資源型城市金融運(yùn)行特點(diǎn)及問(wèn)題分析與建議

王鳳芝

（中國(guó)人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316）

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資源型城市金融運(yùn)行特點(diǎn)及問(wèn)題分析與建議

王鳳芝

（中國(guó)人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316）

受原油價(jià)格持續(xù)下跌、市場(chǎng)需求不足等不利因素影響，資源型城市大慶市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，石油、石化、房地產(chǎn)等主要行業(yè)收入大幅下降，部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值增速同比下降。在此背景下，金融體系保持了總體穩(wěn)健的運(yùn)行態(tài)勢(shì)，金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展效能進(jìn)一步提高，貸款增幅連續(xù)6年高于存款增幅10個(gè)百分點(diǎn)以上。但也暴露出貸款管控壓力加大、貸款需求總體下降、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、盈利能力下降、擔(dān)保公司發(fā)展遇到瓶頸等問(wèn)題，應(yīng)引起關(guān)注。

資源型城市；經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀；金融運(yùn)行特點(diǎn)；問(wèn)題分析與建議

2014年，受原油價(jià)格持續(xù)下跌、市場(chǎng)需求不足等不利因素影響，資源型城市大慶市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，石油、石化、房地產(chǎn)等主要行業(yè)收入大幅下降，部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值增速同比下降。在此背景下，金融體系保持了總體穩(wěn)健的運(yùn)行態(tài)勢(shì)，金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展效能進(jìn)一步提高，貸款增幅連續(xù)6年高于存款增幅10個(gè)百分點(diǎn)以上。但也暴露出貸款管控壓力加大、貸款需求總體下降、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、盈利能力下降、擔(dān)保公司發(fā)展遇到瓶頸等問(wèn)題，應(yīng)引起關(guān)注。

一、金融運(yùn)行特點(diǎn)

（一）存款增速持續(xù)放緩

截至2014年12月末，全市各項(xiàng)存款余額2046.6億元，居全省第2位，比年初增加13.5億元，增長(zhǎng)0.7％，金額同比少增25.7億元，增速同比下降1.3個(gè)百分點(diǎn)，增速連續(xù)兩年下降。存款在全省占比10.5％，同比下降0.6個(gè)百分點(diǎn)。從結(jié)構(gòu)看，單位存款降幅較大是存款增速放緩主要原因。單位存款715.6億元，同比減少56.4億元，下降7.3％，同比多降36.3億元；個(gè)人存款1294.1億元，同比增加74.2億元，增長(zhǎng)6.1％，低于全省2.6個(gè)百分點(diǎn)。

（二）資金利用率不斷提高

截至2014年12月末，全市各項(xiàng)貸款余額875.7億元，居全省第3位，比年初增加105.1億元，增長(zhǎng)13.6％，金額同比多增20.1億元，增速同比提高0.7個(gè)百分點(diǎn)。貸款增幅高于存款增幅12.9個(gè)百分點(diǎn)。全市存貸比42.8％，創(chuàng)2000年以來(lái)新高，同比增長(zhǎng)4.9個(gè)百分點(diǎn)，高于近3年年均增速0.3個(gè)百分點(diǎn)。貸款余額占GDP比重21.5％，同比提高3.1個(gè)百分點(diǎn)，高于近3年年均增速0.3個(gè)百分點(diǎn)。金融企業(yè)稅收貢獻(xiàn)不斷攀升，2014年僅所得稅和營(yíng)業(yè)稅及附加兩項(xiàng)共6.7億元，同比增長(zhǎng)24％。

（三）貸款結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化

一是金融支持重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)超百億。全市銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放重點(diǎn)項(xiàng)目貸款121.5億元，支持重點(diǎn)項(xiàng)目228個(gè)。其中貸款投向工業(yè)企業(yè)及項(xiàng)目比例較大，占已發(fā)放貸款總額的51.9％；投向農(nóng)業(yè)和服務(wù)業(yè)的貸款金額和比例同比均有所提升，貸款金額分別同比增長(zhǎng)41.1％和37.9％。重點(diǎn)項(xiàng)目一年期貸款加權(quán)平均利率7.3％，低于全市一年期貸款加權(quán)平均利率0.7個(gè)百分點(diǎn)。

二是中小微企業(yè)貸款占比連年超過(guò)一半。全市銀行機(jī)構(gòu)共推出了供貨量融資、速貸通、成長(zhǎng)之路等100多種中小微企業(yè)信貸融資模式。中小微企業(yè)貸款余額456.7億元，同比增長(zhǎng)17.5％，高于各項(xiàng)貸款增幅3.9個(gè)百分點(diǎn)，占全部貸款的52.2％，貸款占比連續(xù)3年超過(guò)50％。林甸天星溫泉、正大方盛、千里馬百合餐飲等覆蓋行業(yè)廣泛的中小微企業(yè)均獲得有力的金融支持。

三是支持“兩大平原”建設(shè)取得有效突破。全市銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具、集體林權(quán)、糧食存貨和農(nóng)業(yè)訂單6大類、20種新型農(nóng)貸模式。新型農(nóng)貸余額13.9億元，惠及種糧大戶等新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體104個(gè)、農(nóng)戶1.7萬(wàn)戶。目前，全市涉農(nóng)貸款余額302.1億元，同比增長(zhǎng)30.0％，占全部貸款余額的34.5％，同比提高4.3個(gè)百分點(diǎn)。

四是支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)力度不斷加大。在文化金融方面，銀行機(jī)構(gòu)相繼推出了廣告收益權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、文化創(chuàng)意小微企業(yè)聯(lián)保等信貸模式。在科技金融方面，已有5家銀行機(jī)構(gòu)依托中科創(chuàng)業(yè)園綜合科技企業(yè)孵化器，為入駐企業(yè)提供開(kāi)戶、結(jié)算、融資、理財(cái)、咨詢等一站式金融服務(wù)。有的銀行機(jī)構(gòu)探索推出了貨押、抵押融易貸、小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款、油企通、易速貸等信貸模式。截至2014年末，文化企業(yè)貸款余額15.0億元，同比增長(zhǎng)57.9％；科技企業(yè)貸款余額56.1億元，同比增長(zhǎng)9％。

（四）貸款利率水平整體上升

2014年，全市金融機(jī)構(gòu)貸款加權(quán)平均利率7.8％，同比上升0.6個(gè)百分點(diǎn)。其中，地方法人金融機(jī)構(gòu)利率水平最高，加權(quán)平均利率為10.5％，高于全轄平均利率2.7個(gè)百分點(diǎn)；股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行居中，分別為7.9％和7.6％；國(guó)有商業(yè)銀行利率水平最低，為6.9％，低于全轄平均利率0.9個(gè)百分點(diǎn)。

（五）金融資產(chǎn)質(zhì)量5年來(lái)首降

不良貸款余額和比例5年來(lái)首次雙增。2014年末，全市銀行機(jī)構(gòu)不良貸款余額34億元，同比增加8億元，環(huán)比增加5.2億元，不良率3.9％，環(huán)比增加0.5個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款產(chǎn)生原因：一是受經(jīng)濟(jì)下行影響，2014年項(xiàng)目和業(yè)務(wù)量均同比減少，多數(shù)產(chǎn)品銷售價(jià)格下降，政府采購(gòu)規(guī)模下降，市場(chǎng)需求持續(xù)低迷，企業(yè)面臨較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，占?jí)嘿Y金回收速度變緩，償債能力下降，企業(yè)經(jīng)營(yíng)不景氣，導(dǎo)致還款出現(xiàn)困難。二是由于生產(chǎn)技術(shù)不足、市場(chǎng)不成熟及配套設(shè)施不完善，導(dǎo)致大慶市棚室經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒(méi)有達(dá)到預(yù)期，相關(guān)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶及合作社依靠生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)無(wú)法償還貸款本息。三是企業(yè)盲目投資，未按約定用途使用貸款資金。四是部分客戶風(fēng)險(xiǎn)和信用意識(shí)淡薄，違規(guī)套現(xiàn)。

二、面臨主要問(wèn)題

從全國(guó)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于“三期疊加”的特殊時(shí)期，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，面臨有效需求減弱、通縮預(yù)期上升、結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、潛在風(fēng)險(xiǎn)暴露等困難和挑戰(zhàn)。從本地看，按照中石油安排，2015—2020年，大慶油田將年均減產(chǎn)130萬(wàn)噸，原油減產(chǎn)以及油價(jià)下跌對(duì)全市經(jīng)濟(jì)總量帶來(lái)較大影響，對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展也帶來(lái)挑戰(zhàn)。

（一）資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力增大

隨著原油減產(chǎn)相應(yīng)的投資會(huì)下降，產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)受到影響很大。產(chǎn)品價(jià)格下降和市場(chǎng)需求低迷使石油化工生產(chǎn)和貿(mào)易企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力較大。受全國(guó)經(jīng)濟(jì)下行、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)能過(guò)剩、房地產(chǎn)調(diào)控等政治經(jīng)濟(jì)因素影響，商業(yè)銀行存量貸款風(fēng)險(xiǎn)管控難度增加，石油石化、房地產(chǎn)等部分行業(yè)的貸款已逐步顯現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，貸款管理難度和續(xù)貸壓力增大。

（二）貸款需求總體趨于下降

石油開(kāi)采減產(chǎn)，上下游產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)量下降，地方生產(chǎn)企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)受價(jià)格和訂單數(shù)量雙降影響較大，流動(dòng)資金貸款需求下降。房地產(chǎn)行業(yè)低迷，新增產(chǎn)業(yè)大項(xiàng)目減少，地方政府融資平臺(tái)融資限制增加，全市固定資產(chǎn)投資增速下降影響中長(zhǎng)期貸款需求。2010—2013年，大慶固定資產(chǎn)投資分別為1036億元、1050億元、1376億元、1528億元，分別增長(zhǎng)38％、35％、31％、11％，而2014年下降20％。

（三）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇

從優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)量看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“新常態(tài)”，帶來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總量、結(jié)構(gòu)和數(shù)量調(diào)整，部分企業(yè)效益下滑，盈利空間進(jìn)一步壓縮，導(dǎo)致銀行優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)量減少，加之金融脫媒加速，銀行維系優(yōu)質(zhì)客戶資源難度不斷加大。從同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)看，中小股份制商業(yè)銀行不斷入駐大慶，勢(shì)頭迅猛，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更趨白熱化，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，宜信、陸金所、百度金融等規(guī)模發(fā)展迅速，對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)巨大沖擊。

（四）盈利能力不斷下降

2014年，全轄實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)18.5億元，同比減少6億元，下降24.4％，較上年下降56.8個(gè)百分點(diǎn)，近5年來(lái)首次下降。目前，銀行業(yè)面臨的不良貸款壓力仍然較大，銀行業(yè)資產(chǎn)撥備比例將增加，影響盈利能力。近期利率兩次下調(diào)，且放大存款浮動(dòng)區(qū)間至基準(zhǔn)的1.3倍，存貸款利差明顯收窄，各行間利率差異日益顯著。以執(zhí)行一年期貸款基準(zhǔn)利率和1.3倍存款基準(zhǔn)利率核算，兩次降息政策使利差收窄了0.6個(gè)百分點(diǎn)，各行之間存款利差高達(dá)0.5個(gè)百分點(diǎn)，存款利率上浮到頂?shù)纳虡I(yè)銀行有所減少。隨利率市場(chǎng)化改革推進(jìn)，金融產(chǎn)品多元化和投資便利化，低成本存款負(fù)債增速較緩，銀行負(fù)債成本有持續(xù)上升壓力，利差進(jìn)一步收窄，影響盈利能力。

（五）擔(dān)保公司發(fā)展遇到瓶頸

融資性擔(dān)保公司代償能力普遍下降，商業(yè)銀行與融資性擔(dān)保公司的合作遇到較大瓶頸。目前有政府背景的擔(dān)保公司已接近其資本金的擔(dān)保上限，以大慶市工商業(yè)擔(dān)保公司為例，注冊(cè)資本金3.5億元，截至2014年末擔(dān)保余額近32億元。民營(yíng)擔(dān)保公司中，有的已經(jīng)停止對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的代償，出現(xiàn)跑路現(xiàn)象，有的因達(dá)不到商業(yè)銀行的合作條件，無(wú)法為企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保。隨著部分擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)，商業(yè)銀行對(duì)與擔(dān)保公司的之間合作持愈發(fā)謹(jǐn)慎態(tài)度。

三、政策建議

（一）優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境

一是加強(qiáng)金融債權(quán)保護(hù)，維護(hù)正常金融秩序。地方政府部門借助當(dāng)?shù)毓珯z法體系，開(kāi)展打擊逃廢債專項(xiàng)行動(dòng)。加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)保全、資產(chǎn)接收、資產(chǎn)處置等環(huán)節(jié)政策支持，敦促有關(guān)部門簡(jiǎn)化手續(xù)、減免稅率，支持金融機(jī)構(gòu)盤活不良貸款，減少追債時(shí)間成本和人力成本。二是提高房地產(chǎn)抵押登記等政府部門相關(guān)環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)的辦理效率，提高貸款發(fā)放速度。三是加強(qiáng)各個(gè)專業(yè)園區(qū)對(duì)銀企對(duì)接的主導(dǎo)，繼續(xù)發(fā)揮重點(diǎn)項(xiàng)目目錄作用，提高銀企對(duì)接的專業(yè)性和實(shí)效性。四是研究開(kāi)辦權(quán)益類和涉農(nóng)資產(chǎn)抵押登記服務(wù)，有效激活文化企業(yè)、科技企業(yè)和農(nóng)村沉睡資產(chǎn)。

（二）加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)

對(duì)政府主導(dǎo)的工商業(yè)擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司增加注冊(cè)資本金，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力。建立對(duì)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由政府籌措資金，成立中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)代償補(bǔ)償基金，對(duì)于非主觀原因形成的不良貸款進(jìn)行補(bǔ)償。建立對(duì)民營(yíng)擔(dān)保公司的再擔(dān)保機(jī)制，提升民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的完善銀擔(dān)合作的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，提高擔(dān)保公司的可持續(xù)發(fā)展能力。加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保公司的日常監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)處置的監(jiān)督管理，防止擔(dān)保公司跑路，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

（三）搭建金融服務(wù)綜合平臺(tái)

人民銀行方面，一是要充分利用好各項(xiàng)貨幣政策工具，積極申請(qǐng)支農(nóng)再貸款、支小再貸款、再貼現(xiàn)限額，貫徹落實(shí)好定向降準(zhǔn)等相關(guān)政策，為地方法人金融機(jī)構(gòu)和中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供流動(dòng)性支持。二是充分發(fā)揮大慶市企業(yè)信用數(shù)據(jù)中心作用，督促金融機(jī)構(gòu)和政府相關(guān)部門及時(shí)更新信息，為金融機(jī)構(gòu)遴選客戶搭建平臺(tái)，集中展示金融機(jī)構(gòu)的多樣化融資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)銀企在線交流、實(shí)時(shí)對(duì)接，提高金融資源配置效率。

（四）完善企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制

行業(yè)監(jiān)管方面，銀監(jiān)局要研究適當(dāng)提高小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域不良貸款容忍度。改變以往單純注重小微企業(yè)貸款增速和增量的考核體系，注重小微企業(yè)貸款的覆蓋率和小微服務(wù)的普及程度。督促各商業(yè)銀行加快推出小微企業(yè)貸款“盡職免責(zé)”管理辦法，對(duì)有充分證據(jù)證明，授信部門和授信工作人員已依法依規(guī)、勤勉盡責(zé)地履行了職責(zé)的，當(dāng)授信出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)免除授信部門和授信工作人員的合規(guī)責(zé)任，解除工作人員發(fā)展小微企業(yè)的后顧之憂。

（五）推進(jìn)創(chuàng)新促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型

從行業(yè)發(fā)展方向看，鼓勵(lì)精細(xì)化、集約化、專業(yè)化、輕資本的先進(jìn)增長(zhǎng)模式，改變粗放型、分散型、關(guān)系型、資本消耗型的傳統(tǒng)發(fā)展模式。發(fā)展交易銀行和投資銀行，重點(diǎn)以現(xiàn)金管理、貿(mào)易金融、跨境金融和供應(yīng)鏈金融為核心，打造境內(nèi)外、線上下、本外幣、內(nèi)外貿(mào)、離在岸為一體的交易銀行平臺(tái)及綜合金融服務(wù)體系。充分發(fā)揮理念先進(jìn)的股份制銀行的帶動(dòng)作用，發(fā)展新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，使創(chuàng)新產(chǎn)品和理念能夠在全轄發(fā)揮最大效用。

〔責(zé)任編輯：宋洪德〕

F830.45

A

1002-2341（2015）02-0103-03

2015-03-17

王鳳芝（1972-），女，黑龍江大慶人，調(diào)查統(tǒng)計(jì)科副科長(zhǎng)，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，主要從事宏觀經(jīng)濟(jì)金融研究。