小微企業民間網絡借貸的調查研究
——以株洲市網絡借貸為例

劉 佳

(青海民族大學 法學院，青海 西寧 810007)

小微企業民間網絡借貸的調查研究
——以株洲市網絡借貸為例

劉 佳

(青海民族大學 法學院，青海 西寧 810007)

民間網絡借貸是一種高效、便利的新興借貸模式，在為小微企業提供融資渠道的同時，也由于法律缺位、信用體系缺失等問題給其帶來了極大的風險隱患。通過對株洲市網絡借貸的現狀進行調查，分析小微企業民間網絡借貸存在的法律問題，為完善民間網絡借貸提供對策建議。

小微企業；網絡借貸；規制；調查

株洲市位于湖南省東部，全市地區生產總值約1 759.4億元。據工商局數據統計，株洲市現有各類小微企業22 332家，主要有服飾、陶瓷、硬質合金、煙花、化工、軌道交通、食品農業、采礦等產業，已形成區域特色產業集群。全市中小微企業的增長速度快于GDP增速8.4個百分點，在促進經濟增長、增加財政稅收、提高就業率、維持社會和諧穩定等方面發揮著舉足輕重的作用。然而受制于我國經濟政策因素以及小微企業經營實力弱、經營風險大等因素影響，融資難、貸款難問題一直制約著小微企業的發展。破解這一難題的關鍵在于拓寬融資渠道。

網絡借貸作為一種新興的融資方式為小微企業提供了便捷的融資平臺。小微企業從網絡借貸平臺進行融資的大致流程主要是：首先，小微企業通過比較選擇適宜融資的網絡借貸平臺，在所選擇網絡借貸平臺上進行免費注冊，填寫有關企業的經營證明、聯系方式、銀行流水記錄、企業會計報表等的基本信息，注冊成為會員；其次，發布融資信息，主要包括企業的借款用途、借款期限、借款金額、可接受的最高利率；再次，借貸平臺的另一方即出借方通過平臺選擇符合自己意向的借款人，通常可以采取一對一借貸的方式進行投資，或者通過分散投資以降低借貸的違約風險。在資金籌措期內，放貸的總額達到企業的融資需求時則此次借款交易成功，此時平臺會自動生成電子借條并發送至小微企業以及出借方的電子郵箱。最后，由出借方向借貸平臺或者通過第三方將借款轉賬至小微企業的賬戶，期后由小微企業按月向出借方還本付息，同時向借貸平臺支付服務費用。

目前，由于我國未出臺統一的有關民間借貸的法律法規，且由于缺乏監管依據，網絡借貸只能通過平臺自身及借貸雙方的信用來保障交易的運行，這就導致逾期還款現象甚至是壞賬現象時有發生，相關機構難以對其進行有效的監管。同時，由于平臺的特殊性還可能存在洗錢和非法集資等刑事犯罪行為。總之，網絡借貸是一把雙刃劍，我們必須要在抓住機遇的同時主動迎接挑戰。

1 株洲市小微企業與網絡借貸對接情況調查

本次調查，筆者走訪株洲市60家小微企業，主要涉及房地產、煙花、食品、服裝等企業。發放問卷100份，實際收回89份，有效問卷84份，有效問卷率達84%。

由于網絡借貸是近年來興起的新的融資方式，并非所有的企業都選擇這一融資方式。從收回的調查問卷來看，有43%的企業對“網絡借貸”這一融資途徑未曾了解，僅有15%的小微企業嘗試過通過網絡平臺進行融資。數據顯示，通常企業選擇融資方式中，從銀行進行融資的比例僅占13%，從親戚朋友處借款的比例占有54%，從小額貸款公司借款的比例占12%，從網絡借貸平臺進行融資的比例有21%。由此可知，小微企業選擇的主要融資途徑是通過民間借貸，而選擇網絡借貸的小微企業僅占小部分。從企業的融資數據來看，融資期限在6個月以下的占57%，1年以上的僅占11%。融資規模在50萬元以下的占50%，100萬元以上的僅占24%。可接受的貸款時效上限為7個工作日的占16%，10個工作日的占32%，30個工作日的占37%，30個工作日以上的僅占15%。企業可接受的年利率36%以下的占78%，年利率為60%以上的僅占6%。以上數據顯示，小微企業的融資具有“小、頻、快、短”的特點。而網絡借貸平臺提供的融資途徑正好符合這些特點。一是網絡借貸平臺在傳遞借貸雙方信息方面具有其他融資方式無法企及的優勢。而且，網絡借貸的申請、受理等流程不受傳統的營業時間限制，平臺可以在任意時間段提供服務，使得貸款的時效大大提高。二是由于風險控制的需要,網絡借貸平臺提供的融資規模僅限于小額貸款，而這也符合小微企業的資金規模小的特點。三是網絡借貸的期限一般比較短。由于網絡借貸的時效高、規模小，正好符合小微企業短期的融資需求。而且由于網絡借貸期限短，資金使用的利率可以選擇按日計算，這就實質上降低了借貸利率，從而節約了企業的融資成本。

網絡借貸是互聯網與市場需求催生的新型民間借貸模式。這種新型的借貸模式，借貸程序少，不同于銀行批貸條件苛刻、審批時間長、流程復雜等特點，其小額、高效、分散的原則正符合小微企業融資“小、頻、快、短”的特點。在客觀上與小微企業具有很高的匹配度和良好的互補性，從而成為小微企業填補資金缺口的重要方式，為民間資本與小微企業融資之間搭建起很好的橋梁，其與小微企業的對接將成為金融業融資的新的發展方向。

2 網絡借貸平臺運營現狀調查

筆者主要通過對具有代表性的20家網絡借貸平臺，如宜信、拍拍貸、人人貸、點融網、紅嶺創投、合力貸、E速貸等進行數據收集。

通過數據可知，網絡借貸平臺主要有線上、線下、線上+線下三種模式。由于仍有部分平臺是單純以線上模式進行交易，使得出借人并不能確認借款人信息的完全真實性，從而極易誘發詐騙案件的發生。借貸平臺參與交易的程度中，不參與交易的占比高達70%，僅有15%的網貸平臺的參與度相對比較高。由此分析可知，大多網貸平臺不能保障投資者利益，投資風險較高，從而使得小微企業金融融資的幾率降低。網貸平臺提供的貸款年利率范圍在24%—36%的占55%，37%—60%的占30%，提供的大多數利率范圍是超過我國銀行利率的4倍。而我國現行法律規定僅保護銀行同期利率四倍以下的利息，這將導致在發生糾紛時，出借人超出銀行4倍利率部分的利息形同虛設，其預期利益不能得到有效保障。由于網絡借貸貸款的高時效特點，通常對借款人的信用認證的程序要求簡便，主要是要求提供企業注冊的基本信息、經商證明、企業賬戶流水等信息。數據顯示，進行評級時，標準項數要求在5項、7項、10項以內的占比分別為15%、45%、35%。然而，實際上7項信用標準并不能完全真實反映借款人的還貸能力，這將一定程度上預示著借款人的違約風險。

3 民間網絡借貸平臺存在的法律問題

3.1 立法體系缺失，存在法律空白

雖然近年來網絡借貸平臺呈現爆發式增長的趨勢，然而我國并未制定統一的有關民間借貸的法律規范。哪些主體可以進行放貸業務，怎樣開展放貸業務、借貸雙方以及網絡平臺的權利義務的劃分、網貸平臺利率的確定方式，特別是發生糾紛時違約責任的承擔等問題都沒有具體、統一的規定。網絡借貸平臺業務一直介于灰色地帶，并未得到我國法律的確認，這在一定程度上增加了網貸平臺進行非法集資、洗錢等刑事犯罪風險。而且由于網絡借貸的特殊性，網絡借貸平臺掌握了大量的借貸雙方的重要信息，易使借貸雙方的重要信息外泄，損害借貸雙方的利益，不利于網貸平臺的發展。

3.2 缺乏信用評級標準，評級信息不完善

由于沒有統一的信用評級標準，各個網絡借貸平臺所需要提供的信用信息不一致，平臺所收集的信息就顯得分散而混亂。缺乏統一的信用體系，完全由個人提供的各種信用信息極易造假，缺乏真實性。而且由于網絡借貸的虛擬性，各種信息的真實性更是大打折扣，這就增加了投資者的投資風險。

3.3 缺乏風險防范機制，存在網絡安全風險

網絡借貸是借貸雙方都需要向借貸平臺進行實名認證的借貸方式。通過提供借貸雙方重要的信息作為評價信用的等級，所以有關雙方的重要的信息都留存于網絡。然而網絡的安全性并不能做到萬無一失，部分黑客可以通過計算機盜取到借貸雙方的信息進行變賣，或者是直接篡改信息，將出借人的債權直接轉入自己的賬戶。有些黑客通過傳播病毒使得系統未能識別用戶信息，或者是使得借款方不能使用賬戶資金。這些都將導致借貸雙方的利益遭受重大損失。

4 完善小微企業網絡借貸融資的建議

4.1 制定有關網絡借貸的法律法規

通過制定符合網絡借貸特點的法律法規引導小微企業正確運用網絡借貸平臺進行融資，明確網絡借貸平臺的法律地位，使其陽光化。通過具體規定借貸雙方以及網貸平臺三方的權利義務來規范三方的行為。同時還需要制定有關對網絡借貸平臺進行監管的相關法律制度，明確網貸平臺的監管主體，加強監管力度。嚴格審批網貸平臺的準入條件，加強網貸運營過程的監管，及時清理不符合準入條件的網貸平臺。重點對網貸的利率是否超過法定的最高標準、平臺的運營模式是否合法、借貸的風險是否可以控制等問題進行監管。最后還應該為解決網絡借貸的糾紛進行法律規制，為合法的融資行為與非法集資、詐騙等犯罪行為劃定界限，從而為網絡借貸的健康發展提供良好的法制環境。

4.2 加快小微企業的社會信用體系建設

目前我國的信用體系不完善，數據分散而不完整，所以應該完善我國的網絡征信系統以解決借貸雙方信息不對稱問題。建議由工商部門、稅務部門、金融機構等部門聯合創建實時、全面的征信系統，由系統根據信用信息的重要程度進行信用評分，而后對數據庫中的企業依據其信用評分進行信用評級。同時系統還應該完善網絡借貸的信息披露制度，對違約的企業進行信息披露并建立信用黑名單，提高企業的違約成本，從而降低企業的違約率。

4.3 建立風險防控和管理體系，強化平臺技術防范

風險防控體系可以通過對企業的會計報表以及相關的經營管理資料進行分析,預先測算企業的償債能力,從而降低網貸平臺的壞賬率。同時風險防控體系還可以通過企業的營業利潤率、資產收益率、總資產報酬率等指標分析企業的盈利能力，以評估企業的發展前景，并以此作為網貸平臺是否發放貸款的標準。在企業獲得貸款后，網貸平臺還應當對貸款的后期使用進行監管，防止逾期還款的發生。

由于網絡借貸的各個流程都涉及信息安全問題，強化網貸平臺的技術防范已然成為網絡借貸最重要的安全防范措施。網貸平臺應該吸收高素質的技術人員對平臺進行安全管理，定期對平臺的安全技術進行更新，提高網貸系統加密技術，確保平臺信息傳遞的安全性。同時還可以建立技術人員的安全責任制，增強技術人員的責任意識，從而為網貸平臺提供一個安全的借貸環境。

[1]金永熙.新編民間借貸實務379問[M].北京：法律出版社，2008.

[2]劉愛民.2012年株洲市中小微企業發展狀況簡析[J].株洲統計信息網，http://www.zztj.gov.cn/ninfo.aspx?Nid=4666,2013-11-19.

[3]岳彩申.民間借貸規制的重點及立法建議[J].中國法學,2011，(5).

[4]李朝暉.個人征信法律問題研究[M].北京：社會科學文獻出版社，2008.

[5]劉品新.網絡法學[M].北京：中國人民大學出版社，2009.

責任編輯：盧宏業

10.3969/j.issn.1674-6341.2015.02.020

2014-12-15

劉佳(1989—)，女，湖南株洲人，2012級法律專業碩士研究生。研究方向：商法。

F832.4；F276.3

A

1674-6341(2015)02-0043-02