。因此，汽車信貸在中國具有巨大的發展空間。

一、我國汽車貸款現狀

（一）市場整體分析。《2012中國汽車金融報告》預測，到了2020年，我國的汽車貸款余額將超過10，000億元。未來10年，80后、90后將成為社會消費市場上的主力軍，伴隨而來的就是越來越優化的消費觀念，因此未來十年到二十年我國的汽車貸款市場必將有不俗的發展前景。

（二）指標分布分析

1、地區分布。根據調查，汽車貸款用戶主要集中在我國的浙江、廣東、江蘇、北京以及上海等地區的一線城市。

2、貸款主體行業分布。通過對汽車消費群體的調查可以看出，汽車消費群體的收入主要是以每月3，000～5，000元的收入群體為主，具體來說，是以白領、公務員以及個體經營者為主。

3、貸款主體年齡特征。通過調查，近年來汽車消費逐漸呈現出年輕化的特點。貸款主體主要是以25～30歲以及35歲以上的消費者居多，這一群體對汽車消費主要是以汽車按揭貸款的形式為主。

4、車型結構分析。家用轎車和經營性汽車貸款在貸款余額上占個人汽車貸款的比重最大。

綜上，總體來說，我國汽車信貸前景遠大，貸款主體集中在低收入、中青年及特大城市群體，且車型比較集中。

二、我國汽車貸款存在的問題

（一）信用風險方面存在的問題

1、配套法律法規不完善。現行的《汽車金融公司管理辦法》，從2004年至今已實施10多年時間，從未進行過修改和補充，也沒有與之配套的法規出臺。《汽車貸款管理辦法》在申請貸款的條件、二手車與進口車市場的發展空間、金額和貸款年限方面均存在諸多限制，故在某種程度上對個人汽車貸款的發展是一種制約。

2、信用環境尚不健全。健康的個人信用體系離不開健全的法律環境支撐，國外發達國家個人征信業務之所以能形成目前產業化的發展規模，很大程度上得益于法律環境的營造。首先，整體社會對征信業的重要性缺乏認識，社會征信意識不強，企業信用狀況的意識薄弱；其次，缺乏對企業和個人身份的查驗系統。目前，我國雖然實行存款實名制，但因缺乏必要的查驗手段，所以無法保證企業個人信用記錄的完整性和真實性；最后，缺乏一個在全國范圍內采集保存的基礎信用信息系統。目前，個人征信系統僅在上海、深圳這樣的幾個大城市得以建立。

3、汽車貸款業務本身。產品相對比較單一，新產品出現較少，更容易出現不良貸款。另外，汽車貸款業務本身也有一些制約因素，主要表現在：汽車的貶值速度也非常快，違約成本低、汽車的消費品屬性、汽車的高技術性等方面。

（二）操作風險方面存在的問題

1、行業風險認識不足。為了搶占市場，各金融公司紛紛降低貸款條件，大幅度下調首付貸款比例，甚至推出零首付、零利率的活動，形成惡性競爭。同時，又放松了對借款人和經銷商的審核和貸后及時跟蹤檢測環節，對客戶、擔保人等在貸款期間經濟情況的變化基本處于失控狀態，這些都給不良貸款造成可乘之機。

2、風險管理信息系統不完善。風險管理部門是金融機構的一個重點部門，其職責直接關系到金融機構的成敗得失。然而，目前公司內部針對風險管理所做的專項培訓卻不夠連貫，有時候更是走走形式而已。

3、汽車信貸業務人員整體素質偏低。歸納起來，主要有員工素質參差不齊、部分基層管理者理性駕馭水平不高、部分員工對于公司制度以及業務性質理解不夠等方面。再加上目前汽車金融業務發展速度日新月異，使得該問題尤其突出。

（三）市場風險方面存在的問題

1、通貨膨脹風險。通貨膨脹風險是指因一般物價水平變動的不確定性，使得銀行遭受損失、銀行貸款本息回收可能受到威脅。

2、消費需求風險。目前消費者對汽車貸款的接受程度距離發達國家還有很大差距。從消費者需求上看，主要有兩點因素的制約：一是林林總總的稅費大大提高了消費者的購車成本和養車成本，使得許多消費者選擇了觀望而非直接購買；二是交通擁堵、道路規劃不合理、停車位使得購車成本翻倍增加、基礎設施跟不上汽車的發展速度，都對汽車的發展起了阻礙作用。

三、發展我國汽車貸款業務相關建議

（一）完善個人信用制度體系，有效降低信用風險

1、完善汽車信貸法律體系。首先，加快個人信用制度立法的出爐。以此來保證各種信息的完整性與準確性；其次，加緊推出《消費信貸法》，以法律手段對消費信貸各參與主體的行為加以規范；再次，完善汽車貸款管理辦法。

2、完善信用環境。首先，分階段建立個人征信體系；其次，加強信用評估制度建設。建議借鑒國外先進的信用評估系統，不僅對客戶的信用風險進行定性評估，還要運用量化的技術和方法對客戶風險進行衡量；其次，建立失信行為的懲罰機制。其機制可以由個人破產制度、快速接收有關失信行為信息的舉報機制、被懲罰人申訴機制和合理的懲罰尺度等環節構成。

（二）完善汽車貸款的外部環境，有效降低操作風險。首先，增強行業風險認識。銀行應加強對客戶的資信調查，而非過分依賴汽車經銷商、保險公司及擔保公司等第三方公司；其次，完善風險信息系統管理。強化貸前、貸中、貸后三階段審核監督力度。貸前調查階段，銀行應主動搜集客戶的信息證明材料而非由申請貸款人提供，保證信息的真實性和完整性。貸中審批階段，完善審批手段。加強貸后監督力度及預警機制；最后，注重引入汽車與金融相結合的創新型人才。汽車信貸對從業人員的綜合能力要求極高。所以，銀行應一方面有針對性地招聘高層次人才；另一方面增加與汽車金融公司的合作來彌補自身經驗的空白。

（三）完善汽車貸款的外部環境，有效降低市場風險

1、建立全方位的汽車金融監管體系。通過審計部門的審計，保證其收支活動的合法性；實行集約化經營，增加金融業的自我積累能力，防范短期行為；通過人民銀行與審計部門的監管合作，建立社會審計監督體系和外部評估約束系統；輔以同業監督系統，提高汽車金融稽核與國家審計的力度和強度。

2、擴大汽車消費需求。擴大汽車消費需求是發展汽車貸款的根本動力。首先，提高居民收入水平，擴大汽車消費的需求；其次，加快城鎮化建設等相關政策的實施，增強廣大群眾的還貸能力；第三，改革現有汽車消費政策。取消一些限制消費的政策和措施，拓寬消費領域。加大交通基礎設施建設，并且根據市場消費能力合理調整汽車價格水平。

主要參考文獻：

［1］夏小燕，宣國良.國內外汽車金融服務的比較分析［J］.上海汽車，2004.6.

［2］王再祥.汽車貸款［M］.機械工業出版社，2006.1.

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