上海泛鑫事件給保險業帶來的啟示

□文/肖　珊　華默然

（新疆財經大學金融學院新疆·烏魯木齊）

上海泛鑫事件給保險業帶來的啟示

□文/肖珊華默然

（新疆財經大學金融學院新疆·烏魯木齊）

［提要］目前，我國國內保險中介市場嚴重缺乏秩序，保險中介從業人員素質參差不齊，成為影響保險中介業發展的首要因素。本文從監管機構、保險中介機構以及保險消費者三方面分析保險中介市場混亂的原因，希望對我國保險中介市場整治提供一些建議。

保險中介；信用缺失；監管

收錄日期：2015年7月13日

一、引言

2013年8月15日，上海最大保險中介機構泛鑫保險公司的美女高管陳怡攜5億元巨款外逃加拿大，該事件震驚了國內整個保險業。距離上海泛鑫事件已有將近兩年時間，雖然泛鑫事件已經告一段落，但它給我們帶來的啟示是深遠的。泛鑫事件后，保監會緊急發文，要求保險公司對其通過保險中介機構銷售的個人保險進行風險排查。泛鑫事件成因不是偶然，這與保險監管息息相關，與其總結“亡羊補牢”的成功經驗不如建立一套完備的保險中介監管體系。

二、泛鑫事件帶來的啟示

（一）監管機構職責的三大缺失

1、監管機構對保險中介失察。就泛鑫事件而言，泛鑫作為上海保險中介市場的“大佬”，在工商局注冊資本只有300萬元，其他相關股東信息官網上幾乎沒有；另一方面按照監管部門要求，保險公司在與投保人簽訂保險合同時，合同中只能規定最低保險收益。而壽險利率一般規定在2.5%左右，但是泛鑫自制協議中收益率高達8%，已經嚴重超越了經營范圍。上海泛鑫自制固定收益理財信息不是一朝一夕，如果有足夠重視，監管機構不難發現其中的端倪。2013年3月份上海保監局發現泛鑫部分銷售人員存在銷售誤導行為，更有甚者提供虛假客戶簽字和電話回訪。可是僅僅一張罰單就了結了，監管部門并未作出其他警告。

2、保險中介結構違規成本低。經過多方對比不難發現，在各地保監局開出的罰單中金額最高的也就3萬～5萬元，最低的2，000元。幾萬塊的罰單相對保險中介因違規保單所帶來的保費簡直是九牛一毛，根本不值一提。目前我國在保險中介機構監管方面的法律并不完善，僅有的處罰也只是通報、罰款，嚴重的也只是吊銷營業許可證等方式。面對如此不痛不癢的處罰方式，許多保險中介機構多會禁不住巨大利益的誘惑從而觸碰法律的底線。

3、對資金轉移缺乏控制。如果監管部門監管到位就不會有資金非法轉移，更不會出現“泛鑫事件”。在泛鑫老總策劃潛逃之前，肯定會有大批的資金從公司轉移出去，但是由于監管漏洞，5億元巨款就神不知鬼不覺地轉移出去了。因此，我們要建立健全客戶身份識別制度和可疑報告監督制度，從而才能有效的防止非法資金轉移，真正切斷出逃者金錢助力。只有金融監管部門監管到位，非法資金轉移才能徹底成為不可能。

（二）保險公司職責的缺失。保險公司通過保險中介機構銷售其產品和服務，并支付一定費用，因此保險公司對其業務代理的保險中介有著毋庸置疑的監督責任。但是本著“保費為重”的經營理念，基本所有保險公司都沒有履行監督職責，更有甚者，為了謀求保費大規模增長部分保險公司對于保險中介結構的不法行為睜一只眼閉一只眼。由此來看，“泛鑫事件”的發生并非偶然，這與保險公司粗放的經營模式以及不合理的經營理念息息相關。

在“泛鑫事件”之前就有媒體報道目前國內許多保險中介機構收取高額中介費，然而高額的中介費只是保險中介機構“潛規則”的冰山一角。保險中介機構行業準入門檻低，參與主體良莠不齊，目前國內有2，500多家保險中介。2012年保險中介機構報告顯示，保監會查處違法違規套取資金近5，600萬元。數據顯示，2012年保險中介機構實現保費收入12，757.74億元，占全年保費收入的82.4%，由此可見保險業的發展離不開保險中介。

隨著我國保險業不斷發展，保險公司對保險中介機構的依賴性也會越來越大，但是由于相關監管制度的缺失加上保險公司的不作為，使得保險中介行業的頑疾越來越多。為了避免類似“泛鑫事件”的發生，保險公司應承擔相應的監督職責，并且改變一味追求保費的不合理的經營理念，從而謀求保險業的長遠發展。

（三）保險消費者存在的問題

1、保險消費者對保險常識的缺失。“泛鑫事件”的發生并非偶然，為何泛鑫可以違法違規那么久沒被發現？這與保險消費者對保險常識知之甚少有關。由于保險合同具有隱蔽性，其內容只有簽訂雙方了解。不少保險中介通過高額收益率吸引消費者，如果此規定的高額收益實現，投保人便不會投訴。不法的保險中介就是利用投保人這種心理，鉆法律空子從而牟取暴利。

縱觀許多事件，保險中介在與投保人簽訂合同時往往會簽訂兩份，一份是合法的保險合同，一份是不具有法律效力的高額收益協議。如果投保人對保險常識稍有了解，就能知道這種高額的收益并不會實現，即使有，也只是黑心保險中介為了牟取暴利所采取暫時的手段。“泛鑫時間”發生后，前來退保的投保人都持有兩份合同，一份是與保險公司簽署的保險合同；另一份是與“泛鑫”簽署的高額收益協議。由此看來，很多投保人對于保險協議的合法性深信不疑這與投保人缺乏保險常識密切相關。為了從源頭遏制此類事件的發生，我們不僅要加強監管，更應加強投保人保險常識的普及。

2、保險消費者誠信缺失。在保險市場上，保險公司無法明確保險消費者的真實意圖以及事故的全部狀況，因此就容易產生道德風險以及逆向選擇。有些保險消費者為了其自身利益刻意向保險公司及保險中介隱瞞事實，其不誠信的行為主要有：（1）投保人在進行投保時不如實提供真實信息，使得保險公司難以根據投保人情況決定是否承保，以及確定承保條件；（2）虛擬保險事故，騙取保證金。有些保險消費者為了獲取高額保證金，不惜采取各種手段，夸大事故程度甚至虛擬事故，增大賠償成本。

（四）保險中介自身問題。保險中介是保險業不可缺少的一部分，可以說保險市場越發達，保險中介就越重要。我國的保險中介市場發展時間短，規模比較小，因此目前我國的保險中介市場及其混亂。

1、違規經營。除了“泛鑫事件”中保險中介與投保人簽訂保險協議的違規行為，保險中介公司的不合法行為還有進行虛假宣傳誤導投保人、超過保險公司授權范圍經營，更有甚者有些保險中介還是無證經營。僅2010年前10個月，全國近70家保險中介機構收到監管機構的處罰。其中，保險代理公司64家，保險經紀公司5家，保險公估公司1家。而且多名中介機構高層管理人員直接被罰。

保險中介機構的違規行為主要有：（1）虛開保險服務發票，與保險公司合謀騙取費用。上述70多家保險中介機構中，近23家公司因此被處罰，騙取手續費用高達2，096.59萬元。由此可見，虛開發票已經是保險中介行業的頑疾；（2）提供虛假材料并對產品作虛假宣傳。保險中介機構是聯系保險公司和投保人的紐帶，保險公司通過其向投保人介紹產品信息，投保人通過保險中介機構購買產品。不少保險中介機構就會為了謀取利益，觸碰法律邊緣。為了騙取保險公司信任，獲得更多業務權，有些保險中介機構就會提供虛假客戶資料。在投保人這邊，對產品做虛假宣傳，夸大產品收益；（3）提供虛假經營數據。部分保險中介機構為夸大自身業務能力，提供虛假財務數據。更有甚者，提供虛假監管報表。

2、專業人才短缺。保險中介市場準入門檻兒很低，保險中介專門人才嚴重缺乏。我國的保險中介行業發展時間短，沒有專業的人才，大部分員工都是從其他行業轉型而來。目前，國內還沒有一所大學專門設置保險中介專業。由于缺乏專業知識，因此在經營過程中才會出現各種違規行為。而且按照相關規定，對保險中介機構從業人員持證率有一定要求，但是就目前情況來看，整個保險行業的持證率都較低。數據顯示，保險營銷人員的數量從2007年的201萬人上升到2010年的302萬人，但是增加1/3的人數，卻造成保費16%的下降。

保險中介市場人員流動性極大，目前就職于保險中介機構的人才對保險業務非常不熟悉，很大程度上是通過自己的“人脈”來提升業務量，因此隨著人員的增加業務量下降也在意料之中。高素質人才的嚴重缺乏已成為阻礙保險公司發展的首要因素，有保險中介公司負責人表示，由于保險中介公司與保險公司實力懸殊巨大，所以大部分保險專業人才都流向了年收入過億的保險公司。為了吸引保險人才，單方面提高保險中介公司實力是遠遠不夠的，而且要求保險中介公司實力在短時間內提升很不現實。保險中介公司要謀求長遠發展，必須要走專業化道路，因此要先解決人才問題。在未來發展中，保險中介公司應在人才培養，業務培訓方面加大投入，以專業的能力提升經濟實力。

3、缺乏誠信。我國的保險中介市場存在嚴重缺乏誠信意識的現象，部分保險公司本著保費至上的原則，虛開發票，甚至向投保人保證超額收益。保險中介缺乏誠信的行為有：（1）為其自身利益提供虛假客戶資料，欺騙保險公司；（2）向投保人隱瞞或者虛擬保險合同中重要事項。在招攬業務過程中保險中介公司為實現業務量最大化，往往大肆宣傳產品功能，通過虛擬的高額回報率吸引投資者。有些保險中介公司輕描淡寫投資風險，有時甚至避而不提，其居心是顯而易見的；（3）為收取高額手續費，向投保人推薦不適合險種。保險中介公司的職責是代替保險公司為投保人介紹適合險種，很多保險中介，不管適不適合投保人只向顧客介紹高額保費險種。

三、我國保險中介市場未來發展建議

保險中介機構是我國保險業發展必不可少的一部分，發達的保險市場需要成熟的保險中介市場作為支撐。就目前來看我國的保險中介市場仍有很多改進之處，很多問題都迫在眉睫需要解決。

（一）加強保險中介業務的監管。保險商品交易的復雜程度大大高于一般商品，由于交易雙方信息不對稱，因此極易產生道德風險和逆向原則。目前，我國保險發展處于初級階段，保險中介業務非常混亂，建立健全有效的監管體系尤為重要。首先，應增強監管機構對保險中介機構的監管，增加保險中介監管的分支機構；其次，引入信用評級制度對保險中介公司進行信用評價。

（二）培養專業型人才。保險中介機構人員在保險中介市場發揮重要作用，從業人員的專業性對我國保險中介行業有著非常大的影響。一直以來，保險中介從業人員專業性一直是制約保險中介業發展的首要問題。保險中介公司營銷人員來源較為復雜，大部分都是其他行業轉行而來，因此其和保險公司營銷人員相比明顯專業性差。由于行業壁壘，大部分人都會去行業地位較高的保險公司，因此保險中介也很難吸引高端人才。

為了解決這些方面的問題，應對保險中介從業者進行資格認證。建立有初級到高級的從業水平，促進從業者不斷提升業務水平。保險中介機構還應定期進行人員培訓，提升從業人員的道德水平和業務能力，從而形成一支專業化隊伍。

主要參考文獻：

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