論存款保險制度

□周冰雁

論存款保險制度

□周冰雁

保險最本質的職能是在投保人之間融通經濟補償資金，保證被保險人在遭受損失后能得到一定的經濟補償和給付。保險機制為社會生產生活提供了多一份的穩定。而銀行，主要從事吸收存款、發放貸款、發行金融證券、辦理匯兌支付結算等金融活動，從而達到調節貨幣流通，組織信用活動，分配社會資金，支持社會生產的目的。

存款保險制度；銀行；金融

1　銀行體系中的脆弱性

銀行在一國經濟中扮演著重要角色，銀行通過吸收社會中的閑散資金，將其發放給那些處于資金需求狀態的企業或者個人，而且作為支付結算中介，其作用至關重要。因此銀行是一國金融體系的核心，對于金融市場尚不發達的發展中國家來說更是如此。銀行的地位這樣重要，而銀行體系的脆弱與其地位似乎顯得有些不對稱。銀行體系脆弱的原因主要有：首先，銀行脆弱性的一方面表現在其資產負債率很高。與一般的工商企業不同，銀行約90%的資產是源于其吸收的存款，而存款是屬于銀行的負債，這與自有資本是有明顯的區別的。我們知道只要債權人要求歸還，銀行就沒有任何理由拒絕。其次，銀行脆弱性的另一方面表現在其資產負債期限的不匹配，也即銀行資產負債的流動性不對稱。存款分為定期存款和活期存款，活期存款的流動性之高是不容置疑的，雖然在表面上看來定期存款可以為銀行提供一份較為穩定的資金來源，其實這是毫無說服力的，試想只要存款者需要資金，他會被提前提存所損失的利息而阻止嗎？所以總的來說，存款的流動性普遍很高。而作為銀行資產的貸款，則往往期限很長，且由于借款合同中的條款約束，使銀行根本不可能輕易要求債務人歸還，流動性嚴重不足，這也正是銀行需要應對流動性風險的根源所在。最后，銀行體系內的危機容易擴散在社會群體中，從而面臨擠兌風險。銀行在社會群體中可視為“個人資金的保險柜”，一旦有絲毫的“風吹草動”使存款人對銀行的經營穩定性產生懷疑，大家肯定會紛紛將資金從“保險柜”中轉移到自認為更安全的地方，而這種行為會導致其他存款人的盲目效仿，這樣會迅速地使銀行面臨擠兌危機，從而在整個銀行體系中擴散，直接威脅金融秩序的穩定。

考慮到銀行體系的重要地位和其不可避免的脆弱性，因此保證其穩定性對每個國家來說都是很有必要的。而確保銀行體系穩定性的關鍵在于能為存款人利益提供保障，消除他們的恐慌心理。目前我國銀行體系的主體是四大國有銀行，他們都有國家信用提供保障，所以存款人對銀行給予了足夠的信任。但隨著今后利率市場化等改革的進行，銀行將要走向市場，過去僅僅依賴國家信用來防范風險已遠遠不行了，按照市場規則建立危機防范機制顯得頗有必要，存款保險制度作為一種穩定有效的機制應運而生。

2　存款保險制度的影響

所謂存款保險制度，就是指通過對存款進行保險，使得當銀行沒有償債能力時，由存款保險機構對此支付必要的保險金，以維護存款者的利益，達到維護金融體系的安全與穩定。所以，存款保險制度能夠對一國的銀行體系起到有力的保障作用。

存款保險制度能夠提高存款人對銀行的信任度和投資信心。我們知道銀行破產后，存款人遭受的損失是最大的。如果建立了存款保險制度，存款人的利益就能夠得到有效的保護。即使銀行最后由于資金周轉不靈甚至是破產時，參與存款保險的銀行可以依據保險合同，以從存款保險機構得到的一定補償來保證對存款人的支付，最大可能的減少他們的損失。所以，存款保險制度為存款人增加了一份保障，提高了他們對整個銀行體系的信任度。

存款保險制度有利于穩定金融秩序。前面的分析我們知道，銀行脆弱性表現的一個原因在于銀行體系內的危機容易擴散在社會群體中，從而使銀行面臨擠兌風險。一家銀行的倒閉，可能會引起其他存款人的恐慌，這種恐慌心理不斷傳播，甚至會連累那些經營良好的銀行，他們也最終可能迫于擠兌問題同樣面臨破產風險。銀行作為金融的核心，它的破產毫無疑問會帶來信用危機，進而引發經濟的不正常波動，直接影響國家經濟的穩定。存款保險制度通過對破產銀行的及時補救和對其他銀行的有效預防可以控制危機蔓延的趨勢，穩定金融秩序。

存款保險制度可以促進銀行業的667m2追施尿素5kg、磷肥10kg為標準，同時還要及時的做好田間除草工作，以促進椒苗的正常生長。另外有一個管理的重點階段就是盛果期，這個階段椒苗對營養的需求增大，所以需要每畝追施尿素5kg、復合肥15kg，同時也要結合田間除草，促苗攻果，防早衰。此外，如果椒苗在定植后出現了病蟲害的情況，如青枯病，發病初期要用春雷霉素一包兌水75kg淋濕土壤或者100耀200PPM農用鏈霉素，連續防治3次，每10耀15d灌根一次，持續2耀3次就可根除另外，還有需要注意的是在辣椒生長過程中，容易出現由于生長環境的惡化，導致辣椒果實變形、變色，最終影響產品質量的情況。針對這一情況，主要防止措施是在開花坐適度競爭。作為存款人，我們都喜歡將資金存放在那些規模大，實力雄厚的銀行。因此越大的銀行越容易吸收存款，也就意味著其越容易發展，而小銀行則在這場競爭中就變得越難生存了，形成了銀行業的壟斷局面。我們知道，壟斷的市場是低效的，存款保險制度的形成就可以很好地削弱這種壟斷局面，提高其資源配置的效率。存款保險制度使得小銀行的劣勢變得不那么明顯，因為儲戶存放在小銀行的資金與大銀行受到同樣的保護。在這種情況下，銀行業的服務質量等其他因素才會影響儲戶對不同銀行的選擇，這樣促進銀行開拓創新，公平競爭。

存款保險機構作為盈利機構，出于自身的利益考慮，也會加強對銀行經營活動的監督，來降低自身的風險，這樣存款保險機構的監管起到配合中央銀行監管的作用。

（作者單位：江西財經大學）

[1]趙保國.關于我國存款保險制度建立的思考[J].中央財經大學學報,(2010)01

[2]蘇寧.借鑒國際經驗,加快建立適合中國國情的存款保險制度[J].金融研究,(2007)06

1004-7026（2015）03-0075-02中國圖書分類號：F840.682

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