農村互聯網金融業發展策略探討

方梁翰（銅陵學院 金融學院，安徽 銅陵244000）

農村互聯網金融業發展策略探討

方梁翰
（銅陵學院 金融學院，安徽 銅陵244000）

摘要：互聯網金融是利用技術、數據、服務平臺為核心創造出的金融業態，豐富了金融體系，推動了普惠金融的普及。全面普及互聯網金融，能夠促進農村農業的發展。但是，互聯網金融在農村也可能演變成非法集資，并且還存在一定的內部風險。同時，農民的互聯網金融領域知識普遍欠缺。為此，應該盡快完善農村網貸行業的法律法規，建立農村互聯網金融行業自律監管機制和內控制度，加快農村農民信用體系建設，發揮示范帶動效應普及互聯網金融知識，發展特色農村互聯網金融，全方位促進農村互聯網金融業的發展。

關鍵詞：互聯網金融；農業現代化；農業創新

互聯網金融是利用技術、數據、服務平臺為核心創造出的金融業態，豐富了金融體系，推動了普惠金融的普及。互聯網金融的普及，對農村農業的發展有影響，應該采取有效策略發展農村互聯網金融。

一、發展農村互聯網金融業對農村的影響

互聯網金融對農村農業的積極影響，是以其成本低、效率高、發展快、覆蓋面廣的特性來實現的。很多金融機構在農村一直沒有發展，因為金融機構在農村開設網點成本高，而不愿意在農村開設網點，導致農民與金融機構的聯系越來越少。長此以往，農民融資難的問題越發嚴重，發展現代化農業的腳步只能緩步而行。互聯網技術的出現，尤其是移動互聯網的興起，讓金融與商業的緊密結合再一度成為可能，給農村金融業的發展帶來了巨大契機。

（一）互聯網金融能拓寬農村投融資渠道

農村人口居住密度低，業務量不夠，開設金融機構的成本較大且利潤較低，只有極少數的金融網點在農村設點，我國的中西部很多農村就連基本的存、貸款機構都沒有，農民處理金融業務還要跑到縣級金融機構。不少農民在進行信貸業務時，沒有抵押物，沒有擔保人，銀行發放資金給農民的風險就很大，而農民需要資金去發展現代化農業，就得通過民間借貸的方式去融資，造成了鄉鎮借貸市場的畸形狀況，嚴重影響了基層金融業的規范性發展。步入大數據時代后，利用互聯網這個平臺能夠突破地理的局限，目前我國涉及P2P業務的上市公司有17家，風投29家，國資17家，銀行12家。這樣，完全有能力解決農村金融網點少且融資難的困局，通過互聯網與廣大的農戶對接，形成線上金融線下農業的發展方式。將傳統的農業信貸業務搬到互聯網上，農戶可以借助互聯網享受到便捷支付與類似阿里巴巴的“余額寶”這類的理財產品。基于數據的個人征信是消費者信貸的基礎，農民通過互聯網在交易中的數據就會記錄，并且可以實時更新。當信用數據被記錄下來后，貸款就會調控到風險可管理與控制的范圍內了。農民的投、融資的渠道迅速拓寬，農民借助互聯網使得以前在征信系統內空白的行為數據和交易數據得到了記錄和完善，農民就能夠享受到便捷的金融服務。

（二）互聯網金融能轉化農村農業發展方式

在我國新城鎮化更進一步深入發展的背景下，提高城鄉的互動，加快新農村建設，實現城鄉共同繁榮，是當前經濟發展中的目標之重，農戶要擴大農作物生產，提高土地的利用率，減少人力勞動的成本。像發達的歐美國家一樣借助智能的大型農業機械化設備是一種科學化的途徑，但我國農民收入低，絕大多數負擔不起昂貴的機械設備費用，通過互聯網金融高效地解決資金不足的問題，發展特色農機金融服務方式是種很好的辦法。現在我們可以采取試點利用互聯網金融發展特色的農業機械租賃業務，這正好解決了農民購買農業智能機械難的問題，大大解放了農村的生產力，有助于緩解勞動力成本的急劇上升。融資成本的降低，目前比較成熟的物聯網技術GPS、流量秤、傳感器等就能加以應用，從而大大提高農業生產的效率，帶動農村農業生產發展方式發生巨大的改變［1］。

（三）互聯網金融能提高農村農業可持續發展能力

農村生態養殖是新農村發展的一個重要方面。互聯網金融可以通過技術輸出打造出開放的新型養殖生態鏈，多渠道去尋找低成本資金，對接和導入已有體系內的養殖戶資金需求，打造類似于云計算的模式，進而驅動農村金融業務的擴張。互聯網金融可以與農牧區相結合，制定長遠的發展規劃，進行科學的統籌考慮和安排，分階段實施、分層次推進，做到專款專用。互聯網金融還可以利用自身的優勢將農業牧區分為不同的類型，分別利用不同的資金需求制定出不同的資金投資規劃，分類進行核算，分步實施。例如，對合并自然村推進現代化的農牧業建設項目，將項目類型發布到互聯網金融平臺上，利用大數據進行科學指導，項目資金合理利用。這樣，就能大大加快農業資金需求以及農業生態鏈的完善，利用科學合理的資源規劃，將特色的農村農業資源與互聯網平臺相結合，提高農村的可持續發展能力。

二、農村對接互聯網金融存在的問題

（一）互聯網金融在農村可能演變成非法集資

在互聯網金融的這種模式下，利用互聯網的平臺吸收資金可能與發放的貸款不相匹配。依據現有的金融融資法律，具有融資資格的法人必須是經過金融監管部門批準的，但是目前網絡貸款平臺不在現有法律允許范圍內，尚未形成相應的法律和行業規章。互聯網金融具有可以向社會公眾吸收資金的特點，有形成非法集資的漏洞。由于農民的法律知識欠缺，形成非法集資的意識淡薄，更不用說跨越不同行業有關融資平臺及融資渠道方面的法律法規之間的融合，所以可能會造成不法分子鉆了互聯網金融法律不健全的漏洞，廣泛利用互聯網金融融資平臺對農戶吸儲。整個模式的不具透明性，外界很難判定是否屬于非法集資，造成的不良后果會很大。

（二）互聯網金融對接農村存在內部風險

一是農村互聯網金融的信用風險：農業生產是天然的高風險市場，互聯網金融對接農村更是面臨著投資者資金不能回籠的風險。若是在金融交易中原始債務人未能按時付本還息，償債的壓力就會轉嫁到互聯網金融平臺上來，造成信用風險。

二是互聯網金融的道德風險：由于互聯網金融中的網貸行業門檻比較低，且屬于新興行業，當前缺乏相應的法律和監管，網絡融資對接農村的平臺極有可能形成欺詐客戶的業務，造成金融交易后的道德風險。

三是流動性風險：互聯網金融對接農村的資金發放速度要快于資金回收的速度，若資金鏈發生斷裂，短期內大量的兌付無法實現，金融業務就沒辦法開展下去，再加上農業具有很強的季節性，貸款的需求往往很集中，平臺會投放虛假的貸款標的吸納資金，這將面臨巨大的風險。加上互聯網金融民眾參與度比較高，影響力較廣，風險很容易傳播，影響深遠［2］。

四是互聯網本身的技術風險：由于互聯網金融依附于互聯網技術，在互聯網世界中魚龍混雜，互聯網的發展速度遠超監管政策出臺的速度。互聯網黑客會為了得到較大的利益而去攻擊互聯網金融網站，數據庫中的大量信息就會泄露，客戶的信息安全受到威脅。互聯網金融是個剛剛崛起的行業，目前技術還不是太成熟，技術監管更新遠比不上互聯網金融發展的速度，面臨著較大的技術性風險。

（三）農村農民互聯網金融領域知識欠缺

廣大農民文化層次較低，缺少互聯網和金融領域的知識，開展互聯網金融對接現代化農業發展難度大。受信息技術以及知識結構方面的限制，農村大多數農民對互聯網金融知識沒有了解和掌握，甚至連基本的應用軟件操作都是一片空白。很多農民受到傳統思想的限制，沒有開拓創新的意識，更難說利用互聯網金融對農業進行創新。所以，互聯網金融對接農村，并且在農村這片廣闊的天地發展，將面臨著種種難題。

三、發展農村互聯網金融業的策略

（一）盡快完善農村網貸行業的法律法規

政府部門加大對農業的投入，不光是直接的資金支持，也要有間接的投資，利用互聯網金融網絡信貸，將資本的新鮮血液注入到農業建設上來。相關部門要盡快制定相關法律，明確互聯網金融對農村發展的地位，盡快出臺風險資金撥付制度并且建立嚴格的互聯網金融準入和退出機制，主要目的是保護農村農戶的利益，對涉及非法集資的網貸平臺堅決打擊。銀監會剛剛成立了普惠金融部，這對于農村互聯網金融的正規發展十分有利。在2015年兩會期間央行行長周小川答記者問的時候也明確指出互聯網金融相關的監督管理政策將會盡快出臺，推進互聯網金融的健康發展，保護互聯網金融投資者的權益。貨幣監管部門還要建立完善的互聯網金融信息披露制度，加強監管層和社會公眾對網貸平臺的可控度及參與度。

（二）建立農村互聯網金融行業自律監管機制

對于農村互聯網金融來說，建立行業自律體制尤為重要，行業自律體制有利于提升工作人員的職業道德與專業素質。農村互聯網金融行業要簽訂行業自律公約，公約中要有信息披露制度。各種機制的建立，有利于提高工作人員的網絡技術水平和信息保護能力，在提高防范風險能力的同時也有利于保護互聯網金融對接農村中行業群體自身的經濟利益。農村互聯網金融行業要以協會組織方式作為基礎，在互聯網金融業的快速發展中與監管部門進行積極溝通，與市場用戶緊密聯系，形成多元互動的發展模式，包括信息報備、產品登記、行業培訓等都可以通過協會來具體執行。

（三）加強農村互聯網金融行業內控機制

首先，農村互聯網金融業要建立內部稽核制度，設立專門的內部稽核部門，配備一批業務精通且素質較高的工作人員。內部稽核部門要對各業務部門特別是農村互聯網金融部門執行國家金融方針政策、法律法規、銀監會部門規章制度和互聯網金融公司各項內部管理情況以及公司經營狀況和資產質量等方面進行定期和不定期的檢查與評估，并將評估結果直接向法人代表或董事會報告［3］；其次，建立高效的互聯網金融管理信息系統。互聯網金融依附于互聯網，建立高效、健全的信息系統是實現互聯網金融對接農村的前提。決策管理層及時了解、掌握有關銀監會等金融監管部門頒布的管理規章制度和方針政策以及行業未來的發展趨勢，以及互聯網金融企業的各種統計數據、財務報表等其他經營管理和發展狀況的信息，有利于增強農村互聯網金融業業務經營活動與各項決策的科學性，提高農村互聯網金融業利用管理信息系統信息的快捷性、廣泛性，用科學發展觀指導農村對接互聯網金融的實施。

（四）加快農村農民信用體系建設

大數據時代，針對農村農民的征信更加容易，征信系統中有關農民的信息得到了完善。健康完善的農村信用體系建設是經濟主體之間更好地做出決策與交易的前提，是整個農村對接互聯網金融行業的基礎。一是應該加快農村建立農民信用等級體系，記錄農民的信用情況。二是應該加快建立針對農民的科學信用評價標準，同時大力發展農民信用等級評價類金融中介，可以與農商銀行合作，發揮信用中介在農村互聯網金融中的作用。三是應該加強對農民的信用教育，減少違約事件的發生［4］。四是應該建立農村互聯網金融防范體系和監督管理體系，對農村互聯網金融的參與者進行事前、事中和事后的全方位監督，建立和完善風險警戒體系、信用風險轉嫁體系。五是可以在農村開展互聯網金融保險體制，推動我國金融業保險制度的改革，建立完善的農村互聯網金融業。

（五）發揮示范帶動效應普及互聯網金融知識

示范帶動作用在農村互聯網金融的推進過程中尤為重要。例如新希望集團，是專業的農業企業，一直關注著互聯網金融業在農村的發展，并經常向利用互聯網金融創業致富的農民普及互聯網金融知識，還通過戶帶組、組帶村、村帶鄉的形式，影響、帶動周邊農民學習互聯網金融知識［5］。農村互聯網金融業如同燎原之勢迅速發展，充分發揮示范基地的作用，就能更好地在農村傳播互聯網金融知識。

（六）發展特色農村互聯網金融

互聯網金融應當因地制宜發展各地特色的農村互聯網金融行業。由于我國各地資源稟賦和生態環境的差異，文化和農業發展各不相同，開展當地特色的互聯網金融尤為重要。例如開展特色的東北地區商品糧金融基地、西南山區的現代化草食畜牧業，使當地農民能夠最大化的借助金融優勢，利用互聯網的平臺發展特色農業，提高土地利用率，加強農業可持續發展，提高農民創富、創業的效益。互聯網金融的異軍突起，“互聯網+”的概念深入人心，為我國的“小微”、“三農”提供了幫助，為廣大農戶帶來了方便，相信不久的將來廣大農村會發生一場互聯網金融革命，促進農業現代化的實現，為我國全面建設小康社會做出巨大的貢獻。

參考文獻：

［1］中共中央國務院.關于加大改革創新力度加快農業現代化建設的若干意見［J］.農村工作通訊,2015（3）:6-12.

［2］鄧舒仁.互聯網金融發展與監管的文獻研究［J］.金融縱橫,2014（11）:41-48,86.

［3］劉慧.新形勢下我國金融機構的內控制度研究［J］.江西社會科學,2009（8）:209-212.

［4］李建軍,趙冰潔.互聯網借貸債權轉讓的合法性、風險與監管對策［J］.宏觀經濟研究,2014（8）:3-9.

［5］楊萬江.中國特色農業現代化建設的有益探索——以浙江省農業現代化綜合評價指標體系為例［J］.湖州師范學院學報,2014 （11）:1-9.

（責任編輯：陳景增）

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

文章編號：1007-5348（2015）07-0095-04

［收稿日期］2015-05-26

［作者簡介］方梁翰（1994-），男，安徽岳西人，銅陵學院金融學院學生；研究方向：金融學。

Influence of Internet Finance on Rural Areas and Its Counterm easures

FANG Liang-han
（Tongling University,Tongling 244061,Anhui,China）

Abstract:Internet finance is a financial ecology based on technology,data and service platform.It has enriched financial system and promoted HP finance.Internet finance has great influence on rural agriculture.Currently, Internet finance in rural areas will not only change into illegal fund-raising but also have some inner risk. Meanwhile,farmers usually lack relevant knowledge of Internet finance.Therefore,it is expected to improve laws and regulations of rural Internet-credit industry,to build self-discipline overseeing system and inner controlling system of rural Internet finance,to speed up the construction of farmers’credit system,to play a demonstration effectand popularize Internet financial knowledge,and to develop distinctive rural Internet finance.

Key words:Internet finance;agriculturalmodernization;agricultural innovation